北京銀行創(chuàng)新加速

黨的十八屆三中全會做出的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中明確指出，“在加強監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)……鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。”這被認(rèn)為是決策層對銀行業(yè)提出了新要求。

此前在7月19日，央行就宣布放開金融機構(gòu)貸款利率下限的管制，這意味著貸款利率已經(jīng)完全市場化。同時央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，存款利率市場化也將有序推進。一旦存款利率也完全實現(xiàn)市場化，銀行業(yè)依靠存貸款息差獲取收入的傳統(tǒng)贏利模式將受到挑戰(zhàn)。

在今年兩會上，作為全國政協(xié)經(jīng)濟委員會副主任的北京銀行（601169.SH）董事長閆冰竹告訴《中國經(jīng)濟周刊》：“利率市場化給商業(yè)銀行特別是中小銀行的經(jīng)營模式、利率風(fēng)險管理、資金價格管理能力帶來巨大挑戰(zhàn)，部分中小銀行甚至可能面臨生存的巨大壓力。”

在這樣的背景下，雖然是全國最大的城市商業(yè)銀行，并且連續(xù)多年蟬聯(lián)人均最賺錢的銀行，北京銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的壓力依然很大。

閆冰竹，這位從工商銀行（601398.SH）“轉(zhuǎn)崗”而來的老北京銀行人，在執(zhí)掌北京銀行帥印逾17年后，需要繼續(xù)帶領(lǐng)北京銀行創(chuàng)新。日前，閆冰竹接受《中國經(jīng)濟周刊》專訪，介紹了近期北京銀行所開展的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。他說：“北京銀行不會躺在過去的功勞簿上，而是時刻保持清醒的頭腦、強烈的緊迫感和進取心。”

對話北京銀行董事長閆冰竹：

投行金融服務(wù)對北京銀行轉(zhuǎn)型意義重大

《中國經(jīng)濟周刊》：9月18日，北京銀行宣布與荷蘭ING集團合作，正式開通直銷銀行服務(wù)。北京銀行為什么會選擇做直銷銀行業(yè)務(wù)？現(xiàn)在民生銀行也開展直銷銀行業(yè)務(wù)，北京銀行將如何在這一領(lǐng)域的競爭中凸顯特色？

閆冰竹：在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級、金融改革深化的時代背景下，北京銀行需要搶抓互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展機遇、應(yīng)對利率市場化和金融脫媒挑戰(zhàn)；同時，伴隨大數(shù)據(jù)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在深刻改變我們的生活。客戶亟需更加方便、快捷的金融服務(wù)途徑。

北京銀行在建立直銷銀行的過程中得到了荷蘭ING集團的直接技術(shù)援助和支持，吸收了國際上的直銷銀行服務(wù)經(jīng)驗。相比國外普遍采用純線上直銷銀行的發(fā)展模式，北京銀行直銷銀行更加重視與我國國情和社會基礎(chǔ)的結(jié)合，在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新構(gòu)建了“互聯(lián)網(wǎng)平臺+直銷門店”的線上/線下直銷銀行發(fā)展模式。

對于熟知互聯(lián)網(wǎng)操作、易于接受新事物的客戶，我們鼓勵并引導(dǎo)客戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺完成直銷銀行業(yè)務(wù)辦理；對于那些對互聯(lián)網(wǎng)尚存疑慮，但同樣對便捷金融服務(wù)有急切需求的客戶，我們通過線下“直銷門店”形式為其提供直銷銀行服務(wù)，并逐漸培育、引導(dǎo)客戶向線上互聯(lián)網(wǎng)模式過渡。

線上模式借助更加高效的互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，采用自建與合作的模式，有效融合網(wǎng)上平臺、手機平臺、電商平臺等多電子化服務(wù)渠道；線下模式則在直銷門店中布放遠程簽約機、存取款機、繳費終端等自助設(shè)備，通過網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等自助操作渠道，滿足客戶不同應(yīng)用場景下的金融服務(wù)需求。

我們也關(guān)注到，目前越來越多的同業(yè)開始談?wù)撝变N銀行，包括民生銀行。這也證明北京銀行成為“第一個吃螃蟹者”是值得的。但是可以預(yù)測在不遠的將來，這一領(lǐng)域?qū)⒚媾R激烈的競爭。

北京銀行的直銷銀行將堅持面向廣大大眾型零售客戶和小微企業(yè)客戶的服務(wù)定位，充分利用直銷銀行模式的效率優(yōu)勢和成本優(yōu)勢，以及更具吸引力的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括收益更高、購買更方便的金融理財?shù)犬a(chǎn)品，真正讓客戶受益于效率提升和成本節(jié)約帶來的實惠。

同時，進一步加快直銷門店建設(shè)步伐，優(yōu)先支持服務(wù)需求旺盛、服務(wù)供給薄弱的地區(qū)，提高直銷銀行服務(wù)模式的覆蓋能力。最后，還要加快產(chǎn)品創(chuàng)新，上線推出更多符合客戶需求、體現(xiàn)直銷銀行模式優(yōu)勢、具有競爭力的專屬金融產(chǎn)品，打造更加完備的直銷銀行產(chǎn)品服務(wù)體系。

《中國經(jīng)濟周刊》：9月27日，北京銀行推出投行金融服務(wù)品牌，該品牌涵蓋債券融資、并購金融、銀團貸款、結(jié)構(gòu)融資、機構(gòu)財富管理、資產(chǎn)證券化和財務(wù)顧問等七大系列。而上述金融服務(wù)也是監(jiān)管層一直鼓勵的金融服務(wù)方向。北京銀行在操作中，有哪些具體的實施措施？目前開展的情況如何？

閆冰竹：投行金融服務(wù)，確實是北京銀行近年來戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的結(jié)果。隨著利率市場化進程不斷加快、金融脫媒（通常指資金繞開銀行這個媒介，直接從投資者輸送給資金需求方的直接融資模式）日益凸顯以及新版巴塞爾協(xié)議的實施，使傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式面臨資本充足率與資本收益率的兩難選擇，以提高中介業(yè)務(wù)收入為代表的轉(zhuǎn)型將逐步加快。

同時，另一方面，直接融資比重不斷增加，發(fā)展投行業(yè)務(wù)對于中小銀行的變革轉(zhuǎn)型具有重要的戰(zhàn)略意義。

創(chuàng)新的投行業(yè)務(wù)將是銀行擺脫資本約束開拓業(yè)務(wù)的一條重要途徑。截至2013年10月末，北京銀行為國家重點項目、基礎(chǔ)設(shè)施、保障房建設(shè)、節(jié)能減排、公共事業(yè)、文化創(chuàng)意、民生工程、農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域，累計承銷發(fā)行債券超過3500億元，牽頭銀團貸款550億元，并購貸款發(fā)放103億元。

未來，在利率市場化帶來的商業(yè)銀行存貸款利息差縮小、盈利空間面臨挑戰(zhàn)的背景下，以投行業(yè)務(wù)為代表的新興金融業(yè)務(wù)將對北京銀行的變革轉(zhuǎn)型發(fā)揮重要的作用。

《中國經(jīng)濟周刊》：在今年6月份，北京銀行宣布，旗下的北銀消費金融公司引進了諸多戰(zhàn)略投資者。此舉是出于什么考慮？引進投資者對北銀消費金融公司有何意義？

閆冰竹：中國消費金融事業(yè)還處于發(fā)展的初級階段，北銀消費金融公司作為國內(nèi)首家消費金融公司，需要從長遠和戰(zhàn)略的高度，不斷夯實可持續(xù)發(fā)展的堅實基礎(chǔ)。

北銀消費金融公司此次成功引入境內(nèi)外投資者，體現(xiàn)了監(jiān)管部門對消費金融的認(rèn)可和境內(nèi)外投資者對中國經(jīng)濟發(fā)展以及消費前景的巨大信心。此次成功引資，有利于提升中國消費金融業(yè)的影響力，更好地發(fā)揮消費金融獨特作用、惠及更多中低收入人群。

從公司長遠發(fā)展考慮，為吸引更多股東和資金，同時讓股東對北銀消費金融公司在資金、渠道、客戶各種資源支持方面發(fā)揮更大作用，我們在股權(quán)結(jié)構(gòu)方面做出周密安排。

一方面，公司引入全球最大消費金融公司——西班牙桑坦德消費金融公司，給予其戰(zhàn)略股東地位；另一方面，引入利時集團、聯(lián)想控股、大連萬達、聯(lián)東投資等國內(nèi)民營企業(yè)，有利于發(fā)揮新股東渠道優(yōu)勢、客戶優(yōu)勢等。此外，通過此次股權(quán)調(diào)整，最大限度地補充了資本，優(yōu)化公司股權(quán)結(jié)構(gòu)和治理機制。

入資完成后，公司將與境內(nèi)外投資者展開全方位戰(zhàn)略合作，進一步探索具有中國特色的消費金融發(fā)展模式。根據(jù)協(xié)議，桑坦德消費金融公司將為公司提供相關(guān)技術(shù)援助，在產(chǎn)品研發(fā)、IT系統(tǒng)、風(fēng)險管理、人才培訓(xùn)等方面為公司提供支持。

同時，公司還將融匯包括利時集團超市消費金融、聯(lián)想控股Idea精英匯、大連萬達旅游消費項目等，深化全面合作。

《中國經(jīng)濟周刊》：日前，北京銀行與北京國際信托有限公司簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。向頂級私人銀行客戶推出家族信托服務(wù)，目前，該項業(yè)務(wù)的進展如何？

閆冰竹：2013年9月29日，北京銀行與北京國際信托有限公司簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，合作推出面向頂級私人銀行客戶的家族信托服務(wù)。

中國私人財富經(jīng)歷了30多年的財富快速積累期后，“第一代”企業(yè)家已經(jīng)進入家業(yè)交替的歷史時期。

由于“第一代”創(chuàng)業(yè)者普遍的“獨生子女”家庭結(jié)構(gòu)，加之近年來社會輿論對“富二代”的持續(xù)關(guān)注和新勞動合同法實施，房產(chǎn)稅、遺產(chǎn)稅等“收入調(diào)節(jié)”政策的影響，“第一代”企業(yè)家群體在財富與事業(yè)的傳承上往往會有很多顧慮。

家族信托可以很好地幫助他們解決這個問題。家族信托對財產(chǎn)傳承和企業(yè)控股權(quán)管理的積極作用日益受到這些企業(yè)家的重視。

北京銀行與北京信托合作推出家族信托服務(wù)之后，雙方組建了由投資顧問、項目經(jīng)理、執(zhí)行經(jīng)理、法律顧問等人員構(gòu)成的項目團隊，針對意向客戶開展一對一咨詢和服務(wù)。

目前，此項業(yè)務(wù)由總行私人銀行部牽頭，已在各分行開展完一輪內(nèi)部培訓(xùn)，并針對有意向的潛力客戶進行一對一拜訪，收集高資產(chǎn)凈值客戶針對家族信托業(yè)務(wù)提出的需求與疑問，提供專屬“家族信托解決方案”。

目前，國內(nèi)的家族信托仍有著巨大的市場空間，客戶對家族信托這一新興業(yè)務(wù)需要一個了解和接受的過程。因此，我們在當(dāng)前的業(yè)務(wù)拓展過程中，主要關(guān)注于培育潛在客戶，幫助客戶熟悉信托架構(gòu)及相關(guān)的基本法律關(guān)系。

我們相信，家族信托解決方案能夠幫助企業(yè)家解決“婚姻、家族財產(chǎn)隔離”、“公私財產(chǎn)分離”等問題，并實現(xiàn)“財富傳承”的目的。我們對這項業(yè)務(wù)的前景充滿信心。