以房養老，先“破”傳統觀念

今年9月13日，國務院正式對外公布了《關于加快發展養老服務業的若干意見》，明確提出了鼓勵探索開展老年人住房反向抵押養老保險試點，通過“以房養老”的方式解決養老資金難題。

什么是以房養老？這是一種新型的養老方式，老人可以把自己的產權房抵押給銀行等金融機構，定期獲得一定數額的養老金，或者接受老年公寓服務。房主去世后，該房產將出售用于歸還貸款，其升值的部分將歸抵押權人所有。

聽上去，這好像是給老人們的生活添加了一層保障，但其實大多數人還是覺得不靠譜。在2007—2011年，北京、上海兩地曾先后試行“以房養老”，但直到現在，這種模式并未取得良好的效果。癥結在哪里？

中國是一個“未富先老”的國家。統計顯示，中國60歲及以上的老年人數量高達2億多人，然而養老機構卻只有4萬多家，養老床位只有300多萬張。不少養老院在入住時，需要先一次性支付至少5000元，再算上各類押金和床位費、護理費、伙食費等，總支出基本上萬。“住不上”和“住不起”，已經成為現在中國養老所遭遇的困境。據報道，中國在人均GDP為3000美元的時候就已經進入了老齡化社會，然而不少國家進入這個階段時，人均GDP已經達到了1萬美元。

其實，中國人一輩子都在關心著兩件事——住房和養老。這些年，在房價水漲船高的情況下，買一套屬于自己的房子，對于普通老百姓來說，顯然是件很不容易的事兒。而當擁有自己的房子后，多年的積蓄也基本耗盡，養老又成了一個大問題。中國目前的養老方式主要還是依靠子女贍養、退休金和社保金。在國外，“以房養老”已經是一種比較成熟的養老方式，但在中國卻舉步艱難，在很大程度上，這是受到了國人傳統觀念的制約。

中國人愛買房，這是全世界都知道的事情。在很多人看來，辛苦一輩子拼命掙錢，好不容易買了一套房，死后卻成了別人的，心里的確難以接受。“養兒防老”和“但寸方寸地，留于子孫耕”是中國人的傳統觀念。對于中國的老年人來說，更愿意將自己的房子留給兒女。調查數據顯示，認為“以房養老”由于條件尚未成熟不可行的反對者占54.76%。

在國外是怎樣一種情況呢？以美國為例，許多老年人在退休前10年左右就已經為將來的養老生活購買了房子，然后把多出來的房子出租給別人，依靠房租來維持自己退休后的生活。由于美國的房屋出租業非常發達，美國人支出的房租大約占個人支出的1/4～1/3，因此房屋出租的收益也是比較可觀的。“以房養老”已經被許多美國人認為是一種最有效的養老方式。

“以房養老”試點方案有望在明年一季度推出。這也許會是個好的開始，但這樣一項政策要想真正本土化，僅僅依靠國家政策推動是遠遠不夠的。對于國人來說，需要變的不是養老方式，而是要“破”傳統觀念！

唐駿

著名職業經理人，港澳資訊CEO。

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