論我國汽車金融服務業的發展

摘要：我國汽車金融服務業起步較晚，現仍處于萌芽階段，遠遠落后于西方發達國家。相比于其全方位的汽車消費金融服務，我國主要在消費信貸上有所發展。1995年開始金融與汽車業的首次接觸，之后于2004年成立了第一家專業化汽車金融服務公司。未來汽車金融服務業發展將呈現出以專業汽車金融公司為導向，銀行、擔保公司百花齊放的汽車金融服務局面。

關鍵詞：汽車金融；汽車消費信貸；專業化汽車金融公司

中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）05-0073-02

汽車金融是指與汽車產業相關的金融活動，是在汽車研發設計、生產、流通、消費等各個環節中所涉及到的資金融通方式、路徑，即資金在汽車領域是如何流動的。主要包括資金籌集、信貸運用、抵押貼現、金融租賃，以及相關保險、投資活動，它是汽車業與金融業相互滲透的必然結果。

一、國外汽車金融服務業

當一國人均GDP達到700美元時，便開始進入汽車消費時代。對于國外發達國家來說，貸款購車的比例都在70%以上，汽車金融早已在多年的市場考驗中發展壯大。截至2006年，全球41個國家有38.2%的用戶是通過貸款買車的，汽車金融公司已經成為汽車公司重要的利潤來源之一。

以美國為例，從事汽車金融服務的機構主要包括汽車金融服務公司、銀行信貸聯盟、信托公司等。它們提供的服務貫穿于汽車生產、流通和銷售以及售后服務等過程。主要金融服務方式有：分期付款零售、融資租賃、信托租賃、汽車分期付款合同的融資和再轉讓。1919年，美國通用汽車設立通用汽車票據承兌公司，該公司專門承兌6a43a9ba5a69dfb4be686651ff7e97a9或貼現通用汽車經銷商的應收賬款票據。由于設立了專門的汽車金融服務機構，分離了汽車制造和銷售環節的資金，使得汽車銷售空前增長，適應了汽車進入大批量生產體制后的發展要求。此后，一些大的汽車制造商開始設立金融機構對經銷商和客戶融資，銀行也開始介入這一領域，并和汽車制造商財務公司形成相互競爭的局面。

二、我國汽車金融服務業

在我國，汽車金融服務業仍處于萌芽階段，其主要內容是汽車消費信貸業務，該業務的主體主要涉及銀行、汽車經銷、汽車集團財務公司以及其他非銀行金融機構。與此相對應的，主要有三種消費信貸模式（見表1）。

最早在我國提供汽車金融服務的是銀行而非汽車金融公司。1995年上海汽車集團首次與國內金融機構聯合推出汽車貸款消費，開始了銀行業和汽車業的第一次親密接觸。2004年8月18日，上海通用汽車金融有限責任公司正式成立，這是《汽車金融公司管理辦法》實施后中國首家汽車金融公司，標志著中國汽車金融業開始向汽車金融服務公司主導的專業化時期轉換。隨后又有福特、豐田、大眾汽車金融服務公司相繼成立。至此，打破了以銀行為主導的汽車金融服務模式，開始初步建立了銀行、汽車金融公司、財務公司相互競爭的格局。

三、我國汽車金融服務業未來發展

截至2012年12月，上汽通用汽車金融1405c62bc6f67e245add0d362ace9a63公司業務范圍已擴展至全國30個省300多個城市，為逾百萬汽車消費者提供了全方位的汽車金融服務。同時，豐田汽車金融（中國）有限公司、沃爾沃汽車金融（中國）有限公司等都取得了長足的發展。

從國外的經驗來看，大多數專業汽車金融服務公司都實現了規模經濟與范圍經濟。像美國的通用汽車金融公司、福特汽車信貸公司，客戶有上千萬，資產也達到了一兩千億美元。它們的業務范圍涵蓋了與汽車消費有關的所有服務范圍。

我國當前汽車金融公司的SWOT分析如下：

恰恰相反，商業銀行汽車信貸服務具有規模大、資本雄厚、利率低的優點，但其非專業性以及難以實現汽車金融服務業的規模經濟與范圍經濟阻礙了其發展道路。由此帶來的不良資產問題、機構管理冗雜成為其競爭的弊端。所以我國目前以商業銀行為主導的汽車金融模式必將會實現向專業化服務公司主導的模式轉變。其中，在銀行控股公司下通過設立汽車金融服務子公司獨立開展汽車金融服務、加強商業銀行與專業汽車金融公司合作的方式在我國得到了實踐并取得了一定的成績。如奇瑞與徽商銀行成立的奇瑞徽銀汽車金融有限公司、一汽與吉林銀行合資成立汽車金融公司等等。

總之，我國未來汽車金融服務業發展將呈現出以專業汽車金融公司為導向、銀行、擔保公司百花齊放的汽車金融服務局面。但專業汽車金融公司想要站穩主導地位必須認清自身的優勢、劣勢，善于避開威脅、把握機會，利用好國家的相關政策和其他利好機會，積極調整本企業的發展戰略，逐步走向壯大，走向國際化。

（責任編輯：辛美玉）