創(chuàng)新模式支持中小企業(yè)融資

“有資金需求，我們首選農(nóng)行。20年來的合作默契，農(nóng)行給了公司很多費(fèi)用優(yōu)惠，效率也高，在很大程度上降低了成本?！?武漢光谷團(tuán)結(jié)激光副總經(jīng)理馮迅說。

1994年，團(tuán)結(jié)激光創(chuàng)始人陳海兵放棄國(guó)家重點(diǎn)激光實(shí)驗(yàn)室的工作，帶領(lǐng)6名科技人員下海組建公司，專門做激光傳達(dá)設(shè)備。

20年前的信貸體系遠(yuǎn)不如現(xiàn)在全面，中小企業(yè)融資基本都靠銀行信用貸款。資金短缺，又缺少擔(dān)保，陳海兵尋貸接連受挫。走投無路之際，農(nóng)行湖北分行營(yíng)業(yè)部在沒有任何抵押與擔(dān)保的情況下，給予他第一筆20萬元的個(gè)人助業(yè)貸款，從而幫助團(tuán)結(jié)激光快速打開了局面。

是什么原因讓農(nóng)行敢冒風(fēng)險(xiǎn)，將貸款發(fā)放給一家剛剛起步的小企業(yè)呢？

“那時(shí)，各大銀行對(duì)中小企業(yè)放貸有很多失敗案例，導(dǎo)致貸款不能按時(shí)收回來?！被叵氘?dāng)年情景，時(shí)任農(nóng)行魯巷支行網(wǎng)點(diǎn)主任談到，他之所以“斗膽”，主要是看好國(guó)內(nèi)激光產(chǎn)業(yè)的前景，也源自對(duì)農(nóng)行資金管理和企業(yè)發(fā)展的信心。

在與團(tuán)結(jié)激光的合作中，農(nóng)行積極配合企業(yè)發(fā)展需求，開發(fā)“融資租賃”業(yè)務(wù)，建議團(tuán)結(jié)激光用貸款的方式購(gòu)買設(shè)備，并投放到激光加工線上，通過產(chǎn)生的營(yíng)業(yè)收入逐步償還貸款，這樣既能避免一次性占用過多資金購(gòu)買設(shè)備，促進(jìn)公司的滾動(dòng)發(fā)展，也讓貸款資金的安全得到了保障。通過引入第三方進(jìn)行融資租賃，農(nóng)行成功為公司辦理融資租賃業(yè)務(wù)單筆1.2億元。

據(jù)了解，這種模式在當(dāng)時(shí)的中國(guó)大陸地區(qū)還是首創(chuàng)。從團(tuán)結(jié)激光“呱呱墜地”，到現(xiàn)在激光加工行業(yè)排名國(guó)家前列，直至走向世界，農(nóng)行一直全力給予融資和融智扶持，從一開始的20萬元信貸支持，直至2013年的3.98億元。20年來，農(nóng)行對(duì)團(tuán)結(jié)激光的信貸支持放大了近2000倍，一直秉承服務(wù)至上的理念緊跟企業(yè)需求。

“融資租賃”只是農(nóng)行支持中小企業(yè)發(fā)展的形式之一。在中央政府不斷出臺(tái)各項(xiàng)扶持中小企業(yè)的政策背景下，農(nóng)行湖北省分行營(yíng)業(yè)部不斷探索改善中小企業(yè)融資環(huán)境的路徑。

“政府要發(fā)展哪里，我們就服務(wù)哪里，中央要求對(duì)中小企業(yè)的投放增數(shù)增量，農(nóng)行就依托商圈、商會(huì)、專業(yè)市場(chǎng)，加大中小企業(yè)支持力度，解決中小企業(yè)實(shí)際困難。”農(nóng)行湖北省分行營(yíng)業(yè)部副總經(jīng)理、紀(jì)委書記彭國(guó)祥說，從政策層面來講，近幾年根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，政府要求銀行支持中小企業(yè)發(fā)展，解決就業(yè)壓力，農(nóng)行就一直在推進(jìn)。

除了流程越來越簡(jiǎn)化，中小企業(yè)通過農(nóng)行個(gè)人助業(yè)貸款的形式，能申請(qǐng)到的額度也越來越大：由原先僅僅解決燃眉之急一路培育，從50萬元到現(xiàn)在的1500萬元，抵押物由省內(nèi)可延伸至省外。

擔(dān)保方式也更靈活。原來，只能用資產(chǎn)進(jìn)行抵押，現(xiàn)在中小企業(yè)可以通過商會(huì)擔(dān)保、異地抵押、商戶聯(lián)保等多種形式申請(qǐng)貸款，解資金之急。

以農(nóng)行武漢江北支行為例，由于其服務(wù)老漢正街，市場(chǎng)輻射面廣，商戶資金需求季節(jié)性強(qiáng)，農(nóng)行創(chuàng)新推出“市場(chǎng)方擔(dān)保個(gè)人助業(yè)貸款”業(yè)務(wù)。貸款對(duì)象為在“漢正街品牌服飾批發(fā)廣場(chǎng)”有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，利率享受農(nóng)行最優(yōu)惠的政策。擔(dān)保方式為市場(chǎng)方保證擔(dān)保，在協(xié)議框架內(nèi)，可為品牌商戶提供總額度10億元的市場(chǎng)方擔(dān)保個(gè)人融資業(yè)務(wù)。此外，漢正街的商戶可相互聯(lián)保，額度從兩年前的50萬元提高到300萬元；企業(yè)上下游、生產(chǎn)銷售鏈之間也可以相互擔(dān)保，還引入了專業(yè)擔(dān)保公司；農(nóng)行還為漢正街貸款額度達(dá)到700萬元的300位商戶辦理結(jié)算免費(fèi)的武漢商人卡。

對(duì)貸款主體的限制繼續(xù)在放寬。原來，申請(qǐng)個(gè)人助業(yè)貸款的小微企業(yè)需要有1000萬元以上的注冊(cè)資金，現(xiàn)在類似的條款已經(jīng)取消，貸款期限由從前的不超過5年延長(zhǎng)到現(xiàn)在的10年。

細(xì)節(jié)方面，各類“微創(chuàng)新”層出不窮。農(nóng)行武漢直屬支行聯(lián)手白沙洲大市場(chǎng)，以新開發(fā)的BMP、E商管家、貸款融資等為支撐產(chǎn)品，以信用培育為發(fā)展點(diǎn)，服務(wù)大市場(chǎng)鮮肉、凍品、干活、糖酒四大產(chǎn)品板塊的760家商戶，創(chuàng)造了全省第一筆市場(chǎng)方對(duì)業(yè)主的委托貸款、全市第一家大市場(chǎng)使用BMP等多個(gè)業(yè)內(nèi)第一，贏得市場(chǎng)管理者、商戶、政府的一致好評(píng)。存貸通產(chǎn)品是湖北分行營(yíng)業(yè)部為降低小微企業(yè)的融資成本特別推出的新產(chǎn)品，借款人賬戶可與其直系親屬或配偶的賬戶關(guān)聯(lián)，由存款利息貼補(bǔ)貸款利息，2萬元以上存款的收益補(bǔ)貼可減少近百分之三的融資成本。

在提升客戶體驗(yàn)的過程中，湖北省分行營(yíng)業(yè)部推出多項(xiàng)創(chuàng)新服務(wù)。特別是針對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，召集團(tuán)隊(duì)針對(duì)企業(yè)的個(gè)性化需求，打造專門產(chǎn)品，縮短信貸流程，節(jié)約企業(yè)財(cái)務(wù)成本。

比如，產(chǎn)品“智動(dòng)貸”，客戶只要簽訂貸款借款合同，在合同規(guī)定的有效期和額度內(nèi)，即可通過營(yíng)業(yè)柜臺(tái)、網(wǎng)上銀行、銀企通平臺(tái)和自助設(shè)備等渠道自主、循環(huán)使用貸款；“小企業(yè)簡(jiǎn)式貸”則是依據(jù)小企業(yè)客戶所提供的有效抵（質(zhì)）押物價(jià)值或保證人的擔(dān)保能力，直接進(jìn)行客戶授信和辦理各類貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、信用證等表內(nèi)外融資業(yè)務(wù)的信貸產(chǎn)品。

除了傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，湖北省分行營(yíng)業(yè)部還充當(dāng)“智庫(kù)”角色，深入研究企業(yè)所處行業(yè)情況，從宏觀上幫助企業(yè)做好定位戰(zhàn)略，大力扶持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。

中小企業(yè)往往專心于產(chǎn)業(yè)而缺乏金融意識(shí)。“融資是小企業(yè)最基本的金融需求，在發(fā)展的過程中，他們更需要的是金融工具、財(cái)務(wù)輔導(dǎo)這方面的‘融智’支持”，農(nóng)行湖北省分行營(yíng)業(yè)部副總經(jīng)理張仁宗談到，“農(nóng)行湖北省分行營(yíng)業(yè)部成立了江城小企業(yè)專營(yíng)支行，在營(yíng)業(yè)部層面組建專門服務(wù)團(tuán)隊(duì)和直銷團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)專家化與專業(yè)化”。

調(diào)查中了解到，隨著電子商務(wù)飛速發(fā)展，農(nóng)行湖北省分行營(yíng)業(yè)部不斷更新銀商合作模式，在武漢首推服務(wù)于中小企業(yè)資金結(jié)算的E商管家。

這個(gè)平臺(tái)主要有生產(chǎn)銷售型、代理型、市場(chǎng)園區(qū)型3個(gè)類型的供應(yīng)鏈，利用農(nóng)行強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源，為傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型為電商提供集供應(yīng)鏈管理、多渠道支付結(jié)算、線上線下協(xié)同發(fā)展、云服務(wù)等于一體的定制化商務(wù)金融綜合服務(wù)，并通過專業(yè)的直銷團(tuán)隊(duì)，對(duì)接省內(nèi)各大市場(chǎng)，為客戶提供融資融智平臺(tái)。

企業(yè)通過“E商管家”，能打通實(shí)體渠道與網(wǎng)絡(luò)銷售、訂單采集與資金收付、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與市場(chǎng)營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)對(duì)自身以及供應(yīng)鏈上下游財(cái)務(wù)結(jié)算、采購(gòu)銷售、營(yíng)銷配送等全方位管理，甚至無需自行搭建平臺(tái)，利用商務(wù)金融云服務(wù)，即可完成在電商領(lǐng)域的快速部署，成功構(gòu)建實(shí)體與虛擬、線上與線下有機(jī)結(jié)合的交互式、立體化經(jīng)銷網(wǎng)絡(luò)和管理體系，極大降低傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型的成本。