優(yōu)化金融服務環(huán)境 促進非公經(jīng)濟快速健康發(fā)展

一、我區(qū)非公經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀及金融支持非公經(jīng)濟取得的成效

截至2012年9月末，我區(qū)個體工商戶已達94.23萬戶，注冊資金397.09億元；全區(qū)私營企業(yè)已達14.37萬戶，注冊資金達7351.68億元，占全區(qū)實有市場主體注冊資金總額的51.26%。非公經(jīng)濟在自治區(qū)穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生等方面均發(fā)揮著重要作用。據(jù)不完全統(tǒng)計，全區(qū)非公經(jīng)濟領(lǐng)域就業(yè)人數(shù)已占到全區(qū)城鎮(zhèn)全部就業(yè)人數(shù)的75%以上和新增就業(yè)人數(shù)的90%以上，成為高校畢業(yè)生尋找工作崗位的重要領(lǐng)域。發(fā)展非公經(jīng)濟已經(jīng)成為實現(xiàn)自治區(qū)改革發(fā)展、富民強區(qū)戰(zhàn)略的重要途徑之一。

近年來，自治區(qū)制定了一系列扶持非公經(jīng)濟發(fā)展的相關(guān)政策和措施，如為非公經(jīng)濟提供更為寬松的市場準入政策，舉行小微企業(yè)金融服務宣傳月活動、中小企業(yè)金融服務峰會等。各金融機構(gòu)適應非公經(jīng)濟發(fā)展需要，不斷加強對非公經(jīng)濟的金融服務，創(chuàng)新非公經(jīng)濟金融產(chǎn)品，簡化審批手續(xù)，量身打造小微企業(yè)產(chǎn)品，取得了顯著成效。

（一）設立專營機構(gòu)，提供專業(yè)服務

認真落實小企業(yè)專營機構(gòu)“四單管理”（即單列規(guī)模、單獨人力資源配置、單獨信貸審批、單獨考核激勵）。截至2011年末，全區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)共設立金融專營服務機構(gòu)461家，其中，總行設有3家，一級分行設有18家，二級分行和支行設有440家，專業(yè)營銷人員超過3000人。在實行分類評級和創(chuàng)新業(yè)務流程方面，包商銀行采取“重經(jīng)營、輕抵押，重信用、輕擔保，重分析、輕擔保”的方式，貸款手續(xù)簡便，審批高效，一般在3—5個工作日內(nèi)完成貸款從申請到發(fā)放的全過程。截至2012年12末，包商銀行累計發(fā)放小企業(yè)貸款1689億元，為14.9萬多戶微小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)牧民提供了金融服務，支持100多萬人就業(yè)和創(chuàng)業(yè)。

（二）創(chuàng)新和推行特色信貸產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)需求

中國銀行內(nèi)蒙古分行推出批量拓展型金融產(chǎn)品——“乳業(yè)通寶”，為伊利、蒙牛兩大乳企的原奶供應商提供授信支持，破解奶牛養(yǎng)殖企業(yè)融資難題。建設銀行內(nèi)蒙古分行推出“誠貸通”、“資貸通”、“e貸通”、“聯(lián)貸聯(lián)保”等信貸產(chǎn)品，拓寬中小企業(yè)融資渠道。截至2012年底，累計向中小微企業(yè)投放貸款462.74億元，涉及農(nóng)林畜牧、裝備制造、生物制藥、化工等十幾個行業(yè)和領(lǐng)域，項目遍布全區(qū)各盟市。

（三）改進服務方式，推行便捷服務

郵政儲蓄銀行內(nèi)蒙古分行推出的小企業(yè)貸款業(yè)務，手續(xù)簡便、無需中介擔保，貸款一次申請，便可循環(huán)使用4年，單筆金額最高可達1000萬元。自治區(qū)農(nóng)村信用社簡化貸款審批流程，提供可供選擇的還款付息方式，推廣金融超市“一站式”服務，為中小企業(yè)及工商個體戶提供及時、周到、優(yōu)良的服務。

二、金融在支持我區(qū)非公經(jīng)濟發(fā)展中存在的主要問題

據(jù)統(tǒng)計，全國非公經(jīng)濟占GDP的比重已達2/3，而目前我區(qū)的非公經(jīng)濟占全區(qū)GDP的比重僅為50%左右，說明近幾年我區(qū)的非公經(jīng)濟雖然取得了較快的發(fā)展，但與全國其他發(fā)達省份相比還是存在較大差距。近幾年，我區(qū)金融系統(tǒng)無論在信貸總量還是信貸結(jié)構(gòu)或者是服務創(chuàng)新方面對非公經(jīng)濟的支持力度都有了很大的提高。但是，當前金融在支持非公經(jīng)濟發(fā)展還存在不少問題。

（一）信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不夠，服務非公經(jīng)濟意識薄弱

由于個體、私營為主的非公經(jīng)濟企業(yè)規(guī)模小、實力弱、自有資金不足、資信水平較低、抗風險能力較弱、缺乏有效擔保抵押物等因素難以滿足商業(yè)銀行信貸標準的要求。同時金融機構(gòu)對支持非公有制經(jīng)濟發(fā)展的重要性認識不足、服務意識淡薄、貸款營銷觀念不強，一方面是銀行有資金用不出去，另一方面非公經(jīng)濟企業(yè)資金緊缺得不到緩解，造成了非公企業(yè)對銀行貸款的強烈需求與銀行的可貸資金寬松間難以有效結(jié)合的狀況。

（二）縣域和農(nóng)牧區(qū)非公經(jīng)濟金融支持力度弱化

盡管當前縣域金融服務明顯改善，但與當前新形勢下旺盛的資金需求相比，與縣域非公經(jīng)濟新發(fā)展新要求相比，縣域金融服務仍然亟待改進和完善。

金融組織體系難以適應縣域非公經(jīng)濟發(fā)展新要求

一是縣域銀行機構(gòu)和網(wǎng)點匱乏，難以滿足縣域非公經(jīng)濟發(fā)展的多元化、多層次的金融需求。縣域信貸供給仍然集中依賴于三家“農(nóng)”字號金融機構(gòu)，貸款占70%；而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村，大型金融機構(gòu)極少有網(wǎng)點，絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本是農(nóng)信社“獨木撐天”。縣域，尤其是鄉(xiāng)村金融服務難以進入尋常百姓家。二是縣域非公經(jīng)濟金融服務體系中政策性金融偏弱，與縣域融資中弱質(zhì)性主體多、政策性融資需求大的特征不相適應。三是草根金融不足。全區(qū)新型農(nóng)村金融機構(gòu)只有59家，還未達到旗縣網(wǎng)點全覆蓋，小額貸款公司還有空白點。

縣域非公經(jīng)濟信貸投入總量相對不足，部分領(lǐng)域貸款難問題突出?？h域貸款總量占全區(qū)的比重不到30%，遠低于縣域GDP占比60%。同時，縣域資金外流嚴重，加劇了信貸資金供求矛盾。此外，信貸結(jié)構(gòu)不平衡。表現(xiàn)為“四多四少”，即中長期貸款多，短期貸款少；基礎設施行業(yè)貸款多，其他行業(yè)貸款少；大中型企業(yè)貸款多，小企業(yè)貸款少；呼包鄂貸款多，東部盟市貸款少。

（三）缺乏適應非公經(jīng)濟需求的靈活機制，服務水平低下，業(yè)務品種單一

個體、私營等非公企業(yè)經(jīng)營機制靈活，在資金需求上有“用款急、額度小、頻率高”的特點。而各家銀行基本上都實行集約化經(jīng)營，將信貸管理權(quán)限集中，實施“重點行業(yè)、重點項目、重點客戶和重點地區(qū)”的四重戰(zhàn)略，在業(yè)務指導思想上一直把大中型企業(yè)作為重點服務對象。因此，在機構(gòu)設置、信用評級、貸款審批流程等方面，都還未能建立起完全適應個體、私營等非公經(jīng)濟企業(yè)需求的靈活機制和經(jīng)營模式。還沒有能根據(jù)個體、私營等非公經(jīng)濟企業(yè)的需求，為其提供融資顧問、代理保險等全方位多形式的金融服務。當前對其提供的服務仍停留在簡單的存貸款和結(jié)算業(yè)務等方面，服務水平相對低下，業(yè)務品種單一。這也一定程度上制約了銀行自身中間業(yè)務的發(fā)展，影響盈利水平的進一步提高。

（四）非公經(jīng)濟企業(yè)取得貸款的條件和融資成本較高

銀行辦理每筆貸款，都必須付出一定成本。相對于國有或集體企業(yè)而言，個體和私營的非公經(jīng)濟企業(yè)的資產(chǎn)數(shù)量少、信用等級低，抵押貸款和信用貸款都比較困難。貸出相同額度的一筆錢，銀行會選擇全部帶給大企業(yè)，而不會分成好幾十部分貸給幾十家個體、私營企業(yè)。這就逐漸形成對個體、私營等非公有制企業(yè)向銀行融資的自然限制，再加上一些大銀行信用等級的評價標準本身就存在著對個體、私營等非公經(jīng)濟企業(yè)資信評估的不利因素，使得這一矛盾更加突出。比如，在某國有商業(yè)銀行的信用等級評定標準中，“客戶規(guī)?！边@一項所占比重為9分，而個體、私人企業(yè)在這一項基本上拿不到分，獲得貸款就比較難。此外，為了促進銀行對個體、私營等非公經(jīng)濟企業(yè)貸款的積極性，使風險與收益實現(xiàn)對等，國家對貸款實行利率浮動制，如農(nóng)村信用社貸款率最高可上浮至90%。但是這項政策還存在一定的負面影響，即加重了個體、私營等非公有制企業(yè)的融資成本。與國有、集體企業(yè)相比，非公企業(yè)的融資成本相對較高，負擔較重。

三、優(yōu)化我區(qū)非公經(jīng)濟金融服務的對策建議

金融機構(gòu)對非公經(jīng)濟服務中的弱點，特別是金融機構(gòu)很多的金融產(chǎn)品不能適應非公經(jīng)濟的發(fā)展特點，嚴重影響了我區(qū)非公經(jīng)濟經(jīng)濟企業(yè)的快速發(fā)展，但創(chuàng)造良好的金融支持環(huán)境是一項系統(tǒng)工程，需要政府部門、銀行及企業(yè)三方的共同努力。

（一）政府方面

1.著力完善金融組織體系，激發(fā)非公經(jīng)濟金融內(nèi)在活力

推動國有商業(yè)銀行進一步轉(zhuǎn)變觀念，增加服務網(wǎng)點；鼓勵股份制商業(yè)銀行和區(qū)內(nèi)地方性商業(yè)銀行逐步到縣域設立分支機構(gòu)；引導農(nóng)村合作金融機構(gòu)在鞏固現(xiàn)有機構(gòu)網(wǎng)點的基礎上，延伸窗口服務；推動郵儲銀行加快儲蓄網(wǎng)點改造。加快發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、小額貸款公司等新型縣域金融機構(gòu)。鼓勵民間資本參與發(fā)起設立新型農(nóng)村金融機構(gòu)，積極拓寬融資渠道，多管齊下滿足非公經(jīng)濟發(fā)展多元化資金需求。

2.積極推動擔保體系建設

建立企業(yè)自主創(chuàng)新的貸款風險補償機制和非公經(jīng)濟擔保專項基金，積極推動政府有關(guān)部門加強非公經(jīng)濟企業(yè)擔保體系建設，完善擔保機構(gòu)的資本注入、補充機制，建立擔保機構(gòu)的多層次風險分擔機制。引導商業(yè)銀行按照平等、自愿、公平及等價有償、誠實信用的原則，加強與擔保機構(gòu)的互利合作，根據(jù)雙方的風險控制能力合理確定擔保放大倍數(shù)，促進非公經(jīng)濟企業(yè)信貸融資業(yè)務健康發(fā)展。引導商業(yè)銀行對運作規(guī)范、信用良好、資本實力和風險控制能力較強的擔保機構(gòu)承保的優(yōu)質(zhì)非公經(jīng)濟企業(yè)轉(zhuǎn)化項目在貸款定價上給予優(yōu)惠。

3.進一步加強金融環(huán)境建設

金融環(huán)境建設是促進非公經(jīng)濟服務最基礎的工作。各級地方政府要加強金融環(huán)境建設，積極搭建銀企合作平臺，推進社會信用體系建設，規(guī)范社會中介行為，加快中小企業(yè)信用擔保體系建設，推動出臺支持銀行業(yè)發(fā)展的各項優(yōu)惠政策，促進金融與經(jīng)濟的良性發(fā)展。

（二）銀行方面

1.改進管理方式，完善非公有制經(jīng)濟金融服務體系

各銀行業(yè)金融機構(gòu)應把為非公有制經(jīng)濟提供服務當作增加市場份額、提高競爭力的渠道和機遇，建立健全非公有制經(jīng)濟貸款管理制度，完善審貸模式，根據(jù)個體、私營等非公有制經(jīng)濟貸款時間急、頻率高、額度小的特點，簡化貸款流程、提高貸款審批效率。各國有商業(yè)銀行要下放縣域分支機構(gòu)的貸款審批權(quán)限，促進縣域經(jīng)濟和非公有制經(jīng)濟的健康發(fā)展。要增強對非公有制經(jīng)濟的信貸管理的靈活性，根據(jù)中小企業(yè)的生產(chǎn)和流通實際需要，合理確定貸款期限。要提高定價科學性和自主性，提升通過利率覆蓋風險的能力。

2.優(yōu)化信貸投放結(jié)構(gòu)，加大信貸投入

各國有商業(yè)銀行、股份制銀行要相應調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)比例，在新增信貸總量中確定一定份額定向用于支持非公有制經(jīng)濟發(fā)展，縣域新增存款應主要用于支持當?shù)胤枪兄平?jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展；政策性銀行要積極探索依托中小金融機構(gòu)向非公有制企業(yè)發(fā)放貸款，探索政策性貸款與商業(yè)性貸款相配套的以非公有制中小企業(yè)為主要服務對象的貸款運行模式；城市商業(yè)銀行要把信貸工作的重點放在支持非公有制經(jīng)濟發(fā)展上；農(nóng)村信用社要堅持服務“三農(nóng)”的定位，積極支持農(nóng)戶、農(nóng)村個體工商戶、種養(yǎng)殖大戶的發(fā)展，大力扶持從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開發(fā)、農(nóng)業(yè)科技示范以及農(nóng)產(chǎn)品深加工的非公有制企業(yè)的發(fā)展，支持農(nóng)村戰(zhàn)略性主導產(chǎn)業(yè)、區(qū)域性優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和地方性特色產(chǎn)業(yè)做大做強，推動農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整。

3.創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強服務功能

各銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)不同行業(yè)、不同產(chǎn)品、不同規(guī)模、不同需求的非公有制經(jīng)濟主體，積極探索多種信用增級形式，開發(fā)基于產(chǎn)業(yè)鏈的、適銷對路的和形式多樣的金融服務方式積極探索適合非公有制經(jīng)濟特點的林權(quán)、專利權(quán)、應收賬款、 股權(quán)和動產(chǎn)質(zhì)押等金融產(chǎn)品；對外向型私營企業(yè)積極發(fā)放打包貸款、出口押匯、出口退稅賬戶托管貸款；對無法提供有效抵押、擔保的個體經(jīng)營戶，可采取個體經(jīng)營戶聯(lián)保的辦法，方便其貸款；積極參與小額擔保貸款發(fā)放工作，支持勞動密集型非公有制企業(yè)的發(fā)展。為非公有制經(jīng)濟提供全面優(yōu)質(zhì)的金融服務。除傳統(tǒng)的信貸服務手段外，要積極開辦針對非公有制經(jīng)濟發(fā)展的中間業(yè)務、遞延業(yè)務；創(chuàng)新服務手段，靈活運用各種金融工具，為個體、私營業(yè)主提供開戶、結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、票據(jù)、信息、代收代付以及融資租賃、公司理財和賬戶托管等業(yè)務，切實方便其生產(chǎn)經(jīng)營。

4.加強窗口指導，密切銀企關(guān)系，全面支持非公有制經(jīng)濟發(fā)展

各金融機構(gòu)要通過召開座談會、推介會等多種形式，向個體、私營企業(yè)宣傳金融政策，介紹金融產(chǎn)品，充分利用金融機構(gòu)的信息優(yōu)勢和便利條件，為企業(yè)提供理財顧問、資產(chǎn)重組、評估咨詢以及其他多種信息服務。

（三）個體、私營等非公經(jīng)濟方面

信用是市場經(jīng)濟的重要基礎，市場經(jīng)濟離不開信用經(jīng)濟，一個企業(yè)只有恪守誠信才有旺盛的生命力。企業(yè)的經(jīng)營管理者必須增強信用意識。良好的信用關(guān)系是企業(yè)正常經(jīng)營與銀行良好合作的基本保證。同時，加強內(nèi)部管理，健全財務管理制度，提高信息透明度。努力打造企業(yè)品牌、產(chǎn)業(yè)品牌，增強企業(yè)發(fā)展后勁和市場綜合競爭力，以自身的良好信用來贏得銀行的信賴和支持。通過自身的努力，不斷提高經(jīng)營管理水平，提融資能力。

總之，支持非公有制經(jīng)濟發(fā)展對于保持經(jīng)濟增長、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、促進就業(yè)和改善民生的重要意義，充分認識支持和服務非公有制經(jīng)濟是銀行業(yè)實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的必然要求，緊緊圍繞自治區(qū)黨委、政府“富民強區(qū)”的戰(zhàn)略部署，進一步加大對非公有制經(jīng)濟的支持力度，不斷增強自治區(qū)經(jīng)濟活力，努力推動自治區(qū)經(jīng)濟金融良性互動，營造銀企共贏的良好局面。

責任編輯：康偉