促進農村金融服務體系發展的思考

摘 要：近年來，以農村信用社為主力，由農業發展分行、農業銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構所組成的農村金融服務體系，有效地促進了農村經濟的平穩健康發展。但隨著經濟的發展，現有農村經濟格局與金融格局仍然存在著不相適應的現象，在一定程度上抑制了農村經濟發展，一些不容忽視的問題亟待解決。文章站在金融服務的角度分別探究了現有農村金融體系中存在的問題，并在制度建設、體制創新、政府指導等方面提出了相關建議和改進措施，目的在于使涉農金融機構在支持服務“三農”工作中更能發揮積極作用。

關鍵詞：農村金融服務 存在問題 對策建議

中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）03-203-02

隨著金融改革的不斷深入，商業化經營迫使原國有商業銀行中除中國農業銀行外其他銀行已撤出農村市場，新的股份制銀行和外資銀行涉足農村動力明顯不足。目前農村商業性金融服務主體只有精簡了的農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行，而農業銀行服務網點僅設到縣區級或鄉鎮級，在鄉鎮級以下設置服務網點的主要是農村信用社和郵政儲蓄銀行（大部分僅限辦理個人儲蓄）。

近年來，在中央政策的指導下，各金融機構加大了對農村金融服務的支持力度，有力地促進了農村經濟健康發展。但目前在農村經濟發展中，仍存在著農村金融服務總體有效需求與農村金融服務、產品供給不足的現象，特別是農村金融市場資源配置問題表現的相對比較突出。本文就此現狀進行了分析，從而為加強和改善農村金融服務提供理論參考。

一、農村金融服務體系中存在的問題

1.金融服務壟斷，缺乏競爭機制。國有商業銀行在農村服務網點的撤銷，使農村信用社實際上壟斷了農村金融市場，農村金融資源無法進行合理有效配置，不能滿足農村發展經濟對商業性資金的需要。缺乏有效的、競爭性的農村商業性金融體系，使得農村的資金供求矛盾更加突出。

2.服務項目不完善，功能弱化。農村金融機構提供的業務服務方式單一，業務品種除存款、貸款、結算外，其他業務基本沒有開辦。我國已形成以票據和銀行卡為主體、以新興電子支付工具為發展方向的非現金支付工具體系格局。但在縣以下農村可以選擇使用的非現金支付工具很少。一方面新興的金融支付工具在農村宣傳有限，加之金融機構業務人員電子化程度低，一般偏好傳統的、熟悉的業務品種。另一方面農村產業化發展的規模仍以家庭經營方式為主，農戶的各項收入和支出的結算方式仍過度依賴現金交易。所以新興的支付業務在農村沒有普及，如代發代繳、異地查詢、國庫券、期貨、保險、投資理財、基金交易等業務，影響了新興支付結算工具的推廣和應用。

3.金融服務缺位導致資金流失。首先，農村信用社規模小，支付結算手段相對落后，導致一些企業和農戶舍近求遠，到縣城開戶辦理結算業務；其次，農村信用社為降低運營成本，將業績不好的營業網點進行了撤并，從而失去了大量的儲戶，在吸收存款方面存在較大困難；再次，由于沒有有效的資金回流機制，農村資金難以參與自身的經濟循環，使本來就不富余的農村資金流向發達地區和發達行業，加劇了農村的資金短缺狀況。

4.金融網絡建設匱乏、滯后。我國已建立起以中國人民銀行現代化支付系統為核心，銀行業金融機構行內支付系統為基礎的支付結算網絡。但由于受地理位置、通信技術、經濟發展等條件的影響，鄉鎮以下的農村金融服務網絡覆蓋面較低。部分農村信用社的鄉鎮網點未能接入大、小額支付系統或接入后使用率不高。現代化支付系統方便、快捷的支付功能在農村沒能得到應用，阻礙了支付結算業務的發展，也制約了農村金融服務的拓展和深化。

5.金融機構信貸支持不足。目前，貸款難已成為農村建設的瓶頸。一是由于涉農企業規模小，自身資產質量不高，沒有有效的抵押物，普遍難以達到信貸“門檻”要求。二是信貸投放主要以短期貸款為主，而農業生產周期長、效益低的特點，制約了金融信貸投入。三是金融機構對農村的信貸支持，主要集中在有經濟實力的農戶和部分經濟效益較好的農產品加工企業上，對農村綜合開發、市場建設、產品經營項目等方面則支持不夠。

二、促進農村金融服務體系發展的對策和建議

1.統籌考慮，整體推進，切實解決農村金融服務缺位的問題。一是農業銀行、農業發展銀行、農村信用社今后仍要堅持立足“三農”、服務“三農”的經營理念。農村金融服務的根在農村、在農民、在農業，農村金融體系建設必須把支持農村、農民、農業發展作為出發點，依托現代化的支付系統和豐富的支付工具，延伸服務深度，努力改善農村金融服務現狀。二是加強農村信用體系建設。完善農村金融服務體系的核心問題是資金，而農業發展中資金缺乏的關鍵問題是信用。因此，應在農村建立農戶信用檔案，用來記錄農戶的信用等級，為有良好信用等級的農戶，辦理貸記卡等支付工具，方便其支付結算，既增加農戶對金融產品的使用率，又提高了農戶的信用意識。三是促進農村金融服務創新。首先農村金融機構可以積極開發電話支付、移動支付、網上支付等新業務，使農戶能夠直接辦理跨行轉賬業務。其次可以創新授權授信管理辦法，發揮金融機構在項目評估、產業信息、代客理財等方面的優勢，搭建適應農村金融市場的產品創新平臺，如代銷基金、債券、農業理財和投資咨詢等服務。另外還可以結合當地經濟特色，詳細了解農戶所需，積極研發適合農業和農村經濟發展特點的金融支付產品，豐富農村支付方式，滿足農村經濟主體多樣化的需求。四是強化農業發展銀行的支農功能。農業發展銀行在繼續做好糧棉油收購貸款、大力支持農業開發、農田排灌等中長期政策性貸款，切實加大對農村改革發展重點領域和薄弱環節的支持力度同時，將業務范圍拓展到商業銀行不愿介入的領域，賦予其支持扶貧、農業綜合開發等政策性融資職能。使農業發展銀行圍繞支持農業產業化發展，適度拓展信貸的范圍和領域。既要防止混同于一般金融中介包攬應由商業金融或合作金融發揮作用的項目，又要防止混同于財政包攬應由國家財政無償扶持的項目。比如：農業科技成果開發與推廣、通信建設、電網改造、清潔節能建設等大批的農村基礎設施和公共服務設施項目的投資，發揮政策性銀行作用。

2.增加農村信貸投入，建立以農業信貸政策創新為導向，信貸產品創新為主體的農業信貸管理制度。一是應著力創新農業信貸政策和信貸品種，完善貸款期限和貸款利率浮動幅度議定制度，最大限度減輕農戶貸款利息，采用拓展貸款對象、拓寬貸款用途、合理確定期限、實行優惠利率等措施，實現小額農貸由小向大小兼顧轉變，由短向長短結合轉變，有效地增加農村信貸投入。二是規范對農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款和扶貧貼息貸款的信貸管理政策。創新授信和抵押貸款管理政策，在對需要貸款的農戶進行信用等級評估的基礎上，確定授信額度，落實好擔保、抵押手續后，在授信額度內采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用，封存管理”的管理辦法，開辟一條有效的資產抵押的“綠色通道”，滿足農業生產和農村建設的資金需求。

3.加強農村金融網絡基礎設施建設，完善農村支付結算服務體系，優化農村金融環境。一是加大科技投入，提高農村支付系統網絡覆蓋面。金融機構要利用跨行清算平臺，把農村支付結算納入現代化支付系統范圍，完善農村支付清算服務，實現結算網點的資源共享、結算方便、信息對稱；支持符合條件的網點及時、方便的接入大、小額支付系統、支票影像交換系統，使跨系統、跨區域支付結算網絡覆蓋到鄉鎮以下網點；開通跨行資金轉賬、小額定期借記、全國通存通兌等業務，減少資金在途時間，增強支付網絡對農業和農村的服務作用。二是加快郵政儲蓄銀行的改革進程，整合現有網點和業務，為盡快接入現代化支付系統和行內支付系統創造條件，全面開辦支付結算業務，擴大經營空間。三是農村信用社要進一步鞏固農村金融服務主力軍的地位，發揮其農村專業合作社和網點多的優勢，大力改進支付結算設施，提高經營管理水平，創新支農品種，更好地為農村經濟發展服務。四是金融機構要在具備條件的農村，向廣大農戶推廣商業匯票承兌、貼現等業務，在較發達的農村推廣銀行卡業務，嘗試與中國銀聯公司開發適應農村需求的借記卡、貸記卡業務，深化金融支付服務方式。五是隨著農村金融服務設施的不斷完善，金融機構逐步向有實力、信用好的企業和農戶推廣電子商業匯票、網上支付跨行清算等支付系統業務，改善融資模式，降低融資成本，提高資金使用效率。

4.加大支付結算業務宣傳和培訓力度。一是金融機構和政府要積極協調，充分利用各種媒體，加強對現代化支付系統業務知識的宣傳，提高農戶對現代化支付結算工具的認知度，擴大其在農村的影響和作用，尤其是要加大對新興的金融電子支付工具的介紹和推廣工作，積極引導、幫助農戶參與和使用電子支付工具，使農戶享受到方便、快捷、高效的現代化支付結算服務。二是金融機構應從當前農村支付結算需求出發，加強業務人員支付知識和電子化知識培訓，提升業務人員系統操作水平和業務處理能力，提高服務質量，以適應農村經濟發展需要。

5.發揮各級政府主導作用，構建多元化的農村金融服務體系。一是各級政府要加大對農村金融機構的扶持力度，出臺支農惠農的金融政策，鼓勵各類金融機構充分發揮各自的優勢，在信貸合作、結算代理、信用信息交流、信用環境建設等方面開展廣泛合作，進入農村市場，合理分布和增設服務網點，配合相關政策，不斷提升金融服務手段和能力，擴大涉農業務范圍，逐步形成鄉鎮金融業務競爭機制。通過有效競爭機制，促進各類金融機構之間的功能交叉和互補競爭。二是地方政府在嚴格執行《中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》的同時，要結合建設新農村的要求，加大財政支持新農村建設的力度，研究鼓勵金融機構向農村發展和投資的財政稅收政策和風險補償機制。

三、結束語

在建設有中國特色的社會主義過程中，伴隨著城鎮居民的生活水平不斷提高，農村經濟的發展更是不容忽視，“三農”問題始終是黨和政府高度重視和需要著力解決的問題。多措并舉構建一個功能完善、分工合理、有序競爭的多元化的農村金融服務體系，形成金融合力，支持農村建設，幫助農民致富，是一項利國利民的系統工程，是各級政府的首要任務，更是各農村金融機構義不容辭的責任和義務。我們要努力為農村經濟和諧發展積極創新，謀求新的工作思路，尋找新的突破口，使農村經濟在創新中健康發展。

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（作者單位：中國人民銀行太原中心支行 山西太原 030001）

（責編：芝榮）