淺談桂林融資性擔保機構的作用、困境與出路

摘 要：解決中小企業融資擔保難這一世界性難題，任重而道遠，桂林組建擔保行業協會，建立信用擔保體系和擔保信息共享平臺，扶持擔保機構發展方面做出了有益積極的探索。

關鍵詞：融資性擔保機構 中小企業 作用 困境 出路

中圖分類號：F127

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）03-222-02

占比99%以上中小企業的發展，對增加就業、促進經濟增長、科技創新與社會和諧穩定等方面具有不可替代的作用。但據統計，仍有66%的中小企業面臨融資困難，這是導致桂林乃至中國中小企業在經濟危機背景下陷入困境的重要原因，而在眾多的融資渠道中，融資性擔保機構以其獨特的優勢越來越受到了中小企業的關注和青睞。

一、桂林市融資性擔保行業發展情況，以及對地方經濟的貢獻

1.桂林融資性擔保機構相對沿海發達地區而言，發展相對滯后，但也為地方經濟的發展做出了積極的貢獻。擔保機構的介入，增強受保企業的信用，分散了銀行貸款風險，增強了銀行對中小企業貸款的信心，起到了資金放大和金融穩定的功能，緩解了中小企業部分資金需求，保持了社會再生產的穩定和連續性，增加了稅收和就業，為穩定資本市場秩序和經濟建設發揮了積極作用。

2.截止到2012年9月底，桂林35家融資性擔保機構已累計為桂林市2019家企業擔保融資120.44億元，受保企業新增銷售收入301.1億元，增加稅收5.42億元，增加就業崗位1.2萬個；其中2012年前三個季度為桂林市985家企業擔保融資30.44億元，為解決桂林中小企業融資問題和經濟發展做出積極貢獻。特別是兩家國有擔保機構更是發揮了積極帶頭作用。

二、桂林融資性擔保行業面臨的問題和困境

1.桂林融資性擔保機構數量不多，普遍注冊資金較少，擔保額度偏小，專業技術人才缺乏。2012年9月底，桂林市有41家擔保機構取得融資性擔保機構經營許可證，目前只有35家開展融資擔保業務，總注冊資金27.45億元，其中注冊資金1億元以上的12家，注冊資金最大的是政府出資的市中小企業信用擔保公司注冊資金也僅為2.0011億元。同時，擔保機構成立時間都不太長，擔保從業人員普遍缺乏系統的專業培訓和開展擔保業務所需的專業知識。

2.與銀行合作難度大，擔保機構風險承擔比例高，缺乏有效的分擔機制，未形成完整的風險分擔體系。桂林擔保機構由于實力不強且分散各自為陣，在融資業務開展過程中，與銀行處于完全不對等的弱勢地位，大多數商業銀行幾乎將所有的貸款風險都轉嫁給擔保機構。在桂林，擔保機構與銀行合作，首先存入1000～2000萬元的基礎保證金作為準入門檻，后每做一筆融資擔保業務，還要再存入融資總額10%～20%的保證金，一旦發生風險，商業銀行一般都要求擔保機構先代償以免出現不良記錄。而美國、日本、韓國的擔保機構一般僅承擔60%～70%的責任風險，其余風險由合作銀行承擔。

因缺乏有效的風險分擔機制，擔保機構只有尋求反擔保條款或通過提高擔保費率轉移風險，這就加重了受保企業的負擔，因風險與收益不成正比，盈利空間有限，風險度較高，也挫傷了擔保機構的積極性。同時，各擔保機構之間處于競爭關系，無法建立有效業務交流體系和合作平臺，不能實現的信息交換與共享，易出現一家企業到多家擔保機構騙保騙貸的現象。

3.擔保機構自主拓展業務能力較弱，與商業銀行合作處于弱勢地位。目前桂林擔保機構自主拓展業務的能力較差，對商業銀行依存度較大，業務量深受銀行信貸環境的影響，處于極其被動的弱勢位置。擔保放大倍數較低，除了兩家國有擔保機構擔保放大倍數能達到其注冊資本的10倍外，其他民營融資性擔保機構公司一般都為3倍左右，至今還有6家融資擔保機構未開展融資擔保業務。同時，商業銀行對民營擔保機構的擔保能力、資信狀況等方面不信任，不太愿意與擔保機構建立合作關系。

三、促進融資擔保行業發展，探索解決中小企業融資擔保困難的之路

1.成立行業協會，加強與政府部門和金融機構溝通，促進擔保行業健康發展。2011年3月，在市政府的大力支持下桂林成立廣西第一家信用擔保協會，搭建了擔保機構信息交流和合作平臺，提高了擔保行業的地位和話語權。協會成立后，參與每次經濟金融分析會，協調解決了簡化房產、土地抵押登記流程，加強與各家商業銀行的溝通和談判，使桂林擔保行業迅速發展。為了分散擔保風險，積極籌備成立聯合擔保機構和再擔保機構，解決擔保機構與各家商業銀行難建立合作關系問題。

2.搭建融資擔保信息共享平臺，防范擔保風險。針對擔保機構提前代償企業沒進入人民銀行征信系統的現狀，為加強合作，共同防范擔保風險，協會牽頭搭建了融資擔保信息共享平臺，建立不誠信企業黑名單通報機制，進一步強化擔保機構風險預警機制，彌補了人民銀行征信系統的不足。

3.提高擔保從業人員素質，不斷創新擔保業務，與時俱進服務中小企業和地方經濟發展。采取“走出去，請進來”等方式引進新的擔保理念，開展各種業務培訓，提高擔保機構從業人員業務素質和擔保機構的風險防范能力；整合行業內外專家資源，學習國內外擔保行業的先進經驗，不斷促進桂林擔保機構進行業務品種的創新研究和擔保風險控制方法的創新研究，為各擔保機構提供技術創新成果服務。

4.規范擔保機構內部管理，加強擔保行業自律。引導擔保機構加強內部管理和風險控制，建立完善先進科學的融資擔保流程，制定擔保行業業務運作規范的自律標準和自律公約，引導同業公平有序競爭，維護擔保行業的整體信用水平和形象。

5.建立信用擔保機構的風險補償機制，扶持擔保機構的健康發展。為提高中小企業信用擔保機構的抗風險能力，鼓勵擔保機構為中小企業融資提供信用擔保，促進中小企業加快發展，國家和地方政府出臺了一系列政策和措施。國務院和廣西分別建立了國家級和自治區級擔保機構風險補償資金，每年對適合條件擔保機構的代償給予一定補償；工信部、國稅總局出臺擔保機構免征營業稅優惠政策；目前，桂林市政府準備出臺市級擔保機構風險補償資金，加大對擔保機構的扶持，為擔保機構的發展營造了良好的外部環境。

解決中小企業融資擔保難這一世界性難題，任重而道遠，桂林在組建擔保行業協會，建立信用擔保體系和擔保信息共享平臺，扶持擔保機構發展方面做出了有益積極的探索。要解決這一難題，需要政府、金融機構、擔保機構、企業全面配合。

參考文獻：

1.鞏婷婷.中小企業融資擔保機構的作用及其問題研究.安徽大學碩士學位論文，2010

2.何晶.我國融資性擔保資產總額9311億元.人民網，2012.6

3.王菲.發揮擔保機構橋梁作用.中華工商時報，2010.6

（作者單位：桂林市中小企業服務中心 廣西桂林 541002）

（責編：賈偉）