基于支付平臺的二代支付系統的設計與實現

摘 要：本文對銀行業支付平臺系統的架構進行了研究和設計，并基于該支付平臺架構完成了人民銀行第二代支付系統的設計與實現，論證了銀行業支付平臺系統建設的可行性，為銀行業其他支付業務的實現提供了參考依據。

關鍵詞：支付平臺 二代支付 設計 實現

中圖分類號：TP311 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2013）04（a）-0033-01

本文針對這一問題對目前主流的銀行業支付平臺系統的架構和應用進行了研究，并基于某商業銀行的支付平臺系統完成了人民銀行第二代支付系統的設計與實現，為銀行業支付平臺系統的建設提供了可行的方案。

1 支付平臺系統架構設計與分析

1.1 支付平臺系統架構設計

如圖1所示，行內統一支付平臺系統對內通過服務總線系統連接，接收渠道發起業務請求或發起去銀行核心系統賬務請求；對外通過外聯支付網關與第三方支付系統對接。支付平臺系統由業務處理平臺、內聯通訊網關、外聯通訊平臺、集中監控管理平臺、綜合運營管理平臺及數據庫服務器六部分組成。

業務處理平臺主要用于實現業務邏輯的處理、業務功能的實現和業務流程的控制，無需關心通訊協議、報文格式及系統接口的變換。

內聯支付網關主要用于現實對內各業務發起渠道的接口發布、通訊協議的轉換、報文轉換、安全控制，與核心業務系統的通訊協議、報文格式、賬務接口的統一。

外聯支付網關主要用于實現及與第三方系統的通訊接入，報文格式轉換、通訊協議轉換、安全控制等功能，統一與核心業務系統的通訊模式及接口，屏蔽掉行內各渠道及第三方應用系統之間的通訊模式及接口。

集中監控管理平臺主要用于對運行平臺的實時運行狀況和指標進行監測及統計分析。

綜合運營管理平臺用于對支付平臺上的業務進行統一管理，方便控制應用的各種業務產品屬性及功能，提供統一業務管理手段，操作人員可以完成參數維護、權限管理、查詢統計、操作管理等功能。

數據庫服務主要為業務處理平臺、綜合運營管理平臺及集中監控管理平臺提供單獨的530c6195b16fcd83b03e9311a874522e121c4ed1db67a9696fb1eb954d87f8c8數據庫服務，提高系統性能。

1.2 支付平臺系統架構分析

支付平臺系統的建設能夠整合支付業務流程，實現支付業務邏輯的處理，減輕銀行核心系統及服務總線系統的壓力，實現支付業務的相對集中，有利于支付業務的重點管理、重點維護，有利于支付匯路的選擇；支付業務的統一開發、統一部署、統一維護、統一管理，有利于提高銀行業支付管理水平，降低系統開發及運營成本。

2 基于支付平臺的二代支付系統的設計與實現

2.1 二代支付系統的設計

二代支付系統包括大額支付系統及小額支付系統兩部分，按照應用與通訊分離、應用與數據分離的原則，二代支付系統將內外聯通訊與應用模塊分離，應用部分統一核心聯機接口，統一核心批量接口，進行了行內渠道接口整合，將模塊功能劃分為：公共部分、大額支付、小額支付、公共管理、清算管理、異常處理、日終批量、聯機批量、內聯通訊、外聯通訊十個功能模塊。公共部分主要功能為統一與銀行核心系統接口，為支付業務提供統一賬務服務，完成來帳業務的清分；大額支付模塊主要功能為進行大額往來帳業務功能處理；小額支付模塊主要功能為小額往來帳業務功能處理；公共管理模塊主要功能為進行系統時序控制，業務狀態查詢，查詢、系統管理類業務的處理；清算管理模塊主要功能為進行清算賬戶管理，全面流動性管理，計費及返回處理、資金拆解管理等；異常處理模塊主要用于完成日間及日終差錯處理功能；日終批量模塊主要用于完成日終對賬、日結控制、行外清算等功能；聯機批量模塊主要用于完成小額批量包業務的批量賬務處理功能；內聯通訊模塊主要用于完成與行內系統通訊，統一渠道及核心系統接口；外聯通訊模塊主要用于與第三方支付系統通訊，完成系統接入、接出功能。

2.2 二代支付系統的實現流程

對于行內發起的大額支付往帳業務，銀行柜面等渠道系統發起大額往帳支付請求，請求報文經銀行服務總線系統到達支付平臺，支付平臺進行相關業務處理后發起去核心業務系統賬務請求，扣帳成功后，支付平臺組織人行請求報文，發起大額往帳業務，收到人行清算報文后，更新業務狀態，業務處理完成。

對于行內接收的大額支付來帳業務，支付平臺按照行內清分規則進行報文清分，清分成功后發起去核心業務系統賬務請求，核心業務系統判斷入賬條件后進行賬務處理，支付平臺收到核心賬務響應后更新業務狀態，收到人行清算報文后，更新業務狀態，業務處理完成。

對于行內發起的小額支付往帳業務，銀行柜面等渠道系統發起小額往帳支付請求，請求報文經銀行服務總線系統到達支付平臺，支付平臺進行相關業務處理后發起去核心業務系統賬務請求，扣帳成功后，支付平臺按照小額組包規則進行組包處理，達到筆數或組包時間上限后，發起小額往帳業務，收到人行軋差報文后，更新小額包及明細業務狀態，業務處理完成。

對于行內接收的小額支付來帳業務，支付平臺收到人行小額來帳包后，按照拆包規則進行拆包處理，將來帳明細業務按照行內清分規則進行報文清分，清分成功后發起去核心業務系統賬務請求，核心業務系統判斷入賬條件后進行賬務處理，支付平臺收到核心賬務響應后更新業務狀態，收到人行軋差報文后，更新小額包明細業務狀態，業務處理完成。

3 結語

本文對銀行業支付平臺系統的架構進行了設計，并基于該支付平臺完成了人民銀行第二代支付系統的設計與實現，目前該項目已完成開發及測試工作，正在進行與人民銀行的模擬運行演練工作，目前該系統演練情況良好，運行穩定、可靠和高效，可以為各商業銀行支付平臺系統建設方案提供有效參考。

參考文獻

[1]中國人民銀行文件.第二代支付系統報文交換標準[S].

[2]談小生.第二代支付系統技術體系架構研究[J].金融電子化，2009（10）.