新時期國家助學貸款可持續發展分析

摘 要：國家助學貸款從1999年開始實施到現在，幫助眾多貧困學生圓了大學夢。然而，對于這樣一項無需擔保的信用貸款，學生們仍普遍反映放貸速度慢，拒貸率高，解決這一問題的關鍵，在于降低商業銀行的高成本、彌補風險防范措施的缺失。

關鍵詞：助學貸款 供求 風險

國家助學貸款是我國黨中央、國務院在社會主義市場經濟條件下，利用金融手段，加大對普通高校經濟困難學生資助力度，完善我國普通高校資助政策體系，促進教育公平所采取的一項重大措施。國家助學貸款本身是一項無擔保的信用貸款，銀行面臨著較高的違約風險，導致出現拒貸、惜貸的情況，嚴重阻礙了國家助學貸款的良性發展。

一、新時期我國國家助學貸款面臨的問題

助學貸款不僅使高等教育經費來源更加多樣化，在一定程度上減輕納稅人的負擔，對培養大學生的社會責任感起到積極作用，但是由于助學貸款在我國實施時間尚短，實踐過程中還面臨以下問題：

（一） 國家助學貸款供求失衡

據相關方面統計，1999年至2008年，全國高校累計有436.1萬名大學生通過國家助學貸款政策圓了大學夢，累計貸款金額達337.1億元。但貸款面依然較窄，最高貸款限額過低。研究發現，我國大學生中貧困學生的比例約為20%，貸款拒絕率為36%。①雖然貸款學生在校期間可享受政府全額利率補貼，但貸款銀行卻要自行承擔所有可能的呆賬壞賬，使需求方與供給方權責失調，更進一步加劇了國家助學貸款的供需缺口，導致銀行惜貸，學生難貸。而從學生獲貸機會來看，目前重點高校申請貸款比較容易，非重點大學，尤其是民辦高校、獨立學院以及高職學校，獲貸率低。

（二）貸款利率單一，還款方式過少

國家助學貸款的放貸資金規模遠不能滿足日益增長的貸款需求，已然成為了限制國家助學貸款進一步發展的掣肘。一方面，國家助學貸款主要由營利性的商業銀行來操作實施，貸款本金也由商業銀行自行提供，銀行統一采用同期基準利率計息，而僅以個人信用作為擔保的國家助學貸款風險難以鎖定，銀行辦理國家助學貸款業務面臨著潛在的流動性風險，追索貸款的成本高，這種情況下，單一的利率不能帶動銀行辦理這一政策性貸款的積極性。另一方面，借款學生在畢業后24個月內開始償還本金，最長期限為十年。通常只有兩種方式還款：等額本息還款法和等額本金還款法。大學生畢業后的最初幾年正處于低收入、高消費時期，這種分期等額的還款方式使畢業生還款壓力過大，容易造成貸款拖欠。

（三）預防高違約率的風險防范措施不夠

教育部的調查顯示，20%的貸款畢業生不同程度存在還貸違約的情況。以貴州省為例，據新華網報道，2012年，貴州省國家助學貸款學生自付本息到期2103.95萬元，實際逾期違約金額628萬元，逾期違約率達29.84%。其中，2012年貴州省高校國家助學貸款到期應付利息969.41萬元，實際逾期違約金額339萬元，逾期違約率達34.97%。②從以上數據可以看出，受過高等教育的大學生貸款的欠貸率，比普通消費欠貸率要高得多。助學貸款沒有擔保的貸款方式，學生信用意識欠缺，加上銀行內部系統不完善或失效，對助學貸款的風險防范不夠，容易形成呆賬、壞賬。不良貸款使銀行蒙受損失，影響放貸信心，部分地區國家助學貸款銀行招標中出現無銀行投標的局面。

二、新時期我國助學貸款可持續發展的建議

國家助學貸款是解決貧困學生上大學難問題的有效手段，它的持續健康發展是政府和社會關心的重大問題，為了解決國家助學貸款在實踐中遇到的突出困難，提出以下幾點建議：

（一）推進貸款多元化、利率市場化

在美國，助學貸款形式多種多樣，有聯邦政府和學校直接出資的帕金森助學貸款，銀行或私人貸款機構提供資金、政府通過私人機構提供擔保的聯邦家庭教育助學貸款（包括聯邦斯泰福助學貸款和聯邦學生家長助學貸款），以及由聯邦教育部直接發放、管理、回收的聯邦直接學生貸款等多種形式。各種貸款的利率都不一樣，例如，帕金森國家直接貸款利率為5%左右，聯邦斯泰福助學貸款的利率是8%，而家長貸款的利率則較高，為12%左右。我國也可實現貸款多元化，使不同的貸款對應不同的利率。抵押助學貸款年利息可以按中國人民銀行規定的同期貸款利率計息，而擔保助學貸款和信用助學貸款的年利率在抵押助學貸款年利率的基礎上分別上浮1%～2%，這樣會大大提高學生申請抵押助學貸款和擔保助學貸款的積極性，減小助學貸款的風險。

另外，將貸款對象進行劃分，對不同的對象也按不同的利率放貸，進一步推進利率市場化。利潤是對風險的一種補償，按照貸款的定價方式，高風險的貸款應索取較高的價格，也就是較高的利率。也就是說，對于違約率高的非重點大學、非熱門專業的學生，銀行辦理此類助學貸款業務的風險較高，做為風險的補償，可以向他們收取更高的利息；對于中央部屬院校、熱門專業的學生，銀行應索取較低的利率。這樣能更大程度的提高銀行放貸積極性，解決供需矛盾。值得注意的是，利率市場化也容易導致銀行追逐高利潤，增強投機性和冒險性。較高的利率意味著較高的風險，因此必須嚴格控制風險，降低違約率。

（二）采用多種還款方式，增加減免還款措施

目前，美國學生貸款的還款方式有漸增還款法和收入敏感性還款法等，我們應該借鑒美國經驗實施彈性的還貸機制。銀行可以根據學生家庭現在的經濟情況適當延長還款期限，靈活確定還款方式。學生貸款的還款量應與其工資收入相聯系。以漸增還款方式為例，大學生畢業剛開始參加工作時一般的起點工資是較低的，以后逐年增長，考慮到畢業生的這種收入增長狀況，對還款者而言，漸增還款是一種比分期等額還款更理想的選擇，這樣才能減輕還款壓力，提高貸款回收率。

美國《高等教育法》等法律中規定了五種學生免除還款的條款，如：學生死亡或因病、因傷等原因喪失勞動能力，失去償還能力的；失業者、收入和生活水平低于貧困線的人及破產者；為國家從事某些急需的工作，如在某些地區公立中小學作教師、服兵役、參加和平部隊或為一些慈善機構服務等；學習成績突出者，以社會服務代替還款。其實，這些減免措施都很值得我們借鑒。

（三）建立以財政擔保為主的風險共擔機制

教育部、財政部、人民銀行和銀監會《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》中規定，建立國家助學貸款風險補償專項資金，國家助學貸款風險補償專項資金由財政部和普通高校各承擔50%。在助學貸款中，高校的主要職責是協助銀行監督貸款的回收，降低學生還款違約率。顯然，這項政策中高校承擔風險補償的比例太大，會導致高校不愿去推動國家助學貸款。

在國家助學貸款業務中引入擔保機構，為商業銀行提供擔保，政府進行再擔保，也就是說，政府對擔保機構進行監督并承擔最后壞賬損失的責任。這樣做的意義是：既可使助學貸款既按照商業銀行的商業法則運作，又從中突出了政府的政策性；其次，擔保機構的職責是協助學校、銀行對貸款的申請進行審核，主要通過電話、郵件等方式聯系、查找違約學生，追討貸款本息，并且加強對拖欠款的回收力度，降低拖欠造成的損失。

（四）加強對助學貸款的風險控制

1.貸前。由于學生貸款的違約率一般高于其他貸款，為了降低違約率，貸前需對學校進行判斷篩選，這主要取決于學校以往學生違約率的表現。這也促使學校為了獲得貸款，將自己的違約率控制在一定范圍內。對借款人進行審核時，可借鑒美國聯邦學生家長助學貸款的經驗，要求申請者不能有不良信貸記錄，要想獲得該項助學貸款，則必須提供文件證明存在減輕其過錯的條件或者尋求沒有不良信貸歷史的擔保人。2.貸中。可參照美國花旗銀行經驗，特設置“學生幫助部門”，為近1.3萬個高風險的借款人提供包括安排和選擇在內的咨詢，防止他們違約，并幫助學生維護自己的信用記錄。該部門的建立成功減低了學生貸款的違約率。3.貸后。銀行貸款清收部門在違約發生之初就應該開始聯系，并通過郵件、電話等方式進行清收。所有的違約貸款必須報送至個人征信系統，這將對借款人的未來信用活動（貸款買車買房）產生惡劣的影響。

總之，財政貼息的國家助學貸款在很大程度上對家庭經濟困難學生順利完成學業發揮了一定的作用，但想推動助學貸款持續健康的運行任重道遠。面對商業銀行拒貸、惜貸，助學貸款供求失衡的困難局面，只有通過差別性定價、采用多種還款方式、構建財政為主的風險共擔機制、制定策略有效的控制貸款風險等途徑，才能充分調動銀行開展助學貸款業務的積極性，以達到助學貸款供求均衡的目標，同時降低違約率。

參考文獻：

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[4]新華網http：//news.xinhuanet.com/edu/2013-02/07/c_114647612.htm.