“以房養老”不如廢除“雙軌制”

清華大學教授楊燕綏接受媒體采訪時說，清華推出的“延退”方案是退休后15年內不得領取養老金，而是去做義工。此政策建議遭到公眾猛烈炮轟，稱楊燕綏“沒人味”，給政府出“餿主意”。近日，國務院提出將試點開展“以房養老”的意見，意見公布后，人們對養老問題的討論更是熱上加熱。《經濟參考報》2013年9月24日，由民政部牽頭，保監會等相關部委就“以房養老”問題舉行了閉門研討會，對“以房養老”具體操作辦法和實施細則進行討論，試點方案按計劃將在2014年一季度出臺。

幾年前，北京、上海、長春等城市金融機構推出“以房養老”業務，但辦理“以房養老”的客戶寥寥無幾，有的金融機構干脆取消了該項業務。

“以房養老”其實就是“反向住房抵押貸款”，即分期放貸，一次償還，也就是“倒按揭”。銀行放貸總額一般不超過房產現值的60%，領取養老金的年限一般為10年，如果10年后老人清償了貸款的本金和利息，金融機構則釋放抵押權；如果老人無力清償貸款，金融機構則處置該房產。

房市如股市，房價波動大，現值100萬元的房子，10年后也許就跌到20萬元，如果再加上房子的折舊，房產貶值更大，因為居民住房設計壽命一般不超過70年，也就是每年至少折舊1/70。所以，金融機構認為“以房養老”風險太大，若干年后收回大量被抵押住房，資產貶值，這有可能讓金融機構破產，甚至會引發金融風暴。

而居民則認為，“以房養老”讓金融機構吃掉不少利息，實在不劃算，與其把住房抵押給金融機構養老，還不如自己把房子賣掉直接“吃房子”，然后租房住或進養老院。

“以房養老”還有個傳統觀念不可逾越，那就是中國人大都希望自己百年后留給子孫一筆遺產，如果把房子抵押給金融機構“坐吃山空”，擔心會引起子孫的不滿，影響家庭和睦。

還有，從目前試點看，“以房養老”只是養到半路，不能“送終”。例如，60歲退休后與金融機構簽定“以房養老”合同，期限為10 年，則只能養到70歲，如果老人70歲后仍健在，如果此時無力清償貸款，房子就被金融機構收回，那老人住在哪里？養老問題又該如何解決？

縱然“以房養老”設計得對老人有利，能保證養老送終，但這也只能解決有房產的老人的養老問題，對沒有房產的老人來說也就無法以此養老。正如有人所說：“我沒有房產，住的是兒子的房子，那我拿什么來抵押養老呀？我能不能抵押我的人體器官養老？現在給我一筆養老金，等我死了就可以摘取我抵押的器官。”

“以房養老”只能作為市場上對社會養老保障體系的補充，政府應避免參與這種商業行為。政府的職責是建立覆蓋全民的基本養老保障體系，讓養老制度更公平。幾乎所有西方國家都建立了“老有所養”的社會保障體系，法國從1956年開始就實行了沒有任何條件和區別的全民基本養老金制度，所有在法國國土上居住的人，不管過去為誰工作，只要到了60歲的退休年齡，都可以按月領取基本養老金。根據2010年的標準，基本養老金標準為單身老人每月709歐元，夫妻老人每月1158歐元。如果領取基本養老金的老人去世后的遺產超過39000歐元，則他所領取的基本養老金將被追回。

中國目前養老問題的最大矛盾是養老制度不公，公務員退休后能領到5000元左右的養老金，而農民養老金只有55元，相差100倍，群眾對此極為不滿。不廢除“雙軌制”，任何養老改革都難以得到群眾的支持。