對農村個人生產經營貸款中養殖業貸款風險處理的思考

農總行于2013年初最新下發了《中國農業銀行農村個人生產經營管理辦法》，為有效防控涉農貸款風險，提供了有力的制度保障。結合目前工作實際，發現養殖業貸款仍然存在各種風險，就此，也做了相關思考并提出相應的解決措施。

一、經營風險

（一）現實情況

從目前經手處理過的業務來看，此項貸款的申請人能夠符合國家各項政策要求，具備一定的養殖經驗，經營管理能力較強，且借款申請人經營項目已取得政府相關部門頒發的營業執照、稅務登記證、動物防疫合格證，經營管理合法規范。但該項貸款的借款申請人大多數仍然沒有相關經營執照，可以說是以家庭為單位的生產經營模式。因此，借款申請人的管理方法及養殖經驗和養殖技術仍然有待進一步提高。

（二）措施建議

建議客戶經理定期或不定期對借款申請人的生產經營場所進行電話回訪或現場走訪。以便充分了解貸前、貸中、貸后各環節的借款申請人的生產經營各方面狀況。以便隨時發現問題，隨時想辦法解決。

二、市場風險

（一）現實情況

統計局公布各地肉類及禽類銷售價格雖有小幅回升，但市場發展前景仍不容樂觀。由于此類貸款大多數均采用由養殖擔保公司進行保證擔保的貸款模式，目前市場價格暫未對借款申請人的養殖造成直接巨大沖擊。

（二）措施建議

充分考慮肉類及禽類價格受疫情這一不穩定因素影響，建議客戶經密切關注肉類及禽類市場價格行情，一旦發現肉類及禽類市場價格劇烈波動，立即采取有效措施，防范我行信貸資金出現風險。

三、行業風險

（一）現實情況

養殖業屬農村經濟體系建設中最為重要一環，但因其生產經營受環境及其他不確定性因素影響，存在很多風險隱患。尤其以養殖業出現疫情（口蹄疫、豬流感、瘋牛病、禽流感）的風險最高。

（二）措施建議

鑒于上述情況，客戶經理一定要對借款申請人的養殖經驗和養殖技術進行認真核實，并隨時關注借款申請人的生產經營是否正規，管理方法流程是否科學，養殖技術、養殖設備與養殖規模是否匹配。一旦發現疫情，出現影響我行信貸資金安全的情況，立即收回貸款。

四、管理人員素質風險

（一）現實情況

借款申請人文化程度普遍不高，所經營的養殖單位也屬家庭式的養殖模式，大多缺乏現代化管理方法和管理經驗。如果借款申請人的養殖防疫由相關技術公司提供技術支持，則能夠對借款申請人的養殖經營起到保障作用。

（二）措施建議

建議客戶經理在借款人申請借款的準入環節“把好關”，積極介入生產經營技術已得到養殖技術保障的借款申請人。密切關注借款申請人生產經營情況，發現生產經營異常或人事管理異常變動，立即收回信貸資金。

五、保證人風險

（一）現實情況

借款申請人申請的貸款以擔保公司提供保證擔保。一定要注意觀察擔保公司是否具有較強的代償能力。但仍然要考慮到保證人繳納的保證金并不能全面覆蓋我行的信貸資金。同時，考慮到即使與該公司簽訂了協議，一旦出現市場風險和行業風險，擔保公司面臨大規模賠付，也容易出現資金周轉困難的情況。

（二）措施建議

建議客戶密切注意與擔保公司的協議簽訂方式及到期日，防止出現保證擔保過期失效問題。同時密切關注該保證擔保公司信用評級等其他基本情況是否發生巨大改變從而產生影響保證擔保能力的事項。因為保證人繳納的保證金并不能全面覆蓋我行的信貸資金，建議客戶經理追加保險模式切實降低我行信貸資金風險。但從目前險種來看，保險公司只能提供人身意外傷害險。對農村養殖業的保險業務品種還是比較匱乏的。所以，在做借款人人身意外傷害險時，要注意保額不得低于所申請貸款額度，保險期間要覆蓋貸款期限，且要明確農行為保險第一受益人。