民營(yíng)銀行將成為“金改”焦點(diǎn)

《小康·財(cái)智》：目前民間金融、小微金融在中國(guó)發(fā)展迅速，已經(jīng)成為我國(guó)金融業(yè)的重要組成部分，整個(gè)社會(huì)已經(jīng)在呼吁為民間金融正名、松綁。您怎么看待小微金融、民間金融在未來(lái)的發(fā)展出路，他們的發(fā)展在未來(lái)金改中將起到哪些促進(jìn)作用？

焦瑾璞：從金融改革已經(jīng)取得的成就和當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)金融業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求看，小微企業(yè)金融服務(wù)相對(duì)滯后，利率市場(chǎng)化等推進(jìn)相對(duì)謹(jǐn)慎，經(jīng)濟(jì)相對(duì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村以及中西部地區(qū)的金融服務(wù)供給不足。從金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的總體要求出發(fā)，小微金融服務(wù)的改進(jìn)與上述實(shí)質(zhì)金融服務(wù)需求都程度不同地相關(guān)，并有潛力成為下一階段金融改革的重點(diǎn)。

但近年來(lái)，微型金融在中國(guó)得到了積極培育與發(fā)展，截至2013年9月，我國(guó)共有7398家小額貸款公司，累計(jì)貸款達(dá)7600億。但作為金融發(fā)展新領(lǐng)域，涉及到利率、主體、風(fēng)險(xiǎn)管理、信用評(píng)級(jí)等諸多爭(zhēng)論，微型金融的發(fā)展模式有待完善。結(jié)合我國(guó)的情況，未來(lái)微型金融的前景主要有以下幾個(gè)方面：

首先，要與我國(guó)實(shí)現(xiàn)共同富裕的社會(huì)發(fā)展目標(biāo)相一致，使更多人從貧困走向富裕。其次，要與金融改革的方向相一致。推進(jìn)金融包容性發(fā)展，構(gòu)建正金字塔形金融體系，將是下一步中國(guó)金融改革和轉(zhuǎn)型的目標(biāo)。第三，微型金融和普惠金融與金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展也是一致的。從以上幾個(gè)方面也可看出，微型金融的發(fā)展將大大加快金改的進(jìn)程，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)金融改革的目標(biāo)。

《小康·財(cái)智》：多年來(lái)您一直在呼吁，應(yīng)允許社會(huì)資本和外資參股現(xiàn)有的中國(guó)金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)社會(huì)資本和外資參與中小金融機(jī)構(gòu)的重組和改造。在民營(yíng)銀行的申請(qǐng)籌辦穩(wěn)步推進(jìn)過(guò)程中，在您看來(lái)，民營(yíng)銀行未來(lái)的發(fā)展有哪些前景機(jī)遇？

焦瑾璞：這幾年，民間資本的相關(guān)政策出臺(tái)了很多，但民間資本如何進(jìn)入金融領(lǐng)域則進(jìn)展不大，在具體貫徹落實(shí)上更是處處有限制，正如有的人所說(shuō)的那樣，“門(mén)打開(kāi)了，但一扇扇窗戶卻沒(méi)有打開(kāi)”，造成實(shí)際上的民間資本即使想投資或者進(jìn)入金融領(lǐng)域，但如同“爬在窗戶上的投資者，前途一片光明，卻沒(méi)有出路”。

但根據(jù)今年發(fā)布的《中國(guó)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展報(bào)告》藍(lán)皮書(shū)統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)民營(yíng)企業(yè)自我融資比例高達(dá)90.5%，銀行貸款僅為4%，其他融資渠道為5.5%。抽樣調(diào)查顯示，浙江省寧波地區(qū)民間融資約85%用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，溫州地區(qū)約為93.3%，臺(tái)州地區(qū)的民間融資甚至占到企業(yè)資金總數(shù)的50%左右。國(guó)有商業(yè)銀行在處理中小企業(yè)貸款方面缺乏熱情、效率低下，讓中小企業(yè)的融資需求無(wú)法得到滿足，于是包括民營(yíng)銀行在內(nèi)的民間金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，將成為未來(lái)相關(guān)金融改革的焦點(diǎn)內(nèi)容。不僅政策上肯定和促進(jìn)了民營(yíng)銀行的設(shè)立，同時(shí)，近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，民間資本進(jìn)入的門(mén)檻降低、金融業(yè)發(fā)展環(huán)境逐漸轉(zhuǎn)好、監(jiān)管體系逐步完善，都給民營(yíng)銀行的建立提供了平臺(tái)和機(jī)遇。

《小康·財(cái)智》：您怎么看待民營(yíng)銀行未來(lái)發(fā)展中的阻礙與挑戰(zhàn)，民營(yíng)銀行的健康發(fā)展需要在哪些方面進(jìn)行監(jiān)管和得到政策扶持？

焦瑾璞：目前仍存在不少影響民資進(jìn)入銀行業(yè)的問(wèn)題，包括利率沒(méi)有市場(chǎng)化、商業(yè)銀行破產(chǎn)條例還沒(méi)有頒布、鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的前提是“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”等。 但隨著政策的出臺(tái)，民營(yíng)銀行的發(fā)展空間很可能被擴(kuò)大。政策層面，要進(jìn)一步加大對(duì)涉農(nóng)貸款的財(cái)稅支持力度。有關(guān)部門(mén)應(yīng)大幅降低涉農(nóng)貸款比例較高的金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予稅收優(yōu)惠，減征、免征或返還其營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅，放寬金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款存貸比限制以及呆賬核銷(xiāo)條件，盡快建立金融支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)基金，通過(guò)財(cái)政貼息、專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)助等形式建立健全涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。要進(jìn)一步促進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)。要進(jìn)一步鼓勵(lì)金融創(chuàng)新。應(yīng)鼓勵(lì)根據(jù)實(shí)際需要，積極開(kāi)展農(nóng)民蔬菜大棚、農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)等抵押質(zhì)押貸款工作試點(diǎn)，切實(shí)解決農(nóng)村普遍存在的貸款抵押難問(wèn)題。

目前監(jiān)管層面已明確鼓勵(lì)民資進(jìn)入銀行業(yè)，但進(jìn)展尚不明顯。譬如，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)去年5月26日發(fā)布的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》，其中有突破的地方主要在于民營(yíng)企業(yè)入股村鎮(zhèn)銀行方面。監(jiān)管還需加強(qiáng)，例如盡快建立存款保險(xiǎn)制度和宏觀審慎監(jiān)管體系，為民營(yíng)銀行的建立提供保障，為民間資本的進(jìn)入提供有利的環(huán)境；逐步完善獎(jiǎng)懲共濟(jì)的農(nóng)村金融監(jiān)管體系，加快構(gòu)建農(nóng)村金融組織信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等小企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，各地政府可根據(jù)貸款余額給予一定比例的補(bǔ)償，發(fā)揮財(cái)政對(duì)新興農(nóng)村金融組織信貸投放的杠桿撬動(dòng)作用。

《小康·財(cái)智》：目前我國(guó)小額金融在未來(lái)的發(fā)展還有哪些挑戰(zhàn)，如何解決與克服難題？

焦瑾璞：結(jié)合目前小微金融的發(fā)展現(xiàn)狀，以及我國(guó)的金融體系狀況，小微金融的未來(lái)發(fā)展面臨五大挑戰(zhàn)：一是為大規(guī)模群體的金融需求擴(kuò)展高度的金融服務(wù)；二是不斷拓展更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶群體；三是降低客戶群體和金融服務(wù)提供者雙方的成本；四是監(jiān)管機(jī)制的完善；五是擴(kuò)大小微金融機(jī)構(gòu)規(guī)模，豐富機(jī)構(gòu)類(lèi)型，擴(kuò)大融資范圍。

針對(duì)以上面臨的挑戰(zhàn)，我認(rèn)為應(yīng)該從以下幾個(gè)方面解決：首先，進(jìn)一步豐富小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)種類(lèi)，支持在小微企業(yè)集中的地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等小型金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)；二是大力拓展小微企業(yè)直接融資渠道，降低融資成本；三是建立完善的監(jiān)管機(jī)制，形成良好的投資環(huán)境；四是完善征信體系建設(shè)，確保貸款安全，降低風(fēng)險(xiǎn)；五是強(qiáng)化小微企業(yè)的增信服務(wù)、信息服務(wù)等，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，增加利潤(rùn)來(lái)源渠道。