“BAT”攪局互聯網金融

百度、阿里與騰訊是當下互聯網領域三巨頭，簡稱“BAT”。隨著互聯網對傳統行業的加速整合，金融行業正成為他們相互角力的戰場。隨著百度“百發”等互聯網金融服務計劃的推出，互聯網金融再掀熱潮。

眼下，搜索業大佬百度已經進軍互聯網金融、互聯網界的巨人騰訊正在申請創辦民營銀行、阿里巴巴則在申請網絡銀行牌照。此外，P2P借貸平臺也發展得如火如荼，有數據顯示，其數量已經超過千家。

“BAT”在互聯網金融領域已有怎樣的布局，他們將扮演怎樣的角色？這些問題頗受各界矚目。

攪局者來了

百度“百發”是一項組合形式的理財計劃，借助百度領先的大數據分析挖掘技術，幫助百姓實現更好的收益率。百度金融中心相關負責人表示：“百度采用互聯網的思維創新金融理財的形態，希望能使廣大網民受益，并推動全民互聯網理財時代的到來?！?/p>

“超高年化收益（8%）+超低門檻（1元）”，百度“百發”著實吸引眼球。而這或許僅僅只是開端。據悉，百度金融目前包括三大業務：面向用戶的“百度理財”、面向中小企業客戶的“百度小貸”以及面向金融客戶的“金融知心”。2013年5月，在百度聯盟峰會上，百度CEO李彥宏提出，傳統行業將被互聯網沖擊，其背后的用意或許正是互聯網金融領域。

此后一個月，李彥宏宣告百度將進行組織架構變革，全新組建前，向收費和搜索業務群組探索創新模式。7月，百度“百付寶”獲得互聯網支付牌照；8月底，百度金融測試版低調上線；9月，百度在上海成立小額貸款公司。10月，百度發布“百發”，正式進軍金融業。

而在百度之前，阿里巴巴才是互聯網金融領域的焦點。2013年6月，馬云就表示：“未來的金融有兩大機會，一個是金融互聯網，金融行業走向互聯網；第二個就是互聯網金融?！睂Υ耍姸鄻I內人士評論道，金融行業也需要攪局者，更需要那些外行人進行變革。

支付寶一直是阿里巴巴與金融聯系最為密切的業務。今年6月13日，阿里巴巴集團支付寶上線的“余額寶”轟動一時。據悉，用戶存留在“余額寶”資金后，能拿到比銀行活期存款利息更高的收益。根據其官方介紹，2012年，10萬元（人民幣，下同）活期儲蓄利息350元，如通過余額寶收益能超過4000元。

2013年10月9日，阿里巴巴、內蒙君正及天弘基金管理層對天弘基金分別實施了增資擴股，其注冊資本由原來的1.8億元增至5.143億元。其中，阿里巴巴出資11.8億元認購天弘基金26230萬元的注冊資本，將持有后者51%股權，而天弘基金正是支付寶的合作伙伴，阿里的介入讓這家此前名不見經傳的基金公司瞬間名聲大震。而在9月，市場已經傳出阿里申請網絡銀行的消息。

相比百度、阿里，騰訊目前在互聯網金融領域則更低調。在傳出阿里巴巴申請設立網絡銀行的同時，騰訊也傳出消息要辦銀行。今年9月，有消息稱，廣東地區有3家企業正在申請民營銀行，且獲廣東政府批準，已經上報銀監會，分別是深圳的騰訊控股、廣州的香江集團和揭陽的中德產業園。

其實，早在2005年，騰訊就成立了類似于支付寶的第三方支付平臺財付通。2011年，騰訊花費3.8億元人民幣收購證券投資分析軟件公司益盟操盤手20.2%股權。2013年3月兩會期間，騰訊公司董事會主席兼首席執行官馬化騰曾公開表示，正在考慮申請相關金融業務牌照。8月，有消息稱，騰訊和長城證券將展開進一步的深度合作，目標是雙方合資成立網絡證券公司。同月，騰訊對旗下的微信進行了改造，添加了財付通的“微信支付功能”。9月，騰訊與浦發銀行在上海簽署《戰略合作協議》，被認為開創了中國互聯網企業與金融業跨界合作的嶄新模式。

行業待破題

百度百科中對互聯網金融的定義是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。理論上互聯網金融包括第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。

“他們（BAT）三家觸角最多，產品多，入口多，當然要爭（互聯網金融）?！被ヂ摼W知名觀察人士程天宇分析稱。

“BAT”三巨頭中，百度的優勢是搜索。央視財經評論員、經濟學家馬光遠評論稱，百度覆蓋了中國5.91億網民中的95%?！凹词挂蝗艘粔K錢，三五億就是一筆不小的數字?！薄鞍俣饶苷线@些搜索的信息數據，這是別人無法比擬的，所以對百度來講，互聯網金融的想象空間很大。”

相比百度，阿里從事互聯網金融更加順理成章，畢竟電商與金融聯系最為密切。阿里切入互聯網金融的基礎是其強大的電商平臺，支付領域是支付寶，小貸領域則是其供應商的信用數據。而阿里的互聯網金融布局顯得更為全面與徹底。海通證券在一份報告中指出，銀行有三大核心業務“存、貸、匯”，匯主要是支付結算等中間業務。而阿里金融通過“支付寶”實現由“電商”到“匯”業務，由“余額寶”實現“匯”到“存”，由“阿里小貸”實現“匯”到“貸”。

騰訊在互聯網金融領域的具體規劃戰略目前尚不清楚，但可以看到，其核心優勢在于其以QQ為主導的社交關系鏈。同時在電商領域的布局與阿里業務相近，因此業內普遍認為，騰訊其實才是阿里潛在的最有威脅的競爭者。

網名為江南憤青的網友在名為《沒事看BAT的金融大戰》博文中指出，阿里由于具備極大的生態優勢，因此產生了一定的排他性的基礎風控優勢，而百度和騰訊，其實都尚未進入真正的金融領域，百度“百發”，更多是金融產品的銷售服務行為，扮演的是銷售渠道角色，而騰訊則主要還是體現在支付領域。

“銀行還沒完全從過去的以自身為中心變成以用戶為中心，銀行接觸客戶的效率還比較低，體驗還不夠好，如果這方面改變不大，互聯網金融企業將會對傳統的銀行形成沖擊。”好貸網創始人CEO李明順表示。而知名互聯網研究人士信海光則認為，“互聯網金融還沒有新的產品，創新力不足，關鍵問題還在于政策層面?！?/p>

不過金融業的改革大幕已經在逐漸開啟，2013年10月26日，十八屆三中全會召開前夕，國務院發展研究中心公布了一份名為《新一輪改革的基本思路和行動方案》，對涉及金融的內容有如此表述，“降低金融行業準入門檻，鼓勵能滿足金融服務需求的新興民營金融機構的發展，特別是鼓勵有實力的互聯網機構發揮自身獨特優勢進入小微金融領域?！?/p>

顯而易見，互聯網金融創新產品正不斷沖擊著傳統金融行業的服務模式。2013年，交通銀行副行長兼首席信息官侯維棟在“陸家嘴論壇”上就曾表示：“伴隨著社會互聯網公司不斷地從非金融領域向金融領域滲透，金融領域現在也面臨著很大的變化?！睂ヂ摼W企業和傳統金融企業來說，互聯網金融都是一個嶄新的課題，他們將如何應變，值得期待。