淺議金融倉儲服務的社會價值

摘 要：金融倉儲服務是倉儲服務與金融服務相結合的創新融資服務模式之一，誕生以來，在支持中小微企業實現動產融資和轉型升級、支持三農產業發展、擴展銀行服務外包、擴大社會就業、支持社會誠信建設等方面發揮著一定作用。金融倉儲服務也獲得了政府、專家學者、銀行和中小微企業的高度認同。目前，新的金融倉儲服務機構不斷涌現，體現了良好的社會價值。

關鍵詞：金融倉儲；中小企業融資；社會價值

中圖分類號：F83 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）11-0123-03

一、金融倉儲服務：金融與倉儲的融合

（一）倉儲與金融的融合

物流金融是伴隨著現代物流產業的發展而產生的，是指為物流產業提供資金融通、結算、保險等服務的金融業務，物流金融服務在國際乃至未來中國，都有廣闊的市場。物流包括運輸、裝卸、包裝、加工、保管等，由于我國物流業發展還處于初級階段，在很長一段時間，倉儲都將是物流的最重要組成部分。金融倉儲服務正是物流金融的融資創新產品，是倉儲服務與金融服務相結合的創新融資服務模式之一。

倉儲以商品形態存在，屬于物資的范疇，金融則是以一般等價物的貨幣形態存在的，屬于資金的范疇，兩個獨立的范疇為何能融合在一起？這主要源于有以下共同點：第一，倉儲和金融，都屬于經濟活動中的流通領域，都屬于交換活動，業務上是類同的，資源的區位優勢產生了倉儲，而貨幣資金的清算促進了銀行類金融機構的誕生。第二，商品流和資金流在整個社會商品經濟交換中，扮演著十分重要的角色，兩者如能有機結合起來，一定可以產生更大作用。第三，價值規律在倉儲和金融活動中都能起到調節作用，這二者都受商品和貨幣資金流通領域中固有的規律約束，比如供求規律。第四，倉儲和金融在我國都屬于第三產業，都具有服務特征，通過倉儲和金融活動，都能達到各自資源的最佳配置，將二者結合起來，可以使資金和物資同時達到最佳配置。

（二）金融倉儲的特征

金融倉儲的概念由國內信貸專家童天水提出，國外沒有這一概念，但是在物流金融領域，就金融倉儲所涉及的相關業務早以開展，形成了一定的規范體系和市場。簡單而言，金融倉儲服務是指為金融機構相關業務提供第三方動產抵質押管理的專業倉儲服務活動，金融倉儲是倉儲業的新業態，具有貸款抵質押品價值發現、抵質押價值維持與價值變現等功能。

金融倉儲典型的服務包括第三方監管和倉單質押業務。第三方監管是指中小企業將其擁有的動產作為擔保，向銀行出質，同時，將質物轉交給具有合法保管動產資格的金融倉儲企業進行監管，以獲得貸款的信貸業務活動，監管的倉庫可以是企業自有倉庫，也可以是金融倉儲公司的倉庫。倉單質押的金融倉儲服務是指有融資要求的中小企業把貨物存儲在金融倉儲企業的倉庫中，然后，憑借銀行認可的倉單向銀行申請貸款，銀行根據質押品的價值和其他相關因素向客戶企業提供一定比例的貸款。目前，廣泛實用的是第三方監管業務。但是，隨著倉單標準化的推進，倉單的市場接受力在提升，倉單自身也具有票據的便利性，因此倉單融資在未來發展市場會很大。在金融倉儲服務中，專業性的金融倉儲公司除了按照三方合約規定提供倉儲服務外，還負責監管貨物流動狀況，并及時向銀行提供有關信息，是銀行的管家，金融倉儲服務的核心意義在于解決銀行動產抵質押物監管難題，使企業動產融資更加便捷和安全。

二、金融倉儲服務的社會價值

（一）支持中小微企業動產融資

中小微企業在增加社會就業、促進經濟增長、科技創新與社會和諧穩定等方面具有不可替代的作用，對國民經濟和社會發展具有重要的戰略意義，黨中央、國務院一直高度重視中小微企業的發展，而融資難是中小微企業發展中的一大門檻。可以說，中小微企業融資難一直是世界性難題，在我國更具有普遍性。由于我國是世界的加工廠，中小微企業存在數量多、技術落后、稅費偏重等剛性約束，特別近兩年穩健甚至適度從緊的貨幣政策背景下，中小企業受影響程度比大企業要重，面臨著銀行信貸資金不足、直接融資受限、民間借貸無門的困境，失血現象嚴重。依照發達國家破解中小微企業融資難的經驗，中小微企業融資來源中，銀行發揮著不可替代的作用。但是，中小微企業經營規模小、品牌信譽差，不動產缺乏，難以取得信用貸款和不動產抵押貸款。中小微企業唯一可以信賴的就是擁有原材料、半成品、產品等動產資源。由于銀行場地、設備、人員、管理水平等條件的限制，銀行不愿意開展動產抵質押貸款，因為傳統做法是銀行需要專門組織成立自己的倉庫，如果業務過程出現風險，銀行自己要承擔全部責任，還面臨著動產價值認定、動產管理與價值監控等難以解決的問題。

由專業第三方——金融倉儲公司對中小微企業抵質押給銀行的動產進行保管和監管，可以解除銀行對動產抵質押品的顧慮，而且部分責任可以轉嫁給監管方，這樣由專業的人做專業的事情，銀行可以專注于信貸服務。通過金融倉儲服務，中小微企業將動產抵質押給銀行，獲得短期貸款，盤活企業短期閑置生產資料，加速資金周轉，緩解中小微企業的資金壓力。金融倉儲相對于傳統擔保公司，融資企業承擔的費用大大降低，平均費用約為擔保收費的30%—50%，也可以降低企業的財務成本。

（二）支持中小微企業轉型升級

“十二五”期間，在節能減排、經濟轉型升級、建設環境友好型和資源節約型社會的背景下，中小微企業面臨著很大轉型升級的壓力，而且從長遠發展來看，轉型升級是唯一的選擇。中小微企業應該有動力去轉型升級，但是轉型升級是需要資金支持的，資金來源的首選就是銀行，動產融資是一個可行的思路。理論而言，只要是有價值的動產，都能變現，都應該有對應的路徑實現抵質押貸款，但是在實踐操作中，并不是所有動產都可以做抵質押貸款，應盡量選擇那此易于保存、價格相對穩定、流動性好、容易變現的產品。金融倉儲服務中，在選擇抵質押產品時，取得貸款的中小微企業必須符合環境保護要求，并優先向創新型企業傾斜，對于高能耗中小微企業，堅決不能通過金融倉儲服務獲得資金。這樣金融倉儲服務的獨特功能就顯示出來了，要想獲得動產融資，破解融資束縛，中小微企業必須技術創新、轉型升級，普遍推廣可以推動我國經濟轉型升級，因為經濟轉型升級最主要的難題就在于中小微企業。

（三）支持三農產業發展

我國是一個絕大多數人口在農村的農業大國，這是最基本的國情，農村經營實體、農業產業人員自身的法律意識、經營理念、履約意識、責任意識、誠信意識相對較差，思想觀念較為落后，失信現象屢見不鮮使得“三農”產業融資難問題很嚴重。三農企業可以用來獲得貸款的資源有哪些呢？有養豬場里的生豬、池塘里養的魚、長在地里的麥苗樹苗、窖里釀造的酒，等等。這些產品生產過程短則數月，長則數年，大量資金沉淀在里面。那么，這些動產可以獲得融資嗎？通過金融倉儲服務是可以的。金融倉儲公司通過一案一議，制訂“銀行放心、三農企業滿意”的個性化服務方案，幫助糧油企業、養殖種植企業、食品生產企業等獲得銀行動產融資，支持三農企業快速成長壯大。以浙江涌金倉儲股份有限公司為例，2008—2012年，公司為浙江、安徽、遼寧等省共計68家三農企業提供融資服務，幫助企業獲得銀行授信19.7億元。盤活企業動產數量巨大：糧食（小麥、稻谷、玉米、大豆）約30萬噸、棉花4 000噸、茶葉123萬公斤、火腿約23萬只、生豬13 000頭、酒5 000噸、果醬5 000噸，其他監管品種還有苗木、木材、蜂蜜、木糖醇、化肥等，監管貨物價值達30余億元。

（四）擴展銀行服務外包，擴大社會就業

當前，全球金融業服務外包趨勢正不斷加強，金融服務外包的規模也快速增長、外延在不擴擴大。從銀行的角度來看，金融倉儲服務相當于把動產的監管服務外包給專業性的金融倉儲公司，可以為銀行節省人力，并開拓新的市場，形成獨特的競爭優勢，而且由于始終有動產保障，相應的風險也比較低。另外，隨著市場的開拓和服務類別的增加，銀行檔案數量呈幾何倍數的增加，同時，隨著市場的規范和國際化，對檔案存放管理的要求卻越來越高，銀行可以把自己復雜的檔案管理服務也外包給金融倉儲公司，所以金融倉儲服務為銀行服務外包提供了新的渠道。

金融倉儲企業是創新類企業，需要新鮮的血液。專業性的金融倉儲人才需要掌握會計知識、銀行信貸知識、擔保、物權法律知識、商務禮儀知識、營銷策劃技術知識、金融倉儲業務流程等，同時，企業也需要在一線倉庫工作的普通工人。這些需求為學生就業和農民工、下崗職工提供了新的就業渠道。以浙江涌金倉儲股份有限公司為例，公司每年在浙江金融職業學院訂單招生30人，在浙江遂昌職業中專招生30人，通過訂單合作培養，一方面培養了企業急需的人才，另一方面，對于大中專畢業生來說，也增加了就業的新渠道。合作培養的人才對企業認同度高，在企業也有很大發展空間。通過金融倉儲的融資支持，同時也間接對各類三農企業、中小微企業的員工就業起到了帶動或穩定作用。金融倉儲服務更多是一種融資模式創新，這種模式對于其他國家和地區同樣適用，具有可復制性，具有較大的推廣價值，全國金融倉儲公司陸續成立，金融倉儲產業化的發展必將需要更多的雇員。

（五）支持社會誠信建設

在現代社會主義市場經濟條件下，誠信建設對于國家興衰、名族發展、經濟增長、文化繁榮、社會和諧以及企業成長具有十分重要的意義。對社會而言，發展金融倉儲服務，可以規避關聯擔保可能引發的區域性系統金融風險，因為利用企業自由動產抵質押，如果企業不能按期償還貸款，自己的動產就會被變現償還貸款，所以融資企業產生銷售收入后，肯定會及時償還，有利于培養和提高客戶的誠信度，增加融資企業的信用意識，也能促進社會誠信文明建設。金融倉儲機構既是銀行的委托方，又是企業的倉儲業務伙伴，能夠搭建企業“想借借不到”和銀行“想借不敢借”的橋梁，有利于雙方建立長期固定的合作關系，從而雙方利益關系也由短期、臨時轉向長期、固定。在長期利益關系下，企業的信用缺失成本增加，從而促使企業加強信機用制重建信用體系，這種良好的信用機制也會更有利于企業融資。

三、金融倉儲服務社會價值實現——以浙江涌金倉儲股份有限公司為例

（一）金融倉儲服務的市場開拓

浙江涌金倉儲股份有限2008年3月18日在國內首創金融倉儲模式。公司精心構建嚴密的動產監管流程，開發標準倉單綜合業務系統，專心致力于金融倉儲服務；積極探索銀（行）、企（業）、（倉）儲三者之間互相支持協作機制，努力以金融倉儲服務激活企業動產資源，支持中中小微企業，促進區域經濟發展。

截 至2012年12月底，公司陸續在北京、上海、重慶、沈陽、合肥、南昌、濟南、鄭州、西安、蘭州、哈爾濱市和浙江省內主要地市設立了18家分支機構，與包括中國工商銀行、中國農業發展銀行、廣發銀行、浦發銀行、恒豐銀行等在內的30余家銀行開展動產監管業務合作。公司監管產品的行業涉及黑色和有色金屬、造紙、化工、紡織、食品、建材、電子機械、汽車、農產品及養殖、石油、能源、家電、機械設備等十幾個；具體監管產品包括鋼材、銅、鋁、白板紙、紙漿、廢紙、冷凍水產、石材、家紡（布匹）、小麥、棉花、汽車、輪胎、酒品、苗木、番茄醬、蜂產品、生豬、火腿、木糖、瀝青、煤炭、木材、電子產品等30余個品種。共有420個項目累計獲銀行授信近130億元，其中，2008年幫助中小微企業獲得授信1.335億元，2009年8.17億元，2010年16.878億元，2011年44.3112億元，2012年60億元，金融倉儲服務的規模呈現幾何級的增長。

（二）金融倉儲服務的社會榮譽

中國人民銀行、銀監會、工信部及各級地方政府均對金融倉儲的創新實踐表達了關注和支持，金融倉儲服務模式受到政府、專家學者的高度重視和認同，金融倉儲服務在全國落地生根、開花結果。浙江涌金倉儲股份有限公司2009年獲得了杭州市中小企業融資創新獎、杭州市金融創新優秀項目獎、杭州市服務業先進企業；2010年獲得浙江省優秀民營企業、浙江省最具責任感的最佳金融服務機構稱號；2011年獲得浙江最具投資價值成長企業、年度最佳商業模式十強稱號。2012年榮獲2012中國年度微創新企業100強。此外，金融倉儲服務入編金融時報社《動產融資實踐——中小企業融資新模式》、中國人民銀行和世行集團國際金融公司聯合主編的《中國動產擔保創新經典案例》等著作中。這些榮譽的取得自身也說明了金融倉儲服務的社會認同感及其社會價值。

四、總結

金融倉儲服務作為一種新型的具有共贏特征的金融服務創新產品，通過整合金融資源和物流資源，逐漸邁入了中小微企業融資的大道中，并形成了巨大的社會價值，具有良好的發展前景。當然，金融倉儲服務作為創新產物，在發展的過程中，也面臨著經營成本日益上升、人才缺乏等問題，并承擔一些業務相應的信用風險、操作風險和法律風險。金融倉儲服務需要政府、銀行、金融倉儲機構、中小微企業合力，共同推進，為金融倉儲服務的發展提供好的制度環境和完善的法律保障，使金融倉儲服務成為銀行的好管家，走進廣大的中小微企業，多渠道、廣路徑、全方位支持我國經濟建設。

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[5] 中國倉儲協會秘書處.2010年中國倉儲行業發展綜合報告[J].物流工程與管理，2010，（6）.

Discussion about the social value of the financial services

WU Jin-wang

（Zhejiang Financial vocation College，Hangzhou 310018，China）

Abstract：Financial services is one of the innovation，financing service model combining warehousing services and financial services since birth，plays a certain role in support for small and medium enterprises to achieve real estate financing and transition upgrades，support agriculture industry development，expansion of bank service outsourcing，expanding social employment，support the social credit construction. Financial warehousing services have also been highly recognized government，experts and scholars，banks and small and medium-sized enterprises. At present，the financial services agency new emerging，embodies the good social value.

Key words：financial warehouse；SME financing；social value

[責任編輯 高惠琦]