創新發展中國商業銀行中間業務

摘 要：中國商業銀行如果需要在當前的市場經濟競爭中獲得更大的發展就必須加強中間業務的發展，而中間業務在開展過程中，已經在銀行競爭力資產、競爭力過程乃至競爭力環境方面產生了巨大差異，這不僅極大阻礙了中間業務的快速發展，還導致產品開發跟風現象嚴重，創新能力差。在對中國商業銀行大力發展中間業務的必要性進行論述的基礎上，通過分析當前存在的問題，提出進一步發展中國商業銀行中間業務的思考對策。

關鍵詞：商業銀行；中間業務；創新；發展

中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）10-0073-02

中國的金融交易市場自2006年11月15日對外資銀行全面放開，這就給本土商業銀行帶來了極其激烈的競爭，在堅守和鞏固傳統業務的同時，中國商業銀行必須尋找開發新的業務，創造新的利潤增長點，以增強銀行自身抵抗風險的能力。如今，這個重擔便落在了中間業務身上。

一、商業銀行中間業務含義

中間業務指的是商業銀行從事的未列入資產負債表內以及不影響資產負債總額，但能改變當期損益及營運資金，從而提高銀行資產報酬率的經營活動。中間業務比較傳統業務的優勢在于以下幾點：首先，由于中間業務并不涉及銀行資產以及負債，所以相較于傳統業務來說，商業銀行自身所承擔的風險就顯得相對偏小，同時卻可以獲得較高的收益；其次，因為不涉及資本金，所以給中小型商業銀行帶來了開展中間業務服務的機會，這樣可以進一步縮小與大型商業銀行之間的差距。可見中間業務有利于提高銀行的盈利能力，改善銀行的資產負債以及收益結構。

二、中外資商業銀行中間業務發展差距比較

雖然中國商業銀行中間業務近年來發展迅速，但中國商業銀行利潤結構相較于國際一流銀行仍存在著很大的差距，從以下數據就可以看出：美國銀行業非利息收入占比2000—2010年平均基本保持在40%左右，而國內銀行業在20%上下。

同時，中國商業銀行雖然正著重發展其中間業務，并取得了一定的成效，但中國商業銀行仍然從事傳統的中間業務，如結算類、擔保類中間業務，所以面臨著金融品種單一、創造利潤微薄、金融創新能力低等難題。相較于世界一流商業銀行，缺乏技術含量較高的交易類、咨詢類中間業務。在將來，隨著銀行轉型的深入，以及國家金融政策的涌現，中國的金融市場會更好地結合在一起，屆時，商業銀行的經營自主權會大大提升，就會將交易類、咨詢類中間業務引入客戶對象。

三、中國商業銀行發展中間業務過程中存在的問題

1.對發展中間業務思想認識不足，經營理念存在偏差。長期以來，中國利率由人民銀行統一制定，未能實現利率市場化，導致利差幅度較大。這就形成了中國銀行普遍存在追求資產規模、以存款立行的負債經營模式。而發展中間業務，其效益水平不明顯、不直接、這也形成了造成了基層行對發展中間業務興趣不大。所以盡管商業銀行已經開始慢慢認識到發展中間業務的重要性，但在經營的理念上仍然是以存貸款業務為核心。對員工而言，中間業務開展之后，隨著業務量的增加，造成差錯率增加和服務質量的下降，獲益偏低，影響員工辦理中間業務的積極性。

2.品牌產品和特色業務貧瘠、中間業務盈利能力較低。由于中國商業銀行中間業務的起步較晚以及對銀行業實行嚴格的分業管理等因素，限制銀行創新開展銀行業務，這極大地限制了中間業務的發展。 從事的業務范圍很窄、 金融創新能力差、 金融產品單一、 缺乏吸引力。目前，在中國商業銀行中間業務中占據主導地位的是那些日常操作簡單易行的結算類、代理類業務；而金融咨詢服務類的中間業務很少，技術含量高的資信調查、個人理財、資產評估、期貨期權等金融業務在中國甚至沒有得到開展。同時中間業務還存在品牌產品和特色業務匱乏，業務品種單一問題，缺乏市場競爭力。以信用卡為例，雖然各銀行大量發卡，但是整體市場卻沒有得到有效開發，從而使得業務盈利能力低下。

3.后續服務存在問題、資源投入不足。目前，我們雖然認識到了發展中間業務的重要性，但部分商業銀行并沒有專門的中間業務管理部門，資源投入不足。中間業務發展必須要被提到商業銀行現有的戰略高度上來，不能將其視為是傳統業務的一種補充，一定要認識其對收益的改善。對收入結構的調整和對銀行經營模式的轉變具有重要意義。同時，很多商業銀行未能從成本、效益分析存在的薄弱環節，僅僅分解業務指標，下達任務，基層行在任務和考核的壓力下發展創新產品時，存在“重營銷、輕服務”現象，大量的金融產品雖然營銷給客戶，但后續的宣傳、培訓、服務未能跟上，許多客戶因產品升級或遇到一點問題沒有得到及時解決，從而放棄使用，造成大量的金融產品處于閑置狀態，沒有發揮應有的作用，制約了中間業務收入的增加。

4.缺乏創新的內生動力，產品的創新局限于模仿，缺乏原創。目前，相當多的銀行分支機構認為金融創新只是總行層面關心的事，將其職能定位在僅負責對總行創新產品的推廣方面，沒有獨立自主的創新動力。現有產品如代收代付、信用卡等特色業務收費潛力尚待挖掘，對紙黃金和各類理財產品等新產品，還需加大營銷推動力度。在利用信息、技術和人才等為客戶提供高質量和高層次服務方面相對欠缺，特別是項目融資、銀團貸款組織安排、收購兼并顧問等政策允許、市場需求較大的業務發展水平還不高，制約了中間業務收入的快速增長。

四、進一步發展中國商業銀行中間業務的思考

1.轉變傳統觀念，正確認識中間業務重要性。面對當前的國際國內金融形勢，商業銀行要統一思想、轉換觀念，充分認識到發展中間業務的必要性和迫切性，樹立資產業務、負債業務與中間業務三架馬車并駕齊驅的思想，以滿足不同層次的客戶對不同金融服務品種的需求。當前，中國商業銀行仍然把存貸款作為最重要的業務來發展，各種資源優先配置在存貸款業務領域。今后，隨著國內金融生態環境的不斷發展，中國商業銀行自身應充分重視中間業務，將中間業務定位為新的利潤增長點。把發展中間業務提升到保證銀行可持續發展的戰略高度來看待，要從商業銀行發展戰略的高度認識中間業務。

2.不斷創新中間業務。中間業務收入的增加主要依靠的是中間業務品種的增加和規模的擴大，這就迫使商業銀行在產品研發、市場溝通、分銷渠道、銷售管理以及客戶服務方面進行不斷創新，中間業務品種要逐漸由低層次的代收代付類業務向代客理財、保險業務、證券業務等高附加值業務發展。

商業銀行應加大中間業務品種的創新，敢于突破傳統中間業務的經營范圍和模式，挖潛市場潛在的客戶需求，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，利用西方先進的創新技術，設計開發出為中國消費者接受的中間業務種類。提供客戶真正需要的金融產品。

3.完善中間業務管理機制。各商業銀行應成立中間業務管理部，將原分屬于財會、公司、個人、國際業務等部門的中間業務加以整合，對中間業務進行統一規劃，負責計劃分解、報備、協調、組織、指導、監測與考核、重大項目產品的開發，建立包括產品指導目錄、開發應用、操作規程、財務管理、風險防范、監督制約等環節的激勵約束機制，注重中間業務的系統管理與長遠規劃工作，并做好中間業務的宣傳介紹和市場營銷，增強客戶對中間業務的認知程度。

4.拓寬中間業務收入渠道。要進一步分析市場，根據中間業務的特點，把市場潛力大、科技含量高、效益貢獻大的業務作為發展重點，實現中間業務收入整體高速增長。根據目前情況應重點發展以下業務：（1）拓展個人代理業務。其中包括大力開展基金代理銷售、代理保險、代發工資、提升個人委托貸款業務收入。（2）積極發展法人及個人理財業務。要充分發揮個人客戶經理、網點營銷的主渠道作用，加大法人及個人理財產品營銷，同時以專業知識技能在為客戶創造財富的同時，提高客戶的忠誠度和貢獻度，使其成為中間業務收入的增長主力。

5.進一步提升對客戶的服務水平。中間業務收入主要是通過服務體現出來的，只有提供良好的金融服務，客戶才能更好地使用金融產品，營銷的金融產品才能給銀行帶來收益，否則大量閑置的金融產品只能提高銀行的經營成本。因此銀行不僅要做好產品售前的宣傳、營銷和服務，更要做好產品的售后跟蹤服務，這方面需要銀行更進一步完善大堂經理、電子銀行專管員、客戶經理制度，把售后服務作為一項長期而艱巨的任務來抓，通過各種渠道對員工進行業務培訓，提高從業人員的總體素質，并建立相應的激勵機制，留住優秀人才和引入優秀人才，為中間業務健康、有序、快速發展提供強有力的保證。

五、結論

中間業務對商業銀行的發展具有十分積極的作用：增加了銀行穩定收入的來源、分散了銀行經營風險、促進傳統資產負債業務發展以及有利于銀行合理有效配置資源。總之，對于中國的商業銀行業來說，中間業務是區別于傳統的資產負債業務的新型業務，雖然起步晚，但是增速快，增量高。據統計，國外銀行的中間業務收入一般占比在50%左右，最高則達到70%，而中國的大型商業銀行中，該項占比最高的也僅在20%左右，這說明在中間業務方面我們還處在發展階段，有很多潛力可挖。近年來，中國商業銀行對于中間業務的發展非常重視，其盈利能力也逐年增加，這可以看做是中國商業銀行業務發展的一個趨勢，要保證中間業務收入長期、穩定的增長，就要多措并舉，全行上下聯動，培養全員營銷的良好意識，才能使中間業務收入實現穩健增長的長期目標。

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