供求失衡下的黑龍江省農村金融發展對策分析

摘 要：黑龍江省作為中國第一大農業省份，其農村的發展舉足輕重。在新農村建設的大背景下，農村金融支持問題變得尤為重要，而一直以來，農村金融的需求大于供給，失衡狀況越來越嚴峻，資金大幅外流，進一步惡化并影響農村的發展。從黑龍江省農村金融的供求出發，分析失衡的原因，并試圖找出建立一種規范合理發展農村金融的方法，從而更好地配合大環境，發展農村。

關鍵詞：農村金融；供求失衡；資金外流；黑龍江省

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）10-0085-03

一、農村金融的供給與需求

（一）農村金融供給狀況

近十年來，黑龍江省農村金融機構對農業的貸款是財政對農業貸款的8倍左右，而受到農民收入水平以及日常開銷等的影響，自身的積累有限，能以投入農業生產，所以說，正規金融機構仍然是農村金融的最主要供給主體。

正規金融機構最主要有三類。第一類是政策性金融，此類供給主體帶有產業扶持、救濟、信貸優惠等性質，受到國家的控制。對于我省來說，起到支農作用的是農業發展銀行，其最主要是負責糧棉油等的收購資金的借貸，此外也辦理政府財政支農資金的代理撥付等。第二類是商業性金融，追求的是高利潤與低風險，農業本身的弱質性直接決定了商業銀行對其貸款力度。在黑龍江省，許多金融機構的撤并，剩下充當這一角色的是農業銀行，而農行也在大批的撤出縣級區域，把更多的資金轉向城市，其支農力量越來越薄弱。第三類是合作性金融，農村信用合作社，它是聚集農村閑置的資金，把資金應用于農業生產的借貸機構，也是目前我們國家支農的主力軍，其主要業務就是儲蓄和貸款。近年來，農信社也暴露出很多問題，其民主管理制度形同虛設，而又有政府的介入，自身利益最大化心理的趨勢，使其投向農村資金比例呈下降趨勢。

作為正規金融的補充，民間金融的發展也日益昌盛。主要有合會、地下錢莊及典當行等。據章奇、黃季餛（2004）等的研究，70%以上的農民需要依靠民間借貸或者私人借貸來滿足其資金需求。

（二）農村金融需求狀況

黑龍江省是全國最大的農業省份，農村人口近半數，其農業的發展至關重要。而農村經濟發展本身很落后，農民家庭生活顯而易見，幾乎沒什么自身積累，在遭遇自然災害時，小戶幾乎會傾家蕩產，他們擁有強烈的資金需求。由于農戶數量大，這就需要大量的資金來滿足黑龍江省農業的正常生產。目前農村當中，最主要的需求主體是農戶及企業，而大多數農戶與企業都不能滿足其資金需求，只有少數富有的農戶及龍頭企業能順利得到需要的貸款。還有一類需求主體是農村的基礎設施，或者說是農村的公共物品，以及建設新農村的資金需求，可以歸類為政府需求，一般來講，都是政策導向的。

總的來說，黑龍江省農村金融需求具有以下特征：（1）缺少或者沒有抵押品和擔保品；（2）需求的多層次性和多樣性；（3）單個農戶需求規模小、成本與風險高；（4）需求與季節變化有關；（5）對金融服務項目需求變化快：（6）農民對資金需求具有迫切性；（7）需求總量持續上升；（8）非正規金融異常活躍；（9）資金需求周期長。

二、黑龍江省農村金融供求失衡表現

在新農村的建設過程中，需要大量的資金支持，而事與愿違，黑龍江省農村金融供求出現了很大的缺口，農村的限制資金通過金融機構涌向城市，造成了黑龍江省農村金融的失衡。主要表現在兩個方面，一是總量失衡，二是結構失衡。

（一）總量失衡

首先，在總量上，農村存款明顯大于貸款（見下頁表1），并有存貸差逐漸拉大的趨勢，存貸差從2001年的125.8上升到2009年的491億元。農村資金的流失有一部分通過稅收，而最主要的流出渠道是金融渠道，在金融機構的存款，以存貸差的形式流出農村。2001—2009年間，共流出資金2 277億元，占吸收存款的47.98%。

通過表2的存貸比可以看出，黑龍江省農村金融機構的存貸比表現出上下波動的情形，但總體上是在慢慢地上升，而基數不斷加大，也表現出了資金在加速流出。

（二）結構失衡

1.供給主體機構與功能單一。在黑龍江省農村金融服務的整個體系中，農信社占有重要位置，在一定程度上形成了壟斷，造成市場缺乏競爭。而政策性銀行，功能過于單一，提供資金有限，而且需要政策導向。商業銀行把資金調離農村的速度一直在加快，服務三農的功能慢慢喪失，只剩下了農信社獨立支撐，而農信社近年來的改革成效不佳，資金緊張，不能滿足廣大農戶的資金需求。

2.期限結構失衡。不同的農戶有不同的需求結構，而農業又具有季節性，這就使信貸的期限充滿了不確定性，而對于貸款是有期限的。比如，在中國，支農的再貸款期限不超過兩年，而有些種植業資金的需求是超過兩年，貸款期限與農業生產期限的不匹配，使信貸結構出現失衡。

3.資金使用用途。作為最主要的需求主體，農戶的需求具有多樣性，他即是生產者又是消費者，對生活開支的需求、對農業生產的需求，隨著時代的變遷，在一點點發生著變化。由于農村金融機構對農戶貸款規定的比較嚴格，并不是所有農戶、不是所有時間都可以獲得相應的貸款，農戶通過對農業生產所得來的款項，可能用于生活開銷，這就使資金用途發生了轉移，而一旦如此，生活開銷消耗了一定的支農貸款額度，積累的多了，就影響了農業發展。

三、黑龍江省農村金融供求失衡的原因

（一）農村金融需求旺盛，金融供給不足

隨著農村經濟的發展、經濟結構的調整以及產業升級，農業慢慢地從簡單的再生產、粗放式的生產向專業化、現代化轉變，而農民對生活水平提高的追求也日益強烈，短期貸款、長期貸款，以及保險需求等，越來越多樣化，不僅僅是對農業生產和生活開銷，近年來，很多農村居民慢慢地需要長期投資資本，多種金融工具也慢慢地進入了農村。而農村人口數量眾多，隨著單個需求數量的增長，整個農村金融需求急劇地擴大，這就使本身供給能力較弱的農村陷入供給嚴重不足的境地。雖然民間借貸給正規金融一定的補充，但是農村居民缺乏資金的現象凸顯，嚴重阻礙了其進一步的發展。

（二）資金通過存款加速外流

在黑龍江省，普通的農戶幾乎不能從商業銀行獲得貸款，少部分的農戶是從農信社獲得的貸款，在企業中，獲得貸款的也是大型企業或政策性扶持企業。但是，反觀農村的儲蓄業務，卻是每個人都可以參與的。首當其沖的就是郵政儲蓄，在農村開展存款業務，卻幾乎不辦理貸款業務，每年都吸取大量資金，繼而上存，直接就抽走了本身就供給不足的一部分農村資金，而商業銀行經過調整，基本在農村有貸款的只剩下農業銀行，其他的也只是吸收存款，而農業銀行隨著慢慢地發展壯大，更傾向于與同業的比較，追逐利益，將大部分業務都放在城市。而近年來的農村信用社改革，其非農化趨勢加重，使得農村資金供給更加雪上加霜。在發展較落后的農村，沒有人愿意把資金投放在這里，都通過各種方式抽走資金，以獲取更高的利益。從上文中的表1，農村存貸款的差額看，存款額遠大于貸款，資金以存款的方式流出。

各個金融機構利用從農村吸收的存款進行投資，主要通過股票、債券和基金等，包括逐漸富裕起來的農民，這些資金一般不會再回到農村，還有些機構和富農通過直接像城市投資的方式，利用資金，使資金外流，或者直接在城市消費，以上種種，加重了農村金融供給的不足。

（三）信息不對稱

信息不對稱就表現在供需雙方擁有信息的多寡具有明顯區別，擁有較少的信息的人將處于不利地位。這種現象廣泛存在于黑龍江省，甚至是全國。目前來看，黑龍（下轉95頁）（上接86頁）江省的農村經濟相當落后，還存在很大比重的自然經濟，交通不利，基礎設施差，信息的傳遞速度緩慢，不利于信息交換，在金融的交易上，存在著很嚴重的不對稱現象，這也導致了逆向選擇和道德風險的發生，進一步促使農村金融供求出現失衡。

四、關于平衡黑龍江省農村金融發展的對策

（一）加大支農力度

首先，在財政上，鑒于其對農業支出比中之小，適當地加大對農村的支出，以便減輕農村金融機構在供給上存在的壓力，對農村施行優惠措施，鼓勵農業投資。其次，完善正規金融機構的功能，加大對農業的信貸，政策性和商業性銀行直接擴大資金的投放量，而主力軍農信社，則支持其發展壯大，適當地降低貸款門檻，多發展和完善小額信貸體系，讓更多的貧農能滿足一定的需求。對民間金融進行適當干預，引導其健康的發展，并更多地投入到農業中，充分發揮民間金融的作用。

（二）對金融機構進行改革，限制資金外流

在黑龍江省的農村地區，儲蓄外流的最主要渠道是郵政儲蓄存款，而農業銀行隨著支農力度的減弱，慢慢轉向城市后，其農村存款也遠大于貸款，也是流出渠道之一。而郵政儲蓄在農村幾乎不進行貸款業務，由于其利率高，吸收了大部分農村的存款，保守估計在整個農村存款的60%左右，筆者認為，需要對郵政儲蓄進行徹底的改革，使其能夠為農業提供貸款，對其存款進行限制，或者把郵政儲蓄整體移除農村，農村居民只能在農村其他金融機構存款。適當提高農信社存款利率，壯大發展，讓其擁有更多的資金去支持農村的發展，發展農信社的同時，規范其發展方向，限制其向城市化、商業化轉變。

（三）有效改善農村信用環境

構建完善的信用體系對農村發展來說至關重要。首先要加強信用管理人才的培養，進而能有效宣傳信用知識；其次，構建良好的信用管理法律制度，能為信用體系提供一個良好安全的環境；最后政府要監督各方的行為，監督市場，并以自身為標準，構建自己的信用制度。

除了要構建一個信用體系外，農戶和企業本身也要建立自律的意識，他們都是市場體系中的一部分，把守信作為一種考核目標，讓誠信變成農戶和企業家們的一種習慣。

（四）構建新型農村金融機構

在農村，成立一家專門進行小額信貸的大型金融機構，并給與大力支持，使那些貧農不至于貸不到所需要的資金。以市場為導向，加之政府的大力扶持，加快其發展，讓其擁有較全面的業務，無論是生活需求還是生產需求，在一定的限制下，都能使農戶得到資金。設定貸款利率上限，讓農民得到比較便宜的資金，限制在此機構的存款用途，只發放農村貸款，保證此金融機構的資金全部流向農村。

參考文獻：

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[4] 中國人民銀行哈爾濱中心支行.2011年黑龍江省金融運行報告[R].[責任編輯 陳麗敏]