預付款消費存在問題與對策研究

摘 要：預付款支付手段，是指消費者將一定數額的金錢預付給商家，換取存儲或者代表一定金額的權利憑證，并以此作為以后交易的支付方式。作為一種營銷手段，預付款的支付方式有提前回籠資金、鎖定部分客戶等諸多優勢。國家工商總局曾發布消息稱“預付款消費陷阱多”已成為近兩三年消費者投訴十大熱點之一，消費者面臨權益受侵害的風險。目前預付款消費還屬于監管的盲區。因此，對于預付款消費還存在較多爭議，處理起來比較困難，建立一種完善的預付款消費監管機制是必須的。

關鍵詞：預付款消費；經營者；消費者；會員卡

中圖分類號：F014.5 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）10-0203-02

預付款支付手段，是指消費者將一定數額的金錢預付給商家，換取存儲或者代表一定金額的權利憑證，并以此作為以后交易的支付方式。預付款的支付方式有提前回籠資金、鎖定部分客戶等諸多優勢，因此預付款消費目前在很多行業廣泛存在，如超市、百貨商場的購物卡，還有婚紗攝影、美容、美發、健身、洗衣、游泳、洗浴、高爾夫等消費行業以及在公共服務領域如電話卡、交通卡、電卡、燃氣卡等，種類繁多，不一而足。社會各界也開始對其商業運行模式——預付款消費，這一近年來悄然興起的消費模式進行探討。專家表示，國家工商總局曾發布消息稱“預付款消費陷阱多”已成為近兩三年消費者投訴十大熱點之一，消費者面臨權益受侵害的風險。雖然，一些地方對收預付費式經營作了一些規定，但由于適用范圍和領域單一，強制性不足，加上沒有國家法律的保障，很難真正起到作用。目前預付款消費還屬于監管的盲區。因此，對于預付款消費還存在較多爭議，處理起來比較困難。預付款監管的缺失，反映了目前中國并沒有形成一種完善的監管機制，還存有漏洞。

一、預付款消費糾紛的形式

縱觀近年來的預付款消費糾紛，可以將其歸納為以下幾類：（1）辦卡后經營者不按約定標準提供商品或服務；（2）辦卡后經營者單方提高收費標準或減少商品種類、降低質量或者服務標準；（3）辦卡容易退卡難，當消費者想要退卡時，經營者會以各種理由拒絕；（4）經營者還會約定預付款資金的有效期限，期滿后單方規定消費卡作廢，余款概不返還；（5）分店關門后，消費者只能到其他分店消費，甚至可能遭到其他分店的拒絕；（6）經營者卷款潛逃；（7）更換經營者，新經營者單方宣告預付卡作廢，余款不返還，而消費者又找不到原來的經營者；（8）經營者由于經營不善、違法經營等原因關門、破產等。以上這些問題均侵害了消費者的財產權利。

二、預付款消費者維權難的原因

1.現行法律中缺乏預付款消費的相關條款及措施。預付款消費問題多，主要是由于現行法律中缺乏相關條款及措施，預付款支付這種商業模式目前還沒有完全納入法律軌道。公開資料顯示，目前針對預付款消費的法律法規中，在國家法律層面，《中華人民共和國消費者權益保護法》規定：經營者以預收款方式提供商品或者服務的，應當按照約定提供。未按照約定提供的，應當按照消費者的要求履行約定或者退回預付款；并應當承擔預付款的利息、消費者必須支付的合理費用。但是，對經營者發放預付款消費卡的資格、預付款資金的使用及監管等方面并沒有具體的規定。

2.預付款消費尚存監管漏洞。商務、工商、稅務等監管部門應聯合起來制訂相關標準，對這類消費模式中商家與消費者雙方的權利與責任進行規范，堵住監管漏洞。

3.發行會員卡所需的門檻太低。發行會員卡所需的門檻太低，幾乎任何企業都能做。目前對從事預付款消費的經營者資質、發行規模、違法行為定性、處罰等未做明確規定，商家無論大小均可發卡。一旦出現糾紛，消費者想要維權，就要投入大量時間和經濟成本，至于維權的效果也是不盡人意。

4.消費者自身缺乏防范意識。除了以上因素之外，消費者自身也存在缺乏防范意識的問題。不少消費者在還沒有完全了解清楚預付款消費中的種種條款以及經營者的信用情況時，就輕易決定辦卡，對自己享有的權益應如何維護、商家負有的義務如何落實并不清楚，這樣就很容易落入預付款消費的“陷阱”。消費者進行預付款消費時，一般沒有簽訂合同，僅憑消費者持有的一張消費卡來說明雙方具有的關系，消費的記錄也只有經營者進行書面登記或在經營者的電腦中登記，而消費者并不掌握消費情況。消費者對商家的服務內容、服務質量缺乏明確衡量標準，對其所作的虛假承諾缺乏證據。

三、規范預付款消費的措施

1.成立預付款托管部門。綜合各類公開資料，不難看出，由于監管存在漏洞，因預付款消費引發的問題頻頻被曝光。預付款消費可以看做是一種融資行為，因此銀監會也應該對其加強管理。商家對預付款并沒有完全的支配權，他們不能一次性地提走全款任意支配，這樣對消費者來說風險太大；消費者在特殊情況下也可隨時退卡，取回他們自己的資金。目前對于預付款方面的監管還很不完善，因此應當也非常有必要建立一個由第三方負責的預付款保管機構，可以由銀行來專門負責管理。

2.設立預付款資金托管專戶。專家吳景明提出了自己的想法，可以制定下列具體的監管模式：企業在商業銀行設立預付款資金托管專戶，由第三方負責監管，預付款資金全額進入托管專戶，專戶資金只用于購物券（卡）消費貨款的結算以及發券（卡）企業無法履約時售券（卡）資金的償還。具體做法是，消費者從商家處購卡之后，商家將售卡資金存入托管銀行的指定托管賬戶。第三方機構確認資金到賬之后，發出使用指令，售出的購物卡方可使用。持卡人消費時，刷卡數據實時傳送到銀行，相應貨款在次日即劃入商家的賬戶。

3.確立預付款消費監管部門。除了將預付款交由銀行托管外，還應當確立監管部門。應該逐步建立分工明確、快捷高效的監管機制。最經濟、最有效的方法，是由各級工商行政管理部門對不分行業不分種類的收預付費式經營進行統一監管。既然“預付款消費”是以消費者對商家授信為基礎，那么凡是開展這一業務的商家，商業信用就十分重要。也就是說，只有具備較高商業信用的商家，才有資格開展這種業務。對商家信用的把握，僅憑消費者建立在消費經驗基礎上的判斷是不夠的，更需要政府監管部門、行業協會、有資質的信用評估機構為消費者提供判斷依據。工商部門的企業信用信息系統應該發揮重要作用，該系統對嚴重失信的企業和法定代表人，在再次進行業務活動時，依法進行限制和鎖定，實現對嚴重失信企業和人員的市場禁入。一旦上了“黑名單”，登記注冊、對外投資、行政許可等方面將會變得十分困難。有些地方還就此問題進行了專項監管臺、行業自律等有益的探索。北京市昌平區工商行政管理局針對預付費的監管，采取了經營主體登記備案制度，建立專項監管臺賬，開展服務項目及收費標準、主體承諾、工商部門消費提示“三公示”活動、推薦使用《“預付服務費式”消費合同》示范文本、建立轄區預付費消費經營主體風險評估機制等措施。

4.實行預付費式經營準入制度。需要區分不同性質、種類和行業設定從事收預付費式經營的最低注冊資本和最低保證金繳納標準，依據企業注冊資本額和能否繳納最低保證金確定該經營者是否能從事預付費式經營，不符合條件的一律不得從事預付費式經營。經營預付款消費的企業應當由監管部門依照經營性質、種類、行業和規模的不同，確定經營者應繳納保證金的最低數額，對符合準入條件的經營者一次性收取保證金，以后可根據情況追加。對收取的保證金由監管部門在商業銀行開立專門賬戶存儲，監管部門可從存款利息中提取最低限度的管理費。一旦發生類似“青鳥健身”這樣的問題或企業破產、關閉、解散等，用保證金和利息對持卡人先行償付，保證金不足的，以托管資金償付。一些地方為了減少預付款的風險，已經采用了企業預付保證金的方式。企業必須一次性繳納保證金。某些地方的行業協會制定了自律公約，加入自律公約的企業可以懸掛交保單位公示牌，公示牌上要明示投訴電話，消費者也可以通過網站查詢交保單位以及企業交保情況。

5.對現有消費者權益保護法進行修訂。進行國家層面的立法，這樣才能保證全面、有力的監管。目前正在對消費者權益保護法進行修訂，已經將預付費式經營納入草案。在消費者權益保護法修訂草案還沒有出臺前，應盡快從國家層面建立制度，由相關部委或國務院將具有可操作性的建議制定成相關辦法，這樣可以對經營者進行有效約束，更好地規范相關市場秩序，有效保護消費者的合法權益，將消費者所受到的損失降到最低。

6.消費者提高自身的防范意識。消費者在辦卡之前，完全了解清楚預付款消費中的種種條款時，對自己享有的權利應如何維護、商家負有的義務如何落實一定要清楚，才決定辦卡。（1）選擇各類服務時，消費者首先要理智，對商家的口頭承諾不要輕易相信，消費額度大，一定要有書面合同并詳讀合同內容明確雙方的權利、責任和義務。（2）確實需要大額的預先消費，請向工商行政管理部門以及其他部門咨詢了解商家的信譽程度和服務情況。（3）發生消費后，詳細填寫服務次數，必須索要相應的證據、發票、信譽卡、服務卡等，一旦發生糾紛，可憑證據合法保護自己的權益。（4）受到類似侵害的消費者一定要及時投訴和申訴，消協組織和有關行政部門對侵害消費者權益的行為進行曝光和行政處罰。在行業自律方面，北京市豐臺區工商行政管理局針對預付款消費中出現的問題采取了一系列措施，其中主要試行了通過行業協會的自律組織以及“綠色通道”來緩解的辦法，設立處理消費糾紛的專門部門，在連鎖企業設立區域投訴中心，及時妥善處理消費糾紛，在企業醒目位置公示服務監督電話。

參考文獻：

[1] 黃祥.電子錢、儲值卡等預付款支付手段及相關法律問題[J].青年科學，2009，（2）.

[2] 李亞紅，劉浦泉.預付款消費“問題”真不少[N].新華每日電訊，2011-02-15.

[責任編輯 安世友]