影響洛川縣農(nóng)戶參與蘋果保險(xiǎn)的因素分析

影響洛川縣農(nóng)戶參與蘋果保險(xiǎn)的因素分析

徐鐵人，王秀娟

（西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，陜西 楊凌 712100）

摘要：中國(guó)是蘋果生產(chǎn)大國(guó)，在世界蘋果產(chǎn)業(yè)中占有重要地位。蘋果保險(xiǎn)對(duì)蘋果生產(chǎn)具有重要作用，但是農(nóng)戶參保率卻不高，嚴(yán)重阻礙了蘋果保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?；陉兾魇÷宕h的調(diào)查資料，對(duì)影響農(nóng)戶參與蘋果保險(xiǎn)的因素進(jìn)行了探討，并運(yùn)用Logistic回歸模型分析了具體影響因素。結(jié)果表明，政府補(bǔ)貼力度對(duì)農(nóng)戶參與蘋果保險(xiǎn)有顯著影響，自然災(zāi)害影響程度和保險(xiǎn)公司服務(wù)滿意度對(duì)農(nóng)戶參與蘋果保險(xiǎn)有較大影響。最后根據(jù)結(jié)論并結(jié)合調(diào)研提出了具有針對(duì)性的對(duì)策，以促進(jìn)蘋果保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；蘋果保險(xiǎn)；參保的影響因素；Logistic回歸分析

中圖分類號(hào)：F325.15 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：0439-8114（2013）20-5109-04

Analysis of the Factors Affecting Peasants’ Participation in Apple Insurance

in Luochuan County

XU Tie-ren，WANG Xiu-juan

（College of Economics and Management，Northwest Agriculture and Forest University，Yangling 712100，Shaanxi，China）

Abstract： China is a large apple production country in the world and plays an important role in the apple industry. Apple production faces many natural disasters and other risks. Apple insurance as an important means to avoiding natural disasters has fallen into the development dilemma. The low participating insurance rate seriously hinders the development of apple insurance. Based on the survey data from Luochuan county of Shaanxi province， this paper disscusses the affecting factors of farmer participation in apple insurance and analyzes the impact of specific factors using the logistic regression analysis model. The results showed that the government’s subsidies to farmers had significant influences on participating in apple insurance. The degree of natural disaster， family income and insurance company service satisfaction had larger effects. Pinpointing measures make apple insurance develop healthily and sustainably were put forward.

Key words： peasant； apple insurance； factors affecting the insured； logistic regression analysis

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)重要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度， 它對(duì)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)差距、增加農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展具有十分重要的作用。如何促進(jìn)它的發(fā)展將關(guān)系到中國(guó)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。2007年7月，陜西省政府在延安市洛川縣開(kāi)展了蘋果政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)， 對(duì)參保農(nóng)民給予50%的保費(fèi)補(bǔ)貼， 這是陜西省政府貫徹落實(shí)中央一號(hào)文件精神， 積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要舉措。然而果農(nóng)參保率不高卻嚴(yán)重阻礙了蘋果保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展。因此，研究影響農(nóng)戶參與蘋果保險(xiǎn)的因素，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿問(wèn)題的研究中，中國(guó)學(xué)者主要有：寧滿秀等[1]以新疆瑪納斯河流域部分團(tuán)場(chǎng)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)棉農(nóng)為對(duì)象，采用概率單位模型（Probit Model）對(duì)影響其購(gòu)買棉花保險(xiǎn)行為的因素進(jìn)行實(shí)證分析；張躍華等[2]在三個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求假說(shuō)的基礎(chǔ)之上， 從兩方面進(jìn)行了Logistic回歸實(shí)證分析， 研究了多個(gè)因素對(duì)農(nóng)戶參加保險(xiǎn)的影響；陳妍等[3]，修風(fēng)光等[4]運(yùn)用Logistic計(jì)量模型分析了影響農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的因素。本研究在已有研究的基礎(chǔ)上，通過(guò)在洛川縣的實(shí)地調(diào)研，對(duì)影響農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的因素進(jìn)行了分析。調(diào)研的樣本總量為200份，有效樣本為194份，其中楊舒鄉(xiāng)34份，槐柏鎮(zhèn)50份，永鄉(xiāng)鄉(xiāng)50份，舊縣鎮(zhèn)60份。

1 影響因素的描述性統(tǒng)計(jì)

農(nóng)戶是否參保受到農(nóng)戶自身、農(nóng)戶家庭、保險(xiǎn)公司服務(wù)及政府補(bǔ)貼等多方面因素的影響，結(jié)合調(diào)研，分析可能影響農(nóng)戶參保的因素有以下幾點(diǎn)。

1.1 文化程度

從被訪農(nóng)戶文化程度上看（表1），農(nóng)戶文化程度絕大部分集中在初中水平，而且參加蘋果保險(xiǎn)的比例最高。初中和高中及以上文化水平參保率均比小學(xué)高，說(shuō)明農(nóng)民的受教育程度越高， 對(duì)新事物的理解能力和認(rèn)知度越強(qiáng)， 接受新事物的可能性就越大， 參保率也越高。

1.2 自然災(zāi)害影響程度

自然災(zāi)害影響程度是指農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的主觀認(rèn)識(shí)和受災(zāi)后客觀損失程度兩部分的結(jié)合。調(diào)研顯示，農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的主觀認(rèn)識(shí)依賴于客觀發(fā)生的自然災(zāi)害，受災(zāi)后農(nóng)戶的收入損失越多，農(nóng)戶就認(rèn)為該自然風(fēng)險(xiǎn)影響越大。從表2可以看出，隨著受災(zāi)后農(nóng)戶收入損失比例的逐漸增加，參保率也在逐步增加，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)蘋果生產(chǎn)影響較小的農(nóng)戶參保率很低，甚至為0，說(shuō)明自然災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)，往往農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿較強(qiáng)[5]。

1.3 對(duì)蘋果保險(xiǎn)了解程度

從被訪者對(duì)蘋果保險(xiǎn)了解程度的回答中可以看出，只有個(gè)別農(nóng)戶對(duì)蘋果保險(xiǎn)的條款了解或有一定的了解，95%以上的農(nóng)戶認(rèn)為不了解蘋果保險(xiǎn)條款，僅是聽(tīng)過(guò)政府的宣傳。100%的農(nóng)戶聽(tīng)說(shuō)過(guò)蘋果保險(xiǎn)，卻沒(méi)有主動(dòng)去了解蘋果保險(xiǎn)條款的相關(guān)細(xì)則，政府和保險(xiǎn)公司也沒(méi)有給農(nóng)戶講述具體細(xì)節(jié)，可見(jiàn)加強(qiáng)政府宣傳力度或加強(qiáng)保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶的交流溝通對(duì)提高參保率有重要作用。

1.4 家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)從家庭年收入、家庭成員個(gè)數(shù)、子女性別及家庭是否有在讀子女以及家庭是否有借款5方面來(lái)綜合分析。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，家庭年收入和借款對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)影響較大（表3）。從表3可以看出，家庭年收入在5萬(wàn)元以下的農(nóng)戶參保率較高，5萬(wàn)元以上的參保率較低，說(shuō)明年收入較低的農(nóng)戶更注重風(fēng)險(xiǎn)的防范，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避程度更高，參保的意愿越強(qiáng)烈；而年收入較高的農(nóng)戶則對(duì)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失有較強(qiáng)的承擔(dān)能力，參保意愿不強(qiáng)烈。

有借款的農(nóng)戶參保率較低，沒(méi)借款的則相對(duì)較高。即借款導(dǎo)致家庭負(fù)擔(dān)增加，降低了家庭可支配收入的靈活性，對(duì)參保產(chǎn)生了負(fù)的影響（表4）。

1.5 保險(xiǎn)公司服務(wù)滿意度

保險(xiǎn)公司服務(wù)滿意度從保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信度、服務(wù)質(zhì)量、保費(fèi)高低及理賠速度4方面來(lái)綜合評(píng)價(jià)。

消費(fèi)者對(duì)一種商品所提供服務(wù)的滿意程度嚴(yán)重影響到其購(gòu)買動(dòng)機(jī)和購(gòu)買行為。從表5可以看出，被訪者對(duì)保險(xiǎn)公司的服務(wù)不滿的比例極大，且隨著滿意度的降低，參保率也大大降低。多數(shù)被訪者指出，保險(xiǎn)公司理賠差，誠(chéng)信度低，導(dǎo)致農(nóng)戶不愿參保。

1.5 政府補(bǔ)貼力度

由表6可見(jiàn)，96%以上的農(nóng)戶認(rèn)為政府補(bǔ)貼力度一般或較高，說(shuō)明農(nóng)戶對(duì)政府的補(bǔ)貼力度基本滿意。

2 影響因素的實(shí)證分析

2.1 模型的設(shè)定

通過(guò)Logistic回歸模型分析所得數(shù)據(jù)，對(duì)影響農(nóng)戶參加蘋果保險(xiǎn)的因素進(jìn)行研究。

根據(jù)理性人的假設(shè)，當(dāng)農(nóng)戶參加蘋果保險(xiǎn)的效用水平大于沒(méi)有參保的效用水平時(shí)，農(nóng)戶才會(huì)購(gòu)買保險(xiǎn)[6]。設(shè)其效用函數(shù)為U（x），x為對(duì)蘋果保險(xiǎn)的消費(fèi)，在預(yù)算約束條件下的最大效用為V=V（p，x）。預(yù)算約束條件為：px≤w（p為保費(fèi)，w為財(cái)富水平）。

在假設(shè)條件下，以農(nóng)戶是否購(gòu)買了蘋果保險(xiǎn)為因變量，將購(gòu)買了定義為y=1，未購(gòu)買定義為y=0。設(shè)y=1的概率是p，則y的分布函數(shù)為：

f（y）=py（1-p）（1-y）。

因變量為二分變量，農(nóng)戶在購(gòu)買與不購(gòu)買之間進(jìn)行選擇的概率由農(nóng)戶特征所決定，則農(nóng)戶參與購(gòu)買蘋果保險(xiǎn)的概率為：

pi（y=1）=1/[1+exp（-β0）+■βjxij]

Pi表示農(nóng)戶購(gòu)買的概率，i為農(nóng)戶編號(hào)；βj表示影響因素的回歸系數(shù)，j為影響因素編號(hào)；n表示影響這一概率的因素個(gè)數(shù)；Xij是自變量，表示第i個(gè)樣本農(nóng)戶的第j種影響因素；β0表示回歸截距。

勝算（odd）代表某一事件出現(xiàn)的概率與不出現(xiàn)的概率比值，即某一事件出現(xiàn)的概率是不出現(xiàn)的幾倍[7]。其表達(dá)式為：

odd=■=exp（β0+■βixi）

對(duì)其進(jìn)行Logit轉(zhuǎn)換，兩邊取自然對(duì)數(shù)得：

ln（odd）=β0+■βixi

即為L(zhǎng)ogistic回歸的一般方程式。表示在農(nóng)戶行為影響因素Xi（i=1，2，3，…，k）下， 農(nóng)戶未參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概率。

2.2 變量說(shuō)明

關(guān)于各變量的說(shuō)明見(jiàn)表7。

2.3 實(shí)證分析及結(jié)論

運(yùn)用SPSS 17.0軟件進(jìn)行回歸分析，得到回歸結(jié)果和統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)結(jié)果。其中，R2=0.813，模型擬合優(yōu)度較高。從表8中可以看出，政府補(bǔ)貼力度通過(guò)了α=10%的顯著性檢驗(yàn)，顯著影響農(nóng)戶參與蘋果保險(xiǎn)，自然災(zāi)害影響程度和保險(xiǎn)公司服務(wù)滿意度作為輔助性因素，對(duì)農(nóng)戶參與蘋果保險(xiǎn)有相對(duì)較大的影響。

2.3.1 政府補(bǔ)貼力度 回歸結(jié)果顯示，該因素對(duì)蘋果保險(xiǎn)參保率具有顯著的正向影響。即如果加大政府補(bǔ)貼力度，會(huì)進(jìn)一步提高參保率，而如果降低政府補(bǔ)貼力度或沒(méi)有政府補(bǔ)貼，農(nóng)戶參保的積極性就會(huì)隨之降低。

2.3.2 自然災(zāi)害影響程度 該因素對(duì)農(nóng)戶參保具有較大影響，且影響為正，即自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)戶蘋果種植的影響越大或受災(zāi)后對(duì)農(nóng)戶減少的收入越大，農(nóng)戶參保的可能性越大。

2.3.3 保險(xiǎn)公司服務(wù)滿意度 該因素對(duì)參保率具有較大的負(fù)向影響。結(jié)合調(diào)研，2010年由于政府、農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司三方的協(xié)調(diào)不當(dāng)，保險(xiǎn)公司顧及自身利益，而沒(méi)有給農(nóng)戶相應(yīng)理賠，使得農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)公司不再信任，嚴(yán)重影響到以后的農(nóng)戶參保。

3 對(duì)策

現(xiàn)階段中國(guó)蘋果保險(xiǎn)業(yè)處于起步階段，多方面因素導(dǎo)致農(nóng)戶參保率較低。針對(duì)目前蘋果保險(xiǎn)的實(shí)施狀況，結(jié)合調(diào)研和實(shí)證分析結(jié)果，就如何提高蘋果保險(xiǎn)的參保率及蘋果保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展提出相應(yīng)的4點(diǎn)對(duì)策。

3.1 穩(wěn)定或提高政府補(bǔ)貼

制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的有關(guān)觀點(diǎn)認(rèn)為，在市場(chǎng)失靈情況下應(yīng)考慮引入政府干預(yù)，以降低交易成本并提高社會(huì)福利，這也是政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要理論基礎(chǔ)[8]。政府對(duì)蘋果保險(xiǎn)的補(bǔ)貼大大減輕了農(nóng)戶的投保負(fù)擔(dān)，增加了農(nóng)戶對(duì)蘋果保險(xiǎn)的有效需求，成為推動(dòng)農(nóng)戶參保的重要因素。政府對(duì)蘋果保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼是蘋果保險(xiǎn)業(yè)廣泛發(fā)展的關(guān)鍵。如果沒(méi)有充足的財(cái)政補(bǔ)貼，只能起到有限的保障作用[9]。

3.2 因地制宜調(diào)整條款并細(xì)化條款[7]

在推行政策性蘋果保險(xiǎn)時(shí)很重要的一點(diǎn)是因地制宜，根據(jù)地區(qū)的不同情況調(diào)整相應(yīng)的保險(xiǎn)條款， 使之更加滿足農(nóng)民的需求。例如洛川縣槐柏鎮(zhèn)遭遇雹災(zāi)的可能性非常大而且災(zāi)后損失一般比較嚴(yán)重，保險(xiǎn)條款中對(duì)雹災(zāi)的理賠等級(jí)要求可以高一些，但永鄉(xiāng)鄉(xiāng)的雹災(zāi)或風(fēng)災(zāi)對(duì)蘋果種植的影響較小，理賠等級(jí)幾乎達(dá)不到條款中所要求的，所以農(nóng)戶根本不會(huì)去選擇投保，條款中應(yīng)該降低對(duì)該鄉(xiāng)自然災(zāi)害理賠等級(jí)的要求。另外，條款還需進(jìn)一步的細(xì)化、完善。比如保險(xiǎn)條款中的“顯著”、“及時(shí)”等字眼都應(yīng)該將其量化，用具體的標(biāo)準(zhǔn)去衡量；數(shù)據(jù)是至關(guān)重要的[10]，在自然災(zāi)害等級(jí)的鑒定上要進(jìn)一步細(xì)化且提高可操作性。對(duì)于保險(xiǎn)期間可能發(fā)生的特殊情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)考慮周全，并制定出相應(yīng)的解決措施，起到對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)條款的補(bǔ)充、完善作用，從而更好地為蘋果保險(xiǎn)的推廣服務(wù)。

3.3 提高綜合服務(wù)水平，加強(qiáng)理賠管理

理賠工作的好壞直接影響到農(nóng)戶下一年的投保。保險(xiǎn)公司只有在農(nóng)戶發(fā)生險(xiǎn)情時(shí)給予適當(dāng)理賠，并及時(shí)理賠，才能得到老百姓的信任，進(jìn)而提高參保率，促進(jìn)蘋果保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

3.4 嚴(yán)格遵守國(guó)家的相關(guān)政策和規(guī)定

通過(guò)大力宣傳蘋果保險(xiǎn)的好處，讓更多的農(nóng)民更深入地了解蘋果保險(xiǎn)，從而自愿投保，而不是政府強(qiáng)制；地方政府要協(xié)調(diào)好農(nóng)戶、政府及保險(xiǎn)公司三方關(guān)系，對(duì)于運(yùn)行過(guò)程中的特殊情況，政府應(yīng)及時(shí)告知農(nóng)戶，從而防止運(yùn)行過(guò)程中發(fā)生重大問(wèn)題而導(dǎo)致糾紛；在保險(xiǎn)公司的理賠問(wèn)題上，地方政府要維護(hù)農(nóng)戶的利益，保證理賠的公平、合理?？傊?，要嚴(yán)格把守蘋果保險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程的各個(gè)環(huán)節(jié)，真正做到落實(shí)支農(nóng)惠農(nóng)政策，讓蘋果保險(xiǎn)起到分散蘋果生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償蘋果災(zāi)害損失，穩(wěn)定蘋果生產(chǎn)的作用。

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