民間高利率貸款行為調查研究

摘 要：民間借貸對于民營經濟的發展起到了巨大的推動作用。然而受到宏觀經濟及銀根緊縮等多重影響，越來越多的中小企業幾乎不可能從獲得資金以維持正常運轉，這些企業只能把主要融資渠道，轉向利率越來越高的民間借貸。研究由民間借貸危機的發生引發思考，調查分析民間高利率貸款的現狀以及重要性，進而提出一些規范民間借貸的對策和建議。

關鍵詞：民間高利率貸款；中小企業；規范化

中圖分類號：F830.5 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）22-0127-02

引言

民間借貸危機已經發展成為高潮，然而溫州民間借貸危機的爆發，再度引起了人們對溫州產業的關注，并進而轉變為對中國民營企業生存環境的關注。信貸收緊使得不少資金需求者在銀行吃了“閉門羹”轉而投入民間借貸的懷抱。

一、民間借貸產生的原因

（一）民間有充裕的空閑資金

中國經濟發展已經經歷了三十年的高速增長，各地經濟也都有不同程度的發展，人民收入也在增加。總體而言，經濟發展越發達、資源越豐富、中小企業越多（資金需求越大）的地區，民間借貸也就越盛行。

（二）國內正常融資渠道無法滿足企業融資需要

經濟危機以后，中國中小企業的投資營商環境很差，企業的日子很不好過，可以說很艱難。然而國內房地產市場泡沫嚴重、通貨膨脹水平畸高，使得央行不得不調整貨幣政策緊縮銀根。

（三）國內投資營商環境變差，大眾性投資渠道受限

近年國家加大對房地產市場的調控力度，越來越多的人對投資房地產的前景感到擔憂。因此投資意愿明顯沒有前幾年高漲。其他投資品種和渠道明顯遠離眾多的投資者（如貴金屬、金融衍生品、礦產開發）。相比之下，還是將資金投放到高利息民間借貸更容易產生大的收益。

（四）一些人受蠱惑或者是看中民間借貸的高收益。

當前加入高利貸市場的人，有不少都是被蠱惑加入的。其中，有的人是因為對股票不懂、對房地產不放心，在投資無門的情況下，經一些人的高額利息收益的影響或者勸說之下，經不起誘惑而投入高利息民間借貸市場。

二、民間借貸的發展現狀

（一）民間借貸日趨繁榮，利率一再飆升

隨著中國實體經濟的強勁增長，社會融資需求不斷增加，而中國現行的金融體制下，正規金融根本無法滿足市場對資金的需求。許多中小企業、民營企業等不具備從銀行貸款的條件，更無法通過上市籌資，而民間借貸門檻低、手續簡便，借貸雙方基本以信用為主，大多無需抵押或擔保，從而成為了中小企業融資的重要方式，并日趨繁榮。

（二）民間借貸糾紛不斷，犯罪率逐年上升

對于民間借貸來說，目前在中國從正常合法的借貸行為演變成非法的、帶有欺詐性的犯罪行為好像并不遙遠。由于法律法規之間缺乏協調性、統一性和邏輯性，對于同一行為可能因依據不同而評價結果大相徑庭，因此會出現關于吳英案。

（三）企業難以負擔，現老板“跑路”潮

“跑路”的企業主幾乎都參與了民間借貸。一些企業主還涉及個人賭博，還有一些企業主放棄了主業，辦擔保公司，專放高利貸。現在銀根緊縮，房地產不景氣，老板們資金周轉出現問題，被迫“跑路”。短期借高利貸還可以，但長期對于企業而言必然是致命的。

三、民間借貸的影響

（一）民間借貸有力支持民營經濟投資，是彌補銀行信貸不足的重要途徑

民間借貸與市場經濟、民營經濟相適應。溫州民營經濟的快速發展離不開溫州活躍的民間投資，而大部分自發的民間投資創業計劃往往沒經過嚴密的可行性論證，金融機構從防范信貸風險的角度考慮，一般不愿意對計劃創業者給予信貸支持。此時，民間借貸自發地成為支持民營經濟創業投資的重要力量。

（二）有利于拓寬資金擁有者的投資渠道

對于那些擁有較多資金的階層，如果民間借貸市場活躍，并且能獲得遠遠高于存款、炒股、炒房所取得的收入時，將有利于拓寬他們的投資渠道，增加擁有資金的利息收入，使其更好地實現資金利用的效益最大化。

（三）高利貸容易擾亂正常的金融秩序，阻礙社會經濟發展

當民間借貸利率畸高，就變成了有害的高利貸。主要從以下幾方面對經濟產生不利影響：第一，由于大量資金停留在民間高利貸領域，將導致金融市場被分割成正規金融市場和民間借貸市場，這不利于中央借助于金融市場進行宏觀調控。第二，由于高利貸較高的利息收益，導致大量資金在高利貸市場循環、投機，不愿意進入實業投資。這對國民經濟健康發展必然產生不利影響。

四、民間借貸危機的相應對策

（一）積極引導民間金融組織

金融監管當局需要采取“堵”、“疏”相結合的方式引導民間金融組織逐步演化為規范化運作的、定位于服務中小企業融資的民營金融機構，從而有效地防范和化解中國民間金融體系存在的金融風險。一味地禁止于事無補。

（二）加強對民間借貸的規范疏導

鼓勵它們進入資金缺口較大又能帶動地方經濟發展的投資項目上，如基礎設施建設、高科技產品開發、能源、物流等。在能源趨緊和部分行業受調控的背景下，民間借貸已滋生出一種新的負面影響，即民間借貸資金流向部分限制性行業如小煤炭、小水泥、小水電等，對宏觀調控可能形成一定沖擊。應著手從法律法規途徑規范民間集資、集股行為，使民間借貸走上規范化運作軌道。

（三）建立中小企業信用及擔保體系

中小企業信用體系與信用擔保體系的建立對于解決中小企業融資問題至關重要。信用體系可以通過大大降低信貸過程中的信息不對稱以及由此引起的潛在成本。

（四）強化金融和法律知識宣傳

引導民間借貸健康運行。首先是在辦理手續上，要引導其按照銀行辦理貸款的程序，大額度貸款實行公證，防止產生不必要的糾紛；其次要引導民間借貸資金用于經濟發展上，防止用于非正常消費；第三，強化利率管理，進一步規范民間借貸。人民銀行、銀監會、工商管理等部門要加強對民間借貸的管理，允許在合理的利率范圍內開展民間借貸，嚴厲打擊個別高利貸行為。

結語

本文全面分析了民間借貸的相關情況，公正地評價了民間借貸的社會效應，其有積極作用，也有消極作用，所以民間借貸對于中小企業來說很有其存在的空間和必要性。對于出現的這些原因要采取適當的措施加以規范，以便民間借貸在中小企業融資過程中發揮更好、更大的作用。

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