促進我國農村金融市場發展的對策建議

摘 要：“三農”問題是制約我國經濟社會和諧發展的瓶頸之一，而解決“三農”問題的關鍵是資金問題，必須有一個規范、健全的農村金融市場來為“三農”提供資金支持和保障。鑒于此，針對我國農村金融市場的現狀提出促進我國農村金融市場發展的對策建議。

關鍵詞：農村；金融市場；對策

中圖分類號：F832.35 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）35-0173-02

一、深化農村金融機構改革、增加農村金融供給主體

（一）金融機構類型多元化

為了適應農村經濟結構調整和農業現代化建設對農村金融服務提出的全方位、多層次的客觀需求，應鼓勵有條件的地方，在嚴格監管、有效防范金融風險的前提下，通過吸引社會資本和外資，鼓勵各種經濟主體積極興辦直接為“三農\"服務的金融組織。例如，在縣級、地（市）級、省級農村信用社聯社的基礎上，引入多元投資主體組建農村商業銀行或農村合作銀行；鼓勵和引導各類資本（包括外資）到農村地區投資設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構；逐步建立起能夠為農村經濟主體提供不同類型金融服務的農村非銀行類金融機構，如農村證券經紀公司、農村信托投資公司、農村投資咨詢公司、農村租賃公司、農村抵押擔保公司等。

（二）發揮政策性銀行優勢

完善農業發展銀行的職能，使其真正發揮農業政策性銀行的優勢。具體措施如下：一是把目前由農業銀行經營的農業開發貸款、扶貧貼息貸款等政策性金融業務以及國家開發銀行農業信貸業務、國際金融機構農貸的轉貸業務劃歸中國農業發展銀行管理；二是負責經辦國外政府、國際組織對我國的涉農政策性貸款，統一管理國家支農資金，特別是國家預算撥款用于農業的資金和其他用于發展農業的專項基金一律存入中國農業發展銀行，并代理撥付、結算和監督；三是進一步拓寬支農領域，逐步將支持重點由農產品流通領域轉向農業生產領域。在繼續做好國家糧棉油收購貸款和專項儲備貸款的同時，加大對農業基礎設施建設、農業科學技術推廣和市場信息等服務體系建設，以及以農村能源、生態農業示范工程和生態資源保護工程為主體的農村生態環境建設的支持力度等。

（三）正確引導和規范農村地區非正規金融組織的發展

大量事實表明，我國農村地區存在規模可觀的非正規金融機構組織，它們在一定程度上起到了補充農村正規金融組織信貸供給不足的作用，甚至成為當地不可缺少的一股“支農”力量。但由于它們游離于法律、監管之外，使得一些非正規金融活動帶有“高利貸”性質，并且從事洗錢等違法活動，嚴重擾亂了農村金融秩序和社會穩定。為此，我們應正確對待農村非正規金融組織，建立新的制度，以規范其金融活動。具體而言，一要允許非正規金融組織在一定的法律框架內開展金融服務，接受金融監管，對從事違法活動的組織要及時予以取締；二要鼓勵和引導具有一定規模的農村非正規金融組織發展成為民營金融機構，建立起完善的組織結構和管理制度；三要鼓勵有條件的地方通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為“三農”服務的多種所有制的金融組織。

二、加快農業保險體系建設

農業保險是防范和化解農業生產中自然風險的重要手段。建立農業保險體系，不僅可以降低農民從事農業生產的風險，還可以降低金融機構的農業貸款風險，從而增加金融機構向農業領域貸款的意愿。因此，加快建設農業保險體系勢在必行。

首先，應盡早制定和頒布《農業保險法》，對農業保險的目的、性質、經營原則、組織形式、承保范圍、保險費率、保險責任及國家對農業保險的監督管理等重要環節做出規定。同時，制定有關農業保險的地方性法規，通過法律和法規確定農業保險的地位和作用。其次，政府應該給予農業保險補貼。農業保險補貼方式有多種，例如，保險費補貼、經營主體管理費補貼、再保險補貼等。第三，建立多元化、多層次的農業保險發展模式，即不僅有商業保險、政策性保險機構，還要鼓勵農民、鄉鎮中小企業等自發組建各種互助擔保、保險機構。

從各國的經驗來看，有幾點值得我們吸取和借鑒：一是在適當進行保費補貼的同時，采取強制性、區域性投保措施，以保證必要的參與率；二是對保險公司經營補貼要兼顧政策需要和效率，建立責任制約機制；三是積極發揮基層保險機構和財政機關的作用，充分掌握保險對象的有關信息，提高政策性農業保險的效率。總之，我國農業保險應該走政府扶持型的發展道路，建立以廣大農民積極參與為依托、以商業保險為主體、以合作保險組織為補充、以再保險機制為支撐、以國家財政稅收為支持的農業保險制度。

三、加強農村民間金融監管

（一）“適當監管與放松管制”理念

基于經濟全球化和金融安全考慮，我國在構建社會主義和諧社會過程中，應加快農村民間金融法律監管，以適應經濟增長和金融穩定的需要。我國對于民間金融的態度經歷了從一味地打擊取締到嘗試性地開放再到默許存在的過程。盡管我國對農村民間金融態度的調整順應了經濟發展的需要，但是與合理引導和促進還有一定距離。我們必須充分調動民間資本的積極性，使之服務于農村經濟發展，并將農村民間金融盡快納入法律的規制范圍。另一方面，如果行政干預過強、市場手段失效，農村民間金融就會喪失其低成本、高效率的優勢，喪失其對農村經濟的巨大促進作用。因此，政府應該適當放松對民間借貸的嚴格管制，只有放開對農村民間金融的市場準入管制，放開對利率的管制。農村民間金融才能以合法的身份出現，從而更好地為我國農村經濟的發展服務。

（二）轉變農村民間金融監管方式

我國監管當局應該轉變監管方式，有針對性地實施分類監管，即監管當局對不同級次、類別的金融組織的監管力度應有所區別。具體地說，對于那些從事洗錢、炒賣外匯、高利貸等非法活動的農村民間金融組織應堅決予以打擊與取締。對于個人之間的民間借貸行為，應該不予干涉，而通過相應的民事法規來約束，當借貸雙方發生借貸糾紛時，可依法進行處理。對于企業和個人之間的借貸行為，監管部門可以通過監管當地的利率水平、資金投向等，引導社會資金的理性投資，避免出現與國家宏觀調控政策背道而馳的現象，這也有利于監管部門掌握農村民間金融數量和流動方向。總之，對于農村民間金融組織，政府要引導它們簽訂規范的合約、完善管理制度與運營規則，允許它們參與農村金融市場份額的分配，與正規金融在公開、公平的環境下進行競爭。通過政府有關部門對農村民間金融組織的監管，可以有效地降低經營風險，提高運行效率，更好地發揮它們的支農作用。

（三）實行“三位一體”的農村民間金融監管體制

由于我國農村民間金融的特殊性，所以需要構筑三個層次管體系，即國家的外部監管、農村民間金融業的自律管理和農村民間金融組織自身的管理制度，從而形成三者互相配合的監管體系，推進農村民間金融健康發展。

四、完善農村貸款抵押擔保制度

農村金融供求失衡，農民貸款需求得不到滿足，一個重要原因就是缺少符合商業金融機構要求的抵押物。而產生這一問題的關鍵又在于我國農村地區的抵押擔保貸款方式創新明顯滯后，除了傳統房地產、機器設備等不動產、動產抵押和存單質押外，其他如應收賬款、保單質押、庫貸掛鉤等創新抵押擔保方式開展緩慢，限制了抵押擔保貸款的拓展。由于缺少抵押擔保制度的創新，造成了農民無法享受充足的金融服務。因此，政府應積極完善農村貸款擔保、抵押制度。

（一）建立農業擔保機構和小額農貸擔保基金

建立農業擔保機構和小額農貸擔保基金，解決農村專業大戶、中小企業“尋保難”、金融機構“難貸款”的問題。可以仿效美、日的做法，組建由政府主導，政府、銀行和地方農戶三方共同入股的擔保基金。或者由政府出資組建地區性的專業擔保公司，主要向農村地區的農戶提供貸款擔保。同時，政府要給予這些擔保機構一定的財政補貼，以保證其持續經營。

（二）進行抵押制度創新

我國既有的農村土地制度使得農民的土地使用權雖然可以轉讓（限于農業生產使用）但卻不能用于抵押貸款，這阻礙了農村金融的發展。在越南，農戶獲得土地產權證后，由于土地產權證可以充當抵押品，他們得到的貸款額顯著提高。因此，針對農戶和農村中小企業的實際情況，創新抵押擔保方式，從政策上提供更多的擔保源，如農村房產抵押、農田承包經營權抵押、農產品抵押等。

參考文獻：

[1] 張杰.中國農村金融制度：結構、變遷與政策[M].北京：中國人民大學出版社，2008.

[2] 愛德華·肖.經濟發展中的金融深化[M].北京：中國社會科學出版社，1989.

[3] 楊子強.對完善農村金融體系的思考[J].金融時報，2010，5（5）.

[責任編輯 李 可]