城鎮化進程中農村金融需求變化問題的調查解析

摘 要：經濟決定金融，金融必須努力服務于經濟發展方式轉變。基于農戶微觀視角，通過農戶問卷調查，研究城鎮化進程中農戶金融需求變化及其行為特征問題，分析農村金融供給現狀及差距，探討和構建適合新時期農村金融服務工作的發展機制，對促進江蘇農村經濟發展、提高城鎮化水平具有重要現實意義。

關鍵詞：城鎮化；農村；金融；農戶；需求

中圖分類號：F243 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）35-0175-04

經濟決定金融，金融必須努力服務于經濟發展方式轉變。當前，中國正處于城鎮化快速發展階段。在這一進程中，城鎮對周邊農村地區的集聚和輻射帶動了農村經濟發展；城鎮化產生大量就業機會和崗位，吸引農村剩余勞動力轉移，使農民獲得非農產業收入；剩余勞動力轉移所產生的農村閑置土地為實現土地規模經營和增收提供了條件；城鎮化對農產品產生多方面需求，促進農民實現專業化生產和農業產業化。這些轉變促使農戶產生階層、職業、產業、區域的分化，單一傳統型農戶漸變為流動的市場型生產者和消費者。與此相適應，分化農戶的金融需求表現出層次性、多樣性、城市化和現代化的特征，金融需求結構及其行為特征也隨之發生變化。在這一背景下，基于農戶微觀視角，通過對蘇北農戶的問卷調查，研究城鎮化進程中農戶金融需求變化及其行為特征問題，分析農村金融供給現狀及差距，探討和構建適合新時期農村金融服務工作的發展機制，對于促進江蘇農村經濟發展、提高城鎮化水平具有十分重要的現實意義。

一、城鎮化的基本概念和范疇

城鎮化是一個廣義的概念，是人口、地域、社會經濟組織形式和生產生活方式由傳統落后的鄉村型社會向現代城市型社會轉化的多方面內容綜合統一的過程，是一個國家或地區經濟社會發展進步的主要反映和重要標志。從經濟學的角度看，城鎮化就是一個人口和非農產業向城鎮聚集的過程，是以市場為基礎對勞動、資本、土地等要素資源進行非農化配置的結果。在此過程中，無論是人口的非農化和城鎮化，還是產業的非農化和城鎮化，都是城鎮化各行為主體在特定的約束條件下，受“經濟人”原則的支配，按照經濟規律在各種可能選擇中作出理性選擇。

推動城鎮化是中國經濟發展的重要引擎，也是擴大內需的最大潛力所在。當前，中國城鎮化水平正處于迅速發展時期，尤其是進入20世紀以后的10多年，城鎮化發展的速度非?？?。據統計，在2000—2011年11年中，城鎮化率從36.2%增加到51.3%，提高了15.1個百分點，平均每年提高1.37個百分點。在今后的10—20年中，城鎮化是中國需要實現的一個重要發展目標。城鎮化的發展需要農村金融的支持，而農村金融需求問題是研究金融支持城鎮化建設的核心問題，該問題的研究對拓展農村金融理論和推進農村金融改革具有重要意義。

二、城鎮化進程中農戶金融需求變化及行為特征分析

農村金融需求是指農村地區實體經濟主體對金融產品以及金融服務的需求，分為生活、生產經營和發展三個需求層次。農村城鎮化進程中，經濟結構的調整產生主體的多層次，復雜化的農戶經濟結構和收入結構導致了金融需求的多樣化，不僅對融資提出新的要求，而且對其他金融業務也有新的要求。基于對蘇北農戶的調查，突出了金融需求的變化、農民得到的金融服務和希望得到的金融服務3塊內容。農戶金融需求的新特點、新變化主要體現在以下3個方面。

1.農戶信貸需求變化及其行為特征

在以往的分戶承包經營環境下，農戶主要為維護和滿足傳統農業生產或者基本生活消費而形成小額、短期的信貸需求。調查結果顯示，目前江蘇農戶對于這一傳統金融需求目的比例很低，80%以上農戶認為不需要為基本生活和簡單農業生產而進行借貸。一方面，國家對種田農戶有補貼，加上農戶打工等非農收入，不僅可以滿足日常生活消費，而且多余資金彌補了小額的農業生產資料支出；另一方面，由于農資公司獲得政策和信貸資金支持，農戶在農資經營部購買農資可以先賒賬后統一結算，這一賒銷方式很好地解決了當地農戶生產過程中的零散資金需求。

與傳統信貸需求下降狀態相對應的是，在農村土地流轉和規模經營條件下，部分農戶成為種植大戶后規模化生產而形成較大數額、更高層次的信貸需求，如貸款購置大型農機設備、改善生產條件等成為需求主流；隨著農村經濟市場化、產業化趨勢明顯，農戶出現了以商貿、加工、運輸等為主的非農產業融資需求，部分農村經濟主體實力逐步壯大。被調查樣本農戶中，認為生產經營重要或非常重要的占比71.57%，農戶生產經營方面的信貸需求呈現大額化與長期化特點。

消費方面，城鎮化推動了農村消費的增長和升級。隨著江蘇城鎮化建設步伐的推進，多年來農戶收入的持續增長促使農戶消費能力不斷提高、消費觀念發生轉變，相應地，消費支出結構也逐漸從生存型消費向更高層次的享受型和發展型消費轉變，產生了貸款消費意識。根據調查結果，農村居民更為注重子女教育、健康保障和投資保險，73.03%的農戶認為子女教育重要或很重要，71.57%的農戶注重或特別注重健康保障，68.63%的農戶看重或非?？粗厣钇焚|的提高。改善醫療保健、交通通訊、教育文化等生活條件和提高消費檔次的消費信貸需求較大，如辦理按揭在城鎮購房，申請助學貸款等。

2.農戶支付結算需求變化及其行為特征

農村的支付結算需求實際是由生產要素交換、農產品銷售、農村經濟生活如消費、上學等形成的交易需求。傳統的支付結算僅限于簡單柜臺業務，農戶需要到農村金融機構的網點辦理結算、取現、匯兌等業務，費時費力，對于居住地離鄉鎮金融網點遠的農戶尤為不便。

城鎮化帶動越來越多的農戶進入到開放市場，農戶生產經營投資、外出打工、生活消費、子女外出上學、醫療保健等交易需求持續增多，85.66%受訪農戶希望獲得便捷的支付結算服務。因而，隨著農村總體經濟水平提高和農戶收入的增加，農戶生產經營和生活消費方面的支付結算需求呈現交易數量和交易金額同步迅速增長的特點。為加快與開放市場連接，農戶對支付結算的需求還體現在金融結算渠道的通暢、快速和高效上，突破傳統柜臺向銀行卡、網上銀行、電話銀行、ATM現代化服務需求轉變。

3.農戶投資理財需求變化及其行為特征

農戶的投資理財需求取決于兩方面因素，即支付意愿和支付能力，兩者缺一不可。傳統小農生產方式下，農戶收入低且多用于維持基本生產生活，既沒有多余資金更缺少投資理財的信息知識。城鎮化不僅是人口和經濟的城鎮化，而且還是社會城鎮化，表現為農戶非農收入增加、條件改善，積累了一定的財富，具備了投資理財的支付能力；同時隨著職業、社會角色的變化，人們的行為方式、思想觀念、教育程度等綜合素質不斷趨向城市居民經濟特征，產生了投資理財的支付意愿。調查結果顯示，農戶工資性收入的穩步提升直接導致了銀行儲蓄業務的增長，農戶理財與合理消費的意識日益增強，對理財產品的需求逐步提高，50.49%的被調查者希望通過國債、基金、證券、保險等金融投資項目實現財富的增值，或者通過購買住房、投資實體經濟等渠道增加個人收入。

綜上，江蘇農戶的金融需求經過初級的低層次需求階段，正逐步走向更高層次的現代化階段。農戶信貸需求中，生產經營或投資、購建房等發展性需求成為主導，從以傳統農業生產和基本生存需要為主體的資金需求向擴大再生產、消費、教育等結構性資金需求轉變；在金融產品需求上，從單一的存貸款需求轉變為對結算、匯兌、金融咨詢、保險、信托、租賃、投資理財、信用卡、代理、有價證券買賣等多樣化需求；在金融服務效率上，支付結算需求突破柜臺走向網絡安全交易、低手續費用和快速到賬；在金融資產保值增值上，金融需求突破利息走向投資收益。

三、農村金融供給現狀及差距分析

農村金融服務可分為三大類：第一類是貸款融資等普通金融服務，第二類是支付結算等基礎金融服務，第三類是通過投資、購買理財產品等實現保值增值的高級金融服務。與農戶金融需求變化相適應，農村金融供給變化也可以結合上述分類進行分解：一是農戶貸款情況，如是否獲得融資服務，獲得何種融資服務，滿足程度如何；二是農戶獲得的基礎服務情況，如金融機構提供的中間服務種類與方式如何，金融科技創新能力是否提升，農戶是否增設結算賬戶，滿意度如何；三是農戶投資行為情況，如農村金融機構有無加大金融產品、服務創新，農戶是否接受現代金融產品，是否進行投資等。

隨著江蘇農村金融改革的持續深入，目前已形成較健全的農村金融組織體系，但由于各銀行定位不同，在鄉鎮一級的經營領域中，農村商業銀行一直處于農村金融主力軍的地位。2012年末，農商行各項存貸款增幅分別為13.5%和15.5%，兩項增量均位居全省同業第一；存貸比為72%，農戶貸款1 485億元，比年初增加42.5億元，占全省銀行業96%；有1 974個農村網點推廣了“陽光信貸”，向406.2萬農戶授信1 692億元；累計發放扶貧小額貸款34億元，惠及28.8萬戶貧困戶。研發推廣了遠程集中授權系統、新版手機銀行、金融服務終端進村、股權登記系統等創新項目，實現綜合服務系統的優化升級，參與社?？ā⑹忻窨ńㄔO，承擔社保、醫保、低保及各項涉農財政補貼代理發放。至2012年底，已有近一半法人機構加入貸款電話預約服務平臺，覆蓋率達到入網機構的51.9%。作為全國農村合作金融機構首例，農商行完成江蘇省內金融IC卡統一申報發行工作，累計發放借記卡3 086萬張，余額883.2億元；累計布放ATM自助設備5 510臺，POS終端61 209臺，建立金融便民服務點2.3萬個，基本實現行政村全覆蓋；電子銀行業務量達到1.78億筆，網銀交易額達2.99萬億元，離柜業務量占比達42%。由此可見，江蘇農村金融供給正由管理服務型向服務管理型轉變，服務主體數量與日俱增，服務方式逐漸多樣，服務手段科技含量明顯提高，服務產品品種趨于豐富，服務創新能力不斷增強。

然而，面對日趨多樣化的金融需求，農村金融供給有限性與農戶需求廣泛性的矛盾仍然較為突出。首先，無論是農業大戶發展種植業和多種經營，還是農民專業合作社與農村個體工商戶的經營模式，都同樣面臨資本金不足的局面，信貸需求金額較大，存在融資難的問題。而與此同時，農商行近幾年來農戶貸款戶數逐年下降，甚至一些時期出現農戶貸款數額和金額持續雙降的情況。對樣本農戶調查結果顯示，37.25%農戶對信貸資金服務表示很不滿意、不滿意或一般，39.22%農戶認為滿意但仍然存在資金缺口。究其原因，主要有以下幾個方面：（1）農村收入結構轉變，農業基礎生產貸款需求弱。江蘇農村家庭收入模式已經轉變為以青壯勞力外出務工、婦女在家邊撫育子女邊在本地工廠打工、老人種耕務農的收入結構模式，農業補貼和經濟收入的增長、務工人員的收入完全能夠解決基本農業生產的資金投入；（2）物價、房價均高居不下，農戶儲蓄意識遠大于投資意識。農民普遍存在儲蓄防病養老的傳統觀念，從金融機構存款走勢可看出城鄉居民儲蓄存款以每年20%幅度增長，農戶除了買房建房、結婚、裝修、買車等大宗消費支出，一般很少選擇自主創業等投資項目；（3）民間資金富裕，融資成本低。調查發現，少部分農戶臨時性的小額資金需求依賴于親朋好友，其融資成本略高于銀行存款，比銀行貸款利率低很多，一般年息僅8%，加之銀行貸款手續相對繁瑣、辦理時間長、擔保要求高，造成對銀行的信貸需求下降；（4）缺乏健全的承貸機制。產權制度和融資機制存在缺陷、信用擔保和抵質押制度不完善等多方面的因素，難以充分挖掘有一定經濟效益的涉農信貸需求。

其次，受多種因素制約，72.55%被調查農戶擁有的金融資產仍以低收益、低風險的銀行存款為主，股票、基金、債券等高收益、高風險的金融資產占比較低，僅分別為3.43%、3.43%和4.9%。這反映了兩個情況：一方面，隨著農戶近年收入水平的提升和金融意識的提高，部分農戶開始參與投資理財，而且今后這一比例還將提高；另一方面，相當一部分農戶仍未涉足投資理財，這涉及農戶自身金融意識、收入水平，以及農村金融機構的理財產品設計供給問題。目前，在經濟發達的蘇南地區，農村金融機構理財產品開發較多，以滿足富裕了的農戶投資理財需求；而蘇中和蘇北則非常不充分，如整個淮安地區農商行都沒有理財產品的開發，亟待進一步拓展理財業務品種。實際上，在近年持續通脹壓力下，廣大農民由于投資意識不高，缺乏可以保值增值的渠道和工具，面對生產和生活資料價格的上漲，只能被動忍受貨幣貶值。與城市居民嫻熟的不動產、貴金屬、證券基金等理財投資行為相比，以農民為代表的底層國民是通脹的最大受害者。

此外，在支付結算等中間業務中，58.82%的農戶仍然選擇柜臺結算，使用手機銀行、網上銀行的農戶占比分別為38.73%和14.22%，①使用自助ATM和“村村通”助農服務設備的農戶占比僅為34.31%。訪談中得知，年齡大的農戶對電子銀行業務興趣不高，感覺麻煩，不會操作，也不打算熟悉試用。另外，不少農戶反映跨行匯款手續費高，1萬元需交50元手續費，金額雖不多，但因為跨行匯款多為給子女匯學費、異地看病匯款結算，所以也是一種負擔和一項額外成本。相對于信貸服務和投資理財服務，受訪農戶對農村金融機構中間業務服務的滿意度最高，為49.02%，并且有25%的農戶認為很滿意。

四、對城鎮化進程中發展江蘇農村金融的幾點思考

從城鎮化發展的視角來看，新階段農戶對金融的需求日益增多，要求更高，且差異化明顯。雖然近年來，江蘇農村金融業快速發展，但總體規模仍然偏小，金融資源優化配置效率還不夠高，結構尚不均衡，存在金融供給滯后于金融需求發展的問題。為此，可以從以下幾方面入手，提高金融服務水平，完善金融供給，發揮金融在城鎮化進程中支撐農村經濟發展的作用。

1.加大政策支持力度，提供良好農村金融環境

政府應從政策層面激勵涉農金融機構增加對農村信貸資金的有效供給。一是靈活運用貨幣政策工具，對涉農貸款比例較高的金融機構實施優惠的準備金政策，給予較大的利率浮動空間，鼓勵其擴大涉農貸款覆蓋；二是運用稅收優惠、財政貼息補助等財政手段，出臺相應的消費信貸扶持措施，鼓勵農村金融機構積極設計與創新相關的消費信貸產品，滿足農戶的金融新需求，拉動農村消費內需；三是從政策上適當放寬抵押品的限制，大力發展個人信用擔保貸款，緩解農戶貸款抵押難等問題。

2.合理市場定位，構建以需求為導向的多層次農村金融體系

加強農村金融機構之間的合作，特別是注重把大銀行的獨特優勢與小銀行的靈活性有機結合起來。推動“萬村千鄉工程”信息化建設，整合農村商品流、信息流和資金流，增強農村金融服務的可得性、實用性與便利性。各金融機構要根據自身條件和長遠規劃進行合理的市場定位，選擇適合其自身發展需要的能更好服務農戶的經營管理之路，避免同質化競爭，從而實現對農戶金融服務的全覆蓋。

3.創新信貸產品，推進農村信用體系建設

一是要加快建立符合農村實際、具有農村特點的信用體系，如對信用村和信用農戶實施貸款利率優惠、擴大貸款額度等激勵措施；二是要積極探索擴大抵質押范圍，開發產權式農業貸款項目、生態農業旅游等貸款品種，發展“公司+協會+農戶”和訂單農業信貸支持模式，讓農民更方便快捷地獲得貸款；三是金融機構應主動適應城鄉一體化進程，將城市消費金融產品延伸到農村消費信貸市場，同時，設置區別于城市的消費貸款條件，因地制宜開發適合江蘇農村居民消費需求的信貸產品。

4.開拓電子銀行業務，推進新型金融服務方式建設

加強推進銀行支付結算通道建設是農村信息化的關鍵一環，農村金融機構必須要在加強物理網點建設的同時，廣泛運用網絡銀行、手機銀行、電話銀行等電子金融載體，讓廣大農村居民“足不出戶、人不出村”就能享受便利的現代金融服務。在對農戶金融需求進行廣泛調查的基礎上，加強同銀行、保險、證券、投資基金行業之間的合作，努力拓展證券資金結算、股票質押貸款、投資銀行業務、資產管理、財務顧問、代收保險費等新型金融服務領域，及時向農村市場推出個性化的金融服務產品。

5.加大金融宣傳力度，優化農村金融信用環境

涉農金融機構應切實借助廣覆蓋的機構和網點開展金融知識和金融產品下鄉進村活動，幫助農戶更加熟練地使用現代金融產品，提高金融產品在農村的認知度和使用率。應加大對農村消費信貸的營銷力度，逐步建立農村消費信貸業務政策宣傳的長效機制。同時，建立健全農村社會個人信用體系，搭好金融機構對消費信貸風險實施有效控制的基礎和平臺，優化農村金融信用環境。

參考文獻：

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[責任編輯 王 莉]