淺析黑龍江省中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理

摘 要：近幾年來，黑龍江省中小商業(yè)銀行發(fā)展速度較快，而原有的風(fēng)險(xiǎn)管理體系卻得不到及時(shí)的升級(jí)，嚴(yán)重阻礙了黑龍江省中小商業(yè)銀行的進(jìn)一步做大做強(qiáng)。通過深入剖析黑龍江省中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀并且以哈爾濱銀行為例進(jìn)行實(shí)證分析，提出了構(gòu)建健全的全面風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)；完善風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)體系；注重風(fēng)險(xiǎn)管理人才培養(yǎng)；樹立穩(wěn)健的、可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營理念的建議，從而為黑龍江省中小商業(yè)銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)提供參考。

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；風(fēng)險(xiǎn)管理體系

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）35-0185-03

一、銀行風(fēng)商業(yè)險(xiǎn)管理理論綜述

最早提出風(fēng)險(xiǎn)管理這一概念的是美國的所羅門·許布納（Solomon Huebner）。他在1930年的美國一項(xiàng)保險(xiǎn)問題會(huì)議上提出該觀點(diǎn)，后來被不同的領(lǐng)域發(fā)展應(yīng)用。因?yàn)樯虡I(yè)銀行經(jīng)營的各種環(huán)境和條件在變化，所以商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理也應(yīng)隨之而變化發(fā)展，于是產(chǎn)生了很多商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理論。

（一）資產(chǎn)、負(fù)債單一風(fēng)險(xiǎn)管理理論

以20世紀(jì)60年代為界，之前，亞當(dāng)·斯密（Adam Smith）的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理理論占主流，之后，便進(jìn)入到了負(fù)債管理時(shí)代。前者理論核心是，銀行為防止資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，運(yùn)用強(qiáng)化資信評(píng)估嚴(yán)格審批制度、加強(qiáng)項(xiàng)目調(diào)查、強(qiáng)化貸款擔(dān)保等各種保障，進(jìn)而減小信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性。后者理論核心是，負(fù)債方作為保持銀行流動(dòng)性經(jīng)營的重點(diǎn)，作為實(shí)現(xiàn)銀行資產(chǎn)盈利性、流動(dòng)性均衡的重要工具是擴(kuò)大負(fù)債規(guī)模。

（二）資產(chǎn)負(fù)債協(xié)調(diào)管理理論

在20世紀(jì)70年代末，由于布雷頓森林理論體系的崩潰，使商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)入到了資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理階段。該理論核心是，商業(yè)銀行通過協(xié)調(diào)管理資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，來實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的安全性、流動(dòng)性和效益性經(jīng)營原則的均衡。

（三）資本充足率管理理論

在20世紀(jì)80年代后期，因?yàn)閲庠S多商業(yè)銀行廣泛使用金融衍生工具等表外業(yè)務(wù)來增大收益，舊的風(fēng)險(xiǎn)管理理論明顯顯示出對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的管理不足，所以這時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理又進(jìn)入到了資本充足率風(fēng)險(xiǎn)管理的階段。出臺(tái)于1988年7月的巴塞爾協(xié)議規(guī)定，商業(yè)銀行的資本額度必須與其所承擔(dān)的全部風(fēng)險(xiǎn)即資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)。認(rèn)為銀行應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)能力的強(qiáng)弱表現(xiàn)在其資本充足率的高低。并嚴(yán)格規(guī)定了商業(yè)銀行資本充足率最低標(biāo)準(zhǔn)：全部資本充足率不得低于8%，核心資本充足率不得低于4%。

（四）全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論

1995年，由于里森的違規(guī)交易致使擁有233年歷史的巴林銀行倒閉，使商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)逐漸認(rèn)識(shí)到不能只關(guān)注單一風(fēng)險(xiǎn)，于是風(fēng)險(xiǎn)管理又進(jìn)入到了全面風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)代。全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論認(rèn)為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理必須包括其在經(jīng)營中所應(yīng)對(duì)的全部風(fēng)險(xiǎn)。2004年6月，巴塞爾委員會(huì)公布了新巴塞爾協(xié)議的有關(guān)規(guī)定，新資本協(xié)議中規(guī)定資本充足率的計(jì)算必須要涵蓋信用、市場(chǎng)和操作等風(fēng)險(xiǎn)，并規(guī)定商業(yè)銀行要準(zhǔn)確識(shí)別、計(jì)量和控制風(fēng)險(xiǎn)。新資本協(xié)議的相關(guān)規(guī)定，反映了全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論的發(fā)展方向。

二、黑龍江省中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

黑龍江省中小商業(yè)銀行對(duì)自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不斷深化。通過積極學(xué)習(xí)國內(nèi)先進(jìn)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，制定了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，也取得了一定成果。但是，總體上看，黑龍江省中小商業(yè)銀行與國內(nèi)先進(jìn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平相比還有一定差距。黑龍江省中小商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)人才培養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)管理理念上都存在很多問題。

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理組織不健全

黑龍江省中小商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理組織改革時(shí)，各個(gè)銀行根據(jù)自身的情況建立了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)。但是仍然存在很多缺陷，尤其在風(fēng)險(xiǎn)管理部門的設(shè)置上存在缺陷。比如，黑龍江省中小商業(yè)銀行在總行設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，而在分行只設(shè)置信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部具體負(fù)責(zé)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理，沒有設(shè)置專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門去應(yīng)對(duì)信用、市場(chǎng)、操作等風(fēng)險(xiǎn)，更沒有負(fù)責(zé)專門風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后

黑龍江省中小商業(yè)銀行對(duì)于國內(nèi)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)分析量化和管理方法處在理論介紹和引進(jìn)階段，在具體運(yùn)用中并不沖突。沒有制度化和科學(xué)化的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算統(tǒng)計(jì)工作。黑龍江省中小商業(yè)銀行大部分風(fēng)險(xiǎn)側(cè)重于定性分析，這是由于欠缺量化分析手段、缺乏健全的數(shù)據(jù)庫。此外，IT技術(shù)和信息系統(tǒng)在實(shí)踐與運(yùn)用中也是不成熟，沒有為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)的收集和量化模型的使用提供技術(shù)支持。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理人才缺乏

高素質(zhì)、專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理人才是全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的要求，也是風(fēng)險(xiǎn)管理的有力保障。在黑龍江省中小商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施的過程中，各種量化模型及先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法的引進(jìn)都需要大量專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，然而黑龍江省中小商業(yè)銀行卻普遍缺乏高素質(zhì)、專業(yè)化的人才和培養(yǎng)人才的機(jī)制。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管理理念落后

黑龍江省中小商業(yè)銀行與國內(nèi)先進(jìn)的商業(yè)銀行相比，風(fēng)險(xiǎn)管理起步較晚，風(fēng)險(xiǎn)管理理念落后，對(duì)于全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論在認(rèn)識(shí)上有一定的局限性。不能從全面風(fēng)險(xiǎn)管理的角度去把握風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，不能把風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展有機(jī)結(jié)合起來，只片面注重眼前的業(yè)績?cè)鲩L，不注重銀行發(fā)展長遠(yuǎn)利益，降低了黑龍江省中小商業(yè)銀行抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

三、黑龍江省中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)證分析——以哈爾濱銀行為例

（一）哈爾濱銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系概況

哈爾濱銀行成立于1997年2月。從2004年以來，哈爾濱銀行逐漸改造、調(diào)整了舊的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，公司治理結(jié)構(gòu)得到了優(yōu)化。不斷完善了董事會(huì)及附屬的各專門委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)及附屬的各專門委員會(huì)，以及經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)為組織機(jī)構(gòu)支撐的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理，也細(xì)化了對(duì)信用、市場(chǎng)、操作、流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)的管理。開發(fā)并應(yīng)用了信貸管理系統(tǒng)、網(wǎng)銀管理系統(tǒng)、銀行卡管理系統(tǒng)、資金管理系統(tǒng)、債券交易管理系統(tǒng)、國際業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)得到了優(yōu)化，以科技手段作為支撐，初步轉(zhuǎn)變了以手工操作作為主要的經(jīng)營管理模式，使風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷得到了提高，逐步形成了以三道風(fēng)險(xiǎn)線作為管理主體、以各大業(yè)務(wù)條線作為管理單元、前中后臺(tái)相對(duì)分離的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。截至2012年末，資產(chǎn)總額2 704.09億元，存款余額1 881.68億元，不良率0.67%，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)凈利潤28.73億元，實(shí)現(xiàn)了長期穩(wěn)定的低風(fēng)險(xiǎn)、高質(zhì)效增長，風(fēng)險(xiǎn)管理在城商行中處于良好水平。

（二）哈爾濱銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在問題

目前，雖然哈爾濱銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平有了明顯提高，但是仍然還有一些不足之處，主要表現(xiàn)在以下幾方面。

1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門職能缺位

經(jīng)過十幾年的發(fā)展，哈爾濱銀行隨著業(yè)務(wù)的拓寬和管理模式的改革，風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)有些業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的不到之處甚至管理空白，出現(xiàn)職能缺位的現(xiàn)象。

（1）哈爾濱銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系不包括同業(yè)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其授信風(fēng)險(xiǎn)管理尚處空白，同業(yè)客戶存在著潛在的信用違約風(fēng)險(xiǎn)。

（2）缺乏統(tǒng)一系統(tǒng)的資金管理。本幣項(xiàng)下資金流動(dòng)性和外幣項(xiàng)下資金流動(dòng)性的管理分別由計(jì)劃財(cái)務(wù)部和資金營運(yùn)部、國際業(yè)務(wù)部分離管理，缺乏本外幣資金統(tǒng)一的調(diào)配管理。

（3）國際業(yè)務(wù)的核算未納入會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)管理體系中，與本筆業(yè)務(wù)核算的程序和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范保持相對(duì)獨(dú)立，不利于本外幣業(yè)務(wù)的有效銜接和統(tǒng)一規(guī)范作業(yè)。

2.風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)分類管理程度較低

目前，哈爾濱銀行風(fēng)險(xiǎn)管理主要是在業(yè)務(wù)管理層面，由于以業(yè)務(wù)管理替代風(fēng)險(xiǎn)管理的情況比較突出，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理分級(jí)分類管理程度較低，風(fēng)險(xiǎn)管理略顯粗放化。例如，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、資金錯(cuò)配導(dǎo)致的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的多種風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該運(yùn)用不同的風(fēng)險(xiǎn)管理方法由不同部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，而不能是現(xiàn)在僅由信貸管理部門負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理。哈爾濱銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的細(xì)化程度應(yīng)該進(jìn)一步提高。

3.風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)及IT系統(tǒng)建設(shè)薄弱

目前，哈爾濱銀行的量化風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)體系未建立在以歷史風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行的量化模型分析之上的，不符合《巴塞爾新資本協(xié)議》的管理要求，而它的日常風(fēng)險(xiǎn)管理也應(yīng)留在以過去風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)上的主觀管理。如：在風(fēng)險(xiǎn)管理中均未開展信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)評(píng)法、內(nèi)模法、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)法和操作風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量管理工作。一些先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作和計(jì)量模型開發(fā)使用尚處空白，資本、績效管理也未運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率（RAROC）和經(jīng)濟(jì)增加值（EVA）等先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)考核工具。由于業(yè)務(wù)管理和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)IT系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一性，不能提供有效的歷史數(shù)據(jù)的支撐，致使風(fēng)險(xiǎn)建模工作難以開展，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)研發(fā)比較滯后。

4.缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理人才

目前，哈爾濱銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員主要來自于業(yè)務(wù)人員，他們當(dāng)中47%的具有風(fēng)險(xiǎn)管理從業(yè)資格，專業(yè)化程度較低，缺乏專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理人才。截至2010年末，專職化的風(fēng)險(xiǎn)管理人員全行共126人，占全行員工總數(shù)的3.1%，總資產(chǎn)1 264.89億元，人均管理資產(chǎn)額度為10.04億元，風(fēng)險(xiǎn)管理工作難度較大，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量不高。

以上選擇的10個(gè)樣本分行在地域分布上有西南、華北、東北的分行或者是省內(nèi)省外的分行，區(qū)域分布均勻，具有較強(qiáng)的代表性。從上表數(shù)據(jù)中可以清晰看出，10個(gè)樣本分行中員工配備率最高的是重慶分行，為62.5%，最低的是雞西分行，為25.00%，平均配置水平為44.38%。10個(gè)樣本分行中，風(fēng)險(xiǎn)管理人員中從業(yè)考試通過率最高的是大連分行，為50.00%，最低的是綏化分行，為0%，平均配置水平為21.52%。10個(gè)樣本分行中，具有2年及以上風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的員工占比，最高的是雙鴨山分行和綏化分行，均為50.00%，最低的是鶴崗分行，為20%，平均配置水平為38.33%。

從上面分析可以明顯看出，哈爾濱銀行總體上風(fēng)險(xiǎn)管理人員專業(yè)素質(zhì)較低，缺乏高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，相比之下，省內(nèi)分行風(fēng)險(xiǎn)管理人才更是匱乏，這種不利的局面阻礙了哈爾濱銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的有效開展，工作效率難以提高，不利于哈爾濱銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

5.尚未形成統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理核心價(jià)值理念

由于哈爾濱銀行缺乏統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理核心價(jià)值理念，加之風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量管理又比較薄弱，全面的風(fēng)險(xiǎn)管理理念無法在經(jīng)濟(jì)資本的運(yùn)營上統(tǒng)一實(shí)踐。這表現(xiàn)在對(duì)各業(yè)務(wù)過分考慮即期收益情況，而忽視了對(duì)未來長遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理，各自核心價(jià)值理念各異，風(fēng)險(xiǎn)管理價(jià)值理念缺乏統(tǒng)一性。

四、針對(duì)黑龍江省中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的建議

（一）構(gòu)建健全的全面風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)

基于黑龍江省中小商業(yè)銀行普遍實(shí)行總分行制，筆者認(rèn)為應(yīng)以總分行制為基礎(chǔ)構(gòu)建健全的全面風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)。

1.在總行設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和首席風(fēng)險(xiǎn)官。風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)對(duì)董事會(huì)直接負(fù)責(zé)，是風(fēng)險(xiǎn)管理的最高管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)制定全行的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、方針、政策和目標(biāo)。首席風(fēng)險(xiǎn)官由主管風(fēng)險(xiǎn)的副行長擔(dān)任，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)總行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)內(nèi)部工作。各風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人定期向首席風(fēng)險(xiǎn)官匯報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。首席風(fēng)險(xiǎn)官定期向董事會(huì)匯報(bào)總的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

2.在總行設(shè)置內(nèi)審稽核委員會(huì)。該委員會(huì)對(duì)董事會(huì)直接負(fù)責(zé)，與風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)是平級(jí)機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理部門的審計(jì)、監(jiān)督并且糾正內(nèi)部出現(xiàn)的一些問題。該機(jī)構(gòu)要有一定的內(nèi)審稽核的獨(dú)立性，從而保證其工作職權(quán)的客觀公正性。

3.在總行設(shè)立不同的風(fēng)險(xiǎn)管理部和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，根據(jù)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)置不同的風(fēng)險(xiǎn)管理部和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，如信用風(fēng)險(xiǎn)管理部和信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理部和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)整理分類后，由不同的風(fēng)險(xiǎn)管理部具體負(fù)責(zé)管理。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)本部的日常工作并協(xié)調(diào)與其他風(fēng)險(xiǎn)管理部的工作，定期向上級(jí)部門匯報(bào)工作。

4.在分行設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部。筆者認(rèn)為，在分行設(shè)立與總行相對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，這是由黑龍江省中小商業(yè)銀行普遍實(shí)行總分行制所決定的，有利于直接向上一級(jí)管理部門負(fù)責(zé)。分行風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)分行的實(shí)際情況對(duì)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，在數(shù)據(jù)的采集和計(jì)量模型的運(yùn)用上要有一定獨(dú)立性，并定期向上級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部作工作匯報(bào)，并提供相應(yīng)的書面資料和數(shù)據(jù)。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)體系

黑龍江省中小商業(yè)銀行要以《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》和中國銀監(jiān)會(huì)公布的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)規(guī)范為指導(dǎo)，引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)法和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，如內(nèi)部評(píng)級(jí)法（IRB）、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法（VAR）信貸矩陣模型等。另外，要加強(qiáng)IT技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用，完善風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，為數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)更新、分析、處理提供技術(shù)支持。

（三）注重風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)

黑龍江省中小商業(yè)銀行要加快風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍的培養(yǎng)，轉(zhuǎn)變?cè)械娘L(fēng)險(xiǎn)管理人才培養(yǎng)、選拔機(jī)制，實(shí)行人才培養(yǎng)、選拔的新機(jī)制，以建立高水平、專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍。第一，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，根據(jù)具體風(fēng)險(xiǎn)方向具體培養(yǎng)，以提升風(fēng)險(xiǎn)管理人員業(yè)務(wù)的專業(yè)化水平。第二，要善于留住人才，對(duì)于優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，要給予充分發(fā)展的空間；要完善人才的晉升體系建設(shè)，實(shí)行人才梯度化的管理。第三，要善于引進(jìn)新的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，如可向社會(huì)甚至是國外招聘高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，以充實(shí)自己的風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍。

（四）樹立穩(wěn)健的、可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營理念

黑龍江省中小商業(yè)銀行要牢牢樹立穩(wěn)健的、可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營理念，保持統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值理念。要符合商業(yè)銀行安全性、流動(dòng)性、效益性經(jīng)營原則的要求，避免過分追求短期業(yè)績，而不注重銀行長遠(yuǎn)發(fā)展。商業(yè)銀行盈利與否的衡量標(biāo)準(zhǔn)不應(yīng)是單一的預(yù)期收益率指標(biāo)，全面考慮所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)因素后綜合計(jì)量得出的收益率指標(biāo)才是商業(yè)銀行的實(shí)際盈利。

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