新鄉市商業銀行授信與信貸管理信息化研究

摘 要：新鄉市商業銀行信貸資產風險高是新鄉市金融領域面臨的突出問題。銀行業經營風險的增大，會為金融危機的發生留下隱患，從而影響新鄉市經濟的穩定運行。商業銀行在操作實務中采用授信業務來進行信貸管理并控制信貸風險，而信息化是提高授信流程各環節技術含量的基礎，是提升新鄉市商業銀行信貸風險管理水平的必由之路。因此，研究的主要目的是經由對新鄉市商業銀行授信與信貸管理業務的了解，分析新鄉市商業銀行授信與信貸管理業務的現狀及其信息化程度，并與國際銀行業先進水平對比，找出差距；再進一步探討在實務中新鄉市商業銀行應該如何進行授信與信貸管理系統信息化建設。

關鍵詞：銀行授信；信貸管理信息化；管理信息系統

中圖分類號：F832.4 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）35-0193-02

引言

信貸風險是商業銀行的主要風險，是指銀行信用支持的債務人不能遵照合約按時足額償還本金與利息的可能性。信貸風險的形成主要源自于信息的非對稱性，從信息不對稱的角度看，商業銀行在運營過程中主要存在的信用風險有：貸款對象選擇中的風險、政策性貸款風險、中小企業貸款風險和對債務負擔過重的國有企業及重組企業貸款的風險。

銀行業經營風險因此增大，會為金融危機的發生留下隱患，從而影響該市經濟的長期穩定。化解新鄉市商業銀行的存量不良信貸資產，特別是進一步預防增量不良信貸資產的產生，已成為減少和降低金融風險，形成良好金融秩序，確保經濟安全的一個重大問題。因此，認真研究信貸風險的潛在規律，分析和審視新鄉市銀行信貸風險的成因，對于健全該市商業銀行信貸風險監控體系，提高信貸風險的監控效率，保證該市金融體系穩健、高效運行，實現經濟的可持續性發展，具有十分重要的理論和現實意義。

一、新鄉市銀行業信息化現狀分析

（一）新鄉市銀行業信息化現狀分析

20世紀90年代以后，隨著以電子技術、計算機技術和網絡通信技術為主要內容的信息技術的廣泛應用，昭示著信息時代到來的社會經濟信息化和信息社會經濟化趨勢更加明顯，新鄉市各大商業銀行的電子化建設得到了迅猛的發展。從全市來看，各大商業銀行的前、后臺業務的網絡化建設己全面鋪開，逐漸進入網絡化整體推進階段，其顯著特點是：已形成從分布模式走向集中模式、從專有系統走向開放系統以及從使用開發技術和設計思想的相對保守到積極采用新技術，新思想的發展趨勢。商業銀行的金融電子化建設將在更高水平上面臨新的挑戰。

商業銀行發放貸款的基本原則有：安全性原則、流動性原則、盈利性原則和公共性原則。銀行以本身的信用來吸收存款，而以評估客戶的信用程度來辦理放款等授信業務；為確保授信業務能符合安全性、流動性、公共性、盈利性等要求，銀行對客戶的申貸項目，不論借款人申貸金額的多寡、期限的長短，均由銀行接信人員按操作流程的規定，辦理信用調查分析及擔保品鑒定估價工作，然后撰寫報告，以供各級授信部門審核參考。

銀行監管組織分為外部監管和內部監管。由于歷史的原因，中國國有四大商業銀行產權不明晰、責任不明確，還沒有建立起現代企業制度。商業銀行無權決定其產品的價格，只能被動接受中央銀行規定利率，不管借款者信用質量好與壞，都按照同一利率貸款。因此，致使商業銀行缺乏信用風險管理的內在動力。另一方面，我國金融業還沒有建立一個統一的外部監管機構。中央銀行成為國有四大商業銀行事實上的保險銀行。存款者大多不關心國有四大商業銀行的信用質量。由于上述兩個方面的原因，致使國有大商業銀行缺乏信用風險管理的壓力。

面對這一形勢，新鄉市各大國有商業銀行紛紛加大了科技興行的力度，采取了以統一領導、統一規劃、統一標準、統一開發、統一機型、統一推廣應用等為基本內容的大統一措施，以克服前些年電子化建設中的粗放性一面，走軟件開發與推廣應用的質量規模模式。并加大了實施這一統一戰略的力度，紛紛成立了自己的軟件基地，集中人、財、物等方面的資源優勢，大力促進本行電子化建設，使之得以持續、穩定和健康地發展。新鄉市銀行業的金融電子化建設經過10年的不懈努力，尤其是經過20世紀90年代以后的網絡化建設與發展，使該市各大國有商業銀行主要前臺業務實現了網絡化、自動化處理和業務數據的集中管理。然而，與前臺業務系統相反，各商業銀行后臺管理系統也就是管理信息系統的建設卻相對滯后，直到90年代末期，各大商業銀行才開始從總行層面統一規劃建設管理信息系統，而且目前主要應用于操作流程和數據收集電子化這兩個方面，與國際先進水平尚有較大的差距。

（二）發達國家銀行業信息化現狀

西方發達國家商業銀行于20世紀80年代中期陸續建立商業銀行管理信息系統（MIS）。20世紀80年代以后，國際銀行業出現了注重零售業務的發展趨勢，零售業務的比重越來越大，客戶信息越來越多。20世紀90年代初期建立了早期的決策支持系統。隨著商業銀行業務量的增長和金融產品的豐富，商業銀行的管理信息系統（MIS）中需要管理與分析的數據以驚人的速度迅速增長。為了從大量的信息中獲取有用的決策信息，商業銀行逐漸引進了包括統計分析、系統分析、人工智能等理論在內的數據分析方法，建立了早期的以商業銀行管理信息系統為基礎的決策支持系統，推動著商業銀行數據處理的重點逐漸從以往對業務處理系統的支持與模擬轉向對巨量數據的集中分析和處理，并將分析結果廣泛深入地運用于客戶服務、市場營銷、風險管理、決策支持等方面。

20世紀末，商業智能開始在西方國家商業銀行得到大規模應用。在2000年前后，西方國家商業銀行普遍采用包括人口地理統計理論、數據挖掘及商業智能等技術來處理跨時間、跨空間、跨部門、跨產品的銀行數據集成分析問題，以逐步實現金融產品和金融服務的交叉銷售、提升銷售，挽留優質客戶。從信息管理的角度看，商業智能的應用是決策支持技術在商業銀行應用的進一步發展和完善，在這個過程中數據倉庫是商業智能的核心。

新鄉市商業銀行授信與信貸管理信息化程度與國際先進水平相比差距很大。目前，市內比較先進的授信與信貸管理系統僅能實現授信業務流程電子化、客戶經理業績考核、客戶資料管理這三大功能。雖然很多銀行建立的信息系統中的有風險評級、風險監控與預警乃至分析決策的功能模塊，但是，仔細研究之后不難發現，這些功能實際上具有一個共同特點：由信貸分析人員手工分析之后，將分析結果錄入系統之中，系統只是將分析結果與預先設定的標準進行比較，然后進行預警或者作為信息提供給決策者參考。從其本質上來說，這些模塊只實現了數據管理以及信息展示的功能，與真正意義上的風險評級和決策支持系統相距甚遠。

二、新鄉市商業銀行授信與信貸管理信息化建設對策

新鄉市商業銀行授信與信貸管理信息化勢在必行，其主要目的是使用信息技術手段，對銀行資產業務進行管理和分析，由外延式粗放經營過渡到內涵式穩健經營，提高營銷效率，強化風險控制，增強銀行的核心競爭力。借鑒國外先進經驗，可以從以下方面著手進行該市商業銀行授信與信貸管理信息化建設。

（一）處理好先進性和實用性的關系

建立最先進的系統以適應未來的發展無疑是很理想的，但是建立這樣的系統需要很大的投資以及較長的開發時間，而商業銀行迫切需要對現有的授信與信貸管理系統進行升級換代，以適應業務發展和市場競爭的需要。因此，授信與信貸管理系統不可能一蹴而就達到國際先進水平，信息化建設過程中需要在先進性和實用性找到一個平衡點，以漸進的方式來進行軟件開發。總的來說，軟件設計時應該注重系統的擴展性與穩定性，將預期目標分為幾期，逐步實施。

（二）逐步建立風險評估系統

雖然風險評級系統的建立是一個艱難的工作，但從發展戰略出發，必須高度重視風險評級體系的建設和研究。新鄉市商業銀行要在3—5年內實現新舊管理體制的轉換，從而直接面對外資銀行的競爭挑戰，就必須全面提高市場競爭能力和抵御風險能力。其中一個重要環節就是在保持業務規模和市場份額穩步增長的同時，有效地提高資產質量，降低不良貸款比重。目前，新鄉市許多大銀行的“雙呆”貸款占全部不良貸款比重己經很高，存量壓縮余地有限，要實現預定目標就必須在發展中解決問題，關鍵是保證新增貸款質量。這就決定了其授信與信貸管理重心要從“加強內控、消化存量”的內控型管理模式逐步轉向“風險識別、優化增量”的以客戶為中心的管理模式。不解決信貸增量問題，國家即使再注入幾百億資本金，也會被新的不良資產損失吞沒。這是一個嚴峻挑戰，既要對現有管理體制和運作機制進行深刻變革，又要鍛造出科學高效的信息技術手段。毫無疑問，風險評級體系的建立能夠增強商業銀行對信用風險和市場風險的鑒別分析能力，并從三個方面提高新增貸款質量，一是改善貸款審批的質量和效率，二是強化貸后對客戶和市場的風險監控能力，三是制定出系統化、動態化和數量化的信貸政策體系。從這個角度看，建立風險評級系統不僅僅是一個技術手段的實現問題，更關系到商業銀行今后幾年的發展戰略和綜合競爭能力。風險評級體系信息化建設中必須注意以下幾個問題。

第一，盡快著手建立統一的管理信息系統（MIS）。市內銀行現有的MIS系統雖然有很多，但大都自成體系，很難采集到有效數據，因此，迫切需要建立一個數據局倉庫技術為基礎MIS系統，然后逐步將原有的MIS系統整合進新系統?；ㄆ煦y行技術主管Bryce K.Ferguson女士給中國銀行業的一個忠告是：“在lT方面，你們應該直接采用當今最先進的系統和技術手段，爭取實現一步到位，而不必再走我們已經走過的彎路，也就是充分利用后發優勢?！泵乐捭y行和花旗銀行都認為，好銀行必須擁有一個現代化的管理信息系統（MIS），這也是風險評級系統順利運行的重要前提。為適應業務不斷拓展的需要，近年來兩家銀行都投入數億美元巨資，用于MIS系統的升級改造?，F在，他們基本上形成了統一的數據倉庫，全行所有業務流程和記錄都能夠在MIS中得以完成，同時各種信息資源通過網絡方式實現全行共享。

第二，高度重視基礎數據庫建設。當前，新鄉市內有些銀行已經具備了較強的研究能力，經過長期研究，基本解決了風險評級模型設計中的關鍵技術難題，但接下來遇到的最大障礙往往是數據來源難以保證。從長遠看，市內各商業銀行必須盡快著手建立統一的數據倉庫系統，從而保證包括風險評級在內所有管理工具的數據需要。在這方面，人民銀行可以考慮聯合國內各家中小銀行，集中它們的客戶信息資源，建立一個共享數據倉庫。而大銀行立足于自行開發，可以通過銀行協會或工作組等機制，把數據庫經驗和模型技術傳授給中小銀行，從而實現在整體上提高中國銀行業風險評級與管理水平的目標。

第三，用科學的態度對風險評級系統進行驗證和調試。模型所作的風險評價并不總是正確的，就像人腦判斷也時常出錯一樣。在美洲銀行風險評級系統建立初期，不少資深的信貸專家對風險計量表現出不以為然，模型應用過程中一旦出現誤差，他們就提出否定和指責，這是不明智的。事實上，風險評級模型也有好壞之分，其質量是可以通過許多國際公認的技術方法進行客觀檢驗的?；ㄆ煦y行和美洲銀行的模型都是每3年做一次全面檢驗，對所有參數進行必要調整，需要引入新樣本重新檢驗其擬合度及預測精度，同時不斷尋求新的分析技術對原有模型進行技術優化。在模型檢測過程中，他們十分注重分析評級遷移矩陣，并經常進行誤差分析和應力測試。如果沒有一種科學的態度與耐心對待風險評級系統，就很可能在系統建設完畢后根本不能投入正式運行。

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[責任編輯 李 可]