農村民間金融問題與對策探究

摘 要：農村民間金融的存在彌補了正規金融在農村金融活動中的“缺位”，是對正規金融的一種有益補充，在農村經濟發展和社會主義新農村建設中發揮著重要作用，但其在發展過程中存在著諸多問題。因此，分析了農村民間金融存在的主要問題，并提出了完善的對策。

關鍵詞：農村正規金融；農村民間金融；問題；對策

中圖分類號：F832.35 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）14-0165-02

引言

在我國，農村金融活動基本上沿兩條主線展開，即所謂的農村金融二元化。一條是政府在經濟改革中自上而下安排，具有層級的隸屬關系，外生于農村金融系統的正規金融機構，主要是包括中國農業發展銀行、中國農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄。另一條線是農民基于地域、血緣等關系自發開展起來的民間金融活動。所謂民間金融泛指個體、家庭、企業之間繞開官方正式的金融體系而直接進行金融交易活動的行為。改革開放后，隨著農村多種經濟成分的崛起，民間金融活動逐漸活躍，民間融資形式也多樣化，有民間自由借貸、民間集資、民間合會、私人錢莊、農村合作基金會、私募基金、租賃公司等形式。農村民間金融在擴大農村生產經營資金、活躍農村金融市場、提高金融效率、尤其促進農村個體、私營經濟發展方面起到了積極作用，緩解了農村借貸資金的匱乏。民間金融的存在彌補了正規金融在農村金融活動中的“缺位”，對正規金融來說是一種有益補充，在“三農”、支持農村經濟的發展、促進社會主義新農村建設等方面發揮了正規金融機構不可替代的作用。但由于農村民間金融發展還未規范化、法制化，在其發展中也存在一些不容忽視的問題，從而給廣大的農村及整個社會帶來不良影響。

一、農村民間金融存在的主要問題

（一）利率失控，金融風險較大

民間借貸歷史的敏感點就是利率，現在發生爭執的焦點也是利率，目前，農村借貸利率普遍偏高。民間借貸利率通常是借貸雙方之間相互商議決定的，利息大部分高于金融機構的貸款利率，有的甚至高出銀行利率數倍。大多數資金短缺者向親朋好友拆借，在極為緊張的情況下借助于高利貸，部分民間的借貸就演變為高利貸。民間借貸的利率常常因無管制而導致市場混亂，不僅提高了資金成本，也加劇了資金提供者的風險，給社會穩定和經濟發展帶來不穩定的因素。

（二）影響國家經濟宏觀調控效果

農村民間金融游離于正規金融體系之外，存在一定的盲目性、隱蔽性、逐利性，政府難以對其進行有效的監控與管理，削弱了國家宏觀調控的效果，不利于信貸結構和產業結構調整。一些民間金融機構脫離中央銀行的監管，業務經營不規范，如高息攬存、盲目貸款，導致一些用途不好、效益不好的不符合國家產業政策的投資項目，如高耗能、高污染、技術水平低、明令禁止的行業和項目被銀行卡住后，非正規金融為其融通資金，使政府宏觀調控效果大打折扣。另外，農村民間金融活動分流了一部分銀行資金，造成大量資金體外循環，干擾了金融機構業務正常運轉，給國家貨幣政策造成沖擊。

（三）缺乏法律、法規和制度的保障，影響社會的穩定

雖然民間金融在我國古代就已經存在，但建國以來經歷了政府對其活動由禁止、打擊到默認而不提倡的過程。目前雖已引起重視，但由于缺乏法律保障，也沒有明確的業務管理部門，民間借貸仍然游離于國家政策法規之外，缺乏制度保障，民間借貸市場還處于半地下的狀態，存在缺少法律統一規范與有效監管的問題。同時，農村民間融資本來就高息攬儲、高息放貸，風險極高，借款手續又不規范，投資者合法權益無法得到有效的保障，結果就是違約事件、暴力討債、突發事件頻頻的發生，影響了農村的穩定，阻礙了社會主義和諧社會的構建。

（四）易成為滋生不法經濟行為的溫床

農村民間自發的借貸行為帶有投機性，個別人嘗到了甜頭，逐步從單純借款活動中分離出來，非法吸收存款，高利率發放貸款，辦起了非法“地下錢莊”，從而擾亂了金融秩序。農村的民間金融機構得不到法律的認可，民間金融缺乏金融監管者和政府指導，導致民間機構很容易與不法經濟活動產生某種關系，一些民間金融機構與地下經濟關系密切，在很大程度上形成了孕育“地下經濟”的溫床，易滋生違法金融活動。在一些地方，民間金融機構成為非法的外匯交易、洗黑錢和集資詐騙的主要載體。更有一些民間金融機構與黑社會勾結，嚴重干擾正常的社會經濟秩序。

二、完善農村民間金融健康發展的對策

從目前農村金融的實際狀況看，農村民間金融有效地填補了正規金融缺口，促進了農村經濟和社會的發展，是一支不可忽視的金融力量。全面取締農村民間金融是不可能實現的，因此，必須對農村民間金融進行有效規范、引導。

（一）明確民間金融的地位，為其提供合法生存的空間

民間金融不等于非法金融，我國民間金融至今仍然還沒有合法的地位，難以獲得合法權益而受到法律的保護。這不僅不利于民間金融的生存和發展，且也易產生金融風險，不利于當地經濟的發展。所以，政府應當制定法規，明確農村民間金融合法地位，正確引導規范民間金融，使其成為農村金融市場的重要參與者，成為正規金融的必要補充。從法律法規層面上正式承認農村民間金融，有條件地允許民間金融的合法化，營造寬松的金融競爭環境，扶持和引導發育比較完善、運作比較規范的農村民間金融組織，使其成為金融市場的主要參與者，促進農村金融業產權多元化，增加農村資金競爭程度。放開農村金融的市場，放松管制，建立起政策性金融、商業金融、民間金融三位一體的農村金融體系，從根本上解決農村金融短缺的局面。

（二）加強和規范對民間金融的監管，將其納入到國家宏觀金融管理體系

在賦予農村民間金融應有的法律地位的同時，政府必須建立有效的監管機制，把農村民間金融納入到國家金融監管體系。鑒于金融業的高風險，必須對民間金融進行嚴格監管，保證其公開、規范運行、趨利避害，以適應農村經濟的發展和農民需要。一是要對民間金融的組織形式、財務制度、經營范圍、市場準入與退出機制，應分門別類地制定標準明確的法規和監管制度，注意適度放寬金融市場的準入條件。二是農村民間金融機構要嚴格按照中國人民銀行批準的業務范圍進行金融服務，監管部門應堅決打擊和取締從事洗錢、炒賣外匯、高利貸、非法集資等非法活動的民間金融組織。三是建立危機預警系統，與監管部門較好配合，對各類較大金融危機的危害程度進行評估，提出應對措施，供決策層參考。

（三）創建農村民間金融機構存款保險制度，防范基本的金融風險

當前，建立存款保險制度已十分緊迫。農村存款保險制度不僅是保障農村存款和實現農村金融機構持續發展的基礎，也是開放民營銀行的重要前提條件。存款保險制度的建立是消除政府對國有金融機構的隱性擔保、促進金融機構公平參與市場競爭的有效保證。建立存款保險制度的基本目的是，保護小儲戶，防止擠兌現象；為出現嚴重問題、破產或瀕于破產的金融機構提供有力資金支持。為降低農村民間金融機構的脆弱性，有必要建立存款保險制度，來維持公眾信心。

（四）發展和完善現有正規金融機構和服務，將農村信用合作社改造成真正的民間金融

現有的民間金融存在的部分原因是由于我國正規金融的服務缺位，因此，政府應該發展和完善現有正規金融機構和服務，擴大正規金融供給，滿足百姓對金融服務的有效需求。特別是要進一步明確農村信用社金融在支農上的主力軍地位，多方采取有效措施，增強農村信用社的實力，遏制民間的借貸等體外資金流轉，并且適度增加農村信用社支農再貸款的額度，靈活調劑資金使用的周期。支農再貸款時要注意農村資金需求特點和季節變化，這成為緩解農村資金供求矛盾的“強心劑”。信用社要盡快與銀行聯網、擴大業務范圍。與此同時，商業銀行要繼續完善和發展農村政策性的金融服務，防止農村資金流向城市，明確農業發展銀行作為國家政策性銀行的職能定位，從而形成農村政策性金融與商業性金融分工明確、各負其責、共同支持農村經濟發展的格局，為建設社會主義新農村貢獻金融力量。

[責任編輯 李 可]