內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀分析及發(fā)展對策

[摘 要] 村鎮(zhèn)銀行，作為新型農(nóng)村金融組織，自創(chuàng)立以來，憑借靈活的機制和高效的決策獲得了自己的生存發(fā)展空間，同時也對促進“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展等方面產(chǎn)生積極的影響。內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行雖然起步比較晚，但發(fā)展速度比較快。內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的過程中也遇到了資金不足、市場定位不清、科技和產(chǎn)品缺乏支撐、相關(guān)扶持政策難以落到實處和治理及體制存在缺陷等問題。本文針對上述問題進行了分析，并提出了相應(yīng)的政策建議。

[關(guān)鍵詞] 內(nèi)蒙古；村鎮(zhèn)銀行；對策分析

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2013 . 23. 015

[中圖分類號] F832.35 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2013）23- 0027- 02

1 內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

為解決農(nóng)村地區(qū)金融真空和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題，2006年12月21日，中國銀監(jiān)會頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)的準入門檻。2007年3月1日，全國首家村鎮(zhèn)銀行——惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行正式成立，4月，內(nèi)蒙古第一家村鎮(zhèn)銀行——包頭固陽村鎮(zhèn)銀行開業(yè)。截至2012年底，內(nèi)蒙古地區(qū)已開業(yè)29家村鎮(zhèn)銀行。29家村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額70.72億元，各項貸款余額36.55億元，其中“三農(nóng)”貸款余額23.76億元，占比65.01%，中小企業(yè)貸款余額8.42億元，占比23.04% ， “三農(nóng)”與中小企業(yè)貸款占各項貸款的88.04%；負債總額59.50億元，各項存款余額41.69億元，實現(xiàn)盈利0.62億元，不良貸款率為零，從業(yè)人員903人。內(nèi)蒙古許多村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)和特點，開發(fā)了諸如“企業(yè)+農(nóng)戶”、“企業(yè)+協(xié)會+農(nóng)戶”、“政府+農(nóng)戶”、“擔(dān)保+農(nóng)戶”等業(yè)務(wù)模式；根據(jù)一般農(nóng)戶、種養(yǎng)殖農(nóng)戶、個體工商戶的不同情況，提供不同的信貸產(chǎn)品，組合不同的擔(dān)保方式，獲得了較好的市場反響。內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來運行平穩(wěn)，支農(nóng)效果明顯，政策效應(yīng)逐步顯現(xiàn)。

2 內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

2.1 資金不足

內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行目前沒有切實可行的資本補充渠道，資本嚴重不足限制了業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展，由于村鎮(zhèn)銀行大多數(shù)是由地方政府投資，甚至是一些民間資本來組建的，其資金規(guī)模比不上國有商業(yè)銀行，沒有切實的補資渠道。營業(yè)網(wǎng)點少，金融產(chǎn)品單一，結(jié)算功能不健全，多數(shù)人不愿也不敢把錢存到村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立于貧困地區(qū)，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長，使得村鎮(zhèn)銀行的后續(xù)發(fā)展面臨生存問題。

2.2 非農(nóng)化傾向日漸增強

內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行在成立之初就確立了“為三農(nóng)服務(wù)”的市場定位。一部分村鎮(zhèn)銀行注重在縣市發(fā)展業(yè)務(wù)，忽視村鎮(zhèn)，支農(nóng)效果不明顯，有悖于國家成立村鎮(zhèn)銀行的初衷。一些新成立的“村鎮(zhèn)銀行”將資金投向利潤更大的城區(qū)和較大企業(yè)，同時農(nóng)村地區(qū)貸款由于風(fēng)險高、成本高，在利率定價上不僅不能享受到比城市低的優(yōu)惠，反而更高，產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”，造成了農(nóng)村資金“城市化”和“富人化”。這里面有外部金融環(huán)境和市場條件的原因，但更重要的還是內(nèi)蒙古地區(qū)村鎮(zhèn)銀行自身的原因：公司治理不完善、業(yè)務(wù)手段單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。

2.3 科技和產(chǎn)品缺乏支撐

一是人才和技術(shù)力量薄弱，村鎮(zhèn)銀行普遍存在缺乏差別化金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足。二是村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，基層網(wǎng)點開辦成本高，營銷成本和業(yè)務(wù)處理成本高，不僅使客戶感到不便，而且在競爭中處于劣勢。同時村鎮(zhèn)銀行的信譽積累薄弱，客戶認同度低。三是村鎮(zhèn)銀行均為獨立法人機構(gòu)，且發(fā)起行不同，使用不同的業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)，科技網(wǎng)絡(luò)單一，普遍為單機版運行的信息“孤島”，無法滿足客戶通存通兌、銀行卡結(jié)算、金融服務(wù)等需求。

2.4 相關(guān)扶持政策難以落到實處

在資金管理上，村鎮(zhèn)銀行在準備金繳存比例方面沒有明確的規(guī)定，各地執(zhí)行標準不一，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放相關(guān)貸款沒有明確規(guī)定。在資金補充上，中小金融機構(gòu)無法通過發(fā)行金融次級債或其他方式補充資本金，只能依靠地方財政、企業(yè)和個人增資。內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行，也沒能在稅收、項目開發(fā)等方面享受到更為優(yōu)惠的政策。在處理不良資產(chǎn)方面，四大國有商業(yè)銀行各有一家資產(chǎn)管理公司專門負責(zé)處理，而村鎮(zhèn)銀行只能靠提成留利慢慢沖銷，呆壞賬核銷得不到地方政府的支持，保值貼補利息支出沒有彌補。

2.5 治理及體制存在缺陷

大部分村鎮(zhèn)銀行成立的時間不長，基礎(chǔ)比較薄弱，內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)和體制不完善，缺乏自我發(fā)展和自我約束的能力。主要表現(xiàn)在：一是普遍存在資金不足，股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)象；二是沒有建立科學(xué)的經(jīng)營決策和權(quán)力制衡機制；三是股東權(quán)益無法保障和落實，不同程度存在產(chǎn)權(quán)模糊、權(quán)責(zé)不清的體制缺陷；四是普遍缺乏科學(xué)的效益核算觀念，資產(chǎn)風(fēng)險較高。

3 內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行存在問題的解決對策

3.1 拓展資金來源，增強資金實力

一是根據(jù)再貸款管理的有關(guān)實施細則，內(nèi)蒙古地區(qū)村鎮(zhèn)銀行可向人民銀行申請再貸款。二是內(nèi)蒙古地方政府將財政國庫資金、政策性補貼、涉農(nóng)資金、社保基金等統(tǒng)一歸口村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)。三是積極樹立品牌，引導(dǎo)公眾將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。四是加大各項存款的營銷力度，開展形式多樣的營銷活動，破解負債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理的問題。五是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)，擴大服務(wù)半徑，滿足農(nóng)牧民的金融需求。六是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

3.2 進一步明確村鎮(zhèn)銀行的市場定位

村鎮(zhèn)銀行的定位應(yīng)置于我國農(nóng)村金融機構(gòu)體系的整體框架下予以考慮，考慮相互的分工合作，以更好地發(fā)揮農(nóng)村金融的合力。村鎮(zhèn)銀行可以依托主發(fā)起銀行的支撐，集中優(yōu)勢服務(wù)于中小微企業(yè)、個體工商戶及經(jīng)營規(guī)模較大的種養(yǎng)殖農(nóng)戶，可以更多地發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”的作用，始終強調(diào)“三農(nóng)三牧”，強調(diào)自身信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，開辟農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資的綠色渠道，這也與未來我國城鎮(zhèn)化發(fā)展的方向相一致。

3.3 廣納賢才，構(gòu)建合作平臺

建立公開招聘制度，一方面從外部招賢納士，一方面推行內(nèi)部競聘上崗制度，“能者上，庸者下”，推出與崗位責(zé)任相配套的薪酬制度。在員工培訓(xùn)方面，全力構(gòu)建“學(xué)習(xí)型組織”，通過建立圖書館、閱覽室等硬件設(shè)施及贈送電子書、筆記本電腦等方式督促自我學(xué)習(xí)，全方位提高員工隊伍素質(zhì)，使其能夠跟上金融形勢變化。同時內(nèi)蒙古政府應(yīng)盡快統(tǒng)一農(nóng)村金融機構(gòu)的財稅政策和監(jiān)管標準，完善與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展相關(guān)的各項配套措施，為村鎮(zhèn)銀行之間加強合作營造公平良好的發(fā)展環(huán)境；內(nèi)蒙古地區(qū)村鎮(zhèn)銀行通過區(qū)域合作可以加強彼此之間的聯(lián)系，拓展資金來源，做到優(yōu)勢互補，真正實現(xiàn)良性發(fā)展，不斷壯大。

3.4 制定和完善農(nóng)村金融扶持政策

在金融政策方面，繼續(xù)對村鎮(zhèn)銀行實施差別化存款準備金率、差別化資本管理要求；在稅收政策方面，在統(tǒng)一的基礎(chǔ)上，適當(dāng)減免村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)的營業(yè)稅，激發(fā)村鎮(zhèn)銀行的積極性。此外，內(nèi)蒙古地方政府可拿出一定資金，成立農(nóng)戶貸款風(fēng)險補償基金，專項用于補償村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)放支農(nóng)貸款時由于自然風(fēng)險和市場風(fēng)險等原因形成的貸款損失，由財政提供資金給予涉農(nóng)金融機構(gòu)一定比例的補償，并對農(nóng)貸利息予以一定財政補貼。積極發(fā)展面向涉農(nóng)中小企業(yè)和農(nóng)牧戶的抵押融資擔(dān)保體系，適度分散村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險。探索建立農(nóng)村土地牧區(qū)草場使用權(quán)抵押、農(nóng)牧區(qū)動產(chǎn)抵押登記制度。

3.5 加強和完善公司治理和內(nèi)部控制

一是建立完善的內(nèi)部控制制度體系。制定符合自身實際的信貸管理、財務(wù)管理、支付結(jié)算、內(nèi)部審計等制度以及主要業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)程等，要對簡單沿用發(fā)起行的內(nèi)控制度的適用性和合理程度進行重新審視和調(diào)整，以適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的實際需要。二是不斷優(yōu)化內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，要嚴格分工，不斷完善議策決事程序。杜絕經(jīng)營職能和監(jiān)督職能的交叉重疊現(xiàn)象，防范操作風(fēng)險，防止違法違規(guī)案件發(fā)生。三是加強信息系統(tǒng)建設(shè)。提高信息系統(tǒng)建設(shè)能力、運行維護能力、信息安全管理能力、災(zāi)備能力、業(yè)務(wù)連續(xù)性管理能力、信息科技外包管理能力，提高信息系統(tǒng)的支持能力和信息科技的風(fēng)險管控水平。

主要參考文獻

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