中國征信體系建設的基本框架和運行機制研究

[摘 要]征信體系建設是近年來理論界和實務界關注的熱點問題。市場經濟的發展需要信用，時代的發展呼喚信用，完善我國征信體系建設迫在眉睫。本文主要分析我國征信體系建設的基本框架和運行機制等問題，并對如何進一步完善我國征信體系建設提出建議。

[關鍵詞] 征信體系；框架；運行；機制

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2013 . 15. 025

[中圖分類號] F832.4 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2013）15- 0035- 02

1 我國征信體系建設的發展與現狀

改革開放以來，中國的征信業經歷了3個發展階段：一是20世紀80年代后期到1993年6月宏觀調控以前，在全國大中城市由銀行發起成立了一批資信評估公司，主要從事企業債券、內部股票和貸款企業信用等級評估等工作；二是1993年下半年到亞洲金融危機爆發之前，國家對金融進行宏觀調控，整頓金融秩序，也由于商業銀行內部評級的發展，社會評級和征信業相對萎縮；三是亞洲金融危機爆發以后至今，隨著經濟市場化程度的加深，加快征信體系建設已成為社會共識。

黨的十六大報告明確提出要“健全現代市場經濟的社會信用體系”，十六屆三中全會明確提出“按照完善法規、特許經營、商業運作、專業服務的方向，加快建設企業和個人信用服務體系。”溫家寶同志明確指示，社會信用體系建設從信貸信用征信起步，多次強調要加快全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫建設，形成覆蓋全國的信用信息網絡。2003年，國務院“三定方案”賦予人民銀行“管理信貸征信業，推動建立社會信用體系”的職責，由人民銀行征信管理局具體承擔這方面的工作。經過近幾年的努力，人民銀行組織商業銀行建成全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫（以下簡稱企業和個人基礎數據庫），該數據庫在生活中開始發揮作用。

2 我國征信體系建設的基本框架

從國際范圍來看，征信體系的建立主要存在兩種基本框架：以歐洲大陸多數國家為代表的“公共模式”基本框架和以美國、英國為代表的“民營模式”基本框架。

“公共模式”基本框架是指由政府財政出資建立覆蓋全社會的個人信用數據庫系統，由央行作為系統的管理者，運作機構為非營利性組織，直接隸屬于央行。信用信息主要來自于金融機構，同時，服務對象也只限于金融機構。因此。這種模式可以被稱為“金融系統聯合征信方式”，以規避金融信貸風險為主要目的。而“民營模式”基本框架，是指征信機構由民間投資組成，獨立于政府和各類金融機構、商業機構之外，信息來源相對廣泛，并為法律允許范圍內的所有市場主體提供信用調查服務。

兩種基本框架各有特點。一般認為，“公共模式”有利于保護金融系統的信息安全，較大程度地保護個人隱私，能夠在一定程度上規避金融機構的信貸風險，數據庫的覆蓋面廣。但該模式投資大、成本高，而且市場化運作空間較小，服務范圍有局限，不利于將不同類別的信用信息整合并滲透到社會更多方面。對擴大全社會的信用規模、帶動經濟增長的作用有限。與“公共模式”相比，“民營模式”的長處在于市場化程度較高，市場空間較大，服務范圍廣，有利于為降低更大范圍的社會信用交易風險提供信用調查和咨詢服務，具有保障征信企業投入產出實現良性循環的機制，對信用市場的滲透率較高，對擴大信用規模，進而帶動需求增長的作用明顯。另外，該模式不需政府財政投資，能充分調動民間投資的積極性。其不足主要在于，對于后發性國家來說，難以在較短時期內形成覆蓋范圍廣、市場占有率高的征信機構，不僅時間要求長，而且激烈的競爭還有可能導致同水平的重復投資和社會資源一定程度的浪費。

結合我國征信體系建設初級階段的特點，我國征信體系建設采用的是“公共模式”基本框架，即由人民銀行組織商業銀行建成全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫。同時，我國鼓勵民營征信機構的發展，以保證征信市場的競爭與繁榮。目前，在我國與征信有關的民營評級機構主要有：北方地區的中誠信、大公、聯合、長城等，南方的遠東、新世紀、鵬元等，臺灣地區的中華征信等；進駐中國的外資評級和征信機構有穆迪、惠譽和鄧白氏等。

3 我國征信體系建設的運行機制

目前企業和個人基礎數據庫的主要使用者是金融機構，通過專線與商業銀行等金融機構總部相連（即一口接入），并通過商業銀行的內聯網系統將終端延伸到商業銀行分支機構信貸人員的業務柜臺，實現了企業和個人信用信息定期由各金融機構流入企業和個人基礎數據庫，再經整合后實時流向金融機構的功能。其中，前者表現為金融機構向企業和個人基礎數據庫報送數據，后者表現為金融機構根據有關規定向企業和個人基礎數據庫實時查詢企業和個人信用報告。金融機構向企業和個人征信基礎數據庫報送數據可以通過專線連接，也可以通過磁盤等介質。

企業和個人基礎數據庫的日常運行和管理由人民銀行直屬單位征信中心負責；征信中心和商業銀行建立數據報送、查詢、使用、異議處理、安全管理等各種內部管理制度和操作規程。企業和個人基礎數據庫建立了完善的用戶管理制度，對用戶實行分級管理、權限控制、身份認證、活動跟蹤、數據主體（企業和個人）監督；數據傳輸加壓加密；對系統及數據進行安全備份與恢復；聘請國內一流網絡安全管理專家對系統安全進行評估，有效防止計算機病毒和黑客攻擊等，建立了全面有效的安全保障體系。

4 進一步完善我國征信體系建設的若干建議

（1）擴大信息采集的渠道和范圍，全面反映企業和個人的信用面貌。建議以人民銀行的征信體系為基礎和中心，建設全國統一的社會信用數據庫及其應用平臺。具體講，就是擴充人民銀行基礎數據庫庫容，把企業和個人在稅務局的納稅記錄、在工商局的合同履約記錄、在質監局的產品質量記錄、在公安部門的治安記錄、在法院的訴訟記錄、在紀檢監察部門的處分記錄、在海關的進出口記錄、在保險公司的理賠記錄、在交通部門的車輛違章記錄、在民政部門的婚姻記錄、在社會保障部門的交費歸集記錄、在公共服務部門的水電燃氣等交費記錄、在電信部門的話費記錄、在教育部門的學歷記錄等正面和負面的信用信息，統一傳輸到人民銀行信用基礎數據庫，整合形成全國聯合征信服務體系的數據庫平臺。可以由此形成一條銀行與地方政府政務信息、監管信息、執法信息共享的信用信息鏈；也可以同時向各類用戶提供信用查詢、信用報告、信用評級等“一站式”服務。

（2）加強對征信機構和征信活動的監管。當前，我國征信業的監管較為混亂，既無統一的監管機構，又無統一的行業標準。俗話說“沒有規矩，難成方圓”，目前征信機構的監管涉及人民銀行、財政部、商務部、發改委、工商、稅務、質監等眾多部門，從事征信業務的機構更是涉及眾多的政府機關和事業單位，他們各自為政制定了行業內的征信評價標準，造成了條塊分割的局面，使征信業很難發展。我國應研究和借鑒外國征信體系建設的經驗，制定統一的行業標準，監督、保障征信業執業標準的客觀性、唯一性，促進征信業的健康有序發展。

（3）建立失信懲戒機制。為了使懲罰機制能有效地發揮作用，必須要實現處罰形式的轉變，將法律制裁和道德審判有機地結合起來，形成合理的失信懲罰機制。具體體現在不允許公民具有多個身份證明、不允許公民隨便更名、保留公民個人的指紋記錄，工商局不準許有不良信用記錄的公民或外國人注冊成為一個新公司的股東或擔任最高管理職位等。依中國的國情，有嚴重失信行為的企業，不能因為其破產或被清算就將其不良信用記錄完全消除，而是要隨著其主要負責人和企業法人一起走。將那些不講信用的不法商戶從市場中剔除出去，并在較長的時間內阻止他們再度進入市場，從而保證市場經濟的有序運行。

（4）大力培育征信中介服務市場。應按照嚴格的信用市場準入原則，逐步培育提供各種信用服務的中介機構。一方面要按照優勝劣汰、適者生存的原則，在激烈的市場競爭中逐漸形成幾家具有一定規模、信用度高、資金實力雄厚的權威性專業中介機構，主要業務是依托企業和個人征信基礎數據庫的信息，根據商業銀行等放貸機構的不同需要，為數據使用者提供個性化的增值服務，包括滿足放貸機構除信用報告之外的其他數據的需求（例如根據原始信息提煉出的各類數據項）、信用評分模型的開發、提供放貸機構金融服務的解決方案、通過征信產品營銷提升信貸業務和風險管理的效率和水平；另一方面要發展具有信用信息評估等增值服務特色的中介機構，主要業務是接受客戶委托對其進行信用評級或接受客戶委托對另一個企業進行評級或資信調查，這類機構可以從企業和個人信用信息基礎數據庫中獲得信息，也可以直接從被評級企業和其他渠道獲得信息。

（5）大力引導，推動信用教育與宣傳。我國的信用行業剛剛起步，信用建設近幾年才引起人們的關注與探討。當前我國信用管理人才匱乏，各高校的信用專業屈指可數，有些企業甚至對信用管理一無所知，信用觀念尚未深入人心。就征信行業而言。征信機構專業人員數量不多與企業信用意識淡薄，使我國征信市場供給與需求雙方均呈現不足。當前應鼓勵高校開設信用管理專業課程，可考慮與國外機構合作辦學，引進國外先進經驗，培養高素質的專業人才，提供高質量的征信供給。同時要加大信用宣傳力度與普及教育，使信用觀念深入人心，創造征信需求。還可以積極利用征信系統的統計分析功能，展示征信成果、挖掘典型案例，強化社會大眾和經濟主體對央行征信體系的感性認識，不斷提高自身的信用意識。

主要參考文獻

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