天氣指數(shù)保險(xiǎn)及其在農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)中的運(yùn)用研究

【摘要】天氣指數(shù)保是一種金融創(chuàng)新，可以避免傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一些不足，具有良好的發(fā)展前景。本文首先分析天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，接著分析天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)用農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)存在的問(wèn)題，最后提出了一些政策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 自然災(zāi)害 天氣指數(shù)保險(xiǎn) 基差風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是一個(gè)脆弱產(chǎn)業(yè)，容易受到天氣災(zāi)害等影響，而我國(guó)又是一個(gè)自然災(zāi)害頻繁發(fā)生的國(guó)家，受災(zāi)地區(qū)廣，災(zāi)害種類多，其中以地震、洪水、臺(tái)風(fēng)三類巨災(zāi)帶來(lái)的損失最為慘重，而且會(huì)引發(fā)“災(zāi)害鏈”現(xiàn)象。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能完全規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，而天氣指數(shù)保險(xiǎn)具有明顯的優(yōu)勢(shì)：手續(xù)簡(jiǎn)單、成本較低、避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，可以促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

二、天氣指數(shù)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)

天氣指數(shù)保險(xiǎn)（weather index insurance）是指把一個(gè)或幾個(gè)氣候條件（例如降雨量、溫差等）對(duì)農(nóng)作物損害程度指數(shù)化，當(dāng)實(shí)際氣候條件達(dá)到一定水平時(shí)，保險(xiǎn)合同立即給予賠付。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，它具有以下優(yōu)勢(shì)：

（一）天氣指數(shù)保險(xiǎn)可以較好地避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受自然災(zāi)害和人為因素影響，因此自然災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)更積極投保，另外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的手續(xù)復(fù)雜，交易成本大，因此存在明顯的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃無(wú)法執(zhí)行。天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠和設(shè)置的指數(shù)有關(guān)聯(lián)，而這些指數(shù)都是由國(guó)家氣象部門提供的氣象數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)都具有客觀性，農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司一樣都不可能影響這些數(shù)據(jù)，因此天氣指數(shù)保險(xiǎn)能夠規(guī)避傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。Skees et al.（1999）認(rèn)為自然災(zāi)害對(duì)收入依賴農(nóng)作物的農(nóng)民打擊是破壞性的，可以創(chuàng)新地設(shè)計(jì)一種低成本的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，收入農(nóng)產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)和降雨量指數(shù)保險(xiǎn)，而設(shè)計(jì)的降雨量指數(shù)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品得到世界銀行的支持。

（二）天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品可以降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交易成本

天氣指數(shù)保險(xiǎn)已在一些發(fā)展中國(guó)家試點(diǎn)，并得到良好的效果，已被越來(lái)越多的學(xué)者認(rèn)為是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新方式，是發(fā)展中國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新方向，它大大地降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交易成本。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)過(guò)程都需要實(shí)地勘察，除了客觀成本之外，交易成本也非常高，而天氣指數(shù)保險(xiǎn)交易成本相對(duì)來(lái)說(shuō)比較低，這是因?yàn)椋阂皇翘鞖庵笖?shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品采用標(biāo)準(zhǔn)化合約，對(duì)整個(gè)地區(qū)的投保人都一樣；二是監(jiān)督成本比較低，因此理賠的依據(jù)是采用客觀天氣數(shù)據(jù)，不存在道德風(fēng)險(xiǎn)；三是理賠相對(duì)簡(jiǎn)單，只需要參考合同數(shù)據(jù)，而不需要實(shí)地勘察，因此大大節(jié)約了成本。

（三）天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品可以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍

天氣指數(shù)保險(xiǎn)合同都是標(biāo)準(zhǔn)化合約，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同相對(duì)來(lái)說(shuō)比較復(fù)雜，而且不同的投標(biāo)農(nóng)戶可能保險(xiǎn)合同不一致，因此相對(duì)文化水平相對(duì)不高的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)具有復(fù)雜性，不易推廣，而天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品因?yàn)槭菢?biāo)準(zhǔn)化合約，因此具有透明性特點(diǎn)，投保客戶理解了理賠與否只跟參考指數(shù)有關(guān)，而與實(shí)際損失可能不是很關(guān)聯(lián)，相對(duì)來(lái)說(shuō)比較好理解，因此天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品在農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)中推廣更容易。

三、天氣指數(shù)保險(xiǎn)運(yùn)用于農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

天氣指數(shù)保險(xiǎn)是一項(xiàng)金融創(chuàng)新，它能夠克服傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息不對(duì)稱問(wèn)題，防范逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。然而天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品還是處在創(chuàng)新階段，我國(guó)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品也只是在試點(diǎn)階段，普遍推廣該產(chǎn)品還需要不斷理論創(chuàng)新和實(shí)踐成功，因此還需要進(jìn)一步探討以下問(wèn)題：

（一）天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品如何設(shè)計(jì)

天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品專業(yè)性強(qiáng)，需要涉及到氣象數(shù)據(jù)，當(dāng)?shù)貧夂颉⑥r(nóng)作物的生長(zhǎng)、農(nóng)民的保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)與需求等，而這些數(shù)據(jù)都很比較難獲得，因此在參考外國(guó)天氣指數(shù)保險(xiǎn)實(shí)施情況的同時(shí)需要加強(qiáng)數(shù)據(jù)的調(diào)查、收集與整理。另外也要考慮到區(qū)域差異，有些地區(qū)農(nóng)業(yè)災(zāi)害受天氣影響小，而有些地區(qū)農(nóng)業(yè)災(zāi)害受天氣影響大。

（二）如何盡量避免基差風(fēng)險(xiǎn)

基差風(fēng)險(xiǎn)是指保值工具與被保值商品之間價(jià)格波動(dòng)不同步所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。天氣指數(shù)保險(xiǎn)基差風(fēng)險(xiǎn)是指天氣指數(shù)保險(xiǎn)的指數(shù)和損失之間的差額。由于天氣指數(shù)保險(xiǎn)的指數(shù)和實(shí)際損失之間沒(méi)有完全的相關(guān)性，可能會(huì)有投保人沒(méi)有損失而得到賠付或?qū)嶋H損失很嚴(yán)重而沒(méi)有得到相應(yīng)的賠付情形，而這些情形都會(huì)影響天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)施和推廣，因此如何避免天氣指數(shù)保險(xiǎn)基差風(fēng)險(xiǎn)非常重要。

（三）農(nóng)戶對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的認(rèn)知不足

由于天氣指數(shù)保險(xiǎn)在我國(guó)還剛剛試點(diǎn)，國(guó)內(nèi)農(nóng)民對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍不熟悉，朱俊生（2011）通過(guò)對(duì)安徽省天氣指數(shù)保險(xiǎn)實(shí)施區(qū)域進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示農(nóng)民對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)不熟悉，50%以上被調(diào)查者沒(méi)聽(tīng)過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，聽(tīng)說(shuō)過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民有90%以上沒(méi)聽(tīng)過(guò)村里面的旱災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)，聽(tīng)過(guò)說(shuō)的也對(duì)此產(chǎn)品不理解。因此如何推廣天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品仍需要進(jìn)一步研究。

（四）相關(guān)法律法規(guī)如何完善

目前我國(guó)還沒(méi)有天氣指數(shù)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，需要國(guó)家立法支持，明確天氣指數(shù)保險(xiǎn)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)系及運(yùn)行機(jī)制、天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為、風(fēng)險(xiǎn)控制等。因此需要政府的立法支持和政策支持。

四、我國(guó)利用天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品防范農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)的政策建議

天氣指數(shù)保險(xiǎn)已在一些發(fā)展中國(guó)家試點(diǎn)，并得到良好的效果，已被越來(lái)越多的學(xué)者認(rèn)為是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新方式，是發(fā)展中國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新方向（Hess et al.，2005；Molini et al.，2007）。我國(guó)也有些試點(diǎn)，取得一定的效果。但如果進(jìn)一步推廣天氣指數(shù)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)中的運(yùn)用，我國(guó)可以積極借鑒其他國(guó)家天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，在合適的地區(qū)推廣。

（一）積極借鑒國(guó)外天氣指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和總結(jié)國(guó)內(nèi)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)

天氣指數(shù)保險(xiǎn)由于其自身的優(yōu)點(diǎn)得到世界銀行的大力支持而向各個(gè)發(fā)展中國(guó)家推廣。在2003年，印度商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)始銷售天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以幫助農(nóng)民應(yīng)對(duì)干旱或降雨過(guò)多導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失。蒙古的指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)得到世界銀行的支持，2006年開(kāi)始試點(diǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司向2400戶牧民家庭提供以牲畜為保障對(duì)象的指數(shù)保險(xiǎn)，投保人數(shù)將近有參保資格牧民的10%，超過(guò)了預(yù)期。目前越來(lái)越多的發(fā)展中國(guó)家開(kāi)始天氣指數(shù)保險(xiǎn)，比如印度、墨西哥、馬拉維、埃塞俄比亞等開(kāi)辦了干旱指數(shù)保險(xiǎn)，孟加拉等開(kāi)辦了洪水指數(shù)保險(xiǎn)，其中印度開(kāi)辦的天氣指數(shù)保險(xiǎn)規(guī)模大，品種較全，成效也比較明顯（Skees，2008b）。2007年7月，國(guó)內(nèi)首家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司——上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司已試點(diǎn)推出全國(guó)首個(gè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)，在南匯西瓜種植區(qū)域試點(diǎn)，初期范圍僅僅涵蓋了幾十畝土地，但其中的意義卻十分深遠(yuǎn)。2008年安徽第一家專業(yè)農(nóng)保機(jī)構(gòu)國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、聯(lián)合國(guó)世界糧食計(jì)劃署和中國(guó)農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)環(huán)境與可持續(xù)發(fā)展研究所等機(jī)構(gòu)合作，共同研究開(kāi)發(fā)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并選定安徽省長(zhǎng)豐縣、懷遠(yuǎn)縣分別作為旱、澇災(zāi)產(chǎn)品的研發(fā)基地。因此我國(guó)可以借鑒這些發(fā)展中國(guó)家天氣指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和總結(jié)我國(guó)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)積極研究天氣指數(shù)保險(xiǎn)理論并推廣。

（二）根據(jù)不同地區(qū)特點(diǎn)設(shè)計(jì)合適的天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品

天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要該地區(qū)長(zhǎng)期的天氣歷史數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)也比較復(fù)雜，因此需要政府部門的大力支持。由于我國(guó)幅員遼闊，不同地區(qū)的氣候具有非常大的差異性，因此設(shè)計(jì)該產(chǎn)品時(shí)要根據(jù)不同地區(qū)的氣候差異而設(shè)計(jì)適合該地區(qū)的天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。要充分縮小天氣指數(shù)保險(xiǎn)的基差風(fēng)險(xiǎn)，保證天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)農(nóng)戶的公平性。

（三）積極拓展銷售渠道

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)銷售面對(duì)對(duì)象是農(nóng)戶，由于農(nóng)戶對(duì)該產(chǎn)品不夠重視或認(rèn)識(shí)不清，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)銷售比較困難。而農(nóng)戶對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品更加陌生，所以要積極拓展銷售渠道：一是積極在農(nóng)村宣傳該產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)；二是簡(jiǎn)化天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款；三是加大與鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)合作；四是加大在農(nóng)村地區(qū)的調(diào)研。

（四）政府的大力支持

天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品是農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)的一項(xiàng)創(chuàng)新，需要政府的大力支持：一是完善政策法規(guī)，制定相應(yīng)的法律法規(guī)引導(dǎo)該產(chǎn)品的設(shè)計(jì)及推廣；二是積極配合相應(yīng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)機(jī)構(gòu)，提供必要的天氣數(shù)據(jù)資料，擴(kuò)大氣象站的覆蓋范圍；三是積極配合天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣，政府要給予必要的財(cái)政補(bǔ)貼。

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基金項(xiàng)目：河北省教育廳人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：SZ2010518）。

作者簡(jiǎn)介：朱平安（1979-），男，防災(zāi)科技學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)在讀博士，研究方向：災(zāi)害保險(xiǎn)。