邊疆少數民族地區縣域資金外流的原因分析和對策建議

【摘要】自2004年起，每年中央“一號文件”中都發出了緩解農村資金外流及引導農村資金回流的政策信號。但由于邊疆少數民族地區經濟基礎薄弱，對資金缺乏吸引力，縣域資金外流日漸加劇。本文以邊疆少數民族地區文山州為例，分析縣域資金外流現狀及原因，并提出相關建議。

【關鍵詞】邊疆少數民族地區 資金外流 原因 對策

為加快西部開發，國家鼓勵金融機構加大對縣域及“三農”等薄弱環節的支持力度，較好地促進了縣域經濟金融的發展，但由于資金的趨利避險性，邊疆少數民族地區經濟基礎薄弱、對資金缺乏吸引力，縣域資金外流日漸加劇。

一、縣域資金外流情況

文山作為邊疆少數民族地州，經濟基礎差，經濟運行質量不高，但資源豐富，后發優勢強，縣域經濟發展開始顯活力，資金是發展的關鍵。當前不僅對區域外資金缺乏吸引力，縣域資金也在利益的驅動下大量外流，無疑雪上加霜。

一是信貸可用資金外流量大。2013年6月末，文山州銀行業金融機構人民幣各項存款余額628.94億元，各項貸款余額386.25億元，剔除法定存款準備金30.23億元，仍有212.46億元沒有用于縣域實體經濟流轉，占各項存款的33.78%。如果將各項貸款中支農再貸款剔除，未用于縣域經濟流轉的資金有211.26億元，占縣域金融市場各項存款的33.59%。其中，存放同業余額為53.91億元，系統內資金往來為156.08億元。

二是資金流出趨勢不斷擴大。轄內銀行業金融機構存貸比從2001年末的87.84%下降到2012年末的62.04%，下降25.8個百分點。表1顯示，在這12年時間里，文山州銀行業金融機構的存貸差額區間為[7.86，216.65]億元，2012年的存款余額是2001年的8.25倍，而2012年存貸差是2001年的25.77倍。2001至2012年期間，文山州銀行業金融機構的存貸差額的平均增長速度為34.36%。

三是農村信用社成為資金外流的重要渠道。從機構情況看，農村信用社近年來的存貸比走低，拉低了全州銀行業金融機構的存貸比，使全州存貸差持續擴大。轄內農村信用社貸存比從2001年末的80.20%下降到2012年末的50.50%，下降29.7個百分點。2012年，文山州農村信用社存貸差為93.8961億元，占全州銀行業金融機構存貸差的43.34%。

二、文山州銀行業金融機構資金外流的原因分析

（一）產業結構不合理，實體經濟活躍程度有待加強

文山是傳統農業大州，第一產業占比相對較大。2012年文山州第一產業增加值為115.08億元，占地區生產總值的24.08%，比全省高了8.03個百分點，比全國高了13.99個百分點。而對于資金吸納能力相對較強的第二產業總量又相對偏小。2012年文山州第二產業增加值為183.63億元，占地區生產總值的38.41%，比全省低了4.45個百分點，比全國低了6.9個百分點。工業增加值133.79億元，其中規模以上工業增加值106.63億元，僅占全省規上工業增加值的3.46%，缺少主導產業和龍頭企業，對第三產業的拉動作用不明顯。現有規模以上工業企業中主要集中在原煤、冶金、建材、食品、化工、水電氣生產供應等產業，其中不屬于國家信貸政策支持重點或屬于限制支持范圍的產業占多數，銀行業金融機構對這些行業的信貸支持也十分謹慎，信貸投放空間有限。

（二）網點和人員不足，導致農村地區信貸輻射面減小

國有商業銀行縣域及農村機構的收縮，弱化了對縣域和農村經濟的信貸服務功能。自1998年以來國有商業銀行在全國范圍內大規模撤并鄉鎮網點后，文山州縣級以下多數為信用社和郵政儲蓄銀行網點且不完全覆蓋所有鄉鎮。2012年，文山州四家國有商業銀行營業網點僅剩61個，從業人員1209人，比2000年分別減少221個網點、959人。全州104個鄉鎮中，國有商業銀行僅在4個鄉鎮（不含城區鎮）留有營業網點，且有5個鄉鎮除郵政儲蓄所外，沒有其他任何金融機構，金融服務在部分地區嚴重缺失。全州8個縣（市）四家國有商業銀行除農行各縣均有機構網點外，建行只在7個縣有機構網點，工行只在3個縣有機構網點，中行僅在文山市有機構網點。而作為三農服務主力軍的農村信用社，基層網點人員不足情況尤為凸顯。全州農村信用社有101個營業網點位于鄉鎮，平均從業人員4-5人，承擔著大量的存款、貸款、代理兌付惠農直補、城鄉低保、新型農村養老保險金等業務。2012年全州8家農村信用社僅代理財政支付各種惠農直補資金就達943萬筆，金額21億元。在大量的代理支付業務面前，鄉鎮網點人員只能應付柜面服務，難以分身外出開展信貸業務。

（三）資源的統一配置，不利于國有商業銀行拓展信貸業務

目前國有商業銀行普遍實行資金集中管理，基層行吸收的存款除備付金外全部上存，其總行對信貸規模按月下達、按月控制，批準的信貸規模十分有限。由此會產生兩種后果：一是，為追逐利潤最大化，國有商業銀行總行在全國范圍內統一配置信貸資源，資金不可避免流向回報率較高的經濟發達地區，欠發達地區獲得的信貸規模受到限制。二是，基層行吸收存款后只需上存就能獲取可觀的利差收入，在貸款規模受限以及本地貸款營銷困難的情況下，吸收存款往往比發放貸款更能提高經營效益，因此，出現個別國有商業銀行基層行缺乏營銷貸款的積極性和主動性，導致其存差加大、存貸比偏低。

（四）資本充足率偏低，制約了農村信用社的信貸投放能力

隨著農村信用社存款快速增長，可用資金較為寬裕，國家貨幣政策調控由過去的下達信貸規模調整為現在的控制合意貸款額度，這直接決定了農村信用社貸款增長幅度。而人民銀行控制的合意貸款額度是根據各縣級農村信用聯社資本充足率、撥備覆蓋率、不良貸款率等核心指標計算得出。而文山州轄內農村信用社增資擴股工作未取得較大進展，資本充足率與一些地州相比偏低，全州農村信用社獲得的合意貸款額度難以在短期內大幅提高，直接影響了農村信用社的貸款增長。

（五）陳疾難消，郵儲過去的經營模式對資金外流影響深遠

郵政儲蓄業務自1986年開辦以來發展迅猛，在方便居民儲蓄，聚集社會閑散資金、增強央行的宏觀調控能力等方面，發揮了積極作用。但在2007年以前，由于其沒有資金運用自主權，“只存不貸”的經營模式，使其成為了農村資金名副其實的“抽水機”。2008年郵儲銀行開始辦理貸款業務，經營模式的轉變，增加了資金回流的渠道；但由于深受過去經營模式的影響，其資金回流只是杯水車薪。2012年，郵儲銀行存貸差為35.99億元，存貸比僅為10.95%。目前，郵儲銀行的資金也是實行集中管理，資金全部上收總局，縣域資金依然通過同業存放和證券投資等方式源源不斷流出。盡管人民銀行將部分郵政儲蓄的上存資金以再貸款的形式返還縣域和農村，但數量十分有限。2012年，文山州支農貸款僅為0.9億元，僅占當年郵儲銀行存貸差額的2.5%。

三、解決邊疆少數民族地區縣域資金外流的建議

（一）優化產業結構，進一步增強實體經濟對信貸資金的吸納能力

一是調整優化產業結構。以推進農業產業化為核心，加快農村經濟結構調整；以推進新型工業化為突破口，增強工業經濟的主導作用；圍繞優勢產業和特色產業，重點培育符合國家產業政策和貨幣信貸政策的新興產業和高附加值產業，切實增強實體經濟對信貸資金吸納能力。二是積極扶持小微企業發展。推動中小企業轉型升級，提升企業自主創新能力，增強企業綜合競爭力，提升企業融資能力。建立對中小微企業的財政扶助制度，積極爭取國家和省的政策支持，爭取更多的中小企業項目享受各級扶持政策。三是深入開展信用農戶、信用村和信用鄉（鎮）評選活動，加快農村信用體系建設，提高縣域企業、單位及農戶信用意識，完善相關信用檔案，建立健全信用評價體系。各銀行業機構對評選出的信用主體，要優先給予信貸扶持，切實增加對縣域經濟的信貸資金投入。四是發揮財政轉移性支付作用，落實農業補貼政策。通過有重點、有選擇地對貸款項目實行利率補貼，引導金融機構增加對“三農”的信貸投入。

（二）推進金融機構改革，建立縣域金融服務與商業運作的長效機制

一是繼續完善和深入推進農業銀行三農金融事業部制改革，探索創新服務機制；充分利用縣域的資金、網絡和專業等方面的優勢，發揮在農村金融中的主渠道作用，更好地為“三農”和縣域經濟服務。二是積極探索推進農村信用社改革。建議各級政府幫助信用社做好增資擴股及不良貸款清收工作，努力提高其資本充足率和撥備覆蓋水平，降低不良貸款率，爭取獲得更多的合意貸款額度。三是進一步完善金融組織體系。在引進域外銀行設立分支機構的同時，應積極鼓勵支持組建村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型金融組織，進一步提高支持地方經濟發展的信貸供給能力。四是積極創新金融品種和服務手段，提高信貸服務能力，結合地方實際，推出具有特色的金融創新信貸產品，如開辦存貨、倉單、林權、土地流轉、承包經營權、農村房屋、宅基地等質押貸款業務等，緩解農戶和農村中小企業資金壓力。

（三）進一步建立和完善激勵約束機制，引導信貸資金服務縣域經濟

一是進一步完善新增存款一定比例用于當地的考核辦法，將優惠政策覆蓋面擴大到所有縣域金融分支機構，突破對縣域金融機構法人經濟主體性質的限制，吸引更多銀行分支機構對縣域的資金投入。二是積極探索發揮支農再貸款在助推“三農”發展方面的引導與正向激勵作用，進一步擴大使用支農再貸款的金融機構范圍，但凡涉農的金融機構均可使用支農再貸款；并給予基層人民銀行在發放支農再貸款時一定的利率浮動區間，根據申請使用支農再貸款機構的支農情況確定一定利率，避免統一利率缺乏激勵作用。三是完善地方政府對金融機構的考核辦法，在以縣域和“三農”貸款投放為主要考核指標基礎上，綜合考慮縣域金融機構網點建設、機具布放、農村信用體系建設、支付體系建設情況，并按一定比例給予獎勵。四是監管部門應結合縣域實際情況，對金融機構在縣域信貸投放給予較高的風險容忍度，并單獨考核，調低縣域信貸資產的風險權重和資本占用。五是增加財政、稅收等獎勵優惠政策，通過減免稅收和地方各種費用，進一步提高金融機構將新增存款留在當地使用的積極性和主動性，引導更多的資金流向縣域。

參考文獻

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