村鎮銀行滿足農村融資需求情況的探究

【摘要】中銀富登村鎮銀行開創了我國國有商業銀行與境外投資機構合資組建村鎮銀行的先例，該模式組建的村鎮銀行在滿足農村融資需求方面值得探究。本文在對蘄春縣當地農戶、個體工商戶以及富登村鎮銀行進行社會調查的基礎上，通過對調查對象的融資需求、融資目的以及富登村鎮銀行的經營現狀進行分析，發現中銀富登村鎮銀行的組建對于滿足農村融資需求起到了重要作用，彌補了其他農村金融機構的不足，其成功的運營模式和經營理念值得其他村鎮銀行借鑒。

【關鍵詞】農村 融資需求 中銀富登 村鎮銀行

一、蘄春縣中銀富登村鎮銀行介紹

中銀富登村鎮銀行由中國銀行與新加坡淡馬錫旗下富登金融控股公司合資成立，于2011年3月在湖北蘄春開設第一個網點。蘄春縣中銀富登村鎮銀行為獨立法人，注冊資本為3000萬元人民幣，其中，中國銀行出資2700萬，富登金融出資300萬，出資比例為9：1。中銀富登村鎮銀行以“立足縣域，支農支小”為目標，為縣域中的中小企業、微型企業、工薪階層、農業客戶提供完整的金融服務。中銀富登村鎮銀行貫徹落實國家有關“三農”政策和緩解小微企業融資難的要求，本著“服務社區”的價值立場，在踐行社會責任的同時，堅持為金融服務不足的群體提供現代金融服務，幫助有夢想的人實現愿望。其開業后獨立開展存、貸、匯等各種銀行業務，通過提供高效、專業和可靠的金融服務支持當地小企業和農戶的發展。

二、對農民和個體工商戶調查的結果

（一）對農村金融機構了解情況

本文將調查對象分為個體工商戶和農戶兩類，選取了農村信用社、郵政儲蓄銀行和中銀富登村鎮銀行三家“單一銀行制”的農村金融機構。通過分析發現，對三家金融機構的了解情況，個體工商戶普遍比農民要好，例如：不了解農村信用社、郵政儲蓄銀行、中銀富登銀行的比例，個體工商戶所占比重分別為0，0，40%，而農民所占比重分別為7.22%，13.33%，79.44%；另一方面，無論是個體工商戶還是農民，對農村信用社和郵政儲蓄銀行的了解程度均比中銀富登村鎮銀行高，例如：對農村信用社、郵政儲蓄銀行、中銀富登村鎮銀行有深入了解農民所占比重分別為：22.78%，52%，14.44%。具體情況見表1，其中，“了解情況”所在列中，1表示不了解，2表示有所了解，3表示有深入了解。

表1 個體工商戶和農戶對農村金融機構的了解情況

（二）融資需求、融資目的、融資途徑及融資滿足情況

調查數據顯示，蘄春縣農戶和個體工商戶融資需求比較大，其中有融資需求的農戶所占比例高達86.35%，個體工商戶所占比例達76.85%。

關于融資目的，由于個體工商戶融資目的大多是用于經營開支，具有單一性，而農戶融資目的具有多樣性，我們對農戶所填的180份問卷進行分析，得出購買農業生產用具、婚嫁、購置房屋等是其借款的主要用途，統計結果如表2。

表2 農戶融資目的

在了解農戶融資需求及其融資目的之后，我們對農戶融資的途徑進行了調查和分析，分析結果顯示，農戶以私人借款為主要融資方式，所占比例達52.78%，農村信用社、農業銀行、農業發展銀行所占比例依次為19.44%，10.56%，7.78%，如表3。

表3 農戶融資途徑

通過問卷調查與數據分析，我們得到了關于借款滿足程度的相關數據，數據顯示，一半以上的農戶借款意愿并沒有得到滿足，如表4。

表4 農戶借款意愿滿足情況

（三）對農村金融機構服務滿意度情況

在調查了蘄春縣個體工商戶以及農戶對金融機構的了解情況、融資需求、融資目的以及融資途徑之后，我們特意對和中銀富登村鎮銀行有業務往來的76人（個體工商戶負責人18人，農民58人）進行了有關農村金融機構服務質量滿意度的調查，調查結果顯示，中銀富登村鎮銀行、農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行依次排名第一至四名，所占比例依次為83.56%，61.26%，55.35%，49.86%，如圖。

農村金融機構服務質量滿意度

調查結果顯示：當地農民和個體工商戶對中銀富登村鎮銀行的滿意度明顯高于另外三家金融機構。為了進一步了解中銀富登村鎮銀行，我們對中銀富登村鎮銀行副行長進行了訪談，收集了關于富登村鎮銀行的一手數據，并進行了分析和探討。

三、對中銀富登村鎮銀行的分析

（一）獨特的運營模式

淡馬錫富登金融控股私人有限公司擁有雄厚的資本、成熟的運作機制和良好的聲譽，專注于為中小企業、微型企業、個體工商戶提供金融服務，在亞洲地區擁有豐富的微型金融運作和管理經驗，已形成了一整套獨特的商業模式。其豐富的農村金融業務開展經驗，能夠為中銀富登村鎮銀行在農村金融市場開展業務提供指導，其特色的融資服務和風險控制技術將成為中銀富登村鎮銀行成功運營的關鍵。而作為中銀富都村鎮銀行最大的股東中國銀行，其國際化和多元化程度高、覆蓋面廣，百年的歷史經營已形成強大的品牌優勢和廣泛的客戶網絡，在產品和服務方面具有豐富的經驗和專業能力，可以為中銀富登村鎮銀行的發展提供強有力的支持。二者結合，不僅吸收了中國銀行在中國地區的經驗及網點布局，還利用了淡馬錫在國外的成功經驗和先進的管理模式。這一運營模式開創了商業銀行與境外投資機構合資組建村鎮銀行的先例，為村鎮銀行的發展提供了借鑒。

（二）定位明確，產品新穎

中銀富登村鎮銀行使用的英文翻譯是Community Bank，而非國內其他村鎮銀行所用的Village Bank、Country Bank等詞。社區（Community）一詞，是指固定的地理區域范圍內的社會成員以居住環境為主體，行使社會功能、創造社會規范。中銀富登村鎮銀行使用這樣一個詞匯，而不是直譯農村二字，體現了該行在業務上的細分定位。另外，在調查過程中我們了解到，中銀富登村鎮銀行的貸款業務做的比一般銀行更小，即使是10萬、5萬的貸款業務也要進行認真分析，慎重對待。其為了明確定位在微型金融領域主動放棄300萬以上的貸款業務。

根據其自身的定位，中銀富登村鎮銀行推出了信用貸、隨薪貸、安居貸、定存貸四種個人金融產品和輕松貸、無憂貸、展業貸、成長貸四款針對中小、微型企業的信貸產品。該村鎮銀行還試圖開創“二手房貸款”的先例，以及門檻最低的信貸業務。自主創新開拓市場，吸引顧客。

（三）組織結構鮮明

中銀富登村鎮銀行現有33名員工，其中行長1人，副行長3人。形成了行長、副行長、客戶經理三個管理層級。在部門設置上，針對目標客戶，下設中小企業事業部、微型企業事業部、個人金融事業部。由于自身定位于微型金融領域，因此沒有設置大客戶部。此外，中銀富登一直堅持招聘當地員工，因為土生土長的當地員工更了解當地的環境和客戶的需求，會投入最大的激情與活力服務客戶。

（四）特色經營

無論是裝修、服務流程亦或是產品，中銀富登村鎮銀行都有著與眾不同的經營模式。為給客戶一種全新的金融服務體驗模式，中銀富登村鎮銀行的行長將自己的辦公室設在一樓，而其他員工都在二樓，他希望能隨時看到大廳的情、客戶的反饋和員工的狀態。

中銀富登村鎮銀行的員工中80%都是當地人，70%沒有銀行從業經驗。該行堅信年輕人的可塑性，因此會給入職員工系統化的培訓。由于80%員工都是當地人，員工的親戚朋友會以他們在中銀富登銀行工作為豪，從而轉介客戶。

中銀富登村鎮銀行最大的特色就在于通過多樣化且量身訂制的產品去滿足縣域內各種客戶的不同金融需求。它強調“沒有VIP的客戶，只有VIP的服務”，專屬的客戶經理，搭配快速和簡化的流程，力求幫助每位客戶找到適合他們的金融服務。

四、對其他村鎮銀行的建議

（一）提高社會知名度，擴大存款來源

同郵政儲蓄銀行、農村信用社等同類金融機構相比，村鎮銀行起步較晚，知名度與品牌效應并不能與一些老牌的商業銀行相比，吸引客戶進行儲蓄業務的競爭力還有待提高，又加上大多居民、農民的儲蓄觀念比較傳統，因此，村鎮銀行應擴大宣傳力度，增強品牌意識，使得村鎮銀行的形象深入農村地區，為村鎮銀行吸收存款走好第一步。

（二）立足本身，堅持定位

從調查結果可見，農戶的融資意愿強烈，滿足程度卻并不是很高，而村鎮銀行作為為農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的特殊銀行業金融機構，要實實在在服務“三農”，為對金融自助有迫切需求的農村金融體制提供強有力的支撐，只有牢記這樣一條宗旨才能使村鎮銀行的發展不偏離、不滯后，使其良好形象深入人心，進一步搶占農村金融市場份額。

（三）尋求服務空白，創新運營模式

村鎮銀行應對市場進行深入調查，了解各類金融產品的市場占有份額和服務對象，從而找出市場空白領域，重新進行市場定位并在此領域占領制高點。此外，中外合資組建村鎮銀行的模式值得國內其他村鎮銀行借鑒，這樣就有一個好的平臺來批量化投資和管理村鎮銀行。例如，目前每家村鎮銀行進入銀聯都要單獨交費，如果能找到一個好的平臺，就可以以它的名義進入銀聯，從而降低很多成本。村鎮銀行的生存和發展不僅是控制風險，更重要的是控制成本和創新。

（四）加強規范管理

一是加強制度建設，防范金融信貸風險。建立健全有效的內控機制是防范金融風險的第一道屏障。目前，國內很多村鎮銀行內控制度不夠完善，規范化管理水平不夠高，與國有商業銀行相比，還有一定的差距。二是創新管理激勵機制。對員工考核的重點應放在信貸風險的防范和金融服務上，把貸款、利息、利潤和服務水平等指標與其收入掛鉤，形成激勵機制。

參考文獻

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作者簡介：陳麗麗，女，云南民族大學管理學院研究生；王德彬，男，云南大學工商管理與旅游管理學院研究生。