淺談新形勢下農村信用社如何更好地發揮農村金融主力軍作用

狹義上講，農村信用社是指經中國人民銀行批準設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。2004年國務院深化農村信用社試點改革以來，全國農村信用社發生了翻天覆地的變化，法人治理日趨完善，支農成就日益顯著，科技實力顯著增強，隊伍結構明顯改善，社會形象顯著提升。目前，農村信用社正以農村信用合作聯社、農村合作銀行、農村商業銀行等不同縣級法人的形式穩步發展，立足農村，服務農民，發揮著農村金融主力軍的作用。

一、農村信用社發展現狀

（一）農村信用社簡介（以山東省德州市農村信用社為例）

德州市農村信用社成立于1951年，經過半個多世紀的發展，現有農村信用合作聯社10家，農村合作銀行1家，營業網點333個，其中城區網點138個，鄉鎮網點157個，鄉鎮以下網點38個，從業人員4800余人。60多年來，德州市農村信用社始終堅持服務“三農”的宗旨不動搖，立足城鄉，服務大眾，積極做好農村金融服務工作，為全市經濟社會發展，特別是農業、農村經濟發展和農民增收做出了突出貢獻。

（二）農村信用社發展現狀

德州市農村信用社緊緊圍繞中央和省市各級經濟、金融工作會議精神，根據金融服務實體經濟的本質要求，堅持“面向三農、面向社區、面向中小企業、面向縣域經濟”的市場地位，立足城鄉，服務大眾，全力助推地方經濟快速發展。截至2013年6月末，德州市農村信用社各項存貸款余額分別達487億元、329億元，其中，涉農貸款余額292.3億元，較年初增長26.5億元，涉農貸款占比88.7%，新增占比85.8%。已成為全市營業網點和從業人員最多、服務范圍最廣、服務客戶最多、資金規模最大的金融機構，充分發揮了農村金融主力軍作用。

二、農村信用社如何更好地發揮農村金融主力軍作用

（一）提供普惠式農金服務

1.大力實施“文明信用富民工程”。農業穩則天下安，農業興則百業旺。德州市作為全國農業大市、農業強市，農業的發展關乎全市經濟總體目標的實現，農民的富裕關乎全市經濟的富強。根據黨的十八大報告關于農業現代化的部署和2013年中央一號文件關于改善金融服務的明確要求（創新金融產品和服務，優先滿足農戶信貸需求，加大新型生產經營主體信貸支持力度），德州市農村信用社多措并舉，以“勤、快、嚴、實”的工作作風，深入開展“文明信用富民工程”，扎實做好信用戶、信用村和信用鄉鎮的評定工作，并對信用戶實行“貸款優先、利率優惠、手續簡化”的傾斜政策，切實讓誠實信用者得到實惠，為廣大農戶提供普惠式金融服務。截至2013年6月末，德州市農村信用共評定信用鄉鎮48個、信用村7457個、信用戶449550個，占比分別達到37.5%、95%、43.35%。

2.與團委、婦聯等部門共同實施聯合惠民工程。在全面開展“文明信用富民工程”的同時，德州市農村信用社積極與各級黨委、政府溝通協調，共同實施了“農村婦女創業貸款”、“雙千幫扶工程”、“百千萬農村青年創業計劃”等一系列創新舉措，與時俱進研究推出了“返鄉農民工創業貸款”、“農戶消費貸款”、“農民住房貸款”等新業務新產品，并在全轄深入開展“農信進萬家”、“四進三送”、“普及金融知識萬里行”等活動，擴大金融服務覆蓋范圍，把農戶范圍從傳統耕作農戶和養殖戶拓寬到農村專業合作社、進城務工經商戶、小型加工戶、農產品流通戶和其他與“三農”有關的城鄉個體經營戶等，及時傳遞支農強農惠農富農信息，面對面了解資金需求，“拉網式”做好信用評定，為農村金融全覆蓋奠定堅實基礎。

3.快速推進“三大工程”建設。自銀監會要求實施金融服務進村入社區、陽光信貸和富民惠農金融創新“三大工程”以來，德州市農村信用社以強農、富農、惠農為出發點，不斷提升農村地區金融服務水平，努力把“三大工程”打造成為真正的民心工程、惠民工程。一是以提高農民金融服務便利度為目標，通過加大電子機具布設力度、推行銀行卡、加強銀村（社區）合作機制建設等措施，扎實推進“金融服務進村入社區”工程；二是以提高信貸業務透明度為目標，通過推行公示制度、開展社會評議、實行陽光操作、強化社會監督等措施，扎實推進“陽光信貸”工程；三是以持續滿足“三農”金融需求為目標，通過加快服務理念轉變、推廣農民金融自助服務、創新擔保方式、設立網上銀行體驗中心等方式，扎實推進“富民惠農金融創新”工程。

（二）支持新型農業生產經營主體

在大力開展“文明信用富民工程”的同時，不斷豐富信用工程建設新內涵，除對有貸款需求的農戶進行評級、授信外，積極把家庭農場、農民專業合作社等新型農業經營主體納入信用評定范圍，做實金融服務信息基礎。2013年上半年，德州市農村信用社新評定信用戶1.6萬戶、家庭農場4戶、農民專業合作社45家，新增授信27.62億元。針對農業生產規模化、專業化、區域化的新特點、新趨勢，不斷加大對新型農業經營主體的信貸支持力度，重點支持高質高效農業和地方特色產業，將更多資金投向現代農業產業體系，切實滿足專業大戶、家庭農場、農民專業合作社、農業產業化龍頭企業等新型生產經營主體的資金需求，有力推進農業產業結構調整和優化升級。截至2013年6月末，累計向專業種養大戶發放貸款2811.9萬元，向家庭農場發放貸款100萬元，向農業產業化龍頭企業發放貸款8.29億元，向農民專業合作社發放貸款1.96億元。

（三）創新解決涉農貸款抵質押難題

在積極推廣聯戶聯保、一戶多保、龍頭企業+農戶、合作社+農戶等貸款品種的基礎上，大力推廣信用聯盟、存貨質押、應收賬款質押、鋼結構抵押、第三方監管動產質押、經營承包權質押、專利權質押等信貸新品種，全方位支持農業發展。為進一步盤活農民手中資產，解決農民抵押資產不足的難題，德州市農村信用社積極探索集體土地流轉、農村宅基地抵押等貸款方式，并成功辦理了德州市第一筆農村土地承包經營權質押貸款，在特色化支農方面取得了全市領先。針對農戶、農民專業合作社、龍頭企業之間相互合作、互惠互利的生產經營組織體系，德州農信社充分發揮當地龍頭企業的主導作用，推出“企業+農民專業合作社+農戶”、“企業+專業大戶”、“企業+家庭農場”等農業產業鏈金融服務模式，支持現代農業產業鏈發展。

（四）完善支農惠農制度設計

“貸款優先、豐富品種、提升額度、利率優惠、期限放寬”是德州市農村信用社積極支持“三農”發展的新型信貸政策。設立涉農貸款“綠色通道”，對“三農”貸款申請，優先進行調查、審查、審批，安排貸款規模。加快貸款各環節運作速度，切實提高服務效率。在遵守授權授信管理規定的前提下，簡化貸款審批手續，減少中間環節，提高辦貸效率。對規模較大、管理水平較高的優質客戶，在合理范圍內適當提高授信額度，以滿足現代農業擴大規模的需求。根據現代農業的生產和資金運轉周期等實際需求和市場規律，科學確定貸款期限和結息方式，減輕客戶還貸壓力。對信用較好的客戶利率優惠10%以上，對大聯保體成員、農民專業合作社社員貸款利率優惠20%以上，切實讓利于農，支持現代農業發展。

（五）支持涉農類中小微企業同步發展

針對涉農類中小微企業量大面廣、融資難、融資貴等問題，德州市農村信用社主動創新信貸產品支持農村中小微企業轉型升級。一是推出了小企業信用聯盟貸款，在客戶識別、擔保制度建設等方面進行了創新，小企業聯合成立民間信用聯盟，成員之間相互擔保，為會員企業發放貸款，有效解決了中小微企業融資難的問題，搭建了銀行與小企業、小企業與小企業之間的交流平臺。二是根據中小微企業“短、快、頻、急”的資金需求特點，德州市農村信用社根據涉農類中小企業經營狀況、信用評價、企業管理者經營能力等因素，劃分信用等級，對信用等級較高的企業特事特辦、急事急辦，開通“綠色通道”實行貸款優先和利率優惠的“雙優”政策。同時，簡化貸款手續，授信額度內減少貸款審批環節，隨用隨貸，周轉使用，降低企業資金成本，激發企業發展活力。截至2013年6月末，德州市農村信用社中小微企業貸款余額145億元，較年初增長21億元，全市2199家中小微企業從中受益。

（六）暢通農村地區支付結算渠道

為適應農村經濟的快速發展和“三農”對金融服務的多元化需求，德州市農村信用社全面實施“農村金融支付暢通工程”。一是在全市率先布設農民金融自助服務終端（農金通）。作為一種新型的支農金融服務模式，農民自助服務終端功能齊全，操作簡單，全天服務，填補了農村金融自助服務領域的空白，使廣大農民“足不出村存取款，田間地頭能轉賬”，享受“零距離”金融服務。至2013年6月末，布設農金通597臺，較年初增長56臺。二是以“電子機具村村通、家家用上銀行卡”為工作目標，穩步推進ATM、POS等各類電子機具布放，不斷豐富銀行卡功能，加快銀行卡的宣傳普及和推廣應用，擴大農村金融服務覆蓋面。截至2013年6月末，德州市累計布設自助設備418臺，較年初增長43臺；布設各類POS機具17610臺，較年初增長446臺。三是加快網上銀行、手機銀行、電話銀行、網上支付等現代結算方式在農村地區的推廣應用，使農戶享受足不出戶的金融服務。截至2013年6月末，德州市累計開通企業網銀3978個，較年初增長449個；開通個人網銀136825個，較年初增長22568個；開通手機銀行84734個，較年初增長2996個。“改善農村支付環境，豐富農村支付工具種類”成為德州市農村信用社優化支農方式、發揮農村金融主力軍的新舉措。