改善農村支付結算環境 推進城鄉金融一體化進程

支付結算是連接資金和商品交易的紐帶，是發展社會主義市場經濟的必然要求。因此，支付結算環境的優化對于暢通城鄉之間的結算渠道，滿足農村地區多樣化的支付需求，促進農村地區的經濟社會發展，推動社會主義新農村建設具有十分重要的現實意義。黨的十八大提出了：“解決好農業農村農民問題是全黨工作的重中之重，城鄉發展一體化是解決‘三農’問題的根本途徑。要加大統籌城鄉發展力度，增強農村發展活力，逐步縮小城鄉差距，促進城鄉共同繁榮”。因此，努力改善農村地區的支付結算環境，推進城鄉金融發展一體化，縮小城鄉金融服務差距，是農村信用社貫徹黨的十八大精神，落實強農惠農政策，服務三農發展，支持社會主義新農村建設的一項重要工作。

一、衡水市農村信用社在改善支付結算服務環境中的初步成效

（一）營業網點遍布城鄉，服務功能輻射全市

目前，衡水市農村信用社下轄312個營業網點，包括營業部11個、信用社216個、信用分社49個、儲蓄所36個，營業網點已遍布城鄉，結算服務功能已輻射到每個鄉鎮、每個村莊、每個農戶，方便了城鄉居民就近辦理各項支付結算業務。尤其是其他商業銀行收縮農村地區的營業機構后，農村信用社的金融主力軍地位更加突顯。

（二）支付渠道暢通無阻，資金結算當日到賬

一是全轄各營業網點全部接入了省聯社綜合業務網絡系統，實現了個人賬戶全省范圍內的通存通兌。二是全轄各信用社已全部接通了人民銀行現代化支付系統，信用社與全國各銀行間的匯兌往來實現了當日到賬。三是全轄各營業網點全部接通了農信銀清算系統，實現了全國農村信用社系統內的通存通兌。另外，財稅庫銀、非稅收入、信保通等新業務也相繼開通并得到應用，尤其是批量代發業務開通以來，縣聯社長期為企事業單位和財政部門無償代發各項資金，如企事業單位職工工資和糧食補貼、家電下鄉補貼、低保補助、農村養老金等等，并確保了各項資金安全、及時、足額發放到位，受到了客戶的高度贊揚。

（三）員工素質持續增強，結算效率明顯提高

一是在結算業務操作上，注重員工的業務技能和辦公效率，力爭通過提高結算效率促進支付環境的大幅提升。2012年，根據業務發展的需要，市聯社組織了10多次員工專業培訓，內容包括結算制度、金融產品推廣、人員管理、網絡科技、技能競賽、服務禮儀等各個層面，通過教育培訓，增強了員工的業務技能水平，提高了柜面辦公效率，縮短了客戶等候時間，確保了各項資金準確高效結算。二是在人員配置上，近幾年，市聯社招聘了200多名大學生，并置換了一批老職工，同時鼓勵在職員工進修大專及本科學歷。通過補充新鮮血液和鼓勵員工進修，信用社的團隊素質不斷提高，年齡結構更加優化，為農村支付環境的有力改善提供了人才保障。

（四）電子化進程不斷加快，金融覆蓋率顯著提高

多年來，全市農村信用社耗費了大量人力、物力和財力在農村地區推廣電子銀行業務產品，促進了全市金融覆蓋率的顯著提高。一是開通運行ATM機95臺，其中鄉村地區安裝了60臺；二是布放銀聯POS機949臺，布放農信銀POS機282臺，大大擴大了農村地區非現金支付結算的應用領域；三是按照省聯社《農信村村通業務管理辦法》的部署，在農村地區布放了EPOS機3672臺，農民朋友足不出村就可以辦理小額存取款、轉賬、消費等基本支付結算業務；四是信通卡累計發行136.46萬張，為農村地區支付結算環境的改善提供了基礎保障。另外，全市可以辦理網上銀行的營業網點有185家，全轄312家營業網點全部開通了短信銀行、電話銀行、農民工卡特色服務等電子銀行業務。通過電子銀行業務的快速推廣，大大減少了農村金融服務的盲點，全市行政鄉村的金融覆蓋率達到了95%以上，有利支持了社會主義新農村建設。

（五）結算費用相對較低，支付交易量逐步增加

一是在工本費方面，與專業銀行相比農信社的工本費較低。以工行為例，工行開通一張銀行卡收取工本費5元，而信用社免費；存折掛失每次收取工本費10元，而信用社每次5元。二是在服務費方面，以農行為例，農行每張銀行卡收取年服務費10元，并且賬戶日余額低于300元的，每季度收取3元小額賬戶管理費，而信用社的年服務費和小額賬戶管理費全免。三是在結算手續費方面，以工行為例，個人賬戶異地取款按交易金額的1%收取，最低2元，最高100元，而信用社全省通存通兌業務免費；對公基本戶大額支現超5萬元以上的按超過部分的0.1%收取，最低5元，最高500元/筆，而信用社免費。可見農信社的收費標準更加切合農村地區的消費實際，更有利于增加農村地區的支付結算交易量。

二、支付結算環境中存在的現實問題

（一）儲蓄所結算渠道欠發達

目前，雖然全市的289家營業網點全部接入了現代化支付系統，但仍有23家儲蓄所不能直接辦理大小額業務，而這23家儲蓄所大部分處于基層鄉村，如果遇到跨行支付業務，需要主管信用社進行異地授權才能辦理，操作復雜，等待時間較長，如果匯款著急，客戶只能到主管信用社辦理業務，嚴重影響了客戶資金的及時周轉。另外，全市仍有34家儲蓄所暫時沒有開通網銀業務，有業務需求的農村客戶也只能舍近求遠到主管信用社辦理。

（二）非現金支付工具普及率低

與專業銀行相比，農信社的電子銀行業務開辦較晚，加之信用社主要面對的是農村客戶群體，農民對非現金支付工具的認知度較低，因此，電子銀行業務的普及率較低，交易量遠遠低于柜面業務量。從全市1-4月份業務量來看，業務總量為9824729筆，其中柜面業務量5624505筆，電子銀行業務量4200224筆（包含短信業務111951筆），電子銀行業務量占比42.8%，若剔除短信業務，電子銀行交易量占比僅為20.4%，可見實際的非現金支付交易量和交易占比都很低，不利于改善農村地區的支付服務環境。

（三）農村市場宣傳營銷缺位

受農村市場環境的影響，信用社缺乏有計劃有策略的市場營銷手段，在支付結算宣傳上較為單一，營銷形式以宣傳欄、宣傳條幅、電子屏等簡單形式為主，營業場所成為了宣傳的主陣地。這種宣傳形式普及面較窄，金融宣傳效果欠佳，導致有的農村居民對信用社支付結算的認識仍處于初始階段，認為信用社只能辦理純粹的儲蓄業務，嚴重影響了信用社各種結算工具的推廣。可見，農村市場宣傳營銷的缺位將直接影響農村支付結算氛圍的形成。

（四）員工業務素質有待加強

近幾年，市聯社每年都組織員工業務知識考試和技能競賽，通過考試和競賽，員工的整體素質水平得到了提高，但仍有少部分員工對信用社業務的掌握還是停留在現金業務上，對POS機、ATM機、影像支票、網上銀行等新業務只是簡單了解，對一些結算渠道和收費標準不能有效掌握，對客戶提出的業務咨詢不能給予滿意的回答，在很大程度上影響了信用社支付結算質量和效率的提高。

三、提高自身支付結算能力，改善農村支付結算環境，逐步縮小城鄉金融差距，推進城鄉金融發展一體化進程

（一）暢通儲蓄所支付結算的渠道

一是有計劃的逐步開放儲蓄所的現代化支付系統功能，使儲蓄所也能夠直接辦理大小額業務，減少異地授權的流程。同時設置合理的金額交易權限，提高資金結算的安全系數。二是在時機成熟的時候開通儲蓄所的網銀業務，提高全縣的網銀覆蓋率，使全縣的城鄉居民都能夠就近辦理業務。

（二）推進非現金支付工具的應用

一是增加信通卡發行量，銀行卡是非現金支付交易的主要載體，因此應通過明確任務、績效激勵等措施提高各信用社的信通卡發行量。二是合理安裝ATM機，通過科學論證和安全評估，合理增加農村地區ATM機的布放量，引導客戶使用自助設備辦理業務，使自助設備與柜面業務相結合，提高全縣的支付結算效率。三是推進農信村村通工程，繼續擴大投入，增加農村地區EPOS機的布放，力爭實現行政村全覆蓋，促使信用社的金融覆蓋率達到100%，徹底消除金融服務空白村。

（三）擴大支付結算知識的宣傳

農村信用社具有點多面廣、收費低廉、速度快捷的特點，因此，信用社可采取價格策略營銷，充分利用信用社支付結算方式收費低廉的優勢，擴大在農村地區影響力和市場份額。在宣傳自身支付結算產品時，應側重與其他商業銀行在服務價格、結算渠道和網點布局等優勢方面的橫向比較宣傳，讓農民和農村經濟組織真正了解信用社的結算優勢。另外，農村支付宣傳活動應于鄉鎮政府相結合，開展對村干部尤其是村委會會計的業務培訓，增強他們對支付結算工具的認知度、信任度，帶動信用社支付結算工具的推廣應用和功能發揮。

（四）加強對員工支付工具的培訓

信用社的員工必須熟悉掌握自身支付結算工具的應用，如ATM機、POS機、電話銀行、農信村村通EPOS機、網上銀行等新興電子銀行業務。省、市、縣聯社應有針對性的組織轄內員工業務培訓，既要學習支付工具的結算范圍及使用方法，又要培訓支付工具的服務收費及風險防范，員工只有熟悉掌握了這些知識，才能更好地加強各種支付工具的應用和推廣，進而拓寬農村地區的支付領用，改善農村的支付結算服務環境。

（五）防范支付結算的業務風險

一是完善制度建設，信用社應制定一批適應農村信用社改革發展的制度辦法，以制度的形式明確操作流程、堵塞支付漏洞、防范金融風險。二是加強會計監管，要充分發揮委派會計的監督職能，尤其是對授權業務一定要嚴格把關，高度負責，將各類資金風險遏制在萌芽狀態。三是強化事后監督，稽核監察部門和支付結算主管部門要切實負起責任，加強現場檢查和非現場檢查的力度，及時糾正各信用社出現的違規操作現象，維護良好的城鄉金融秩序，促進農村地區支付結算環境持續健康有序發展。