金融支持欠發(fā)達(dá)山區(qū)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的探索與思考

新型城鎮(zhèn)化，區(qū)別于傳統(tǒng)城鎮(zhèn)化，是指資源節(jié)約、環(huán)境友好、經(jīng)濟(jì)高效、社會(huì)和諧、城鄉(xiāng)互促共進(jìn)、大中小城市和小城鎮(zhèn)協(xié)調(diào)發(fā)展、個(gè)性鮮明的城鎮(zhèn)化。從十八大到中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議，再到中央農(nóng)村工作會(huì)議，新一屆中央領(lǐng)導(dǎo)多次強(qiáng)調(diào)新型城鎮(zhèn)化，并進(jìn)行了重點(diǎn)部署。這向國內(nèi)外發(fā)出一個(gè)強(qiáng)烈的信號(hào)：對(duì)于正處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型關(guān)鍵階段的中國而言，快速發(fā)展的新型城鎮(zhèn)化正在成為經(jīng)濟(jì)增長和社會(huì)發(fā)展的強(qiáng)大引擎。

一、麗江新型城鎮(zhèn)化道路的實(shí)踐與探索

實(shí)踐一：“離土不離鄉(xiāng)”，旅游推動(dòng)，以城帶鄉(xiāng)，發(fā)展特色小城鎮(zhèn)建設(shè)。怎樣為失地少地農(nóng)民留足發(fā)展空間？麗江的實(shí)踐是：家門口就近城鎮(zhèn)化，村民就地轉(zhuǎn)移就業(yè)。近年來，麗江作為“世界文化遺產(chǎn)”、“世界自然遺產(chǎn)”和“世界記憶遺產(chǎn)”所具有的品牌效應(yīng)逐漸增強(qiáng)，對(duì)周邊城鎮(zhèn)和農(nóng)村發(fā)揮了巨大的輻射和帶動(dòng)作用。以束河為例，束河古鎮(zhèn)作為麗江市郊區(qū)的一個(gè)外延村落。長期以來，由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，資源和區(qū)位優(yōu)勢(shì)未能得到有效開發(fā)利用，地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展緩慢，曾經(jīng)是典型的“吃糧靠返銷、生活靠救濟(jì)，花錢靠貸款”的“三靠村”。自2002年以來，憑借古鎮(zhèn)特有的茶馬古道旅游資源優(yōu)勢(shì)，束河把旅游資源開發(fā)與城鎮(zhèn)化建設(shè)有機(jī)結(jié)合，實(shí)施“以保護(hù)為基礎(chǔ)、以資源為依托、以旅促農(nóng)、以旅哺農(nóng)，以鎮(zhèn)建鎮(zhèn)，以鎮(zhèn)養(yǎng)鎮(zhèn)，以鎮(zhèn)興鎮(zhèn)”的特色旅游經(jīng)濟(jì)開發(fā)戰(zhàn)略，探索出一條“離土不離鄉(xiāng)”的特色城鎮(zhèn)化發(fā)展道路，使當(dāng)?shù)卮迕癯蔀楣沛?zhèn)保護(hù)開發(fā)的直接參與者和受益者，實(shí)現(xiàn)村民就地轉(zhuǎn)移就業(yè)，人均收入從開發(fā)前的800元提高到目前的4000多元，城鎮(zhèn)化建設(shè)取得明顯成效。如今已成為中國美麗人居環(huán)境名鎮(zhèn)、國家AAAA級(jí)風(fēng)景旅游區(qū)和云南省特色旅游小鎮(zhèn)建設(shè)示范鎮(zhèn)，束河古鎮(zhèn)的開發(fā)建設(shè)被國家有關(guān)部門和省政府稱之為“束河模式”。

實(shí)踐二：“城鎮(zhèn)上山”，存量土地再配置，提升城市質(zhì)量。麗江是云南山多地少的縮影，平壩面積僅占全市總面積的2.6%，低于全省平均水平，且有逐年下降趨勢(shì)。2003年，麗江撤地設(shè)市后，麗江市抓住建設(shè)玉龍新縣城的機(jī)遇，開始向荒山荒坡要地，嘗試“山壩結(jié)合、因地制宜”的城鎮(zhèn)發(fā)展方式。在云南省委、省政府提出“守住紅線、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、城鎮(zhèn)上山、農(nóng)民進(jìn)城”總體要求后，麗江市更加自覺地推動(dòng)“城鎮(zhèn)上山”工作。通過實(shí)現(xiàn)行政辦公區(qū)上山、工業(yè)園區(qū)上山、火車客運(yùn)站上山、招商引資上山、社會(huì)事業(yè)上山。全市壩區(qū)基本農(nóng)田保護(hù)率提高到81%，增加耕地保護(hù)面積11.8萬畝，并劃定基本農(nóng)田9.9萬畝實(shí)行永久保護(hù)，上山建設(shè)用地規(guī)模提高到10.1萬畝，騰出來的壩區(qū)良田，則致力于“米袋子”、“菜籃子”工程，發(fā)展高原特色農(nóng)業(yè)和休閑觀光農(nóng)業(yè)。城鎮(zhèn)上山促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，創(chuàng)新了城鎮(zhèn)化的發(fā)展思路，探索出了符合地方實(shí)際的科學(xué)化集約化用地路子，推進(jìn)了土地利用方法的重大變革。

改革開放三十多年來，中國城鎮(zhèn)化率從1978年的17.9%提高到2012年的52.6%，城鎮(zhèn)化進(jìn)入快速發(fā)展期。但西部欠發(fā)達(dá)山區(qū)的城鎮(zhèn)化普遍存在水平偏低、城鎮(zhèn)發(fā)展布局不平衡、產(chǎn)業(yè)支撐乏力、城市人口集聚效應(yīng)不強(qiáng)等問題。面對(duì)農(nóng)業(yè)人口占比高、環(huán)境敏感、耕地資源有限、城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)突出、區(qū)域發(fā)展不平衡的特殊市情、縣情。麗江城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)行了有益的探索與實(shí)踐。啟示一：特色是城鎮(zhèn)發(fā)展的前提，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)是城鎮(zhèn)發(fā)展的基石。城鎮(zhèn)發(fā)展不能千城一面，重復(fù)建設(shè)、盲目跟風(fēng)無法實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)的可持續(xù)良性發(fā)展。啟示二：西部欠發(fā)達(dá)山區(qū)要探索的城鎮(zhèn)化之路，必須是速度和規(guī)模適度、多樣化和因地制宜相結(jié)合、資源節(jié)約與環(huán)境友好并重、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與政府調(diào)控相結(jié)合的城鎮(zhèn)化。

二、金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的現(xiàn)狀與問題

麗江市位于云南省西北部云貴高原與青藏高原連接部位，下轄1區(qū)4縣63個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。近年來，麗江市緊緊抓住國家實(shí)施新一輪西部大開發(fā)和云南省實(shí)施“兩強(qiáng)一堡”戰(zhàn)略的機(jī)遇，加快推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程。按照“一核四環(huán)五區(qū)”的戰(zhàn)略構(gòu)想，通過加強(qiáng)中心城市建設(shè)，大力發(fā)展次中心城市，積極構(gòu)筑三級(jí)中心城鎮(zhèn)，努力打造特色小鎮(zhèn)和推進(jìn)城鄉(xiāng)規(guī)劃一體化的戰(zhàn)略步驟，全市城鎮(zhèn)化水平不斷提高，2012年，麗江市城鎮(zhèn)化率31.4%，較2006年提高了7.9個(gè)百分點(diǎn)，與全省平均水平的差距逐步縮小。城市建成區(qū)面積達(dá)35平方公里，其中麗江中心地區(qū)建成區(qū)面積23平方公里。交通通信電力等基礎(chǔ)設(shè)施明顯改善，初步形成公路、鐵路、航空全面推進(jìn)的現(xiàn)代立體交通網(wǎng)絡(luò)。城區(qū)道路、街道市場(chǎng)、供水排水、消防安全、綠化等市政建設(shè)不斷完善，中心城區(qū)綠化覆蓋率34%，城市供水普及率97%，城市生活垃圾無害化處理率87%，污水集中處理率80%，以旅游、電力、生態(tài)產(chǎn)業(yè)、交通運(yùn)輸、建筑建材、礦業(yè)等支撐城鎮(zhèn)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)群正在形成。城鎮(zhèn)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)大力發(fā)展，帶動(dòng)了農(nóng)村剩余勞動(dòng)力向二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。2012年，全市新增城鎮(zhèn)就業(yè)3.7萬人，保持“零就業(yè)”家庭動(dòng)態(tài)清零。

城鎮(zhèn)化水平的提高離不開金融在資源配置中發(fā)揮預(yù)調(diào)作用。特別是作為西部欠發(fā)達(dá)山區(qū)，麗江財(cái)政基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，金融支持并引導(dǎo)其他要素流動(dòng)，推動(dòng)儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化，是城鎮(zhèn)快速發(fā)展的關(guān)鍵。近年來，麗江市不斷增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，大量投入信貸資金、改善信貸結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，金融支持城鎮(zhèn)化進(jìn)程的作用日益凸顯。但與此同時(shí)，金融支持也面臨著現(xiàn)實(shí)困境。

（一）適應(yīng)城鎮(zhèn)化發(fā)展需求的金融服務(wù)格局初步形成，但金融資源區(qū)域間配置明顯失衡

其一，金融機(jī)構(gòu)覆蓋率持續(xù)擴(kuò)大。目前，麗江共有國有商業(yè)銀行5家，股份制商業(yè)銀行1家，政策性銀行和村鎮(zhèn)銀行各1家，小額貸款公司15家，農(nóng)村信用社縣聯(lián)社5家，保險(xiǎn)公司12家，初步形成了大中小型機(jī)構(gòu)并存，政策性、商業(yè)性和合作性金融協(xié)同發(fā)展的格局。其二，全市金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐明顯加快，服務(wù)功能和服務(wù)手段日趨現(xiàn)代化。一是暢通了農(nóng)村支付系統(tǒng)渠道。截至2012年末，農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)接入自身行內(nèi)系統(tǒng)103個(gè)，接入人民銀行跨行支付系統(tǒng)61個(gè)，覆蓋面分別達(dá)87.3%和51.7%。二是開通了財(cái)稅庫銀橫向聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)了電子繳稅。三是金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化水平不斷提升。截至2013年6月末，全市農(nóng)村地區(qū)銀行卡余額40.8萬張，布放ATM機(jī)具203臺(tái)、POS機(jī)2679臺(tái)。農(nóng)村非現(xiàn)金結(jié)算創(chuàng)新進(jìn)程不斷加快，非現(xiàn)金支付量快速增長，2012年市轄區(qū)通過非現(xiàn)金支付工具支付的煙葉、甘蔗收購款項(xiàng)占到支付款項(xiàng)總額的74.31%、42.46%。四是惠農(nóng)支付服務(wù)效果顯著，截至2013年末，全市惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到384個(gè)，服務(wù)惠及5個(gè)（區(qū)）縣的58個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，切實(shí)解決了行政村自然村金融服務(wù)缺失和不完善的問題。

但金融資源配置向中心城區(qū)過度集中，對(duì)農(nóng)村小集鎮(zhèn)建設(shè)和重點(diǎn)集鎮(zhèn)、中心集鎮(zhèn)發(fā)展的扶持相對(duì)不足。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2013年6月末，麗江縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比不到47%，低于全市平均水平27.3個(gè)百分點(diǎn)；古城區(qū)貸款占全市各項(xiàng)貸款余額的70.38%，是其他四個(gè)縣貸款占比總和的2.4倍；縣域人均貸款余額不到0.9萬元，低于全市平均水平近1.75萬元，縣域金融資源外流現(xiàn)象明顯。從機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)具分布來看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在古城區(qū)的占比高達(dá)57.87%，高于其余四縣占比總和15.74個(gè)百分點(diǎn)；近八成的ATM和POS機(jī)具集中布放在古城區(qū)，金融資源區(qū)域間配置明顯失衡。

（二）助推城鎮(zhèn)基礎(chǔ)建設(shè)的銀行貸款占比不斷提高，但融資機(jī)制約束資金供給增長乏力

一是固定資產(chǎn)投資資金以自籌為主，銀行貸款比重有所上升。2012年，麗江市完成固定資產(chǎn)投資295.57億元，增長31.8%，高于2011全省4.5個(gè)百分點(diǎn)，其中各縣（市、區(qū)）城市基礎(chǔ)設(shè)施和特色城鎮(zhèn)化建設(shè)鋪開重點(diǎn)工程項(xiàng)目60個(gè)，完成投資175億元。從資金來源結(jié)構(gòu)看，近年來麗江市固定資產(chǎn)投資資金主要以自籌和其他資金為主，占比維持在70%左右，貸款比重逐年提高，2012年貸款占比25.31%，較2008年提高2.59個(gè)百分點(diǎn)。二是城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)主要以政府投融資平臺(tái)為基礎(chǔ)，資金主要來源于銀行貸款。目前，麗江市有27家政府融資平臺(tái)，貸款余額31.42億元，其中：市級(jí)18.94億元；縣級(jí)12.47億元。貸款主要用于當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)和轄區(qū)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、節(jié)能減排等重點(diǎn)項(xiàng)目，如玉龍縣開元投資有限公司、玉龍縣龍建開發(fā)有限公司重點(diǎn)支持與玉龍縣“城鎮(zhèn)上山”建設(shè)有關(guān)的過境公路網(wǎng)建設(shè)、市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共租賃住房開發(fā)等項(xiàng)目。

不同于一般的項(xiàng)目，城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金需求具有資金需求多樣化、公益性、城鄉(xiāng)需求均衡性、差異性的特點(diǎn)。因而，也對(duì)其融資策略和方式提出相應(yīng)要求。然而，從麗江的情況看，融資機(jī)制的單一約束城鎮(zhèn)化資金供給。一方面，資金供給嚴(yán)重依賴間接融資，除一家上市公司的股權(quán)、債券融資以及政府債券外，銀行信貸幾乎成為外源資金唯一來源。一方面，城鎮(zhèn)化建設(shè)往往以城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施和公共事業(yè)建設(shè)為主，承辦單位一般是地方政府相關(guān)主管部門，這些部門一般不具備承貸主體資格，銀行主要通過政府投融資平臺(tái)墊貸方式介入項(xiàng)目。而目前，針對(duì)一些地方政府融資平臺(tái)規(guī)模增長過快，運(yùn)作不夠規(guī)范等問題，銀監(jiān)會(huì)持續(xù)收緊平臺(tái)貸款，進(jìn)一步降舊控新，在《關(guān)于加強(qiáng)2013年地方融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的指導(dǎo)意見》中明確要求各銀行控制地方平臺(tái)貸款總量，不得新增融資平臺(tái)貸款規(guī)模，并嚴(yán)格了新發(fā)放平臺(tái)貸款的六大條件。這樣將直接制約金融機(jī)構(gòu)對(duì)城鎮(zhèn)建設(shè)的信貸投入。

（三）承接城鎮(zhèn)化產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和結(jié)構(gòu)調(diào)整的金融支持作用逐步提升，但金融風(fēng)險(xiǎn)管理有待提速

產(chǎn)業(yè)化與城鎮(zhèn)化之間存在明顯的正相關(guān)性，這是城鎮(zhèn)化發(fā)展的一條基本規(guī)律。發(fā)揮金融“孵化器”作用，支持產(chǎn)業(yè)化推動(dòng)城鎮(zhèn)化成為金融支持城鎮(zhèn)化的主要內(nèi)容。其一，金融繼續(xù)支持?jǐn)U大麗江旅游文化資源稟賦優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)養(yǎng)鎮(zhèn)、產(chǎn)業(yè)興鎮(zhèn)。截至2013年7月末，旅游文化產(chǎn)業(yè)貸款余額19.3億元，同比增長4.76%。收費(fèi)權(quán)質(zhì)押、景區(qū)門票質(zhì)押和股權(quán)質(zhì)押等新型信貸方式實(shí)現(xiàn)新突破。其二，支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，加大涉農(nóng)支持力度。自2000年以來累計(jì)發(fā)放支農(nóng)再貸款8.47億元，全轄金融機(jī)構(gòu)各類涉農(nóng)貸款余額104.4億元，同比增長19.25%；其三，通過“圍繞龍頭，突出特色，依托市場(chǎng)、連片開發(fā)”的思路搞好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)。積極推行由企業(yè)為農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保的“公司+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化信貸模式，截至2013年6月末貸款余額1.13億元，同比增長47.09%。其四，先行先試開展林權(quán)抵押貸款、勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款、“采礦權(quán)質(zhì)押+動(dòng)產(chǎn)抵押”組合擔(dān)保貸款等，拓寬抵押擔(dān)保范圍，全面支持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的多樣化融資需求。

然而，當(dāng)前城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融服務(wù)存在金融資源缺乏有效整合、產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)缺乏合理分擔(dān)、產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁為信貸風(fēng)險(xiǎn)等問題。一是城鎮(zhèn)化貸款中一些基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，如城市垃圾處理、廢水處理等，項(xiàng)目具有正外部性效應(yīng)，也帶有一定公益性質(zhì)，由于項(xiàng)目本身不產(chǎn)生現(xiàn)金流，需要政府財(cái)政補(bǔ)貼或提供政策優(yōu)惠維持運(yùn)營，因此還款來源較難保障。二是項(xiàng)目貸款多為中長期貸款，償還期跨度大，易受政策連續(xù)性影響，往往會(huì)加深信用風(fēng)險(xiǎn)。三是房地產(chǎn)市場(chǎng)變數(shù)多亦孕育著金融風(fēng)險(xiǎn)。伴隨著城鎮(zhèn)化步伐加快，住房剛性需求也將快速增長，信貸資源將更加向房地產(chǎn)市場(chǎng)集聚。房價(jià)波動(dòng)考驗(yàn)著像麗江這樣的中小城鎮(zhèn)的中小房地產(chǎn)企業(yè)，也將使房地產(chǎn)市場(chǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)集中日趨明顯。

（四）支持農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口市民化需求的金融服務(wù)力度不斷加大，但難以滿足城鎮(zhèn)化轉(zhuǎn)型需求結(jié)構(gòu)的演變

一是在支持城鄉(xiāng)居民就業(yè)和農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移方面，麗江金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)有關(guān)政策，切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任，啟動(dòng)了大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)、農(nóng)戶小額貸款、勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款等融資業(yè)務(wù)，不斷深化金融支持就業(yè)與再就業(yè)工作。2013年6月末，創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款余額2.48億元，同比增長126.67%。二是支持新增城鎮(zhèn)人口的住房需求，加大對(duì)城鎮(zhèn)保障性住房的金融支持力度，保障性住房貸款發(fā)放金額和參與機(jī)構(gòu)都有了新的突破。2013年6月末貸款余額6536萬元，較上年同期增長近1.52倍。三是支持培育新型城鎮(zhèn)化消費(fèi)熱點(diǎn)。配合萬村千鄉(xiāng)工程，家電、汽車下鄉(xiāng)活動(dòng)，拓展城鄉(xiāng)消費(fèi)金融支持空間。完善銀行卡受理環(huán)境建設(shè)，加大消費(fèi)信貸支持力度。截至2013年6月末，全市個(gè)人消費(fèi)貸款余額61.6億元，較年初增加5.69億元，是2008年同期新增的9.33倍。

然而，隨著城鎮(zhèn)化水平的提高，農(nóng)村居民收入主體逐漸向土地和資本收入轉(zhuǎn)型，這意味著金融需求也必然從依附于勞動(dòng)力收入的農(nóng)戶小額信用貸款模式向依附土地和資本的抵押貸款模式轉(zhuǎn)變，從簡單的信貸模式向創(chuàng)業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)融資模式轉(zhuǎn)變。而目前麗江金融機(jī)構(gòu)未能緊緊適應(yīng)這一轉(zhuǎn)變過程，缺乏適應(yīng)城鎮(zhèn)化需求的創(chuàng)新土地金融產(chǎn)品，林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋“三權(quán)”抵押融資的相關(guān)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革尚未就位、產(chǎn)權(quán)確權(quán)工作滯后、產(chǎn)權(quán)管理體系不完善、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚未建立、金融機(jī)構(gòu)參與積極性不高。

三、金融支持新型城鎮(zhèn)化道路的啟示與對(duì)策

“離鄉(xiāng)不離土”和“城鎮(zhèn)上山”是麗江結(jié)合自身實(shí)際探索出的特色城鎮(zhèn)化道路。在新型城鎮(zhèn)化號(hào)角吹響全國的今天，“城鎮(zhèn)化運(yùn)動(dòng)”在全國各地蓬勃掀起。然而，越是大勢(shì)所趨，越不能片面追求數(shù)量而忽略質(zhì)量。城鎮(zhèn)化，應(yīng)該在尊重基本規(guī)律的前提下，從實(shí)際出發(fā)，解決好“人”、“產(chǎn)業(yè)”和“地”的問題。這決定了金融應(yīng)當(dāng)將支持城鎮(zhèn)化建設(shè)與支持工業(yè)化、信息化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化有機(jī)結(jié)合起來，將金融服務(wù)的商業(yè)性和社會(huì)性結(jié)合起來，探索出一條適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展道路的金融支持路徑。

（一）圍繞麗江城鎮(zhèn)化規(guī)劃，銀政推進(jìn)，構(gòu)建全方位金融支撐體系

為了較好地發(fā)揮金融扶持作用，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)圍繞麗江城鎮(zhèn)化規(guī)劃，與政府簽訂合作協(xié)議，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境確定融資規(guī)劃，內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括城鎮(zhèn)化發(fā)展目標(biāo)、融資原則、融資重點(diǎn)、營銷策略、融資中長期計(jì)劃等，做到循序漸進(jìn)，有的放矢。同時(shí)也可以把地方政府的組織優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為信用優(yōu)勢(shì)，有利于風(fēng)險(xiǎn)防范。其一，充分發(fā)揮政策性金融在城鎮(zhèn)化建設(shè)中的導(dǎo)向作用，總結(jié)大麗路109億元分組式銀團(tuán)貸款的經(jīng)驗(yàn)，為城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中那些具有明顯的社會(huì)正外部性效應(yīng)、但商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿在前期介入的早期項(xiàng)目提供融資。其二，鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化和商業(yè)可持續(xù)性原則在健全城鎮(zhèn)功能和發(fā)展城鎮(zhèn)社會(huì)服務(wù)中尋求商機(jī)。如借鑒今年4月省政府與農(nóng)業(yè)銀行簽署的《推進(jìn)云南省城鎮(zhèn)化發(fā)展合作協(xié)議》，進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)產(chǎn)品深加工、運(yùn)輸、儲(chǔ)存等方面的優(yōu)勢(shì)；積極支持金融機(jī)構(gòu)效仿平安銀行與昆明市簽署戰(zhàn)略協(xié)議支持當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)化和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方式，結(jié)合自身市場(chǎng)定位，支持具有需求潛力和就業(yè)容量大的城鎮(zhèn)第二、第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（二）總結(jié)麗江“山地城鎮(zhèn)”建設(shè)經(jīng)驗(yàn)與不足，積極引入社會(huì)投資，建立多元化資金籌措機(jī)制

一是要加大財(cái)政投入，把財(cái)政支出的重點(diǎn)放在基礎(chǔ)設(shè)施、公用事業(yè)及公益性項(xiàng)目上，并充分發(fā)揮財(cái)政投資的杠桿作用，通過部分投資、貼息、信貸擔(dān)保和減免稅等多種方式來吸引全社會(huì)投資。二是改革地方投融資平臺(tái)，按照陽光化、市場(chǎng)化和規(guī)范化的基本原則，總結(jié)2012年麗江市古城管理有限責(zé)任公司發(fā)行市政債券，融資7億元，用于支持旅游、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和保障性住房建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，審慎發(fā)展市政債券，或通過對(duì)那些投資額巨大但建成后現(xiàn)金流穩(wěn)定的項(xiàng)目進(jìn)行證券化，緩解城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的融資壓力。三是充分利用資本市場(chǎng)，通過企業(yè)上市、PE、VC等多種形式，提高股權(quán)性融資的比重，加快資本形成。四是探索實(shí)施特許經(jīng)營制度，吸引社會(huì)資本包括民間資本和國外資本參與建設(shè)。五是對(duì)符合一定條件的中小企業(yè)，推動(dòng)其在銀行間市場(chǎng)發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)和區(qū)域集優(yōu)票據(jù)融資。

（三）圍繞城鎮(zhèn)化核心“產(chǎn)業(yè)”和“人”，推進(jìn)信貸服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新

其一，一是針對(duì)麗江的資源稟賦優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持旅游業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市帶動(dòng)農(nóng)村的方針，總結(jié)與推廣“束河模式”特色小城鎮(zhèn)成功發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，加大旅游文化產(chǎn)業(yè)受益權(quán)質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等的金融創(chuàng)新力度，通過銀團(tuán)貸款、聯(lián)保聯(lián)貸等為旅游文化產(chǎn)業(yè)集群提供信貸支持；二是大力發(fā)展以生態(tài)產(chǎn)業(yè)為重點(diǎn)的高原特色產(chǎn)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)，加快發(fā)展特色園區(qū)經(jīng)濟(jì)。金融機(jī)構(gòu)探索“涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)+擔(dān)保機(jī)構(gòu)+保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)+財(cái)政+農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”六位一體的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化支農(nóng)信貸模式。其二，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中經(jīng)濟(jì)要素稟賦的變化，以云南省全面推進(jìn)林權(quán)抵押貸款和開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋“三權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)為突破口，帶動(dòng)農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)民承包地上設(shè)施和農(nóng)村小型水利設(shè)施等產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押融資。其三，針對(duì)城鎮(zhèn)新增人群的住房需求，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持城鎮(zhèn)商品房開發(fā)、廉租房和經(jīng)濟(jì)適用房等保障性住房建設(shè)，鼓勵(lì)農(nóng)民土地流轉(zhuǎn)，支持農(nóng)民宅基地與城鎮(zhèn)商業(yè)用地的置換開發(fā)。

（四）完善與需求轉(zhuǎn)型相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，探索城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

加快麗江金融改革創(chuàng)新步伐，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。一是探索加快“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)模式。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，不斷完善烤煙保險(xiǎn)等商業(yè)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，探索以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為紐帶、以龍頭企業(yè)為依托的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展途徑。可利用農(nóng)信社、郵電所、農(nóng)技站、獸醫(yī)站、衛(wèi)生所等機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，強(qiáng)化農(nóng)網(wǎng)綜合服務(wù)功能，擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)的覆蓋面。二是利用保險(xiǎn)資金保障功能，建立健全城鎮(zhèn)新增人群的社會(huì)保障體系。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可結(jié)合農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口的醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、住房等公共服務(wù)配套改革，積極推出保障適度、保費(fèi)低廉、手續(xù)簡便的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，解決進(jìn)城農(nóng)民基本生活保障，推動(dòng)農(nóng)民身份向市民轉(zhuǎn)變。三是創(chuàng)新保險(xiǎn)與信貸的銀保合作新模式。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極開展小額借款人意外傷害保險(xiǎn)、信用貸款保險(xiǎn)、信貸需求者關(guān)聯(lián)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，通過項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等方式，提高農(nóng)戶、專業(yè)合作社、小微企業(yè)進(jìn)入信貸市場(chǎng)的能力，創(chuàng)新分散城鎮(zhèn)化信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效方式。