推廣責(zé)任險為政府減壓

我國自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，通過近三十年的發(fā)展，中國保險業(yè)從計劃經(jīng)濟時代的國有公司獨家壟斷經(jīng)營逐步過渡到了市場經(jīng)濟時代的多體制主體的自由競爭；經(jīng)營的產(chǎn)品也從以往的幾十種演變成了目前的上百種產(chǎn)品，呈現(xiàn)出百花齊放的蓬勃景象。

財產(chǎn)險類保險公司的產(chǎn)品體系也從以往的機動車保險，企業(yè)財產(chǎn)保險，貨物運輸保險的“老三險”發(fā)展成可以基本滿足主流保險需求并與國際接軌的覆蓋社會各行業(yè)的產(chǎn)品體系。在這里，筆者想著重談一下責(zé)任保險對政府進行社會管理的減壓作用。

一、責(zé)任保險的概念

責(zé)任保險是指以保險客戶的法律賠償風(fēng)險為承保對象的一類保險。按業(yè)務(wù)內(nèi)容，可分為公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險和第三者責(zé)任保險五類業(yè)務(wù)。

責(zé)任保險具有這樣一些特點：

首先，責(zé)任保險與一般財產(chǎn)保險具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險。

其次，責(zé)任保險承保的風(fēng)險是被保險人的法律風(fēng)險。

再次，責(zé)任保險以被保險人在保險期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承保基礎(chǔ)。

目前，保險消費者熟悉的機動車輛交強險和商業(yè)第三者責(zé)任保險就屬于責(zé)任險范疇。

責(zé)任保險作為一種保險業(yè)務(wù)，產(chǎn)生于19世紀的歐美國家，20世紀70年代以后在工業(yè)化國家迅速得到發(fā)展。在本世紀70年代天，美國的各種責(zé)任保險業(yè)務(wù)保費收入就占整個非壽險業(yè)務(wù)收入的45%～50%左右，歐洲一些國家的責(zé)任保險業(yè)務(wù)收入占整個非壽險業(yè)務(wù)收入的30%以上，日本等國的責(zé)任保險業(yè)務(wù)收入也占其非壽險業(yè)務(wù)收入的25%～30%.進入20世紀90年代以后，許多發(fā)展中國家也日益重視發(fā)展責(zé)任保險業(yè)務(wù)。

西方保險界認為，保險業(yè)的發(fā)展可以劃分為三個大的發(fā)展階段：第一階段是傳統(tǒng)的海上保險和火災(zāi)保險（后來擴展到一切財產(chǎn)保險）；第二階段是人壽保險；第三階段是責(zé)任保險。責(zé)任保險在保險業(yè)中的地位是很高的，它既是法律制度走向完善的結(jié)果，又是保險業(yè)直接介入社會發(fā)展進步的具體表現(xiàn)。

而我國自建國以來，政府一直是以強勢的“大政府”姿態(tài)來進行社會管理，對運用商業(yè)保險來進行風(fēng)險的管理和風(fēng)險補償?shù)倪@種方式研究不夠，因此政府在許多公共安全事故的賠補償上還是習(xí)慣通過財政，民政等來買單的傳統(tǒng)方式來解決。但隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和責(zé)任災(zāi)害事故的頻發(fā)，政府在這一塊的負擔(dān)越來越重，同時賠補償?shù)牧Χ群蜁r效也不盡如人意，具體分析如下。

二、目前在公共安全補償機制中政府的困境

公共安全事故會造成大量的人員傷亡及財產(chǎn)損失，影響社會生產(chǎn)、生活的有序進行，這就相應(yīng)提出了公共安全事故的補償問題，包括受損財產(chǎn)的重建重置、人員傷亡的賠償、生態(tài)環(huán)境的恢復(fù)等等，無一例外都需要大量的資金投入，而資金的可獲得性和及時性是公共安全事故造成的危害能否得以盡快消除的關(guān)鍵，也是影響公共安全恢復(fù)進程的重要因素。

許多非自然災(zāi)害事故是由生產(chǎn)者或經(jīng)營者不可免責(zé)的原因造成的，理應(yīng)由其承擔(dān)損失賠付責(zé)任。但是，對于一般的生產(chǎn)者與經(jīng)營者而言，一旦發(fā)生重大安全事故，受經(jīng)濟實力限制，能夠給予受害者的賠償極為有限。我國目前對重大公共安全事故的應(yīng)急處理和損失賠付基本上是以政府為主導(dǎo)，特別是一些生產(chǎn)者、經(jīng)營者因經(jīng)濟能力有限或有意逃避責(zé)任，常常在發(fā)生重大事故后躲藏逃匿，把善后處理工作全部推給政府。

政府在公共安全補償機制中扮演了埋單者角色，直接造成了政府財政支出的大幅增加，負擔(dān)沉重，更重要的是弱化了其他主體參與風(fēng)險補償?shù)膭恿Α嶋H上，政府并沒有能力來完全承擔(dān)公共安全補償責(zé)任，尤其是在復(fù)雜多變的自然、社會環(huán)境下，各種公共安全事故隨時有可能發(fā)生，政府不能也不應(yīng)該扮演主要的埋單者角色。

而反觀發(fā)達國家在公共安全補償機制中，由保險公司賠償事故造成的損失，是公共安全補償機制中極為重要的渠道。在這些國家往往通過立法定責(zé)任保險制度來加以推動，即從事特定活動而可能承擔(dān)損害賠償責(zé)任的主體必須依據(jù)法律規(guī)定購買相應(yīng)的責(zé)任保險。如德國和美國規(guī)定，如果可能給環(huán)境造成污染的企業(yè)沒有購買相應(yīng)的環(huán)境責(zé)任保險，相關(guān)的政府部門可以拒絕核發(fā)或者撤銷該企業(yè)的運營許可。日本、韓國、俄羅斯、瑞士、英國等國家規(guī)定，公共場所必須實施包括火災(zāi)責(zé)任在內(nèi)的公眾責(zé)任強制保險制度。因此在這些國家，一旦出現(xiàn)相應(yīng)的行業(yè)責(zé)任事故或公共安全事故，往往由商業(yè)保險公司依據(jù)之前訂立的保險合同，根據(jù)合同條款的規(guī)定對責(zé)任方應(yīng)負的賠補償責(zé)任及時進行承擔(dān)，保證了賠償?shù)臅r效性和充足性。而政府在其中扮演的角色是規(guī)則的制定者和實施的監(jiān)督者。

由此看來無論從經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)階段的客觀需求上來看，還是從中央構(gòu)建和諧社會的實際要求而言，建立符合中國國情責(zé)任保險體系勢在必行。那么，在我國要大力推廣責(zé)任險要重視那些關(guān)鍵環(huán)節(jié)呢！

三、建立責(zé)任保險體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)

（一）先行完善法律，建立推廣責(zé)任保險的法律環(huán)境

依靠完善的法律環(huán)境來挖掘市場對責(zé)任險的需求。只有法律有了相關(guān)規(guī)定，才會存在法定責(zé)任，市場才能產(chǎn)生對責(zé)任保險的需求。我國的社會經(jīng)濟發(fā)展通過30年改革開放的不懈努力在短期內(nèi)取得了長足進步，但各行業(yè)乃至個人對責(zé)任風(fēng)險的事前轉(zhuǎn)嫁機制的意識是薄弱的。現(xiàn)階段如果不依靠政府建立起行政強制手段和相應(yīng)的法律環(huán)境對相應(yīng)行業(yè)企業(yè)或經(jīng)營者提出投保責(zé)任保險的要求，那么責(zé)任險的保險覆蓋面及經(jīng)營結(jié)果將很難盡如人意，一旦形成不了足夠的“大數(shù)法則”那么保險公司的經(jīng)營穩(wěn)定性將會受到很大影響，就必然影響到保險公司對責(zé)任險的承保熱情和產(chǎn)品開放的積極性。自然也無法有效地轉(zhuǎn)嫁政府在公共安全補償方面的壓力。

（二）保險公司應(yīng)當在產(chǎn)品設(shè)計上研究國內(nèi)市場需求，開放出滿足投保人需求的產(chǎn)品

國內(nèi)保險公司在開發(fā)責(zé)任險產(chǎn)品上因為缺乏相應(yīng)的精算依據(jù)，為保障自身利益，往往將保險責(zé)任設(shè)計得很窄而費率又定得很高。如此這般，造成投保人要么迫于政府法律法規(guī)的壓力，象征性的買一點責(zé)任保險；要么對這些產(chǎn)品拒之千里。

為有效打開責(zé)任險市場，激發(fā)起投保人的購買欲望，建立起有效地投保覆蓋面，國內(nèi)保險公司應(yīng)參考發(fā)達國外責(zé)任保險條款和理賠處理經(jīng)驗，充分運用共保，再保，特別約定等風(fēng)險分擔(dān)渠道來提高承保能力。同時，在責(zé)任險推廣之初，政府可以對投保人繳納的保險費在財政上給予一定的補貼，稅收上給予一定的優(yōu)惠，并在保證保險公司在經(jīng)營相應(yīng)責(zé)任險產(chǎn)品之初總體上以盈虧平衡為臨界點等幾方面平衡各方利益，以保證持續(xù)穩(wěn)定的開展責(zé)任險工作。

（三）應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)、不同行業(yè)的實際，實行有區(qū)別、有針對性的責(zé)任險推進機制

對一些公共安全風(fēng)險較高的領(lǐng)域（如煤礦、石油、化工、核燃料生產(chǎn)、有毒廢棄物處理等）或涉及民生及社會影響大的行業(yè)（如學(xué)校，旅游，客車運輸，醫(yī)療等）可以以強制方式推行。其他領(lǐng)域則采取引導(dǎo)型強制，即是指利用一定的經(jīng)濟手段引導(dǎo)生產(chǎn)者、經(jīng)營者投保，將某種經(jīng)濟利益（如銀行信貸或費用補貼等）與投保、提供財務(wù)擔(dān)保相捆綁，若不投保，則無法享有該經(jīng)濟利益，以此來吸引生產(chǎn)者、經(jīng)營者以保險、財務(wù)擔(dān)保方式分散公共安全風(fēng)險。通過經(jīng)濟利益促使生產(chǎn)者、經(jīng)營者投保，由生產(chǎn)者、經(jīng)營者自身在投保和享受經(jīng)濟利益之間進行抉擇。這樣即避免加重企業(yè)的經(jīng)濟負擔(dān)保持社會穩(wěn)定又將公共安全事故易發(fā)生的行業(yè)領(lǐng)域有效控制住，假以時日，在各行業(yè)各階層的投保意識和保險公司的承保理賠技術(shù)匹配不同層次需求后，達到建立起較為全面完善的責(zé)任險保障體系。

總之，要將覆蓋各行業(yè)各階層的責(zé)任險體系建立成為我國政府在公共安全領(lǐng)域風(fēng)險事故賠補償?shù)挠行мD(zhuǎn)嫁渠道，達到為政府在這一塊減壓的作用，是需要統(tǒng)籌兼顧，認真研究的。這其中，國有大型保險企業(yè)責(zé)無旁貸應(yīng)該肩負起這個責(zé)任，在改革進入深水區(qū)時，充分發(fā)揮，利用自身的資本、技術(shù)、人才和管理等方面的優(yōu)勢，提升責(zé)任險經(jīng)營管理水平，推進責(zé)任保險的發(fā)展。弘揚國有公司特有的社會職能，對全社會平穩(wěn)有序的發(fā)展起到相應(yīng)的作用。