對促進小額貸款公司健康發展的幾點思考和建議

最近，我們抽調了部分人員，集中時間、集中力量對本地區的小額貸款公司發展情況，進行了較為深入的調查研究，在調查中我們看到了小額貸款公司發展好的一面，同時也發現了一些問題。這些問題嚴重地制約了小額貸款公司的生存和發展，必須引起有關方面的關注和重視，采取積極有力的措施，切實為小額貸款公司的健康發展創造更為有利的條件。

一、本地區小貸公司基本情況及存在問題

嵩明縣現有小額貸款公司6家，其中有5家機構設在縣城，有1家設在城郊的村子里。6家機構中，股東都是自然人，其中有企業法人2家，6家小額貸款公司共有員工90人。6家小額貸款公司注冊資本金合計153800萬元。最大一家為嵩明縣信達昌小額貸款公司，注冊資本金為120000萬元，是目前云南省注冊資本金最高的一家小額貸款公司。也僅有嵩明縣信達昌小額貸款公司從銀行金融機構獲得融資10000萬元。到2012年末，6家小額貸款公司共發放貸款494筆，金額245964萬元，貸款方式大多是抵押、擔保等，貸款期限都在1年以內，3個月以內的較多一些，貸款用途上主要是支農貸款和小微企業貸款。到2012年末，6家小額貸款公司未獲得過任何補貼。

調查中發現，還存在這樣一些問題：6家小額貸款公司都向我們反，就是融資障礙較大，除國家開發銀行外，其余銀行均無針對小額貸款公司的貸款政策，除股本金外的運營資金獲取途徑單一。再就是抵押物難登記。還有的小額貸款公司反映，發放貸款受到地域限制，不利于小額貸款公司的發展。6家小額貸款公司都愿意加入人民銀行的征信管理系統，理由主要是，能較全面了解客戶的貸款信息，更好地控制小額貸款公司的貸款風險。

二、促進小額貸款公司發展的思考和建議

小額貸款公司產生的時間還不長，且發展速度很快，據有關統計數據顯示，截至2013年6月末，全國共有小額貸款公司7086家，其貸款余額已達7043億元。就我們嵩明縣的情況看，2009年12月份嵩明縣富強小額貸款公司成立，是嵩明縣的第一家小額貸款公司，這個公司當時還是幾個股東合伙成立的，注冊資本金僅2800萬元人民幣。到2011年12月份，就發展到現今的6家，注冊資本金已大幅提高，最大一家為嵩明縣信達昌小額貸款公司，注冊資本金為120000萬元，是目前云南省注冊資本金最高的一家小額貸款公司。小額貸款公司的快速發展，隨而來的問題也不少，應該說需要解決的問題也很多，但從我們調查了解的情況看，當務之急是解決好這樣幾個主要問題。

（一）解決小額貸款公司資金來源問題

當前國內經濟形勢，對小額貸款公司來說，無疑是把雙刃劍。一方面，國家銀根縮緊，中小企業貸款難，給小額貸款公司帶來機遇。另一方面，小額貸款公司自身能力有限，后勁不足。對小貸公司資金來源的管控，關鍵是控制向社會公眾募資，包括個人、非專業機構、非合格投資人。由于資金來源管控嚴格，據悉，部分小額貸款公司就把全部注冊資金都貸出去，進而造成內部流動資金不足。由于既不能吸收公眾存款，又無法獲得銀行的再貸款，資金總有用盡的時候，這也成為小額貸款公司發展的瓶頸。調查中，有的小額貸款公司建議希望能向銀行申請部分貸款，有的直接提出銀行能否按30%給予貸款的建議。據媒體援引溫州市金融辦報道，溫州瑞安華峰小額貸款公司日前發行總額2億元的小貸債，開全國小貸公司發行私募債先例。溫州市瑞安華峰小額貸款公司首筆總額2億元的小貸債采取一次報備、分期募集方式，已經于7月19日成功發行，也是全國首單小貸公司私募債。該筆債年化資金成本率8.5%，期限為三年，首期5000萬元募集資金已全部到位，主要用于支持“三農”和100萬元以下的小微企業融資需求。這就為小額貸款公司拓寬融資渠道開創了一個范例。一般而言，單一小貸公司所承擔的風險較高，資金量不大，這是商業銀行不愿意介入小貸行業的最主要原因。有的地方成立了小額再貸款公司，小貸公司可以把資金需求匯總起來，以再貸款公司作為載體，這樣，無論是商業銀行，還是社會資本，都可以找到一個集中的交易對手，從而打開小貸公司的融資之門。解決小額貸款公司融資難題需要探索、需要研究，更需要借鑒和創新。

（二）要給予小額貸款公司政策層面上的扶持

在稅收方面應給予優惠，該減的要減，該免的要免。國務院近期召開的一次常務會議決定，從今年8月1日起，對小微企業中月銷售額不超過2萬元的，暫免征收增值稅和營業稅，并暫不規定減免期限。據匡算，實施這一政策，年減稅規模近300億元。此次，中央政府在上半年財政收入增速回落至7.5%而支出累計增長10.8%的情況下，出手為小微企業“救急”，顯示出中央支持小微企業的堅定決心。為何給小微企業免稅，就是因為小微企業數量眾多，多為民營企業，對推動經濟發展、促進市場繁榮、擴大就業作用巨大。據統計，全國4000多萬家小微企業，提供了80%的城鄉就業崗位，最終產品和服務占國內生產總值的60%，上繳稅收占到50%。同理，為三農和小微企業發展提供融資服務的小額貸款公司也應給予稅收方面的優惠。建議有關部門多作調查研究，制定出切實可行的優惠政策，促進小額貸款公司與三農和小微企業良性互動，協調發展。總的是希望對小額貸款公司多給予政策方面的扶持。支持小額貸款公司健康有序發展，使其在支持三農、支持小微企業發展方面發揮更大作用。還要從法規政策的層面著手，幫助小額貸款公司解決抵押物難登記、發放貸款受地域限制等問題。

（三）解決加入人民銀行征信管理系統問題

小額貸款公司加入人民銀行征信管理系統，是小額貸款公司普遍的愿望。在我們調查的本縣內6家小額貸款公司中，有5家都表示愿意加入人民銀行征信管理系統，這就說明加入人民銀行征信管理系統是小額貸款公司目前比較迫切的愿望。在調查了解中，有的小額貸款公司負責人還向我們講述了放貸款過程中，了解客戶信息的難處。由于不能直接從人民銀行征信管理系統查詢客戶信息，就只能通過商業銀行代為辦理，不能及時、全面了解貸款客戶的全部信息，影響發放貸款的效率，又增加放貸的風險。在交流中，我們還試探性的向他們說明，加入人民銀行征信管理系統，可能會發生一定的費用，在今后的管理上要求會高一些、嚴一些。而他們仍然態度堅決，都希望人民銀行能在這個方面給予大力支持，盡快幫助解決小額貸款公司接入人民銀行征信管理系統問題。建立和完善征信管理系統，擴大征信信息的覆蓋面，增強征信服務功能，是人民銀行提升履職水平的一個重要方面。為了支持小額貸款公司健康發展，人民銀行的各級分支行應積極行動起來，為小額貸款公司的發展破難題、解難事、做實事，做好事。

（四）切實防范貸款的法律風險和業務風險

目前，有小額貸款公司存在單筆的資金投入量過大的情況，平均一筆達到60萬到100萬元，資金自然很快被用光。小額貸款公司應該進行反省。要堅持支農、支小的目標和方向，堅持小額度貸款的防控風險原則。有專家指出，關注小額信貸新發展，須防范金融風險。在經濟下行的過程當中，難免會有一些企業經營困難，或者出現資金鏈斷裂，對于這些機構要審慎放貸，但是更要幫助暫時困難的企業債務重組渡過難關。在經濟下行的時候，在企業遇到困難的時候，只要不是惡意欠債，所有做金融業務的人，應該有更大的寬容度，幫助這些企業度過難關，這樣也是培育未來利潤的來源。有專家指出，對違規操作的小貸公司要堅決令市場退出，對高管人員進行黑名單管理。小貸公司還要特別注意對內部風險的防控，小貸公司辦理的是“準金融業務”，但現實是專業人才較為缺乏，因此在業務審核、流程控制等操作上與銀行專業人才相比尚有較大差距，發生操作風險的可能性就會大一些，還有小貸公司“小額、分散”的貸款原則和規章制度的不成熟、不完善也會造成內部風險的發生，小貸公司要發展、要贏利，但決不能忽視對風險的管控。