商業(yè)銀行風險防控與化解

【摘要】我國正在全力推進商業(yè)銀行的風險防控體系，力圖通過構建一種全新的體系來預防和控制銀行風險，并且隨著一些制度和體系的推行，銀行不良貸款現(xiàn)象明顯減少，總體發(fā)展方向良好。從另一個角度看，商業(yè)銀行對公信貸款的規(guī)模不斷擴大，而且信貸的種類也有明顯的區(qū)別，這就造成了公信貸款出現(xiàn)了許多詬病，尤其是貸款后的管理工作不到位，管理制度不能發(fā)揮防控風險的作用，嚴重影響了信貸資產(chǎn)的質量。應當看到，商業(yè)銀行中所存在的信貸風險在信貸經(jīng)營活動的每一個階段都可能發(fā)生，而且涉及面極廣。這些嚴重影響商業(yè)銀行經(jīng)營的問題必須及時解決，以保證商業(yè)銀行的有序發(fā)展。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 風險防控 化解 改進

21世紀以來，全球范圍的經(jīng)濟發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)，并且經(jīng)濟危機的發(fā)生時間越來越短，2010年以來，盡管各國及時采取措施，世界經(jīng)濟有所改觀，但是隨著結構性矛盾的不斷發(fā)生，金融市場的發(fā)展面臨著巨大挑戰(zhàn)。尤其是在商業(yè)銀行的發(fā)展上，一些風險已經(jīng)成為威脅銀行正常發(fā)展的主要因素，為了盡快擺脫或者治理這些風險，國家必須及時采取措施或者制定一些法律或者行政法規(guī)來對商業(yè)銀行的經(jīng)營進行規(guī)制。

一、當前我國商業(yè)銀行發(fā)展存在且必須關注的風險

前面已經(jīng)論述，商業(yè)銀行的發(fā)展健康與否直接關系到我國金融市場是否能夠有序發(fā)展和進步，針對存在的問題必須及時采取措施，但是在討論防控風險之前必須要了解商業(yè)銀行在經(jīng)營中所面臨的風險。

（一）在商業(yè)銀行經(jīng)營中面臨著比較嚴重的信用風險

在銀行經(jīng)營中首先面臨的就是信用問題，應當密切關注可能產(chǎn)生信用風險的活動，主要包括以下幾點：第一、全面關注和涉及高利率相關的風險問題，如高度關注向商業(yè)銀行貸款的公司和企業(yè)參與民間借貸和高利率信托融資情況，一些進行過小額貸款的公司在迅速發(fā)展中可能產(chǎn)生的風險及擔保機構業(yè)務合作風險等。第二、時刻注意流動性持續(xù)收緊情況下可能產(chǎn)生的風險問題。這一方面的風險注意涉及到持續(xù)收緊情況下的平臺貸款風險，包括以下方面：首先，平臺貸款可能面臨著到期不能還款的風險；其次，在想商業(yè)銀行返還貸款時具有難以確定的可能，而且所償還資金的來源相對單一；最后，針對平臺貸款我國制定了一些政策予以規(guī)范，這種政策的實施可能引起一些信用風險。第三、要及時做好房地產(chǎn)貸款的控制。我國近年來，涉及土地、金融及稅收等方面的宏觀調控的政策越來越多，尤其是房地產(chǎn)行業(yè)，這種調控下極有可能會出現(xiàn)信用風險，必須進行重點關注。首先，我國已經(jīng)開始重點調控房價，因此，要注意關注房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展低迷可能造成的難以還款的問題；其次，做好房地產(chǎn)行業(yè)工作資金鏈條可能斷裂的準備，及時采取措施。最后，關注商業(yè)地產(chǎn)可能產(chǎn)生的風險。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營中面臨的操作風險

由于我國銀行對操作風險沒有深入、透徹的理解，所以在出現(xiàn)操作風險時不能及時采取有效措施進行控制，操作風險主要包括以下幾點：第一、在商業(yè)銀行集中經(jīng)營模式下，一些重要環(huán)節(jié)極有可能會出現(xiàn)風險，必須予以重點關注。首先所關注的重點環(huán)節(jié)是后臺作業(yè)可能產(chǎn)生的風險；其次，外包業(yè)務環(huán)節(jié)可能出現(xiàn)的問題，后臺業(yè)務是商業(yè)銀行工作的集中點，而且業(yè)務的種類和數(shù)量都很大，此時就對信息安全提出了更高的要求，必須加大關注力度。第二、關注電子銀行或者信用卡等可能出現(xiàn)的風險?，F(xiàn)代社會，高新技術層出不窮，在方便人民生活的同時，也為犯罪分子進行犯罪提高了幫助，涉及銀行的金融犯罪具有專業(yè)性、隱蔽性等特點，這種現(xiàn)象不僅使公民的財產(chǎn)權受到嚴重損失，也給商業(yè)銀行帶來了不良影響，所以，商業(yè)銀行要充分利用科技的力量，提高防范風險的意識。

二、防范商業(yè)銀行風險的措施

面對商業(yè)銀行在經(jīng)營中可能發(fā)生的風險，必須及時采取措施，一是預防，二是治理，筆者通過對相關理論的研究和實踐調查后認為可以從以下方面做起：

（一）加強對工作人員的理念培訓，提高預防和控制商業(yè)銀行風險的能力

只有具備一種先進的理念，才能有效的指導進行工作活動。第一、要對我國經(jīng)濟和社會發(fā)展有一個清楚的認識，并在當前形勢下制定防控風險的措施；第二、對于我國制定的法律、法規(guī)和商業(yè)銀行經(jīng)營制度必須嚴格貫徹執(zhí)行，使“合規(guī)創(chuàng)造價值、管理體現(xiàn)效益”的理念深入人心；第三、在商業(yè)銀行的有序發(fā)展中做好防控工作；第四、加大對工作人員的培訓，提高工作人員業(yè)務素質的同時，也重點提高其風險防控能力。

（二）嚴格授信管理，從源頭控制貸款風險

對于這一措施要從以下方面做起。第一、時刻關注流動性緊縮下貸款人的資料流動方向，對于公司是否有資金進行借貸和高息借貸的情況，對于資金的使用情況進行控制和管理，這樣能夠防止出現(xiàn)風險；第二、在我國經(jīng)濟發(fā)展的情況下，加大商業(yè)銀行的監(jiān)督管理和審查制度，處理好公司小額貸款的業(yè)務，防止進行小額貸款的公司生產(chǎn)經(jīng)營過程中風險影響到商業(yè)銀行；第三、對于與擔保機構的合作進行嚴格管理，進一步加強擔保公司擔保能力評估，強化擔保公司資金流向監(jiān)控。

參考文獻

[1]林娜.金融危機下的房地產(chǎn)信貸風險管理[J].金融經(jīng)濟，2009（12）.

[2]劉超.商業(yè)銀行風險管理模型的性質及啟示[J].上海金融，2011（03）.

作者簡介：佘松濤（1979-），男，漢族，內蒙土右旗人，高級經(jīng)濟師，博士，包商銀行呼和浩特分行。

（編輯：陳岑）