對我國女性保險的現狀分析與建議

【摘要】從我國女性保險市場的發展背景出發，本文通過從社會發展與保險公司發展兩個角度，論述了開展女性保險業務的必要性，包括女性獨特生理結構、社會地位、健康狀況等原因。然后，在分析了目前我國女性保險險種結構的基礎上，提出了我國女性保險發展的對策建議。

【關鍵詞】女性保險 女性疾病 重疾險

一、引言

人身保險作為轉移家庭與個人的基本人身、經濟風險的重要金融工具，在其不斷的發展過程中，已由對不區分性別、職業等基礎的人身風險保障，擴展到了對細分市場客戶的新階段，廣大的女性客戶便是壽險與健康險不可或缺的潛在市場。本文所指女性保險，是指以成年女性的壽命與身體作為保險標的的一系列商業人身保險，包括人壽保險、意外傷害保險和健康保險。目前我國的女性保險逐漸受到各保險公司的關注，在每年的婦女節、母親節等時日加大宣傳，為許多女性提供了必要的醫療支出保證。

二、女性保險開展的必要性

女性的特殊生理結構，賦予了其孕育生命的自然屬性，加上其在社會與家庭中承擔的多重社會角色，客觀上給婦女的生理與心理的健康帶來了隱患。從女性區分于男性的消費與就醫意識、平均期望壽命、特定婦女疾病等多個方面來講，根據公平合理的定價原則，將女性作為特定保險標的的分類形式是合理而且十分必要的。

首先，女性特殊社會角色，給女性帶來潛在風險。我國的婦女，尤其是已婚的成熟女性，常要擔負起照顧家庭、撫養子女的家庭責任，又要努力在競爭激烈的社會承擔起工作的責任。在工作與家庭的難以平衡，尤其是對于許多城市職業女性，工作給心理與生理造成的各種壓力，都給女性帶來了客觀上健康與經濟收入上的風險隱患。為女性量身定制的人身保險，是女性應對收入波動風險的重要工具。

其次，女性疾病患病率增高，高醫療費用造就高經濟壓力。根據《2011中國衛生統計年鑒》中，年內對20-64歲婦女進行婦女病普查中，婦女病查治情況的統計數據，可見如卵巢癌、乳腺癌等疾病的患病率明顯上升，癌前病變成為女性不得忽視的健康殺手。各類婦女與非婦女特有疾病，以及必要的生育過程，都會帶來一定的人身風險，因此眾多女性客戶需要保險提供疾病治療的經濟支持，以緩解短期的巨額經濟負擔，保障疾病治療的及時性與安全性。

最后，對于保險公司來說，女性保險的險種創新，為保險開拓了一塊新的市場。在中國保險市場競爭日益激烈的背景下，尤其是人身保險業務范疇，如何通過創新產品服務、市場客戶細分等途徑，來適應以需求為導向的保險市場競爭環境，提高保險公司的經營管理水平，是保險公司努力提升市場競爭力的突破口。

三、對我國女性保險經營發展的對策建議

（一）優化女性險種結構，提高保障水平

我國各保險公司應繼續以女性重疾險為主打產品，加大女性重疾險產品的創新，同時逐步增加設計針對治療婦科“非重大”疾病的保險產品，擴大健康保障的范圍。在創新險種方面，應盡量為女性面臨的特有風險提供可選擇的保險保障方式，例如針對女性美容領域面臨的風險保險。

其次，在疾病保險產品的保險責任范圍里，尤其是女性重疾險中許多保險產品都沒有包含“原位癌”等高發惡性腫瘤。為了切實女性健康保險的保障功能，保險公司應擴展產品的保障的重大疾病范圍，或推出專屬女性防乳腺癌、宮頸癌計劃，增加提前給付診療費用的功能，提高保障水平。

（二）提高女性險種的產品設計，增強合理定價能力

經營女性人身保險的公司，在保險條款的擬訂中，首先要注意內容完整、格式清晰、通俗易懂，這在一定程度上能夠防范和規避由于條款擬訂不清，造成不必要的法律糾紛，提高產品接受度，保證業務有一定的覆蓋率。其次，條款設定要體現滿足客戶不同程度的保險需求，并且遵循公平、公正的原則，根據合理的風險分類標志、風險保障范圍厘定費率，也應注意設定合理的絕對免賠率或絕對免賠額，避免業務過程中過多小額賠付案件處理效率低，給公司增加運營成本的問題。

（三）提高非價格競爭力，轉變經營理念

我國健康保險市場進入快速發展階段，出于投保方對健康保障的真實需求，和為保證良好財務狀況而對醫療費用支出的控制的兩方面原因，“健康管理”的理念逐漸成為健康險行業的重要內涵，在女性健康保險領域亦是如此。經營健康保險業務的保險公司，可以通過與第三方的女性健康管理公司合作，建立女性健康保險、健康管理醫療服務、養生保健等一體化有特色的產品服務鏈，能更好地滿足現代女性多樣化、個性化的保障需求，避免低水平的價格競爭。

（四）合理利用銷售渠道，保證產品銷售量，提高服務質量

由于保險產品的特殊性，不同的銷售渠道，應大致針對不同價格敏感度的客戶群體。根據有效的標志，例如城市或農村、職場或家庭婦女、收入等，有針對性的展業；在個險業務中，主要使用保險營銷員與網絡銷售的方式，而積極與保險經紀公司合作，在企業等團體客戶中推廣團體互助型的女性保險業務。在合理分銷的基礎上，建立各銷售渠道相應的女性保險服務機制，做到及時、合理理賠，在保險保障的同時，適當提供醫療健康咨詢、身體體檢、緊急救助等險外服務。

參考文獻

[1]鄒敏.關于女性保險的若干思考[J].科技情報開發與經濟，2008（18）.

[2]黃坤，孫園園.女性保險：和諧社會的命題[J].上海保險，2007（05）.

作者簡介：李悅（1990-），女，漢族，四川成都人，就讀于西南財經大學保險學院，研究方向：商業保險理論與實務。

（編輯：張慧）