淺析環境污染強制責任保險制度實施面臨的困境

【摘要】 近幾年來我國相繼發生了各種重大環境污染事件如：大亞灣核電站泄漏事件、紫金礦業污染事件等。每次污染都給相關利益方造成了巨大的直接損失，以及不可挽回的間接損失。本文通過構架一個環境污染強制保險的社會期望圖，然后分解其每個環節預期理想狀態，最后從構架圖中保險人以及政府兩個主要角色著手分析并得出我國環境污染保險強制制度實施過程中所面臨的困境。

【關鍵詞】環境污染 強制保險 社會期望 實施困境

一、我國環境污染責任保險強制制度社會期望預設

國際上環境污染保險最先起源于美國，在1966 年前的美國，以公眾責任保險合同的附加條款來承保環境污染責任。所以環境污染保險作為責任保險的一個分支，實際意義上講一般是指以行為人（尤指企業）所致的環境污染而導致的直接經濟損失及環境清潔治理費用和對第三人造成損害依法應負的民事損害賠償責任的責任保險。而將環境污染保險強制化勢必基于保險事故的嚴重性與社會性的考慮。所以本文就保險險種特別是強制保險的社會期望，預設一個粗略的以環境污染強制保險為中心的該類保險設立初衷：

圖1闡述的是一個理想環境污染強制保險的環節鏈。首先，政府通過立法強制潛在涉污企業參保，而保險人因其設立了足夠滿足個性化需求的保單而接受企業的投保從而形成雄厚的保險基金，保險公司合理運用保險基金使其保值增值，同時保險公司獲利。當環境污染發生時，滿足條件的保險事故使保險賠償基金從保險公司流向公眾。一方面受害的第三者獲得足額賠償，另一方面環境污染得到有效控制與治理。因公眾獲得有效賠償，減少了政府的環境治理壓力（主要是資金壓力和輿論壓力）和維護社會穩定的壓力。其次該環節鏈還凸顯了一個重要的互利過程。一方面企業因為保險公司提供的專業防污染技術和有效監督與激勵（一般為保費激勵）而減少甚至杜絕了污染。這樣保險人因為保險事故的少發生而降低承保風險而獲利。企業也因為積極投保和自覺降低污染而獲得政府的支持（如政策傾斜和項目融資）。當然公眾和政府也會因為環境事故的少發生而獲利。

二、基于社會期望的強制化實施困境

從以上理想環境污染強制保險的環節鏈的分析結合我國實際可以圍繞保險人、政府、公眾、企業的角度分析環境污染強制保險的實施困境。

（一）從保險人的角度來講環境污染保險強制制度實施具有技術上的難題

首先是承保風險種類。從國外（如美國、日本、澳大利亞）環境污染保險的發展歷程可以看到保險人在承保環境污染保險時屢屢受挫。因為假如放寬承保風險范圍，保險公司可能出現償付能力危機，而如果將承保風險縮小，保險金額降低，這樣在強制保險的前提下企業將視此為沉沒成本，因而可能出現企業抵觸心理，以致最后該類保險僅成為企業負擔。

當然，一般財險純保費是根據過去大量損失數據整理然后分類厘定。然而環境污染案例一般都是損失巨大而發生頻率波動性很大（隨著科技進步總體趨于高發頻率）且由于我國信息披露的局限導致了歷史數據缺乏有效性。這樣給保險人合理厘定保費帶來困難。

其次是高額的理賠成本。對比交強險，我國到目前為止尚未形成權威的環境污染方面的評估機構，也就是到目前環境污染根本無法得到公信力高的量化。這樣定損的合理合法缺失導致的爭議形成了保險人的高額理賠成本。當然考慮成本的增加勢必導致保費增加，這樣增加企業負擔的同時可能造成社會對保險人的不信任。

再次，保險期間的風險控制是保險人特別應該重視的問題。眾所周知，保險人注重保險期間的風險控制是減少保險事故的最有效辦法。然而如果將環境污染保險強制化勢必要求保險人設置好有效獎懲系統和擁有有效相關風險防范技術。這對保險人勢必是一個挑戰。

最后對于石油、涉金屬這些潛在高污染行業如果發生保險事故必然導致的是巨大災害損失。如果讓受害人得到足夠的補償、環境污染得到有效治理，那么將該類風險在資本市場的分散是必要的。這也給保險人帶來了難題。

（二）從政府的角度來看環境污染保險的強制化是一個權衡各方利益的過程的難題

正如上文所提到的，我國還沒有針對環境責任保險的專項法律法規或條例，可以引援的條款僅限于《民法通則》《環境保護法》等相關環境保護法規。所以制定相關環境責任保險法律是強制化過程必要的。

強制化的落實無疑是一個攻堅戰。例如對于我國多數企業所處高稅負以及大多數處于負債經營，并且那些已經處于半污染的企業如何強制化？對于環境污染的損失巨大性，其相對應的保費必然是高額的，強制化的結果無疑增加了企業負擔。最終高額的保費可能打擊企業生產積極性，或者引起部分物價上漲，而這一結果與國家經濟目標不一致。與交強險的強制化明顯不同的是：車輛事故明顯，且受害第三者目標性很強，所以車主購買交強險的意識很強。但是對于小微企業，本身受政府監督力較小（幾乎可以忽略），甚至多數為違法經營，而且設備落后、盈利能力較弱。所以該類企業有很強的逃避保險負擔動機，更不用說增設相關防污染設備。但是我們要明白一個事實就是：潛在污染強度與企業規模并不存在很強的相關性。所以在環境責任保險強制化過程中，政府如何落實好全面覆蓋，很關鍵卻又不容易。

多數環境污染具有嚴重的長尾性，有的甚至可以長達幾十年。對于受害人來說最大的損失可能是事后逐漸失去耐以生存的環境。那么政府如何處理這種本屬于被保險人責任的事后逐漸顯現的損失以安撫受害人？

眾所周知我國社保基金缺口巨大（2013年預計達18.3萬億），并且，根據保監會2012年披露，交強險虧損累計達到173億（我國具有代表性的強制保險險種）。那么政府給予環境污染保險的投保政策偏向會不會重蹈覆轍？這樣會不會給政府帶來沉重負擔？

參考文獻

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作者簡介：任東（1986-），男，漢族，四川達州人，就讀于西南財經大學保險學院，研究方向：公司治理。

（編輯：張慧）