關于我國農村商業銀行與國有商業銀行個人信用卡市場的分析與建議

【摘要】伴隨著金融改革的不斷深入與發展，我國商業銀行在個人貸款領域實現了重大的改進與創新，信用卡市場也蓬勃發展起來。近幾年來，農村商業銀行這一具有特殊意義的群體也逐步進入了信用卡市場。本文就我國農村商業銀行與國有商業銀行個人信用卡市場的對比，分析農村商業銀行在個人信用卡領域的現狀與風險，并對此提出相應的建議及對策。

【關鍵詞】農村 商業銀行 國有 個人信用卡

一、引言

1985年3月，中國銀行珠海分行推出了第一張人民幣信用卡，這張信用卡被廣東人稱作“紅棉卡”。不久，工商銀行、農業銀行、建設銀行紛紛跟進，發行各自的信用卡。我國的農村商業銀行是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構，近幾年才逐步建立起來并拓展了信用卡業務。上海農村商業銀行首張信用卡——鑫卡在2008年9月22正式面向社會發行，標志著開啟了全國省級農村合作金融機構發行信用卡的歷史先河。通過觀察近幾年農村商業銀行的發展變化，將其在個人信用卡業務發展的概況與四大國有商業銀行進行對比，找出其優勢與不足，從而為農村商業銀行在個人信用卡業務領域的發展提出建議。

二、個人信用卡市場結構現狀比較分析

（一）個人信用卡發卡數量及其占商業銀行總發卡量的比率

市場集中度是衡量市場結構常用的指標，本文將采用最常用的絕對集中度的計算方法，即：

（n為銀行數，Xi為居于市場第i位銀行的信用卡發卡量，X為市場中所有銀行的信用卡發卡量）計算了2009～2011年我國四大國有商業銀行和兩大農村商業銀行的CRn。

2.數據說明： CR1為33.33%表示中國工商銀行信用卡發卡量位居第一，市場占有率為33.33%； CR2為48.87%表示中國建設銀行信用卡發卡量位居第二，中國工商銀行和中國建設銀行市場占有率總和為48.87%，依此類推。

從表1可以看出，我國信用卡市場集中度不斷下降，由2009 年的73.16%下降到2010 年的61.17%，并進一步下降到2011 年的56.49%，說明市場中競爭程度不斷的增強。一方面，四大國有商業銀行的信用卡發行量和市場占有率一直處于領先地位，因為四大國有商業銀行具有強大的發卡優勢和網點優勢、品牌優勢。另一方面，我國國有商業銀行、股份制商業銀行和區域性農村商業銀行都陸續開辦信用業務，發卡主體日益多樣化，進一步加劇了市場競爭程度。特別是農村商業銀行，雖然其起步晚、開展的信用卡業務還不尚完備，但其發展速度迅速，并且逐漸占據了一定的市場份額，說明了后天的有效競爭手段對于商業銀行競爭具有很大的意義。

（二）個人信用卡消費額度比較

重慶農村商業銀行普卡的透支額度為2萬，金卡的透支額度為5萬，白金卡的透支額度為30萬，鉆石卡最高授信額度達200萬。四大國有銀行普卡透支額度為5000元～5萬元 ，金卡透支額度為1萬～10萬，白金卡透支額度為5萬元～50萬元，鉆石卡透支額度為300萬～500萬元。

農村商業銀行目前在中低等級的信用卡領域與國有商業銀行競爭力相差不大，但在高端信用卡區域，農村商業銀行與國有商業銀行有著明顯的差距，國有商行憑借其雄厚的資本實力，在招攬高端客戶上有著絕對的優勢，高端客戶幾乎被國有商業銀行壟斷。

（三）個人信用卡收費、計息標準比較

1.個人信用卡年費比較

我國國有銀行與農村商業銀行的普通卡信用卡年費差異不大，主卡大約100元/卡，附屬卡大約40元/卡。高端信用卡年費存在較大差異，農村商業銀行收取的年費低于國有商業銀行同等級信用卡所收取的年費，從而大大提升了農商銀行吸引更多的高等級信用卡客戶驅動力。

2.個人信用卡超限費、滯納金比較

農商行與國有商業銀行超限費與滯納金的利率水平保持一致，超限費為超過信用額度部分5%，滯納金為最低還款額未還部分的5%。但上下限設置有較大差異，農商行沒有公布上下限，而國有商業銀行做出了明確的規定。

3.個人信用卡透支利率比較

透支利率是由人民銀行規定的，信用卡透支利率按日利率萬分之五按月計收復利，所以農商行不能從透支利率的調整上增強其在信用卡市場上的競爭力。

三、個人信用卡風險比較

（一）法律風險

到目前為止，我國尚未頒布調整信用卡法律關系的專門法律，僅僅只有中國人民銀行頒布的《信用卡業務管理辦法》。同時，各發卡銀行自行制定的信用卡領用合約內容各不相同，對信用卡當事人的權利義務沒有統一的標準加以規范和調整。在解決信用卡交易中不斷發生的各種糾紛時，缺乏明確有效的法律依據。

（二）信用風險

我國商業銀行的信用卡業務發展時間較短，信用卡信用風險管理技術仍然較為落后，信用風險管理體系還不健全。從中國人民銀行每年發布的《支付體系運行總體情況》來看，我國信用卡市場普遍存在著信用風險。截至2009年底，信用卡逾期半年未償信貸總額76.96億元，同比增長127.9%； 2010年末，信用卡逾期半年未償信貸總額較2009年末減少0.07億元； 2011 年末，信用卡逾期半年未償信貸總額110.31 億元，較2010 年末增加33.42 億元，同比增長43.5%。但總的來說，國有商業銀行的信用卡不良貸款率低于農村商業銀行。

（三）市場風險

農村商業銀行由于信用卡業務開辦時間較短，相比于國有商業銀行的信用卡業務來看，信用卡種類較少，還未涉及或者較少涉及國際業務，因此匯率風險較四大國有商業銀行較小。利率風險主要來源于付費卡業務和固定利息貸款業務。無論是國有商業銀行還是農村商業銀行，國家的宏觀調控對于利率的影響都相同作用于這些銀行，因此其風險相當。

四、建議與對策

（一）確定合適的發卡范圍與目標人群

農村商業銀行應該根據自身的實際情況，合理定位發卡范圍與目標人群，發揮其在二三線城市競爭力優勢，以及面向農村儲戶人群和中低收入人群這方面的優勢，從而增強其在個人信用卡市場上的競爭力。

（二）合理設計信用卡種類，細化收費計息標準

農村商業銀行不能盲目搬照國有商業銀行的卡種設計標準，而應該在嚴格遵守中央銀行相關規定下，根據自己的發卡范圍、發卡人群、信用卡種類細化各類信用卡的收費計息標準，使其信用卡更加具有吸引力，招引更多的優質客戶。

（三）應對各類風險加強內外部管理

農村商業銀行在發卡過程中，要不斷完善征信體系，提高信用風險管理技術，減少違約風險。應對市場風險上，要保證其準備金率、資本充足率和各項損失準備，加強其應對市場風險能力，從而增強持卡人信心并提升其在個人信用卡市場中的競爭力。

（四）政府政策扶持減少發展負擔

在實際經營過程中，農村商業銀行不但失去了農村信用社加快消化歷史包袱的政策優惠，而且農村商業銀行又因為是股份制商業銀行，準備金率、資本充足率、各項準備等計提必須按照股份制商業銀行標準執行，使得農村信用社和股份制商業銀行分別能享受的權利兩頭落空。所以農村商業銀行發展很大程度上需要政府政策支持，減輕其在發展過程的負擔。

參考文獻

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（編輯：張慧）