互聯網金融現狀及趨勢研究

【摘要】自從Internet出現以后，它就引起了以科技為先驅的網絡經濟革命，隨著網上貨幣、網絡銀行和網上清算等新的金融理念的出現，逐漸就形成了互聯網金融的時代，如何在這種新經濟形勢下發展互聯網金融是我們必須要考慮的問題。因此本文主要就是闡述當前形勢下互聯網金融的狀況和在發展過程中存在的問題，并且對互聯網金融未來的趨勢進行分析，希望能對我國互聯網金融的發展有所幫助。

【關鍵詞】互聯網 金融 現狀 發展趨勢 研究

一、引言

隨著全球網絡經濟的迅速發展，電子商務的發展如雨后春筍，尤其是中國加入WTO之后，網絡銀行業務正在接受著來自全球銀行業的嚴峻挑戰。但與此同時，挑戰與機遇并存，我們必須要積極有效地應對全球金融服務提供商的挑戰，建立新的互聯網金融戰略，互聯網金融自產生之日起就得到了迅速的發展，但是仍然存在許多的問題，因此，了解、分析我國的互聯網金融現狀，就是保障我國保持金融業競爭力的重要方法。

二、互聯網金融的特點及意義

（一）互聯網金融的特點

相對于傳統金融，互聯網金融具有很大的變化，它不僅在技術上有了很大的改進，而且在金融行業的管理方式和管理觀念上面都很大的改變。它具有以下幾個特點：

1.信息化和虛擬化。在互聯網金融中進行生產和流通的是信息（包括貨幣、價格、中介服務等），這種現象它就決定了市場的信息化和虛擬化。

2.高效性與經濟性。相對于傳統金融，互聯網金融的網絡技術更加先進，處理相關的金融業務也更加快捷，它具有更好的靈活性，并且已經沒有時間和空間的束縛，能夠為客戶提供更豐富、更方便的服務，大大提高了服務效率。

3.一體化。互聯網金融的出現極大地推動了金融混業經營的發展，主要原因在于金融網絡化的過程當中，客觀上存在著系統管理客戶所有財務金融信息的需求。

（二）互聯網金融的意義

互聯網金融對當代社會發展具有重要的意義，主要表現在以下幾個方面：

1.互聯網金融服務更全面直接廣泛，提高了工作效率。由于互聯網金融的發展，客戶對原有的傳統金融分支機構的依賴性越來越小，取而代之的則是網絡交易。而網絡交易無須面對面進行交易，這樣不僅提高了銀行的服務質量，還提高了客戶的金融交易需求。

2.互聯網金融極大地降低了交易成本。互聯網金融機構無需構建龐大的辦公場所，雇傭眾多的營業員工，在各地開設分支機構，這些都大大降低了投資成本、營業費用和管理費用。

3.互聯網金融服務的全球化服務。在經濟全球化的今天，高科技技術如雨后春筍般出現，互聯網金融服務突破了語言和地域方面的限制，使得網上銀行的跨國服務更加容易，同時也會接觸越來越多的客戶，實現規模化經濟。

三、我國的互聯網金融現狀

（一）我國的互聯網金融取得的成績

我國自從20世紀70年代開始進行金融電子化的進程，這就為互聯網金融的開展打下了良好的基礎。通過近三十年的發展，已經初步形成了互聯網金融所需要的基本技術及運營框架。目前，企業網上銀行功能非常豐富，還有質押貸款業務等等。網絡銀行最近幾年，主要是以工商銀行和招商銀行為首的，取得了非常大的成績，在國際上獲得了很多大的獎項。

（二）我國的互聯網金融存在的問題

雖然，我國的金融網絡化已經初具成效，但是通過互聯網金融所進行的交易量所占比重還相當小，表現在客戶范圍小，交易額小，風險性大等缺點。主要體現在支持互聯網金融發展的大環境尚未完全建立、金融業缺乏對互聯網金融業務的風險意識、金融認證體系尚未完善和互聯網金融的相關法律有待配套。同時，互聯網金融的發展將對傳統金融業造成沖擊與挑戰。傳統金融業的支柱是支付和信用，其核心分別是錢和信息，但如今這兩方面都能夠不同程度地借助互聯網完成。但是，由于目前中國信用體系并不完善，相關政策不夠健全，互聯網金融的發展仍然面臨種種問題與風險。

四、我國互聯網金融的發展趨勢

金融伴隨著科技的發展形式日新月異，從網銀到第三方支付，從國際電匯到電子商務。手機支付、網購保險、網上小額貸款……互聯網與金融服務的融合日益加深，互聯網金融大概可以分為三個層次：替換、優化和創新。替換是指對傳統金融業務流程中某環節的直接替換；優化是再造金融業流程本身，即簡化、優化或重構；而創新則是創造新的金融業務流程。由此，我們可以得出移動化、電商化、自金融將成為我國互聯網金融的主要發展方向。

“移動化”主要指移動支付的快速發展。據互聯網研究機構艾瑞咨詢統計，2012年中國第三方支付市場整體交易規模達12.9萬億元，同比增長54.2%，其中第三方移動支付市場交易規模達1511.4億元。這使得銀行服務逐漸從前臺走向后臺。

“電商化”是指電商企業基于交易信息和信用評估為小微企業提供的信貸服務。其中最典型的就是阿里巴巴金融，為阿里巴巴、淘寶、天貓等電子商務平臺的小微企業提供可持續性的小額貸款，金融從數千元到數十萬元不等。

而“自金融”模式則是通過互聯網的用戶聚合和高速傳播的特點，為用戶提供直接的投融資服務，資金的需求方和供給方都是個人，取代了原有的機構渠道來進行融資和貸款。宜信、拍拍貸、人人貸等小額網絡貸款平臺是提供此類服務的代表性平臺。

五、小結

經濟的發展是以科技為基礎的，在全球化日益加劇的今天，互聯網金融產業的興起也是迎合了世界經濟發展的趨勢，從現階段的發展來看其發展現狀仍然存在著許多問題，但是互聯網金融產業仍會是未來一個高增長、高增加值的產業。由其發展所帶來的經濟效益不可估量。電子化的時代需要電子化的經濟模式，互聯網金融的在未來經濟發展中的責任任重道遠。

參考文獻

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（編輯：劉影）