浙江農村信貸運行模式及影響因素的調研

【摘要】農村經濟的信貸模式無法滿足貸款需求，極大制約了農村經濟的持續發展。本文通過研究傳統的信貸模式并通過對浙江省信貸模式運行比較成功的地區的調研，探究各信貸模式在農村的實施情況和不同模式間的優劣點，進一步探究各信貸模式的合理性，從而為浙江省乃至全國提供完善農村額信貸制度建設及其相應的對策建議。

【關鍵詞】農村信貸 運行模式 影響因素

一、引言

從20世紀80年代的土地承包責任制推行農村金融，90年代以合作金融為基礎，商業性和政策性的金融分工協作體系推行以來，農村信貸一直是關注的焦點。浙江省雖然總體金融發展程度較高，但城鄉金融發展存在明顯的不均衡，銀行貸款集中于城市的金融貸款。浙江農村地區以家庭為單位的農村生產模式，生產效率低下，風險集中，抵押品市場不完善，交易成本高，銀行往往采取回避態度。本文通過分析常見的信貸模式，以及對浙江農村信貸模式比較成功地區的調研，分析其優劣，為浙江農村信貸運行提供可借鑒的模式。

二、典型的信貸模式

“無擔保的農村小額信用貸款模式”，無需抵押品，操作簡單，但是存在信息不對稱而使得貸款難度大，金額小，期限短，存在較大道德風險。“農戶聯保貸款模式”能夠解決抵押問題，但容易造成富裕的農戶之間結合貸款，風險集中，容易造成集體違約。“抵押貸款模式”，理論上說，抵押來貸款容易得到資金支持，解決信息不對稱問題，但是我國農村絕大部分地區的都不存在完善的抵押市場。有人提出“以龍頭企業為主體的農村信貸擔保模式”，將了解農戶情況的公司與農戶結合的模式，能夠解決信息不對稱以及貸款資金的回收等問題，降低銀行的貸款風險，但龍頭企業在我國農村分布不多，因此不能大規模推廣。另外較新型的模式有“以農民合作經濟組織作為金融聯結中介的模式”，這種互助形式的組織可進行農戶借貸擔保，解決信息不對稱的問題，降低銀行的貸款風險，減少監督成本。這種尋求第三方擔保的模式要求第三方有一定的實力以及穩定性，但是我國的這種組織基本上較小而分散，難以保證擔保的順利進行。

三、浙江省農村信貸模式及影響因素

（一）信貸模式

1.麗水模式

麗水市是浙江的農業大市，全市農業人口占總人口數84.5%。2012年5月17號，麗水市獲中國人民批準，成為全國首個農村金融改革試點。

能夠成為全國首個經央行批準開展農村金融改革試點是由于人民銀行麗水市中心支行相繼出臺的農戶小額信用貸款、林權抵押貸款、農房抵押貸款以及農戶聯保貸款等信貸支農政策，取得了一定成效，成為“麗水模式”。

麗水通過建立信用體系平臺，解決了銀行和農戶信息不對稱的問題。而林權抵押貸款的信貸模式解決了銀行貸款抵押的問題。這種平臺的建立與抵押品制度的推出不僅需要金融機構的努力，而且需要耗費大量的財力，還需要相關機構的配合，所以這種模式的建立需要政府機構的支持并且著力構建農村金融服務創新體系的“基礎平臺”，通過政府的財政支持，建立統一數據庫。

2.瑞安農協“三位一體”

“三位一體” 農協機制是指農村信用合作禮、農村供銷合作社、農民專業合作社三者統一到新農村建設這一主體，使有關部門相互配合，促進農民增收、發展與進步。瑞安市從2 O 0 6年開始組建農村供銷合作社、農村信用合作社和各類專業合作組織“三位一體”的農協，成為全國首家縣（市）級的“三位一體”農協機構。這一舉措被稱為是農村合作組織體系創新的溫州模式。

在傳統的模式中，農民信貸審批環節多且繁雜，額度小，成本高，條件苛刻。瑞安農協通過以農協為平臺積極打造聯保聯貸和發展信用合作，包括搭建農村金融合作完備的組織，建構盈利模式、信用評級模式、交易風險規避模式等，打造一種渠道寬、公信度高、信息充分，信貸資產風險低的農村合作金融。在抵押物與擔保人的缺失的問題上，瑞安農協通過農民專業合作社提供擔保，農戶向合作社提供反擔保的辦法，挖掘更多的抵押物資源，滿足農戶貸款。

（二）影響因素

信用機制缺失使農村的信用體系建立難度大，銀行交易成本上升，信貸難度增加；擔保機構不完善使農村金融機構的信貸風險增加；保險機制缺失使得農戶無法轉移風險，增大金融機構的借貸風險；大型金融機構與微型農村金融機構間資金對接機制缺失，使得信息不對稱，交易成本高。

四、結論及建議

1.激勵各金融機構設立農村網點，地方政府應出臺相關政策，引導鼓勵信貸資金流向農村，農發行、農業銀行擔負起支農惠農的職責與業務，鞏固并優化支農服務。

2.政府和各級金融機構通過宣傳進村社，開展專題講座及借助電視、廣播等媒介加強金融知識宣傳。

3.通過政府帶頭進行農戶的信用系統的建設，為金融機構的信貸提供基礎的平臺，消除信息不對稱，降低交易成本。

4.浙江民間資本充裕，這是民間資本提供農村金融服務的有利條件。積極引入競爭機制，穩妥地發展民營銀行，打破金融業的壟斷格局，應該成為農村金融改革的方向。

參考文獻

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基金項目：2012年浙江財經學院學生科研項目（2012YJX41）。

（編輯：唐榮波）