農村小額存款業務模式可行性探析

【摘要】設計了一種新型的農村小額存款業務模式，暫且把它定義為“小額可轉讓活期存單”。它的基本構思是通過惠農支付特約商戶向銀行購買定額的活期存單，農戶再向特約商戶購入所需面額的存單，并利用現代的移動通訊、網絡終端、移動支付等工具進行校驗核對，以實現小額現金及時存入銀行的目的。

【關鍵詞】惠農支付 農村小額存款 小額 可轉讓 活期存單

自開展惠農支付服務建設以來，在廣大的農村地區特別是一些偏遠山區掀起一場農村支付結算環境的大變革。至此，農民群眾足不出村就能享受安全便捷的現代金融支付服務，然而農民群眾的金融服務需求是多樣化的。在基層農村調研走訪中，也了解到農民群眾已不滿足于現有的取現、消費、轉賬和查詢等業務，渴望出現一種適合在農村地區推廣應用的小額存款業務。經過深入地思考和研究，一種新型的農村小額存款業務模式設計了出來。

一、新型農村小額存款業務模式基本概念

依托目前的資源條件，在農村地區實現小額存款業務將受到商戶道德風險、存款資金安全、刑事犯罪等不確定性因素的影響，要解決這些問題實質上先要實現農戶、商戶、銀行三者之間利益與風險的平衡，同時又能達到相互制約、相互監督的機制。因此按照這一思路，設計了一種新型的農村小額存款業務模式，我暫且把它定義為“小額可轉讓活期存單”。它的基本構思是通過惠農支付特約商戶向銀行購買定額的活期存單，農戶再向特約商戶購入所需面額的存單，并利用現代的移動通訊、網絡終端、移動支付等工具進行校驗核對，以實現小額現金及時存入銀行的目的（如圖1）。

二、農村小額存款業務模式的可行性分析

農村地區依靠惠農支付移動POS終端滿足了農民小額取現、轉賬、查詢、繳費和消費的業務需求，而要在農村地區開展小額存款業務所面臨的困難和風險要復雜得多。諸如，商戶的道德風險、農戶資金安全顧慮、銀行利益的不對稱、網絡安全等問題，能規避和化解這些風險，在農村地區實現小額存款業務就不是夢想。小額可轉讓活期存單就是針對以上問題為設計出發點，尋找到了商戶、農戶、銀行三者之間利益與風險的平衡點。

三、從商戶角度的可行性分析

商戶通過銀行柜面購買等面額的小額活期存單，例如：銀行發行500元、1000元、5000元的面額。自購買之日起，銀行依照當日人民幣活期存款利率和購入存單總金額，對商戶計付存款利息。待商戶將小額可轉讓活期存單出售給農戶時又能獲得相應面額的手續費。以利益最大化為目標的商戶自然可以獲得比同期銀行存款更高的收益，回流的資金又可以重新購買活期存單。這既不占用商戶的自有資金，而資金的加速循環又提高了商戶存款的相對收益率。

四、從農戶角度的可行性分析

針對農村小額存款業務農戶最擔心的是自身資金的安全問題，由此產生了許多的疑慮。如果這一業務能夠推廣應用，農戶只需向就近惠農支付服務商戶購買小額可轉讓活期存單，支付相應手續費，同時運用身邊便捷的手機、網絡終端、移動支付等現代支付工具校驗核對，并向簽發銀行發出存款指令，銀行在接到指令后核對客戶信息和身份將相應金額轉入農戶賬戶，便可輕松實現便捷、安全的存款服務，同時也減少了殘損券在農村的流通。這一存款業務的完成需要農戶、商戶、銀行三者共同參與，彼此之間相互監督、相互制約。

五、從銀行角度的可行性分析

在整個小額存款業務模式交易中，銀行需要完成出售存單、校驗存單真偽、核對客戶信息、貸記商戶銀行存款賬戶以及計付對應賬戶存款利息等幾個關鍵環節的工作。銀行通過出售這種小額可轉讓活期存單，既能增加自身的流動性，又能讓金融創新服務延伸到農村地區，提升品牌知名度，吸引農村客戶群體。

六、從技術層面的可行性分析

隨著現代支付系統的完善和支付結算手段的多樣化，生活中的支付結算環境今非昔比。各銀行也開發了具有各自特色的新型支付結算方式，充分地利用了現代網絡、移動通訊發展的科技成果。從目前技術發展水平來看，要實現小額可轉讓活期存單業務在農村地區的推廣應用是可行的。因為在這一模式的操作中存單真偽校驗、賬戶資金轉移、存款人核實這三個重要環節，依靠現有的技術手段是可以實現的。

七、從風險層面的可行性分析

任何一種金融產品的創新都首先要以規避和減少風險作為前提。這種存款模式同樣會面臨存單遺失、存單偽造、虛假存款人、操作失誤等風險的考驗。這就需要銀行在關鍵環節上做好校驗、核對、掛失等工作，出現異常情況要及時地處理，而且商戶也有義務和責任核對客戶信息、辦理交易手續，農戶除了掌握操作步驟以外還需提高自身風險防范意識，同時公安機關、村委會、政府部門也要給予一定的支持和協助。這樣多管齊下就能最大限度地減少風險的發生。

八、開展農村小額存款業務的現實意義

長期以來，農村地區是我國金融服務行業領域的一塊軟肋。特別是在一些老少邊窮地區，由于交通不便、氣候惡劣、地理位置等因素的影響，制約著這一區域的經濟發展。農村金融服務在過去可能是遙遠的夢，惠農支付建設推廣給這些地區帶來了金融服務的溫暖春天，如果再能實現農村地區小額存款業務，將使農村金融服務錦上添花。大山深處的農民群眾不用再走漫長山路，便可在家門口辦理小額取款、小額存款、匯款、繳費以及查詢等城里人才能享受的便捷金融服務。這一模式的設計和構思希望能有助于讓這朵農村金融服務之花在農村開得更加燦爛奪目。

參考文獻

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[2]楊高林.現代商業銀行金融創新[M].北京：中國金融出版社，2004：32.

（編輯：龍大為）