分析我國(guó)小額擔(dān)保貸款發(fā)展的困境及對(duì)策

【摘要】小額擔(dān)保貸款，是我國(guó)就業(yè)政策的重要部分。小額擔(dān)保貸款的發(fā)展，為我國(guó)自主創(chuàng)業(yè)、擴(kuò)大就業(yè)，推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。隨著小額擔(dān)保貸款的不斷發(fā)展，社會(huì)結(jié)構(gòu)和形式也在不斷發(fā)生著變化，小額擔(dān)保貸款存在的問題也日益凸顯，制約著小額擔(dān)保貸款的發(fā)展，同時(shí)也直接影響著社會(huì)就業(yè)和創(chuàng)業(yè)形勢(shì)。本文主要分析了我國(guó)小額擔(dān)保貸款發(fā)展的困境，并提出了相應(yīng)的建議。

【關(guān)鍵詞】小額 擔(dān)保 貸款 困境 對(duì)策

小額擔(dān)保貸款一直是我國(guó)就業(yè)政策的重要部分，在我國(guó)創(chuàng)業(yè)、就業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮重要作用。小額擔(dān)保貸款是金融機(jī)構(gòu)向待業(yè)人員、有就業(yè)意愿的人和組織起來就業(yè)的人發(fā)放的貸款，是為了促進(jìn)有能力的自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)，并且組織起來創(chuàng)業(yè)，是對(duì)誠實(shí)有信、有就業(yè)愿望的人提供的貸款，并由擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保。小額擔(dān)保貸款從1999年就已經(jīng)在上海、重慶等地開始實(shí)行了自給自發(fā)的小額貸款業(yè)務(wù)，為緩解下崗工人再就業(yè)問題提供了支持。但隨著小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，其存在著諸多問題也越來越明顯，亟需解決。

一、我國(guó)小額擔(dān)保貸款發(fā)展的困境

（一）小額擔(dān)保貸款與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)存在一定矛盾

商業(yè)銀行股東以追求“利潤(rùn)最大化”為經(jīng)營(yíng)目的，因而，商業(yè)銀行所發(fā)放的貸款都追求高回報(bào)，小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)則是為自主創(chuàng)業(yè)、微型企業(yè)發(fā)展提供資金提供金融服務(wù)，是一種包容性金融體系，為許多被排斥在正規(guī)金融體系之外的企業(yè)或個(gè)人提供了全方位的服務(wù)。因而，小額擔(dān)保貸款所需的成本相對(duì)于其他貸款業(yè)務(wù)要高，當(dāng)金融市場(chǎng)出現(xiàn)變動(dòng)，市場(chǎng)資金緊張，貸款利率較低等情況時(shí)，小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的收入絕大部分來自利息，不會(huì)產(chǎn)生其他經(jīng)濟(jì)效益，所以商業(yè)銀行對(duì)小額擔(dān)保貸款的發(fā)放積極性不高。

（二）政策門檻高，手續(xù)繁復(fù)，制約發(fā)展

從近年來小額擔(dān)保貸款發(fā)展的情況看，許多限制導(dǎo)致小額擔(dān)保貸款并沒有真正帶給弱勢(shì)群體較大的幫助，例如許多人員因?yàn)槿狈τ行У纳矸葑C明，無法得到相應(yīng)的申貸資格或優(yōu)惠政策。同時(shí)，由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)為降低自身風(fēng)險(xiǎn)，在確保擔(dān)保貸款的還貸能力時(shí)，增加了反擔(dān)保條件，許多貸款人無法滿足反擔(dān)保條件，因而得不到相應(yīng)的貸款。以此同時(shí)，小額擔(dān)保貸款所設(shè)立的這些門檻也制約了其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。另外，小額擔(dān)保貸款涉及勞動(dòng)、銀行、財(cái)政多個(gè)部門，在辦理過程中伴有復(fù)雜的申領(lǐng)手續(xù)，如申報(bào)、審核、審批、放款等需層層審核，手續(xù)繁復(fù)，導(dǎo)致貸款效率低，申請(qǐng)周期長(zhǎng)，甚至無法在規(guī)定時(shí)限里辦結(jié)審批。我國(guó)目前推進(jìn)的一系列小額擔(dān)保貸款政策，無法與當(dāng)前操作流程相匹配，例如在小額擔(dān)保貸款擴(kuò)大扶持之后，許多貸款人如大學(xué)畢業(yè)生，因?yàn)樯矸菡J(rèn)證問題而無法享受到新政策等，直接制約小額擔(dān)保貸款的發(fā)展。

（三）擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保落實(shí)難

小額擔(dān)保貸款所針對(duì)的客戶大多數(shù)是個(gè)人或微型企業(yè)，其還款能力較差，在銀行所辦理的小額貸款所需的擔(dān)保基金一般在貸款金額五倍的資金，因而，政府擔(dān)保基金無法發(fā)揮其信用放大功能。雖然在本質(zhì)上小額擔(dān)保貸款屬于政策性貸款，但在操作中卻采用的商業(yè)化模式，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，往往需要貸款人員提供反擔(dān)保，如實(shí)物資產(chǎn)、抵押品等，而多數(shù)貸款人所提供的抵押物住房，當(dāng)貸款人無法在預(yù)定期限無法歸還貸款，根據(jù)相關(guān)法律，擔(dān)保機(jī)構(gòu)并不能將居民住房變賣或拍賣，因而擔(dān)保機(jī)構(gòu)也十分顧慮房屋作為抵押品，擔(dān)保無法落實(shí)。

二、實(shí)現(xiàn)小額擔(dān)保貸款可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）簡(jiǎn)化小額擔(dān)保貸款手續(xù)，優(yōu)化貸款

程序小額擔(dān)保貸款一直存在著手續(xù)繁瑣，程序復(fù)雜的問題，這些繁復(fù)的手續(xù)都直接影響著貸款業(yè)務(wù)的效率，因而，我國(guó)小額擔(dān)保貸款要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就應(yīng)該改進(jìn)貸款手續(xù)和程序，規(guī)范貼息資金審核、撥付程序，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)程序，強(qiáng)化監(jiān)督和控制。對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可以實(shí)行聯(lián)保，增加抵押物種類，如汽車、機(jī)器設(shè)備等，并擴(kuò)大反擔(dān)保的對(duì)象范圍，從機(jī)關(guān)事業(yè)職員擴(kuò)充至收益明顯的企業(yè)中上層管理人員，而對(duì)于無反擔(dān)保人的個(gè)人貸款，可將產(chǎn)權(quán)、專利、無形資產(chǎn)作為反擔(dān)保抵押物。

（二）建立完善的工作機(jī)制

由于地方缺乏專業(yè)人才和技術(shù)的支撐，一些地區(qū)在小額擔(dān)保貸款工作管理、評(píng)估、擔(dān)保等方面，沒有建立科學(xué)的機(jī)制，制約著貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，在工作管理上，應(yīng)該建立科學(xué)的管理機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部管理力度，并不斷創(chuàng)新和調(diào)整財(cái)務(wù)管理機(jī)制，保持信息對(duì)稱，有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；在評(píng)估方面，政府部門應(yīng)該不斷調(diào)整工作重點(diǎn)和方式，根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)情況，調(diào)整貸款規(guī)劃，制定合理的評(píng)估指標(biāo)和評(píng)估體系；在擔(dān)保方面，建立社區(qū)信用擔(dān)保機(jī)制，降低反擔(dān)保門檻。同時(shí)，建立健全創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系，真正為弱勢(shì)群體展開有效的金融服務(wù)，將創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、金融服務(wù)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，提高創(chuàng)業(yè)成功率。

（三）加強(qiáng)協(xié)調(diào)機(jī)制的建立

小額擔(dān)保貸款和商業(yè)銀行目標(biāo)本身存在著一定的矛盾，因而需要加強(qiáng)協(xié)調(diào)機(jī)制的建立，一方面加強(qiáng)政府部門之間的聯(lián)系，積極配合財(cái)政貼息資金撥付、擔(dān)保基金的建立，加強(qiáng)勞動(dòng)保障部門、財(cái)政部門之間的溝通和聯(lián)系，同時(shí)，加大財(cái)政轉(zhuǎn)移支付力度，盡可能保證弱勢(shì)群體的貸款需求。另一方面，需要加強(qiáng)與金融監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)，不僅要完善信貸監(jiān)管機(jī)制和方法，探索和改進(jìn)小額擔(dān)保貸款的條例，完善小額擔(dān)保貸款的政策，為小額信貸可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好條件，還需要各商業(yè)銀行及時(shí)調(diào)整信貸管理辦法，完善管理機(jī)制，在有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，不斷加強(qiáng)對(duì)微小企業(yè)和個(gè)人的金融服務(wù)。

總之，隨著國(guó)家政府對(duì)小額擔(dān)保貸款的研究和分析，陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)政策和制度，已經(jīng)逐漸完善了小額擔(dān)保貸款政策，并擴(kuò)大了承辦機(jī)構(gòu)，建立了相關(guān)擔(dān)保機(jī)制。隨著小額擔(dān)保貸款的逐漸完善，小額擔(dān)保貸款所設(shè)計(jì)的政策群體范圍增加，與地方政府、財(cái)政貼息等都已經(jīng)緊密相連，我國(guó)小額擔(dān)保貸款正在逐漸走出困境。

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作者簡(jiǎn)介：余謙（1963-），男，湖北咸寧人，湖北咸寧職業(yè)技術(shù)學(xué)院，副教授，學(xué)士，研究方向：金融經(jīng)濟(jì)。

（編輯：劉影）