解析國際保險監管制度及對我國保險監管的啟示

【摘要】隨著我國經濟和保險業發展迅猛，隨之發展的還有保險監管制度，快速發展的保險業促進我國保險監管制度的發展，但是我國保險監管制度和西方發達國家相比還存在著不少差距。本文研究了國際保險監管制度和發展趨勢，研究了國際監管制度對我國保險監管的啟示，這對于我國保險監管具有一定的現實意義。

【關鍵詞】國際保險監管 制度 中國 啟示

一、引言

保險監管是指金融主管機關或保險監管執行機關根據保險法規對保險機構實施監督和管理，以確保保險機構經營的安全和盈利，維護被保險人的利益。對于保險監管的概念有廣義和狹義兩種理解。廣義的保險監管是指在一個國家范圍內通過對保險企業、保險經營活動及保險市場的監督與管理，進而實現一定的目標，這種監督表現在國家、社會、保險行業等各個層次上。狹義的保險監管則僅指國家監督和管理保險市場中的相關企業的保險經營活動。

在保險經營全球化和國際化的背景下，國際保險監管的組織形式和監管模式越來越朝著趨同的方向發展，主要表現為：關注保險公司未來的風險狀況，強化風險資本監管，并實施動態的償付能力監管。本文在分析國際保險監管制度特點及發展趨勢的基礎上，針對我國保險監管中實際存在的問題，提出完善我國保險監管制度的若干建議，以助于保險監管機構提高監管效率，促進我國保險業的健康和可持續發展。

保險業的監管通常有國家監管機構的監管、行業自律和社會監督。（1）國家監管機構的監管，它是國家管理保險業經濟的職能體現，國家通過法律的、經濟的和行政的手段對保險企業的經營活動和保險行業的秩序進行監督和協調。國家監管是宏觀的監管，是指國家的宏觀調控職能，為保險行業的健康發展提供一個良好的社會環境，國家監管的核心是監管保險企業的償付能力。（2）保險行業自律，保險市場上的保險企業之間產生各種聯系與作用，建立保險市場的良好秩序，可以有效地穩定和優化合作關系，需要形成一種保險企業之間的相互監督與制約機制。保險行業的監管能發揮國家宏觀監管所不具備的橫向協調作用，對于保險監管具有特殊的意義。（3）社會監督，保險具有社會性，保險經營直接影響著社會的各個方面，因此，社會對保險具有監管的職責，社會監管主要表現為社會監督，社會監督存在于現實生活中的各個方面，有輿論監督和公眾監督等，它可以作為保險監管的一種補充力量。

二、國外保險監管模式

國外保險的發展經歷了先有保險業，然后有保險法，最后產生保險監管的過程。現代保險監管制度的一個重要標志是國家授權給專門的保險監管機構，使之專司保險監管之責，這種制度最早產生于美國。在美國，保險業的發展要稍晚于銀行業，因此其監管制度的發展也相對較晚。在美國南北戰爭之前，保險業弊端頻出，影響了保險業的健康發展。為此，政府開始對保險業實施監管，以保障公眾的利益。世界各國對保險業的監管有嚴格監管和寬松監管兩種類。這兩種類型是按監管的模式劃分的，事實上，就約束的程度和力度而言，與其他行業相比，世界各國對保險業都施行嚴格的監管，這是由于保險業經營涉及范圍廣，是一個公眾性極強的特殊行業。

（一）嚴格監管模式

嚴格監管模式是對所有保險企業經營活動的全面監管，包括對保險市場準入的要求，對保險條款、紅利分配、費率和保單利率等均有明確規定，并在開始推廣時受到監管部門嚴格監管。美國是嚴格監管模的代表，美國的保險監管由各州的保險監督局負責，隨著保險公司更多的跨州經營業務，所以為加強各個州直接保險監管的協調，美國成立了全國保險監督官協會，它的主要功能是協助保險監督局對保險市場進行監管，協調各個州的保險監管方法通過較低的成本的方法實現較高效率的監管。

（二）松散監管模式

松散監管模式是注重對保險人的償付能力監管，同時降低對保險產品、費率和市場準入條件的監管。英國的保險監管的中心是保險企業的償付能力，保險監管機構強調保險業管理的自律性，保證保險企業的償付能力，而對于沒有償付能力的保險公司，英國監管處罰手段非常重。英國的監管機制保證了保險監管的有效性，同時更容易發現問題以及解決問題。此外，英國保險監管部門注重披露保險公司的相關信息，通過向社會公開較多的保險公司信息，可以有效地讓投保人降低風險，進而減少因市場原因所造成的經濟損失，提高社會的穩定性。

三、國外保險監管發展趨勢

（一）保險監管從專業化向一體化轉變

國外保險監管從專業化向一體化轉變的標志是美國的《金融服務現代化法》，隨著經濟的發展，全球金融行業越來越向一體化方向轉變，與之相適應的監管模式也朝著一體化監管的方向變化，主要表現為通過成立一體化的監管部門一體化監管銀行業、保險業、證券業，保險監管借助于銀行和證券監管的技術和信息優勢，降低對保險資金投資領域的監管，支持保險企業做大做強，推動保險企業一體化發展。

（二）保險監管更加注重償付能力

傳統的保險監管注重保險企業的市場行為監管，加強對保險企業合法性監管，但是隨著市場經濟的發展，但從改革開放以來，國際監管開始從監管保險企業市場行為向監管保險企業償付能力轉變，最大限度地保護被保險人的利益。保險監管部門通過有效監管保險企業償付能力，進而可以及時掌握保險公司的財務情況，對于償付能力不夠充分的保險公司及時提醒，讓其采取有效的措施切實保障被保險人的利益。

（三）保險監管更加注重功能監管

保險功能監管是指由同一個監管者對一個給定的保險活動進行監管，而不管活動的從事者，保險功能監管的目的是提高效率。保險功能監管的最大優點是可以有效減少監管職能的沖突、重疊和盲區，在金融一體化發展的今天，傳統的保險監管變得越來越不合適，所以，保險監管更加注重功能監管是現實的客觀要求。

（四）保險監管向松散監管轉變

從國際保險監管發展來看，現代保險監管模式開始便是嚴格的監管模式，它的目標是維持市場的穩定，同時強化嚴格監管的方向發展。然而，隨著保險金融行業的一體化發展，使得銀行、保險和證券的界限逐步淡化，市場競爭更加激烈，西方國際的保險監管開始審視傳統的監管模式，并將保險監管的目標改為效率、穩定性和擴張性，其中效率是第一位的。所以保險監管向松散監管轉變是歷史的必然。

（五）保險監管更加注重信息公開化

隨著保險業的發展，世界各國保險監管部門都建立了保險信息公開制度，定期向社會發布保險公司信息，為了讓公眾更加方便的了解保險公司的經營狀況。日本通過《經營信息公開標準》和《經營信息公開綱要模式》保證了保險公司的信息公開

（六）保險監管更加注重監管法制化

隨著市場經濟的發展，各個國家更加注重法制化的建設，通過依法監管市場經濟條件下的保險業。當前，西方各國都有比較完善的保險監管法規，通過立法規定保險監管機構的職責和權限，同時還要求，如何由于保險監管機構監管行為不當而給被監管對象造成經濟損失，保險監管機構監管應當依法進行賠償。

四、國際保險監管對我國的啟示

（一）我國保險監管的目標

不同國家對保險監管的目標存在一定的差異，同一國家隨著經濟的發展和保險業所處的不同階段，保險監管的目標也會有所側重或不斷產生新的監管目標。一般的，保險監管的目標主要表現在以下四個方面：（1）保護被保險人的合法權益，必須把保護被保險人的合法權益放在第一位，保險監管機構通過市場準入、條款審核備案、費率厘定、準備金提取等方面的監督管理，來確保保險公司的償付能力和保護被保險人的合法權益。（2）促進保險業持續健康協調發展，保險監管機構通過制定保險業長遠發展規劃、調整實施監管政策、完善保險業結構、創造良好競爭環境等措施來促進保險業的持續健康協調發展。（3）正常的保險市場秩序和公平競爭的環境，保險市場秩序正常與否，對于公平競爭、行業發展、行業形象以及行業核心競爭力等有著重要的影響。因此，通過整頓保險市場，維護正常的保險市場秩序是保險監管不可或缺的目標。（4）防范和化解保險經營風險，防范和化解經營風險是保險業持續健康發展的重要內容。對于不同發展階段的保險公司，這一方面的監管又略有差異，對新成立的公司應著重防范其經營風險，而對于經營時間較長的公司應將防范和化解風險并重，注重對保險公司償付能力監管，保證保險人有足夠的財務實力履行其對保單所有人的保障責任，及時對償付能力不足的保險人采取有效監管措施，是防范化解風險的核心。

（二）加強研究國際保險監管制度的理論和實踐

通過研究國際保險監管的理論和實踐可以有效提高我國保險監管能力和水平，進而促進我國保險業的健康快速發展。在研究的過程中，要注重研究國際保險監管的方法、實踐和相關理論，同時要分析其國際保險監管實踐的原因和條件，才能更好地促進我國保險監管的進步。

（三）加強和國際保險監管機構的合作

隨著經濟金融全球化的發展，金融全球化讓市場經濟變化加快，傳統的保險監管準則可能會導致市場失效，由于對于市場信息不完全和不對稱掌握，使風險轉移在各個國家和地區間可能性很大，所以，加強國際監管機構的合作和協調就顯得非常重要。最為世界上最大的發展中國家，我們要逐步地融入國際監管機構的合作中。

（四）加強保險監管法制化建設

西方發達國家的保險監管法制化已經是一個非常普遍的現象，他們不斷有完善的立法，還有很強的執法機構。在我國，我國的保險監管法律還遠遠不能適應保險市場的發展和形勢，急需修改當前《保險法》的一些內容。此外，我國的保險監管執法機構存在著執法不嚴和有法不依的狀況，所以必須建立一支可靠而且高效的執法機構。通過借鑒西方發達國家的雙重監管模式，同時利用我國央行的行政體制，建立功能完備的保險監管制度，加強骨干人員減少，借鑒國外的人才培訓機制，建立一支高素質的保險監管隊伍。

（五） 加強保險中介的監管

保險中介是保險業的重要一環，保險中介監管的好壞直接影響保險的監管。所以，要進一步加強保險中介的監管，促進保險中介的健康發展，還需要進一步出臺配套的法規，使保險中介更規范，要堅持保險中介的市場化的準入和退出機制，做好保險中介機構的審批環節。最后，要繼續開展保險中介專項檢查，規范中介市場秩序。

（六）加強保險公司償付能力監管

要保障投保人利益最重要因素就是保險公司的償付能力，世界各國保險監管的核心就是保險公司的償付能力。近年來，保險行業快速發展，保險公司多樣化經營，由于激烈的市場競爭和高風險的投資都會大大增加了保險業的風險程度，導致很多的公司逐步變得沒有償付能力。所以，加強保險公司償付能力監管就非常重要。隨著我國發布實施了《保險公司償付能力額度及監管指標管理規定》和《保險公司償付能力報告編報規則》等，標志著我國加強保險公司償付能力監管進入了實質性步伐。在這基礎上，我國應當完善對保險公司償付能力監管機制的發展，首先是建立信息化更高的保險公司監管信息系統，能夠及時掌握每一個保險公司的償付能力情況；其次，是要進一步細分保險公司償付能力監管的各個指標，對其進行動態和量化的監管；最后，借鑒西方發達國家監管經驗，要不斷完善保險公司的財務分析和償付能力跟蹤系統，同時監管的重點對比較大保險公司，他們對于市場的影響非常大。

五、總結

當前形勢下，在我國保險監管中，要通過樹立科學的監管理念，堅持依法監管，以保障被保險人利益為核心，加強保險行業風險控制和規范保險行業秩序，以及加強監管能力建設，要切實加大保險行業的監管力度，最大限度地保障被保險人的利益，進而有效維護保險業健康發展。

參考文獻

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（編輯：劉影）