對私人銀行業務風險管控建設的幾點思考

【摘要】私人銀行是金融行業一種新的業務方式，這些年發展很快，成為競爭對手間的必爭之地。隨著經濟下行，其發展中的薄弱點逐漸顯現，理財產品巨虧、飛單、推薦第三方產品以及泄露客戶信息等負面消息不斷顯現，因此，要發展私人銀行業務，就必須盡快建立起有效的風險管控機制愈發重要。本文主要對私人銀行的業務風險現狀進行分析，并提出相關的防范措施。

【關鍵詞】私人銀行 風險管控

一、私人銀行業務發展風險現狀

私人銀行作為專門為個人高端客戶設立的兼具私密性、專享性、專屬化特點，提供全功能、全方位、高層次財富管理的服務平臺，自2007年設立以來，發展勢頭迅猛，目前全國主要商業銀行幾乎全部設立了私人銀行。

隨著利率市場化程度不斷推進，理財業務在面臨更為嚴厲的監管同時，也面臨著市場風險、信譽風險等多種收益風險，加強私人業務風險管控，可以使銀行在面對外部環境的變化時科學的分析盈利風險變化因素，通過創造附加價值來發展私人銀行業務。當前我國法律在私人財產的保護方面還有待完善，一些法律監管措施還存在缺陷，金融市場體系還不夠全面，我國的高收入群體和歐美發達國家不一樣，他們的心里有種“怕露富”的思想，個人金融資產像“天女散花”似的存放在多家商業銀行，他們對銀行的理財服務仍“尚存戒心”，所以，私人銀行的內部控制在發展初始階段就要把控好，不斷將風險管控機制完善好，構建嚴格的內部體系，在發展私人銀行業務的同時要打造良好的信譽與聲譽。

二、如何管控私人銀行業務風險

當前，我國私人銀行業務面臨的風險復雜，風險領域廣，潛在風險多，根據風險的特點，可從以下六個方面入手加強風險管控建設：

（一）創新產品服務理念

第一，私人銀行要根據高端客戶的具體特點，應該細分客戶群體，了解他們的個性化心理需求，認真分析客戶的風險偏好、心理特點、行業背景和財富規模等方面，為客戶量身定制金融服務方案，只有發揮出私人銀行“差異化”的服務特色，才能使其在眾多金融服務中“脫穎而出”，成為吸引客戶的法寶。

第二，私人銀行要想滿足高端客戶需求，其服務內涵就必須走多元化道路，要能為向客戶提供種類豐富的、開放的產品與服務內容，比如理財規劃、信貸業務、資產管理和財務顧問等，在傳統商業銀行的業務模式中交叉衍生創新出私人銀行業務模式，私人銀行還要在自身的產品上進行創新發展，重點放在結構性產品、實物掛鉤類產品等方面，做到有效幫助客戶實現風險管理目標。

（二）建立科學的客戶信息管理體系

私人銀行要為客戶建立信息資料檔案，通過這些信息資料建立起對客戶持續、多維、立體的完整認知體系，并藉此與客戶建立起關系營銷。具體來說，銀行的客戶信息資料庫要有客戶的個人基本資料、家庭（家族）信息資料、風險偏好、持有的金融產品、個人喜好以及銀行賬戶信息等等，這些信息有助于私人銀行開展關系營銷服務，通過關系營銷和客戶建立友好的服務關系并以此發展成為長期合作關系。此外，建立客戶信息管理體系，可以幫助理財服務團隊成員對客戶的了解更加透徹，方便銀行多對一服務的展開。完善銀行客戶信息管理體系，拉近了銀行和客戶的關系，能夠培養客戶的忠誠度和粘合度。

（三）加強私人銀行員工及反洗錢風險管理

私人銀行要想加強風險管控，需要注重“人控”管理，即對員工進行管理。一要加強員工的業務引導與思想教育，提高員工業務技能，提升員工業務素質；持續開展員工職業道德教育，保持警鐘長鳴，使之能夠堅持操守堅守底線。二要開展行為排查和客戶回訪，通過行為排查消滅隱患，通過客戶回訪了解掌握員工服務的狀態，避免盲目信任與“燈下黑”。三要在私人銀行開展業務的過程中，要做好客戶身份與資金來源的識別認定工作，防范打擊反洗錢風險，制定聲譽風險準則，通過嚴格的操作程序和有效的管控措施來防范反洗錢行為。具體來說，私人銀行要借鑒國際性銀行的先進經驗，建立獨立的合規部門，并給予部門人員較高的職權以及回報線，將業務和監督職能分開。加強合規人員隊伍建設，警惕重監管、輕整改的錯誤思想，對于合規檢查中出現的問題必須要相關責任人負起應有的責任，比如花旗銀行曾經就因為反洗錢而被處以巨額罰款。

（四）加強流程機制建設過程中的風險管控

在私人銀行業務操作風險方面，應該通過建立嚴密的“機控”手段和措施加強風險管控。即制定一套有效的風險監督、評估流程，且交由獨立的風險管控部門來監測執行。如果相關流程中存在風險高發點，則需要及時研究制定操作準則。規范的操作風險管控機制可以減少私人銀行的信用危機和市場風險的發生。因此，建立起操作風險預案，可以及早檢測與有效處理風險問題，通過建立風險監控環境來管控操作風險。如果出現風險時，私人銀行必須嚴格監察，并及時向高級管理層或者審核委員會進行匯報。

（五）加強私人銀行內部控制制度的建設

私人銀行必須要完善內部控制制度，要用制度約束私人銀行的經營行為，對于私人銀行業務要做到全流程風險防范，通過內部控制和規范操作流程來最大限度地減少風險發生幾率。尤其是要對私人銀行的運營流程、風險管理制度、控制工作等環節更要進行嚴格把控，并加大檢查監控的力度。另外，私人銀行要對內部崗位實施嚴格的崗位分離控制，對重要崗位的工作人員要有嚴格的控制，應杜絕不相容崗位混崗現象，實施定期的崗位輪換和強制休假制度，加強離崗審計，盡量避免業務操作崗位出現失控與發生違法違規問題。

（六）加強投資者教育的工作

投資者教育蘊含在客戶服務的各個環節，具體包含兩層含義，一是正確講解杜絕誤導。高端客戶購買的產品具有專屬化、定制化特性，必須在售前進行詳細的投資運作講解，客觀公正清晰的提示產品風險，不得夸大收益不能誤導客戶。二是合規銷售合規經營。應嚴格按照銀監會理財產品銷售的相關要求，對客戶進行風險問卷調查和產品匹配性測試，以確保將合適的產品銷售給合適的客戶；私人銀行只有以真誠的服務態度和專業的服務能力，幫助客戶正確地認識了解風險、科學的投資理財，才能夠有效地規避因銷售環節不嚴謹而引發的風險。

三、結束語

總而言之，對個人高端客戶提供全方位服務的私人銀行業務，面對風險收益的考驗，只要在突破傳統流程和不斷創新新業務的同時，建立其與之相匹配的有效的內控機制，就可以保障私人銀行業務的健康發展。

參考文獻

[1]夏海玲.我國私人銀行業務發展的現狀、問題及對策研究[J].吉林金融研究，2012（04）.

[2]張磊，王霞.淺析我國私人銀行業務面臨的問題及對策[J].時代經貿（學術版），2008，6（36）.

作者簡介：王玨（1968-），女，四川梓潼人，現任職于中國建設銀行陜西分行，職務為財富管理與私人銀行部副總經理。

（編輯：龍大為）