縣域金融風險現(xiàn)狀分析及對策研究

【摘要】縣域金融風險的防范伴隨著縣域金融深度的提高而日益緊迫，準確、及時監(jiān)測縣域金融風險并有效控制，對于加快縣域經(jīng)濟發(fā)展，推進城鎮(zhèn)化進程意義重大。本文在對縣域金融風險的內(nèi)涵及其組成系統(tǒng)分析的基礎(chǔ)上，提出了有效控制縣域金融風險的解決對策。

【關(guān)鍵詞】縣域金融 金融風險

隨著我國縣域經(jīng)濟的發(fā)展，縣域金融逐漸成為縣域經(jīng)濟的核心，其所潛在的信用風險、流動性風險和市場風險等金融風險也日益顯露出來。為了有效控制縣域金融風險，保障縣域經(jīng)濟穩(wěn)定健康發(fā)展，需要加強對縣域金融風險的監(jiān)測和防范。本文將對縣域金融風險的內(nèi)涵和現(xiàn)狀進行闡述，并在此基礎(chǔ)上提出解決對策。

一、縣域金融風險內(nèi)涵

1.縣域金融

縣域金融是我國特有的概念，目前學術(shù)界尚無完全統(tǒng)一的定義，但多數(shù)學者都基本認同縣域金融是是界于農(nóng)村金融和城市金融，建立在以行政縣域劃分為基礎(chǔ)的相關(guān)金融活動的范疇。它由縣域金融與農(nóng)村金融之間的集合、縣域金融需求的形式及其達成的效果、縣域金融體系的構(gòu)成及其工作成效以及縣域經(jīng)濟與縣域金融之間關(guān)系的相互協(xié)調(diào)與否等要件構(gòu)成，它以廣大農(nóng)村為基礎(chǔ)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)為鏈接，縣城為主體，縣級行政區(qū)劃為地域標準，城鄉(xiāng)兼容；由各種經(jīng)濟成分有機構(gòu)成的區(qū)域經(jīng)濟的集合，以縣級政權(quán)為中心，以市場為指引，特征明顯。

2.縣域金融風險

金融風險是指金融市場主體從事貨幣資金、信用交易過程中遭受到的損失的可能性，是市場經(jīng)濟環(huán)境下，經(jīng)濟主體活動不可避免的現(xiàn)象，國民經(jīng)濟中不同層面上的金融風險，包括宏觀風險、中觀風險和微觀風險。縣域金融風險也應(yīng)包括這些方面，但由于縣域金融與縣域經(jīng)濟的特殊性，需要對縣域金融風險的含義進行重新的詮釋。縣域金融風險指縣域金融機構(gòu)在縣域金融活動中面臨的風險，其特征因縣域經(jīng)濟環(huán)境特殊而與一般金融風險有所不同，其程度大小將對縣域經(jīng)濟的發(fā)展將會產(chǎn)生深遠的影響。

二、縣域金融風險現(xiàn)狀

（一）縣域金融機構(gòu)經(jīng)營風險

縣域金融機構(gòu)主要依附于相對弱勢的縣域經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)，服務(wù)對象差異性較大，具有客戶規(guī)模小，市場容量小，企業(yè)生存周期短，抗風險能力弱，誠信記錄差等特征，這決定了縣域金融機構(gòu)具有先天的脆弱。此外，縣域金融機構(gòu)存在盈利模式不合理情況，違規(guī)經(jīng)營問題突出，資本收益率偏低，也缺乏建立標準化金融服務(wù)和風險監(jiān)控體系的意愿，進而在執(zhí)行風險管理過程中產(chǎn)生責權(quán)不對稱、利益與責任錯位等情況，進一步加劇了自身經(jīng)營風險。

當前，我國縣域金融市場逐步開放，壟斷逐步破除，競爭日趨激烈，市場規(guī)模不斷擴大，呈現(xiàn)出服務(wù)主體不斷擴大，服務(wù)對象不斷增加，服務(wù)手段不斷增強的趨勢。這進一步加大了縣域金融機構(gòu)的經(jīng)營風險。因此，縣域金融機構(gòu)面臨極為復(fù)雜的經(jīng)營風險，而縣域金融機構(gòu)經(jīng)營風險是縣域金融風險的重要組成。

（二）縣域金融生態(tài)環(huán)境風險

金融生態(tài)環(huán)境是金融運行的外部環(huán)境，作為一個仿生學概念，最早由人民銀行行長周小川在“經(jīng)濟學50人論壇”上提出，主要指的是金融主體在其中生成、運行和發(fā)展的經(jīng)濟、社會、法治、文化和習俗等體制、制度和傳統(tǒng)環(huán)境。良好的金融生態(tài)環(huán)境是金融穩(wěn)健高效運行的基礎(chǔ)，是推動縣域經(jīng)濟快速發(fā)展的重要保障，對加快推進小城鎮(zhèn)戰(zhàn)略、建設(shè)社會主義新農(nóng)村具有重要意義。

然而，目前我國縣域金融生態(tài)環(huán)境參差不齊，部分地區(qū)經(jīng)濟基本面較差，企業(yè)整體效益不高，金融深度不夠，缺乏完備的金融市場監(jiān)管環(huán)境，政府自身財政狀況較差，或政府對金融市場過多不合理干預(yù)。此外，部分地區(qū)縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作仍停留于信用戶、村、鄉(xiāng)、信用社區(qū)建設(shè)層面上，“政府主導(dǎo)，人力助推，部門聯(lián)動”的金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)建機制在縣域地區(qū)相對缺失。因此，縣域金融生態(tài)環(huán)境風險是縣域金融風險的重要構(gòu)成。

三、縣域金融風險的解決對策

（一）有效預(yù)防縣域金融機構(gòu)經(jīng)營風險

縣域金融機構(gòu)面臨極為復(fù)雜的經(jīng)營風險，在縣域金融機構(gòu)風險預(yù)防方面，應(yīng)根據(jù)縣域金融機構(gòu)風險特征，從縣域金融機構(gòu)的資本充足性、信用風險、資產(chǎn)流動性以及盈利能力等四個方面進行預(yù)防。

1.保持資本充足性

資本充足性是金融機構(gòu)安全的重要保障，也是國際上衡量金融機構(gòu)風險承受能力的基礎(chǔ)指標，加強對縣域金融機構(gòu)資本充足性的監(jiān)測十分必要。由于歷史體制等原因，我國大部分金融機構(gòu)，尤其是縣域金融機構(gòu)，對自身資本充足程度重視不夠，資本充足率比較低，長期處于自有資本不足狀態(tài)。因此，加強對縣域金融機構(gòu)資本充足性的監(jiān)測和控制，是控制縣域金融風險的當務(wù)之急。控制縣域金融機構(gòu)的資本存款比率、資本對負債比率、資本對負債比率、資本對總資產(chǎn)比率以及資本對風險資產(chǎn)比率等重要指標，可以有效保持其資本充足性。

2.警惕信用風險

信用風險是指交易對象不能或拒絕履行約定契約中的義務(wù)而使縣域金融機構(gòu)遭受損失的風險，涉及貸款發(fā)放、債券投資、表外業(yè)務(wù)、衍生金融工具等多種金融活動，是金融機構(gòu)關(guān)注的最重要的風險種類。縣域金融機構(gòu)信用風險的水平可以通過不良貸款率、不良貸款比率、不良貸款撥備覆蓋率和最大十家客戶貸款比例等四個指標反映。通過控制以上四個指標，預(yù)防其超過警戒線，可以有效控制信用風險水平，保障縣域金融機構(gòu)經(jīng)營安全。

3.提高資產(chǎn)流動性

流動性風險是縣域金融機構(gòu)無力清償債務(wù)或不能滿足客戶提取存款需要的風險。提高流動性解決的就是支付能力問題，如果資產(chǎn)流動性較差或備付金不足，很可能會出現(xiàn)支付危機，進而嚴重影響投資者和債權(quán)人信心。因此，應(yīng)足夠重視對縣域金融機構(gòu)日常經(jīng)營中資產(chǎn)流動性的監(jiān)測，尤其是短期資產(chǎn)的流動性。縣域金融機構(gòu)可以通過控制其資產(chǎn)流動性比率、核心負債比例、備付金比率、存貸款比率和資金凈拆入比率等重要指標提高資產(chǎn)流動性。

4.保證縣域金融機構(gòu)盈利性

盈利性是指縣域金融機構(gòu)通過資源優(yōu)化配置，對外提供服務(wù)獲取利潤的能力。盈利性對縣域金融機構(gòu)極其重要，一方面盈利可以給投資者帶來更多回報，從而提高投資者信心，保證縣域金融機構(gòu)資本的充足性；另一方面，盈利的積累可以增強縣域金融機構(gòu)的實力，增強其風險抵御能力。提升縣域金融機構(gòu)的資產(chǎn)收益率、資本收益率、收入成本比和利息回等指標，可以保證其盈利性。

（二）積極構(gòu)建縣域金融良好的生態(tài)環(huán)境

良好的金融生態(tài)環(huán)境是金融穩(wěn)健高效運行的基礎(chǔ)，是推動縣域經(jīng)濟快速發(fā)展的重要保障，對防范縣域金融風險意義重大。目前，我國縣域金融生態(tài)環(huán)境參差不齊，部分地區(qū)情況較差，應(yīng)積極構(gòu)建良好的縣域金融生態(tài)環(huán)境，有效防范縣域金融風險。縣域金融生態(tài)環(huán)境的構(gòu)建可以從縣域經(jīng)濟基本面、縣域企業(yè)和金融發(fā)展、法治監(jiān)管環(huán)境和縣域政府職能等四方面開展。

1.保障縣域經(jīng)濟基本面發(fā)展

縣域經(jīng)濟基本面包括縣域經(jīng)濟的發(fā)展水平、結(jié)構(gòu)以及成長性，基本面一旦出現(xiàn)問題，將直接影響金融生態(tài)環(huán)境，進而對縣域金融風險造成威脅。保障縣域經(jīng)濟基本面發(fā)展的有效措施包括：一是提高經(jīng)濟發(fā)展水平，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。經(jīng)濟發(fā)展水平即縣域經(jīng)濟的宏觀經(jīng)濟規(guī)模、發(fā)展速度和所達到的水準，它是縣域經(jīng)濟實力和發(fā)達程度的重要標志。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化可以通過產(chǎn)業(yè)調(diào)整，使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)實現(xiàn)協(xié)調(diào)與平衡，并滿足社會不斷增長的物質(zhì)文化需求的過程。它對協(xié)調(diào)各產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀態(tài)，優(yōu)化經(jīng)濟效益，穩(wěn)定縣域金融風險具有顯著作用。二是提高經(jīng)濟開放度和市場化程度。經(jīng)濟開放度即指經(jīng)濟開放的水平，一般可分為貿(mào)易開放度和金融開放度。市場化程度是指市場機制起作用的經(jīng)濟活動范圍，即市場在國家宏觀調(diào)控下對資源配置所起基礎(chǔ)性作用的大小。

2.加快企業(yè)和金融發(fā)展

企業(yè)發(fā)展水平、層次以及金融本身的發(fā)展對于縣域經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展意義重大，良好的企業(yè)發(fā)展狀況可以為縣域經(jīng)濟的發(fā)展提供有效的基礎(chǔ)性保障，有效的金融體系和金融政策組合可以最大限度地促進經(jīng)濟增長并將以合理的方式利用金融資源，從而實現(xiàn)金融的可持續(xù)發(fā)展并最終實現(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。加快企業(yè)和金融發(fā)展，首先要注重企業(yè)發(fā)展，構(gòu)建適宜企業(yè)成長的外部環(huán)境，促進企業(yè)發(fā)展，充分開發(fā)企業(yè)的規(guī)模效益。其次要增加金融深度，引導(dǎo)金融市場有序競爭。金融深度反映了市場上金融主體的多少，是衡量金融市場發(fā)達程度的標準之一。增加金融深度，引導(dǎo)金融機構(gòu)有序競爭，有利于金融市場良性競爭的形成，對于縣域金融風險的消除具有顯著的作用和效果。

3.構(gòu)建法治監(jiān)管環(huán)境

法治監(jiān)管環(huán)境就是金融的監(jiān)管體系，是指實現(xiàn)特定的社會經(jīng)濟目標，而對金融活動施加影響的一個整套機制和組織機構(gòu)的總和。它涉及到體系的參加者以及如何進行監(jiān)管兩個基本要素，具體來說，就是對金融監(jiān)管體制的研究涉及金融監(jiān)管機關(guān)的組織、構(gòu)成、職權(quán)和作用機制等方面的內(nèi)容。一是構(gòu)建合理的監(jiān)管法律體系和監(jiān)管制度。監(jiān)管法律體系包括國家制定的相關(guān)法律法規(guī)和地方政府結(jié)合自身實際所出臺的相關(guān)法律法規(guī)。它是金融監(jiān)管的前提和依據(jù)，是監(jiān)管環(huán)境好壞的重要保障。完善的監(jiān)管法律體系和監(jiān)管制度對于金融監(jiān)管與風險防范，尤其是縣域金融的風險防范是不可或缺的。二是提高部門執(zhí)法能力，即增強政府及相關(guān)部門對于金融案件的執(zhí)法水平，包括執(zhí)法數(shù)量、執(zhí)法效率、執(zhí)法滿意度等，它對于保障良好的法治監(jiān)管環(huán)境是必不可少的。

4.加強縣域政府職能

縣域政府風險是縣域金融面臨的重要風險，縣域政府的財政狀況和政策面將對縣域經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生深遠影響，決定著縣域金融風險水平。加強縣域政府職能的措施可以以下幾個方面開展：一是增強財政能力。財政能力是政府為實現(xiàn)社會公共利益、發(fā)展社會經(jīng)濟和維護自身存在而必須從社會資源中汲取財力的能力。提高財政能力意味著社會經(jīng)濟發(fā)展水平、財政體制的規(guī)范程度、政府的行政效率以及管理水平的提高。二是提高行政效率。提高行政效率就是提高政府效率，政府效率就是政府生產(chǎn)力，它是一種推動社會發(fā)展的綜合生產(chǎn)力。三是加強政府對金融業(yè)的重視程度，改善政銀合作關(guān)系。縣域政府應(yīng)積極關(guān)注金融、發(fā)展金融，對縣域金融予以資金和政策方面的支持。同時，改善政銀合作關(guān)系，促進政府與縣域金融機構(gòu)相互配合、協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)系，和諧的政銀關(guān)系將大大降低縣域金融風險水平。

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作者簡介：倪旭（1987-），男，漢族，山東省郯城縣人，湖北大學在讀研究生，主要研究方向：農(nóng)村金融。

（編輯：陳岑）