吉林省農村小額信貸扶貧問題研究

【摘要】20世紀90年代我國大力改革農村扶貧工作模式，小額信貸作為新型扶貧方式，逐步在全國推廣開來，并取得了令人矚目的成就。近年來，吉林省農村小額信貸扶貧在幫助低收入群體實現脫貧目標的同時，也出現了諸多問題。本文根據小額信貸扶貧工作的現狀，分析其存在的問題，并提出解決對策，推動吉林省農村小額信貸扶貧進程。

【關鍵詞】小額信貸 扶貧 吉林省 農村

吉林省是我國的農業大省，經濟發展水平較低，存在著相當部分的貧困人口，幫助低收入群體脫貧有利于實現經濟發展和社會進步。為降低貧困人口發生率，吉林省積極開展小額信貸扶貧工作，在取得成就的同時，其中存在的如對貧困人口的瞄準正確率下降，不同地區小額貸款的數量結構分布不均衡，小額信貸種類較少，相關保險滯后等諸多問題也需要引起重視。深入剖析問題，提出具體解決措施對充分發揮金融機構在惠農支農方面的作用，拉動當地社會經濟發展有著鮮明的現實意義。

一、吉林省農村小額信貸扶貧工作現狀

小額信貸（microfinance）本質是一種信貸方式，是指專門向低收入者提供小額度的持續信貸服務，包括存款和貸款兩方面的金融活動。它有效地改善了貧困群體獲得資金的途徑。

吉林省從農業大省和糧食主產區的省情現實出發，深入貫徹中央相關經濟政策，大力開展農村小額信貸扶貧工作，并取得了一定成就。2007年以來，吉林省逐步成立新型農村小額信貸機構，包括6家村鎮銀行、1個小額信貸公司以及1個資金互助社，打破了原來只有省農村信用社、省農業銀行壟斷小額信貸經營業務的局面，增加了小額信貸業務主體，擴大了資金來源渠道；相關金融機構牢牢樹立服務“三農”意識，擴大貸款業務量，截至2009年末，吉林省農信社發放貸款850億元，比2008年同期多發放155億元，共計270萬農戶從中受益，同時積極開拓新型業務，提升貸款業務整體水平；各級政府制定一系列規章制度，將最高貸款額度由單戶3萬元提升至5萬元，定期向農戶提供培訓和信息服務，幫助低收入者用好、用活小額信貸資金，實現脫貧致富。

二、吉林省農村小額信貸扶貧工作存在問題分析

吉林省小額信貸到目前為止仍未形成高效的競爭格局，這主要是由于小額信貸機構在發展過程中存在一些明顯的不足，主要表現在以下幾個方面。

（一）對貧困人口的界定缺乏理論依據，貧困人口瞄準正確率有待提高

吉林省多以村鎮為貧困劃分范圍，沒有落實到個體，導致低收入群體無法優先獲得小額貸款。以吉林省農安縣合隆鎮陳家店村為例，筆者于2012年9月赴該村進行實地調研，在收回的有效問卷320份中，大多數低收入人群表示自己并未獲得小額信貸，相反，由于缺少相關抵押物及信用憑證，該人群很難擁有小額信貸的資格。

（二）小額信貸數量、業務規模不平衡，缺乏充足且穩定的資金來源

商業銀行的逐利性導致其不愿意從事低回報的小額信貸業務，農村信用社仍是小額信貸的主力軍。吉林省統計年鑒相關數據顯示，2008年吉林省農業貸款累計投放376.9億元，6家村鎮銀行和1家貸款公司的貸款總計6.1億元，僅占信用社的1.62%，而農業銀行所設的594個營業網點基本上都在縣城，村鎮地區幾乎沒有開展小額信貸業務。貸款提供者的單一性極大地削減了農民獲得小額貸款的途徑，不利于小額信貸扶貧工作的持續健康發展。

（三）現行小額貸款種類較少，且缺乏有效的抵押品及抵押替代品

現行小額信貸業務在向農戶發放貸款時，多傾向于和農業生產密切相關的項目，例如大棚蔬菜種植、家禽飼養等，使得其他非農項目發展空間受限。同時，小額信貸抵押品多是不動產，近年來農民的土地非私有化導致抵押品權益日漸減少，缺乏抵押品就難以進行正常的小額信貸活動，這成為阻礙吉林省加快幫助低收入群體實現脫貧目標的重要因素。

（四）相關保險嚴重滯后，增加了小額信貸潛在風險

農業受自然條件影響較大，生產中潛在的高風險迫切需要農業保險為農民正常的生產生活提供可靠保障。然而目前吉林省農業保險嚴重滯后于當地經濟，保險覆蓋率較低，且手續復雜，一旦發生自然災害，小額貸款的借款人很難償還貸款，容易造成不良貸款。農業保險的不完善導致小額信貸機構隱含著較高風險，如果小額信貸機構資金面臨困難，扶貧工作勢必會陷入困境。

三、 促進吉林省小額信貸扶貧工作的對策建議

針對以上問題，筆者提出如下解決對策。

（一）提升對貧困人口的瞄準正確率，保障低收入群體優先獲得貸款資格

吉林省當前從事小額信貸的金融機構缺少對客戶信息了解，在下放貸款瞄準度不高。孟加拉格萊珉鄉村銀行（GB模式）的自動瞄準市場需求主體機制對解決此類困境有著良好的借鑒意義。它明確規定只有無地或無財產或全部財產折合成現金達不到1h㎡土地價值的人才有資格成為GB的貸款對象。因此，當地政府應利用法律手段規定獲得小額信貸的貧困標準，例如規定家庭不動產及動產數額或農戶人均年收入最高限額，保證貸款下放到有切實需要的貧困人口，充分發揮小額信貸在惠農、支農方面的作用。

（二）穩定小額信貸貸款利息，鼓勵金融機構拓寬業務尋求發展

小額信貸的救助性特點要求貸款利息要控制在一定范圍內，否則就會損傷農戶的利益。政府在規定小額貸款利息的同時，應制定優惠政策，鼓勵相關的金融機構引進先進管理模式，創新借貸組織結構，不斷完善及創新相關小額信貸產品及服務。例如國內包商銀行，將其業務向三農服務領域不斷延伸，貸款金額從3000-100萬元不等；貸款期限在三個月到兩年之間；貸款利率靈活，按照貸款的金額以及還款時間執行不同的利率；還款方式靈活多樣。

（三）增加小額貸款的種類，積極進行抵押品及抵押替代品的創新

為降低農戶貸款門檻，提供小額信貸的機構需要積極進行組織內部的體制改革，除提供與農業相關的貸款項目，還可以增加一些如改善農戶基本生活條件的貸款，或科技含量較高的高新技術產業貸款，或加強農村基礎設施建設的貸款，帶動當地經濟發展和社會進步。小額信貸機構適時放寬對抵押品的要求，創新擔保抵押模式，不再局限于以往的不動產抵押慣例，大膽開展新型抵押品創新。例如可以和農民簽署勞務合同，農戶通過抵押勞動力來獲得小額貸款，或鼓勵農民利用林權證等經營權作為抵押品，進而推動小額信貸工作順利發展。

（四）健全相關保險體系，提高小額信貸抵御風險的能力

農業保險的嚴重滯后加大了小額信貸潛在風險，對順利籌集資金提出了挑戰。政府應制定法律法規來貫徹實施對農業保險的各項政策支持，穩定保險金額，簡化理賠程序，在各地不斷完善多層次體系、多渠道支持、多主體經營的農業保險體系。提供小額信貸的相關金融機構應建立完善的信用評價機制，密切關注貸款農戶的用款及還款情況，防止農戶惡意拖欠貸款，降低貸款風險。

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（編輯：劉影）