找到同業競爭加劇下的新突破

【摘要】近年來，有關農業的問題都備受重視。農村金融也同樣成為黨和政府關心的重要問題，中央一號文件強調要提升農村金融機構服務水平，為農業發展、農民增收和農村繁榮提供更好的金融服務。然而，真正在農村金融上傾注心力的商業銀行并不多，不少大型國有商業銀行甚至裁減農村網點，甩掉包袱實現“扁平化”管理，將城市作為“主陣地”。本文以重慶農村商業銀行為例，探討金融行業扎根農村市場所能取得的經濟效益和社會價值。

【關鍵詞】農村金融 商業銀行 涉農貸款

現今，城市金融市場競爭日益激烈，競爭同質化，利率市場化后存貸利差的空間壓縮，讓商業銀行感到緊張。如何尋求新的增長點，突破發展的瓶頸，除了自身的轉型外，把功夫花到更廣闊的農村市場成為一些商業銀行獨辟的蹊徑。

隨著城鎮化進程的加快，農村市場迸發出的潛力不容小覷。全國最賺錢的農信社之一——重慶農村商業銀行近年來在農村金融服務上投入巨大，在同業競爭加劇的條件下，以“根植地方 服務大眾”為宗旨找到了發展的新突破。

經濟發展，城鄉差距的縮小使得農民基本信貸需求，農村產業結構、生產方式都有較大的提升和變化，現有的農村金融在應對這些需求時顯得捉襟見肘。農民抵押難、貸款難問題突出，農業保險成本較高，如果農村金融服務跟不上這些需求，真正地實現農村經濟繁榮發展，解決“三農”問題將面臨更多考驗。

那么，農村金融機構如何順應農村金融服務需求的變化，適應農村金融服務需求的新特點、新變化？重慶農村商業銀行在此方面做出的探索值得探討。

重慶是一個“大城市帶大農村”的直轄市，貧困山區多，高山居民多。2008年，重慶農村商業銀行由重慶農村信用合作社改組上市，成立伊始便提出“服務三農、服務中小企業、服務縣域經濟”的市場定位。在其他銀行削減偏遠網點、合并鄉鎮網點的同時，重慶農村商業銀行建設網點，在全市建立了1700余網點，實現每個鄉鎮都能找到農村商業銀行。2013年1月，重慶農村商業銀行個人存款突破3000億元大關，占重慶市個人銀行存款的四分之一，該銀行資產規模、存款規模、網點數量都居重慶市金融機構首位。

該行多次在媒體上對外宣稱他們所取得的成績離不開“服務三農”的理念。

涉農貸款難辦，這是金融業普遍需要面對的一個問題。重慶農商行在自助開發上做文章，創新多個涉農貸款品種，全力滿足農民貸款的新需求。該行先后了推出“三權”抵押貸款，當好“三權”融資主辦銀行。

2011年，重慶農商行在總行層面設立“三農”金融服務委員會，專門負責“三農”金融業務的發展戰略規劃，并將“三農”業務部升級為“三農”事業部，負責全轄“三農”金融業務的管理和推動。同時，重慶農村商業銀行還把主城支行之外的31家區縣支行定位為“三農”業務支行，分別設立農戶貸款中心，直接營銷農戶貸款，并開辟涉農貸款審批綠色通道，推行網上在線審批，提高涉農貸款審批效率，。

另一方面，重慶農村商業銀行瞄準市場，不斷開發涉農信貸產品。具體有：返鄉農民工類——農民工返鄉創業、出國務工貸款；發展農業產業類——農村專業大戶、農民專業合作社、土地復墾貸款；普通農戶類——巴渝新居、家電下鄉、新型農村社會養老保險貸款等。同時，該行鼓勵各區縣支行因地制宜，創新適合當地“三農”特色的金融產品。在此期間，出現了銅梁核桃聯保、觀音橋農貿市場聯保、豐都肉牛養殖貸款等，這些貸款方式極大地刺激了農村經濟，受到了當地企業和種植養殖戶的熱烈歡迎。

據該銀行年報顯示，2012年，農村商業銀行的涉農貸款余額突破720億元。目前，該行各類涉農信貸產品已超過40種，基本形成了從傳統農戶到農村各類市場主體，覆蓋信用、保證以及各類抵質押擔保方式的比較完整的產品鏈。截至2012年9月末，重慶農商行涉農貸款余額突破720億元，居全市第一，占全部貸款的43%，較年初增加近119億元，同比多增近92億元，增速高于貸款平均增速。

盡管如此，縱觀全國大部門地區的農村金融仍舊還不是很受重視，這些地方仍然面臨金融服務能力不足的問題。“無金融服務機構、人員、網絡”的“三無”現象在農村地區非常普遍。部分縣域地區網點覆蓋率偏低，有些縣鄉甚至無一家銀行網點。農村個人客戶資產大多規模小、抵抗自然災害風險和市場風險能力弱，信用基礎設施發展相對滯后。農村金融風險高、隱患多、防控難度大的局面沒有根本改觀。又由于農村個人客戶存在居住分散、信息不對稱、管理半徑大等不足，農村個人金融服務成本高、風險大等問題還未能從根本上得到解決。目前，專門針對農村地區個人中高端客戶帶來的消費、投資、保險、稅務等新興需求設計的產品偏少，特別是業務準入和流程設計與農村個人客戶需求不相適應。

要從根本上解決農村金融服務的問題，不光是農村商業銀行一家就能解決，這需要其他金融機構一起努力，首先要將農村個人金融業務作為戰略來發展；要增強農村地區金融物理網點的輻射能力，優化網點布局；要著手針對農村個人客戶制定豐富的個人金融產品、便捷的結算渠道和良好的用卡環境，全面提升農村金融市場的服務能力。

最后，地方政府還應當充分發揮財政、稅收、保險對風險的政策平衡作用，對廣大農村個人客戶應加強宣傳教育，提高他們的信用意識水平，改善和優化農村地區的金融生態環境。

作者簡介：張浩淼（1982-），女，重慶人，本科，西南財經大學經濟學院同等學歷申碩學員，研究方向：涉農金融。

（編輯：陳岑）