投資商業(yè)銀行賬戶貴金屬的風險種類及防范措施

【摘 要】商業(yè)銀行用戶在投資銀行的貴金屬業(yè)務時，因商業(yè)銀行都事先規(guī)定了關于賬戶貴金屬業(yè)務的相關合同文件，這就造成客戶在辦理貴金屬業(yè)務時需要承擔法律風險，加之貴金屬的價格會隨著市場行情發(fā)生相應的波動，商業(yè)銀行存在單方面修改文件條款內容及爭議解決方式等問題，在一定程度上也造成投資商業(yè)銀行賬戶貴金屬的法律風險增加。貴金屬投資本身就有很高的風險，容易受國際經濟形勢及美元市場等諸多因素的影響，這就造成貴金屬理財風險比較高。本文主要就投資商業(yè)銀行賬戶貴金屬的法律風險及理財風險進行簡要分析，并提出相關解決對策。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 賬戶貴金屬 法律風險

1.投資商業(yè)銀行賬戶貴金屬的法律風險及防范對策

1.1投資商業(yè)銀行賬戶貴金屬的法律風險

1.1.1提交的身份證明被盜用

投資商業(yè)銀行賬戶貴金屬存在提交的身份證明被盜用的風險，造成這種風險的因素主要有兩點，其中一點就是部分用戶由于客觀因素無法親自到商業(yè)銀行的運營網點去辦理相關業(yè)務，而是通過委托其他人來代替辦理。他人在代辦的過程中就容易出現(xiàn)疏忽大意的情況，造成用戶個人信息外露。再者就是商業(yè)銀行系統(tǒng)中，業(yè)務操作者自身道德素質不高，在辦理時故意盜取用戶的身份證明，以此來從事某些違法事情，造成業(yè)務辦理者合法利益受到損害甚至造成人身傷害。

1.1.2對于投資業(yè)務中存在的法律風險意識不足

投資商業(yè)銀行賬戶貴金屬義務存在開戶者對于投資業(yè)務中的法律風險意識不夠明確。造成這種風險的因素有兩點，其一就是銀行管理系統(tǒng)中對于銀行內部人員的業(yè)務辦理有明確的要求，對于工作人員的業(yè)務辦理時間有要限制，并且辦理時間與業(yè)務操作效率及工資評優(yōu)有著直接的聯(lián)系。客觀環(huán)境造成銀行工作人員在處理業(yè)務時往往只重視辦理時間，并不會為開戶者提供足夠的時間來詳細了解業(yè)務的情況，這也就造成用戶無法充分意識到自己即將辦理的業(yè)務的風險程度。再者就是客戶自身的因素造成的，部分客戶過于信賴銀行業(yè)務運行水平，認為不會存在較大問題，容易產生放松的心理。一旦出現(xiàn)糾紛，客戶就容易處于被動地位。

1.2風險防范對策

1.2.1針對于存在的身份證明被盜用的風險，需要商業(yè)銀行及開戶者共同努力來降低風險。首先商業(yè)銀行要出臺明確文件來硬性要求辦理商業(yè)銀行賬戶貴金屬的必須要求是本人親自來辦理，開通的業(yè)務必須是本人的現(xiàn)金賬戶，從制度上有效控制他人代辦的情況。再者就是開戶者在辦理業(yè)務時對于向銀行提供的身份證復印件等證明材料需要特別標注：此文件僅能用于銀行開通個人貴金屬業(yè)務，不得擅自用于其他用途，并簽上開戶者的姓名。

1.2.2對于存在的對于投資商業(yè)銀行賬戶貴金屬業(yè)務相關法律風險不明確的現(xiàn)象，需要開戶者在辦理業(yè)務時要自己主動爭取了解業(yè)務具體細節(jié)及相關風險的權利，要利用足夠的時間來了解業(yè)務的詳情，盡量不受銀行業(yè)務辦理者的影響，要主動了解相關知識，不能過于信賴商業(yè)銀行，要從自身利益角度考慮問題。

2.貴金屬價格波動造成的風險及對策

2.1貴金屬價格波動造成的風險及對策

貴金屬業(yè)務的價格風險主要包括兩部分，一部分是由貴金屬本身的定價所引起的。在貴金屬業(yè)務交易體系中，貴金屬本身的定價是由商業(yè)銀行所控制的。通常情況下商業(yè)銀行在客戶辦理相關業(yè)務時會明確告訴客戶或者是相關文件中明確指出，商業(yè)銀行是賬戶貴金屬的做市商，可以根據國際及國內黃金市場的價格走向及人民幣匯率等各方面因素來完成對客戶的報價工作，并有調節(jié)更新的權利。現(xiàn)階段部分客戶仍然認為賬戶貴金屬的價格是嚴格按照文件及口頭承諾的方式來進行調整的，但是實際上商業(yè)銀行并不會完全按照貴金屬價格調整原則來調整價格。部分商業(yè)銀行為了保證利益或者是逃避責任會在合同中明確指出，客戶要充分意識到貴金屬業(yè)務的相關風險，并且要自己獨立承擔其風險，對于貴金屬價格可能出現(xiàn)的較大程度的波動，客戶要自行承擔引起的投資風險。并且對于其他商業(yè)銀行不可控因素造成的風險損失，商業(yè)銀行一概不承擔任何責任。商業(yè)銀行這條說明就為其擺脫責任提供了良好的證據，所謂的不可控因素的定義和標準完全掌握在商業(yè)銀行手中，雖然表面上是為了客戶利益著想，其實本質還是商業(yè)銀行為了自身的商業(yè)利益而逃避責任。

2.2相關防范對策

對于投資商業(yè)銀行賬戶貴金屬業(yè)務存在的貴金屬價格波動的風險，開戶者首先要明確貴金屬業(yè)務的風險情況，在了解其風險情況后在決定是否進行業(yè)務辦理。在辦理過程中，要選擇業(yè)務文件條款比較完善的商業(yè)銀行類型進行開戶。對于銀行向客戶提供的開戶申請書或者其他相關文件中，開戶者要仔細閱讀跟自己利益相關的具體條款規(guī)定，對于模糊不清或者存在較大疑問的地方，要及時與銀行工作人員進行溝通交流，爭取弄清楚文件條款中的各項內容，主觀上充分了解業(yè)務的風險情況，一旦出現(xiàn)較大的投資風險損失，便于及時梳理責任關系，明確責任承擔方。

3.銀行網絡系統(tǒng)安全方面存在的風險分析

3.1銀行網絡系統(tǒng)安全方面存在的風險

計算機網絡信息系統(tǒng)是商業(yè)銀行實現(xiàn)辦公自動化的基礎，商業(yè)銀行借助計算機網絡系統(tǒng)能夠提高其運營效率和工作水平。其中計算機網絡數據庫是商業(yè)銀行網絡系統(tǒng)的關鍵部分，大部分客戶的資料和業(yè)務數據都儲存在數據庫中，一旦數據庫發(fā)生信息泄露，對于商業(yè)銀行的日常工作和安全性將會帶來災難性打擊。銀行網絡系統(tǒng)安全風險主要包括計算機網絡系統(tǒng)自身存在的漏洞以及用戶網絡操作不規(guī)范兩方面因素。近年來，網絡經濟犯罪案件層出不窮，給銀行及用戶帶來了巨大的經濟損失，網絡黑客是威脅計算機網絡系統(tǒng)的主要因素，主要是通過修改程序代碼或者是更為高級的手段，從數據庫中調取用戶數據信息。再者就是網絡程序編寫人員，在編寫程序命令時，往往由于大意疏忽留下安全隱患，給黑客無意間創(chuàng)造了便利條件。銀行計算機中存在安裝盜版系統(tǒng)的現(xiàn)象，這些盜版系統(tǒng)增加了網絡風險指數，嚴重影響著用戶和銀行體系的安全。還有就是計算機網絡病毒，網絡病毒的可復制性和高速傳播性致使銀行網絡系統(tǒng)有病毒入侵，給治理和恢復工作帶來很大的困擾。

3.2相關解決對策

目前我國計算機網絡安全技術不斷更新完善，對于數據庫信息的加密技術和病毒防控技術都已經取得了巨大的進步。這些技術的改進為完善銀行網絡安全提供了有力的技術支持，銀行網絡管理人員要根據選擇的安全防控技術進行定期強化，比如在使用病毒查殺技術時，要注意病毒軟件的更新改進。再者要在銀行網絡系統(tǒng)現(xiàn)有的基礎上設置IP加密系統(tǒng)，提高網絡系統(tǒng)的風險防控性能。在簽訂網絡安全協(xié)議時，要注意對協(xié)議中不同層次的協(xié)議內容進行優(yōu)化改進處理，使網絡數據處理更加規(guī)范化標準化。

4.總結語

總而言之，投資商業(yè)銀行賬戶貴金屬的客戶相比于商業(yè)銀行本身是處于劣勢地位的，銀行客戶在選擇投資商業(yè)銀行開發(fā)的貴金屬業(yè)務時就要做好承擔法律及理財等各種風險。對于法律風險而言，客戶要充分考慮可能造成貴金屬投資風險的因素，無論對于何種風險而言，首先要做到了解風險，才能更好的有針對性的提出解決對策。金融類型的風險是不能全方位的避免的，而是伴隨著投資活動客觀存在的。商業(yè)投資本身就是一種商業(yè)經營，而經營本身就是一種風險活動。投資商業(yè)銀行賬戶貴金屬客戶要具備高風險高回報的心態(tài)，更加理智的處理投資風險以及做出相應的應對措施。

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