人身保險購買有先后

交通事故頻發(fā)，已成為國人第一傷害死因，造成的危害既大且烈。而且，由于汽車社會的到來，事故多發(fā)的趨勢很難在一定時期內得到有效緩解。既然客觀現(xiàn)實我們無法改變，能夠改變的只能是我們自身，那就是配置足夠的保險，尤其是意外傷害、醫(yī)療和壽險等保障型品種，通過保險來實現(xiàn)風險轉移是明智的選擇。

夯牢理財金字塔的基石

相信人們對理財金字塔都不陌生，家庭理財事實上是建立一個如圖所示的金字塔。金字塔應從基層建起，地基應是銀行債券和保險。塔要想堅固，首先地基要穩(wěn)，而銀行存款注重零用和應急，它具有絕對的安全性和流動性。最容易讓人忽視的就是永遠重要但看起來似乎并不緊急的保險。它以小博大，保值增值，是穩(wěn)定塔基的最實用工具，可有效減少因意外或健康等風險給家庭帶來損失和傷痛。

我們現(xiàn)在時興講理財，理財實際上分3步，第一步就是做好風險的轉移，即保險保障，這是一個根基。做好了保險保障之后才去做其他的消費安排和投資理財，沒有保險保障的投資如同空中樓閣，經不起風吹雨打。有句話說得好，沒有保險意味著財務裸體，同樣，家庭沒有保險意味著塔基不穩(wěn)。

保險作為金字塔的底層建筑，起著非常重要的基石作用。專家建議，家庭保險的開支以家庭年收入的10%～20%為宜。它不但能為家庭提供保障，解決應急資金，也具有卓越的理財功能。經過多年的發(fā)展和市場競爭，如今的保險理財產品形態(tài)已相當完善，可以滿足投資者不同類型需要。

保險的本質在于保障

我們看到，每次突發(fā)性災難的發(fā)生，也都在一定程度上加深了人們的保險意識。正如早年上海老城廂的火災推動了火災險、“8·24”黑龍江伊春墜機事故推進了航意險等，而到如今，隨著人們對未來風險認識的深入，保險產品也日益豐富，涉及領域日益寬泛，健康險、養(yǎng)老險、投連險等都進入了人們家庭理財?shù)姆懂?。保險，在現(xiàn)代社會，正在充當越來越重要的角色。

許多人都有保單，然而你的保單配置健康嗎？也有許多人想買保險，但是你的優(yōu)先選擇應該是什么險種？

從保險的運作原理來看，它是根據(jù)大數(shù)法則，將個人有可能遭受的損失通過眾人的分攤來進行彌補。無限多的人各把一部分收入投入其中，積少成多，粒米成籮，就凝聚成了一筆巨大的財富。這筆財富由保險公司的專業(yè)人士打理，不但安全，還能不斷增值。如果發(fā)生了保單范圍以內的災難，保險公司就會按標準理賠，你就獲得了多倍于自己投入的保障。人們用自己的力量和團結，戰(zhàn)勝了突如其來的災禍，讓我們的人生變得平順而有安全感。這就是買保險的最大理由。因此，無可置疑，保險的基本職能是轉移風險、補償損失，是保障。

一段時期以來，人身保險業(yè)發(fā)展存在著保障功能發(fā)揮不足、業(yè)務結構不盡合理等問題，人身保險供給與客戶的現(xiàn)實需求還存在一定差距。中國保監(jiān)會對此早已明確，要求保險公司立足于保險保障本質轉變發(fā)展方式，整個保險業(yè)正朝著回歸保險保障本源的方向轉型。

宜先選意外和健康險

一個真實的故事。一個人趕著一頭牛在公路上遭遇車禍。很不幸，搶救無效，人和牛雙雙死亡。來看結果：牛就當成被依法屠宰了，效果一樣，全身都是寶。牛肉可以繼續(xù)拿去燒蘿卜，牛皮可以繼續(xù)拿去做皮鞋，牛骨頭也可以拿去熬點湯。牛角的用處更大了：可以拿去當裝飾品顯示原始風情，也可以拿去給苗族人喝啤酒用，還可以拿去當號角顯顯威風。

但是人呢？實用價值竟然連牛都不如。送去火葬場要不要錢？燒一燒要不要錢？做一場法事要不要錢？埋一埋要不要錢？娃娃讀書要不要錢？父母養(yǎng)老要不要錢？

鄰居們紛紛搖頭嘆息：啥子世道，人還不如牛？是的，一頭牛死了還可以給家人留點小錢，一個人難道不應該比牛更有責任和價值嗎？

在產品選擇上，華泰人壽的專家建議，應該按照“先保障，后投資”的原則，優(yōu)先購買傳統(tǒng)的純保障型險種，比如傳統(tǒng)的意外保險、健康保險、壽險等。一旦遭遇意外傷害、身故、重大疾病等風險，這些險種能通過賠付保險金補償被保險人的損失，甚至能幫助被保險人和其家庭免于陷入困境。一個家庭若要買保險，第一份保險通常應該是給家庭的頂梁柱買意外險。意外險之后，考慮重疾險。構筑基本保障后，家長可以考慮子女教育以及養(yǎng)老規(guī)劃的保險。在此之后再考慮投資型險種比較合適，這樣可以將自己的資產分散一部分到保險里面，降低投資風險。

人生三大風險：意外、疾病和養(yǎng)老，最難預知和控制的就是意外和疾病，而保險的保障意義，很大程度上就體現(xiàn)在這兩類保險上。但是很多人感覺這兩種保險的保費很多時候是一去不返，或者回來得很少，算不上是投資，因此認為“很不劃算”，致使最具保障意義的保險一直以來沒有受到足夠的重視。于是當真正的風險來臨時，很多保險卻“不管用”，導致一些人對于保險的認識越來越陷入誤區(qū)。

科學的保險規(guī)劃，應該先從意外、健康險做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險種。也就是說如果沒有任何的商業(yè)保險，買保險一般應按下面的順序：

意外（壽險）→健康險（含重大疾病、醫(yī)療險）→教育險→養(yǎng)老險→分紅、投連、萬能

與人生的成長周期結合在一起，從單身貴族到有房有車的中產，從養(yǎng)育小孩到面臨養(yǎng)老問題，這是每個人必經的人生歷程。在這個歷程中，至少有7張保單是不可或缺的，分別是意外險保單、大病醫(yī)療保單、養(yǎng)老保險、為財富提供保障的財產保險、子女的教育及意外保單，以及避稅保單。

創(chuàng)業(yè)或打拼初期，我們的經濟能力有限，還要為買房、買車做準備，意外險是這個階段必備的第一張保單。意外險提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘疾給付。買一份意外險是對生命的保障，更體現(xiàn)了對父母養(yǎng)育之恩的報償。盡管意外險沒有理財功能，在不出險的情況下，不能獲得返還與收益，但與其高達百萬元的賠付金額相比，每年幾百元的投入就顯得微不足道。任何其他一個險種都不可能像意外險一樣，有如此高的保障功能。

其實，保險也是一個金字塔，最下面的那層是保障，它解決的是人們最基本的需求，只有把這層做結實了，才可能往上面搭建。投資保值等業(yè)務是壽險的延伸業(yè)務，在收益率方面具有較大可變性，而對意外死亡、重大疾病等基本生存的保障應該是每個投保人的“第一張保單”。