每年投一點，百萬三十年

作為一家由國內外實力雄厚的金融保險集團和知名企業發起設立的全國性壽險公司，華泰人壽將“以客戶為中心”提到公司整體戰略層面，產品始終追尋客戶的保險需求，充分發揮保險的保障功能。面對汽車社會到來消費者普遍應對不足的局面，華泰人壽于2013年8月8日在全國隆重推出百萬愛駕綜合保障計劃，華泰人壽保險公司個險業務總部副總經理喬克接受了本刊記者的專訪。

：汽車社會不期而至，交通事故頻發已成為我們享受它所帶福利的同時難以消除的痼疾。它的危害和嚴重程度到底有多大？

喬克：說起交通事故，相信很多人對不久前發生的“7·6”韓亞航空事件都有所關注。這場事故造成了2人遇難、180余人受傷的慘劇。據我了解，機上有23名乘客是華泰財險的境外旅行險客戶，8名客戶受傷，財險部門已向傷勢較重的兩人分別預付2000美元的理賠款。我們注意到，他們對人身險尤其是意外險存在著一定程度的缺失。

面對生命的傷逝我們無可奈何，但我們至少可以在事故發生之前建立有效的保險保障。空難后，航空意外保險成為近期市場的熱點。實際上，交通事故不僅僅是航空意外，也早已成為“世界第一害”，而中國是世界上交通事故死亡人數最多的國家之一。中國汽車保有量約占世界汽車保有量的3%，但交通事故死亡人數卻占世界的16%。從20世紀80年代末中國交通事故年死亡人數首次超過5萬人至今，中國不包括港澳臺地區，每年發生交通事故50萬起，每年因交通事故死亡人數均超過6萬人，已經連續十多年居世界第一，每年車禍奪去的生命讓我們痛心疾首。

另據公安部統計數據顯示，2012年全年，全國共查處不按交通信號燈指示通行交通違法行為2649萬起，平均每天7萬多起。全國接報涉及人員傷亡的路口交通事故4.6萬起，造成1.1萬人死亡、5萬人受傷，分別上升17.7%、16.5%和12.3%。其中，因路口違反交通信號燈導致的事故起數上升17.9%。全國私家車導致的事故起數、死亡人數上升5.5%和6.5%，分別占機動車肇事總數的68.7%和58.8%，比2011年上升6.4和6.2個百分點。

：這可以說是百萬愛駕綜合保障計劃推出的背景了。那么，華泰人壽推出這款產品存在著哪些深層次的考慮？

喬克：保險市場特別是意外類保險市場，車與人之間一直存在悖論。車險大家都會買，按目前的行情，一輛十幾萬元二十幾萬元的私家車，一年車險保費高達四五千元，而且都是消費掉的，一年過了就沒了，保險責任也重在汽車本身和第三方，而對駕乘人員自身很少，呈現出車比人貴的奇怪現象。為解決這個悖論，回應市場呼喚，同時順應監管部門倡導和推動的思路，回歸保險真諦，重推保險保障功能，華泰人壽審時度勢，推出了百萬愛駕綜合保障計劃。

在推出這款產品時，除了堅持一貫的“以客戶為中心，圍繞客戶需求”的方針外，我們的產品設計理念和設計思路上都出現了一個很大的變化，就是強調了要有針對性，針對細分客戶群、某一類客戶群，體現差異化。這樣做至少有兩方面的好處：一是能夠符合客戶群真正的保險需求；二是有利于業務員尋找到真正的目標客戶。這也與公司“著力于服務于中高端客戶”的中長期戰略完全相符。同時，這款產品的推出，有利于有效利用華泰集團在車險領域的優質資源，使車險客戶轉化為我們的壽險客戶，實現資源共享、優勢互補。

長期以來，華泰人壽注重加強各項服務品質建設，以更好地保障客戶權益，自然得到了客戶的高度認可。在今年以“品牌贏在中國，信用中國典范”為主題的企業競爭力課題調研活動中，華泰人壽因在客戶服務和規范管理方面所取得的顯著成績和為提升行業發展質量和水平做出的卓越貢獻，榮獲“中國誠信經營AAA級示范單位”稱號；同時，華泰人壽于2012年底推出的可實現雙主險賬戶資金轉換增值，滿足客戶中長期理財需求的萬能型創新產品“財富金賬戶年金保險”獲得了“中國壽險市場最具投資價值品牌”稱號。

：請就百萬愛駕綜合保障計劃的內容為我們做個介紹。

喬克：華泰人壽百萬愛駕綜合保障計劃目標客戶為私家車家庭及商旅人士，由主險“百萬愛駕兩全保險”及可選附加險“附加百萬愛駕意外身故定期壽險”和“附加百萬愛駕意外住院津貼醫療保險”構成，分別以不同角度和不同保險額度為被保險人提供保障。該保障計劃交費有10年和5年兩種選擇，可提供30年保障期間，或由客戶根據要求調整保至70周歲，滿足客戶的多樣化需求。

主險“百萬愛駕兩全保險”的保險責任除一般身故保障和意外身故保障之外，還提供了10倍于基本保額的私家車駕乘意外身故保障。若被保險人滿期生存，則獲得累計所交保險費120%的滿期保險金。

“附加百萬愛駕意外身故定期壽險”的保險責任則包括10倍于基本保額的私家車駕乘意外身故保障和10倍于基本保額的公共交通工具意外傷害身故保障。這里的公共交通工具包括領有營運執照、以客運為目的且以收費方式合法載客的民航班機、列車（包括地鐵、輕軌列車以及其他客運列車）、汽車（包括公共汽車、電車、出租汽車）、輪船（包括渡輪），可以說非常廣泛和全面。“附加百萬愛駕意外住院津貼醫療保險”則提供意外住院津貼保障。

：能否以實例說明百萬愛駕綜合保障計劃的產品特色？它主要適合那些人配置？

喬克：百萬愛駕的特點是目標客戶明確、責任清晰、費率低廉、保障性強。

以35歲的男士為例，購買一份10年交、保險期間為30年的百萬身駕保障計劃，每年只需交費2131元，就能獲得保障私家車駕乘意外身故一年內40萬、一年后200萬元，公共交通意外身故一年內20萬、一年后100萬元的高額保障，另外還有意外身故、一般身故、意外住院津貼等周全保障。被保險人滿期生存獲得主險累計所交保險費120%的滿期保險金，如果不考慮利息和通脹因素，10年累計所交保險費21310元，滿期生存返還將達19440元，實際支出為1870元，即獲得了30年期間的高額保障。和其他意外險產品相比，它不是純消費的，如果被保險人在保險單滿期日仍生存，我們將按照主合同累計所交保費的120%給付滿期保險金，實際上相當于用所交保費的利息獲得了高額保障。

百萬愛駕是基于有車一族的一款產品，我們把有車一族定位為范圍較大的中高端市場。對于這個目標群體來說，他們的收入水平相對較高，理財意識和投保能力也較強。由于其幾乎天天和汽車打交道，每年只需一兩千元，就能獲得長達30年的百萬元保障，愛駕更要愛家，配置交通意外險的必要性更高，也有更高的能力來接受萬愛駕綜合保障計劃這個保險組合。